В банковской сфере в текущем году все быстро меняется – ставки вкладов и кредитов, курсы валют, требования ЦБ. В связи с этим обозреватель «КВ» Лев АБАЛКИН встретился с рядом руководителей финансовых организаций разных сфер деятельности и задал им ряд вопросов. Одна из этих встреч была с руководителем сети операционных офисов по Омской области Сибирского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» Светланой САЛЬНИКОВОЙ.
– Светлана, что сейчас представляет собой Омское отделение Райффайзенбанка?
– Райффайзенбанк в Омске – это три операционных офиса: главный – на улице Маршала Жукова и два дополнительных – на проспекте Маркса и улице Богдана Хмельницкого. В офисе на Маршала Жукова мы обслуживаем как розничных клиентов (в том числе и Premium Banking), так и крупный корпоративный и средний бизнес. Дополнительные офисы специализируются на розничных продуктах банка и обслуживают микробизнес, занимаются кредитованием, расчетно-кассовым обслуживанием юридических и физических лиц. Сеть операционных офисов по Омской области входит в структуру регионального центра «Сибирский», управление которым ведется из Новосибирска.
– На какую величину кредита вы вправе самостоятельно принимать решения?
– На региональном уровне мы не занимаемся принятием окончательных решений по кредитным сделкам. Утверждением заявок на кредиты занимается кредитный комитет, находящийся в центральном офисе банка в Москве. Но стоит отметить, что на наших заемщиках такое разделение функций никак не сказывается – все решается очень оперативно.
– В Омске представлено около ста банков и допофисов. В чем ваше уникальное торговое предложение?
– Прежде всего в надежности банка, высоком профессионализме команды и ее клиентоориентированности. Омичи ценят качество работы Райффайзенбанка, и это видно по нашим результатам. Например, мы вышли в лидеры среди сибирских подразделений Райффайзенбанка по кредитованию малого бизнеса.
– В чем это выражается?
– В объеме кредитного портфеля. По данным на 1 июля 2014 года он составлял 742 млн рублей.
– Кого ваш банк причисляет к малому бизнесу?
– К малому мы относим компании с годовой выручкой от 45 до 360 млн рублей.
– Какой у вас был самый большой кредит для малого бизнеса?
– Самый крупный заем в сегменте малого бизнеса за первое полугодие 2014 года составлял 60 млн рублей.
– Какой общий кредитный портфель Омского отделения?
– Общий кредитный портфель сети отделений по Омской области с учетом физических лиц по итогам первого полугодия 2014 года – 3 072 млн руб.
– Сколько из них приходится на физических лиц?
– Кредитный портфель для физических лиц у нас составляет 1 млрд 986 тысяч рублей.
– А по каким именно кредитным направлениям вы работаете с физлицами?
– Весь спектр банковских услуг: ипотека, авто, кредитные карты, потребительские кредиты, премиальное обслуживание.
– А по ипотеке вы, как и другие банки, кредитуете в основном вторичное жилье, а по первичному рынку только те новостройки, где заключены соглашения со строителями?
– Именно так. Мы работаем с теми застройщиками, которым доверяем.
– С какими строительными организациями у вас имеются соглашения?
– Основные наши партнеры – это «Горпроект» (застройщик микрорайона «Березовая роща» на Дианова и Комарова), группа компаний «Стройбетон» (объекты на Заозерной, Завертяева и 21-й Амурской), Инвестиционно-строительная компания «ДомСтройОмск» (объекты на Богдана Хмельницкого и Кирова), ООО «Сибгазстройдеталь Инвест». Мы ведем переговоры с рядом застройщиков в Омске и планируем расширить данный список.
– Банк ВТБ-24 за 2014 год два раза повышал ставку по ипотечным кредитам, у Сбербанка тоже произошло увеличение. Вы придерживались того же тренда?
– Повышение ставок по кредитам стало следствием того, что ЦБ несколько раз с начала года поднимал ключевую ставку. Отреагировать на этот тренд вынуждены были все банки. Однако Райффайзенбанк сохранял величину ставки по ипотечным кредитам в течение всего первого полугодия и повысил ее лишь в сентябре.
– Насколько в сентябре изменилась ставка по ипотеке?
– В среднем увеличение небольшое – на 0,25 %. Но все зависит от программы кредитования. По партнерским программам мы стараемся оставлять прежнюю ставку – от 11,5% годовых.
– В целом количество выданных ипотечных кредитов растет или падает?
– За первое полугодие 2014 года ипотечный портфель вырос на 3%. Основная причина такого роста в сегменте жилищного кредитования – желание россиян в меняющихся экономических условиях вложить свои сбережения в недвижимость.
– Наверное, это больше тенденция прошлых лет. В период резкого роста цен инвесторы скупают недвижимость, чтобы продать потом дороже.
– Вы говорите о тех, кто профессионально занимается инвестициями. Я говорю об обычных россиянах, которые, имея некоторые сбережения, в начале года решили вложить их в нечто материальное, неоспоримо ценное, чтобы снизить инфляционные риски.
– То есть такой тренд был весной?
– В первом полугодии 2014 года.
– А какой у вас первоначальный взнос по ипотечному кредиту?
– От 15 %.
– Когда открылся ваш последний операционный офис в Омске?
– Два года назад – в январе 2013 года.
– Здание головного офиса в вашей собственности?
– Да.
– Роспотребнадзор сейчас достаточно активно судится с банками. Регулярно возникают вопросы о навязывании страхования. К вам такие претензии поступали?
– У нас не возникает таких проблем. Мы не предъявляем требований по страхованию кредитной ответственности. Однако когда речь идет об автокредитовании и ипотеке, мы просим клиентов страховать залоговое имущество.
– Но без страхования процент кредита выше?
– Мы такое не практикуем.
– По малому бизнесу, какие отрасли к вам обращаются чаще всего?
– В первую очередь это торговые и промышленные организации. Заметную долю в нашем кредитном портфеле занимают компании, работающие в производственной сфере.
– Говорят, что в этом году сильно меняется экономическая ситуация. Например, растет ключевая ставка ЦБ и заставляет повышать стоимость кредитных ресурсов. Какие еще тренды наблюдаются на рынке?
– Основной тренд вы назвали – повышение ставок по кредитам как следствие роста ключевой ставки ЦБ. Под давлением рынка и изменений в законодательстве ряд банков был вынужден пересмотреть свою политику и ограничить темпы роста кредитования. Но в Райффайзенбанке подобных тенденций не наблюдалось. Мы всегда придерживались консервативной политики, поэтому наши заемщики не заметили перемен в банке.
– Ряд крупных омских предприятий кредитуется не в Омске, а напрямую в Москве. Так они могут рассчитывать на дополнительные преференции?
– По большей части это касается федеральных компаний. Региональный средний бизнес может рассчитывать на то, что наши сотрудники проявят гибкость и в индивидуальном порядке проработают такие условия сделки, которые будут максимально отвечать интересам, потребностям и возможностям клиента. Мы избегаем шаблонных подходов и в зависимости от состояния финансовой отчетности и залоговых условий каждому предприятию делаем индивидуальное предложение по кредитованию.
– Обычно такое говорят региональные и малые банки. Международные банки с иностранными собственниками чаще ставят клиентам более жесткие условия.
– В Райффайзенбанке мы всегда работаем по индивидуальным условиям с крупным и средним бизнесом. Универсальные условия мы используем при работе с компаниями микро– и малого бизнеса. Для них у нас разработаны готовые предложения, которых мы стараемся придерживаться. Хотя компании с кредитом свыше 20 млн рублей могут рассчитывать на некоторые преференции – упрощенный финансовый анализ и другие требования по залогам.
– Под микробизнес у вас какие предприятия подпадают?
– Предприятия и ИП с выручкой до 45 млн рублей.
– Скоринг-программы вы используете?
– Конечно. Для розничного и микробизнеса это наиболее оптимальный вариант.
– А можете рассказать, почему в последние два раза отказывали в кредите? Сколько всего было отказов в этом году?
– В малом бизнесе количество положительных решений по кредитам – практически сто процентов. В сегменте микробизнеса ситуация немного иная. При работе с этой категорией клиентов мы чаще сталкиваемся с обращениями от тех, чья кредитная нагрузка уже значительна. Политика банка не позволяет нам работать с заемщиками, которые уже достаточно закредитованы, и приходится отказывать некоторым предпринимателям в кредитных средствах.
– Но они же могут давать некорректные сведения о себе. С этим возникают проблемы?
– Подобных проблем у нас нет, потому что помимо тщательной финансовой проверки наши сотрудники могут лично выезжать на место работы клиента, проверять достоверность представленной им информации, оценивать состояние бизнеса.
– В чем отличия Омского отделения Райффайзенбанка от других?
– Отличия в основном только отраслевые. Например, во Владивостоке среди клиентов Райффайзенбанка заметна доля энергетических компаний и представителей рыбной отрасли. В Кемерове хорошо развита добывающая промышленность и в банки обращаются компании, обслуживающие этот сегмент. В Новосибирске – торговля, сфера обслуживания, IT. Конечно, это влияет на подход и отраслевую структуру портфеля, но программа и уровень сервиса едины на всей территории Сибири.
– Какие продукты у вас пользуются наибольшим спросом в корпоративном бизнесе?
– В Омске среди компаний, работающих в сегменте корпоративного бизнеса, особенно востребованы аккредитивные схемы расчета с клиентом. Сейчас у нас запущен новый продукт «Р-Дилер», использование которого позволяет клиенту покупать валюты (даже редкие виды) в онлайн-режиме. Приложение бесплатное, и для его использования не обязательно открывать расчетный счет в нашем банке.
– Какие изменения в продаже валюты наблюдались в сравнении с 2013 годом?
– Традиционный всплеск по покупке валюты наблюдался в период отпусков. Но глобальных увеличений не происходило. В марте был период, когда наши коллеги в Новосибирске в течение нескольких дней фиксировали повышенный спрос на валюту и за неделю продали в 5-7 раз больше евро и долларов, чем обычно. Однако в Омске такого не наблюдалось.
– В Омске такого ажиотажа не было?
– Нет. Видимо, это характеризует омичей как людей, не склонных к импульсивным решениям. Покупать валюту, когда ее цена достигла пиковых значений, это не самое лучше решение. Так что действия омичей, а точнее, их бездействие, в тот момент было оптимальной стратегией. Чуть позже доллары и евро можно было купить значительно дешевле, чем в начале марта.
– Сколько раз вы в этом году поднимали проценты по вкладам?
– Последний раз мы поднимали ставки по рублевым депозитам на 0,6– 2% в начале сентября. Сейчас у нас максимальный процент по вкладам – 8,88% и до 9% для держателей пакета "Премиальный".
– А до этого?
– До этого у нас было летнее спецпредложение – до 8,5% годовых.
– Какой вклад у вас самый популярный?
– Популярность вкладов оценивать достаточно сложно, так как спрос на те или иные депозитные продукты варьируется в зависимости от сезона, общей экономической ситуации и других факторов. За одно полугодие спрос может сильно скорректироваться. В начале 2014 года по всей Сибири наблюдался колоссальный интерес к накопительным счетам, которые позволяли получать повышенную ставку. С середины года, когда банк начал поднимать процентные ставки по депозитам, стала расти доля вкладов сроком на 6-18мес.
– Какой у вас портфель по вкладам на 1 июня?
– Портфель по депозитам в Омске составляют 442 млн рублей.
– Растет ли просрочка платежей по кредитам?
– Среди клиентов-физических лиц роста просроченной задолженности практически не наблюдается. В сегменте микробизнеса просрочка, к сожалению, есть. Но зачастую это связанно с подходом индивидуальных предпринимателей к работе. Порой они, выполняя сразу несколько функций в своем бизнесе, могут банально забыть отправить деньги. Понятно, что в таком случае у нас возникает чуть больше работы.
– В деле о банкротстве «Мостовика» числятся и ваши три кредита. Чьи юристы занимаются этими делами – вашего офиса, новосибирские или молсковские?
– Юристы наши, но работают они в составе команды, возглавляемой коллегами из Центрального офиса.
