За полгода многие банки снизили рублевые ставки на 1-2, а валютные – на 1-1,5 процентных пункта
Предыдущий обзор рынка банковских вкладов, который был опубликован в «КВ» полгода назад, назывался «Банки продолжают огорчать вкладчиков». Увы, в последнее время причин для огорчения у вкладчиков еще больше: даже крупные вклады в рублях за год редко могут прирасти более чем на 8-9%, а по вкладам в иных валютах ставки и вовсе стремятся к нулю.
Хронология взлетов и падений
Как подсчитал Банк России, по итогам первой декады нового года среднее значение максимальных ставок в десяти российских банках, привлекших наибольший объем вкладов населения, составило 8,31% годовых. Это уровень апреля — мая 2011 года. А в июне того же года был достигнут абсолютный минимум данного показателя – 7,85% годовых.
Но продержался он тогда совсем недолго – всего две декады. Оно и понятно: приток вкладов практически во всех банках стал резко снижаться, и в результате ставки пришлось повышать даже самым крупным банкам, имеющим доступ и к другим источникам финансовых ресурсов.
На этот раз снижение ставок продолжалось весь минувший год – медленно, но верно. Причем затронуло оно практически все банки, независимо от их размера и специализации. И хотя ставки разных банков отличаются порой в полтора-два раза, тенденция на всех одна.
В число рекордсменов, за полгода снизивших ставки по вкладам в рублях для отдельных сумм и сроков на 2 процентных пункта (п.п.) и более, вошли ВТБ24, ИТ Банк, РОСГОССТРАХ БАНК, Стройкредит, Юниаструм Банк. Ставки в долларах на 1,5 п.п. и более за тот же период снизили Абсолют Банк, МОСОБЛБАНК, «Русский стандарт», Связь-Банк, Юниаструм Банк, а ставки в евро – Банк Москвы, ВТБ24, МОСОБЛБАНК, Связь-Банк и Юниаструм Банк.
В соответствии с рекомендациями Банка России банки не должны предлагать своим вкладчикам ставки, более чем на 2 п.п. превышающие рассчитанный им индикатор. Однако год-полтора назад на рынке было немало депозитов, параметры которых в эти рамки не вписывались. А вот сейчас доходность продуктов подавляющего большинства банков сильно недотягивает до узаконенного максимума – 10,31% годовых.
Ставки же по вкладам в иностранных валютах стали совсем невесомыми: у многих участников рынка они не превышают 2-3% годовых даже для самых крупных сумм, привлекаемых на длительные сроки. Что касается меньших сумм и сроков, то ставки менее 1% годовых стали для них уже рядовым явлением. Банки явно дают понять, что такие вклады их не интересуют. Некоторые (например, Совкомбанк и Эксперт Банк) и вовсе исключили депозиты в иностранных валютах из своих продуктовых линеек.
Бонусы и привилегии
Некоторым вкладчикам все же выпадает шанс разместить свои сбережения на более привлекательных условиях. Например, Росбанк традиционно повышает ставки на 0,5 п.п. для пенсионеров. В Абсолют Банке можно получить прибавку к ставке в 0,25 или 0,5 п.п. при пролонгации вклада. Юниаструм Банк сейчас проводит акцию, в рамках которой пролонгирующие свои вклады получают к ставке +0,5 п.п., если вклад в рублях и 0,25 п.п., если он в другой валюте.
В МДМ Банке дополнительные 0,2 п.п. получают лояльные клиенты – вкладчики, заемщики либо участники зарплатных проектов банка. А банк Жилфинанс даже выдает своим особо отличившимся партнерам специальные карты: «Серебряный Вы наш!» и «Золотой Вы наш!» Обладатель такой карты получает +0,25 п.п. к ставке.
Тенденция последнего времени — рост числа банков, предлагающих открывать вклады дистанционно, используя Интернет, банкомат или мобильный телефон. В качестве поощрения банки повышают ставки по таким вкладам: Промсвязьбанк – на 0,3 п.п., Россельхозбанк – на 0,2 п.п. При открытии вкладов через Сбербанк ОнЛ@йн ставки в рублях будут выше на 0,25 п.п., а в другой валюте – на 0,1 п.п.
Пожалуй, единственное исключение – банк «Русский стандарт», который при открытии через Интернет вкладов «Высокий %» и «Удобный» оставляет те же ставки, но снижает минимальные суммы вкладов до 10 и 100 тыс. руб. (вместо 30 и 300 тыс.)
А ЛОКО-Банк повышает на 0,25 п.п. ставки по рублевым вкладам и на 0,05 п.п. – по валютным в нескольких случаях: для клиентов и партнеров банка, для новых клиентов при открытии через систему ЛОКО Online и при открытии новых офисов банка.
Новогодние предложения
Как обычно, накануне новогодних праздников многие банки предложили сезонные вклады с соответствующими названиями: в Росбанке он просто «Зимний», в банке «Русский стандарт» — «Зимняя сказка», ЮниКредит Банк предлагает «Снежный процент», а Примсоцбанк — «Новогодний чулок». В преддверии зимней Олимпиады Мираф-Банк запустил вклад «Новогодний спринт», МДМ Банк – «Новогодний марафон», а Газпромбанк – «Зимний рекорд».
ГЕНБАНК назвал свой вклад «Подкованный процент», явно намекая на Год Лошади. Банк Жилфинанс предпочел «Волшебный процент», а у Райффайзенбанка — «Пик сезона». Не обошлось дело и без юбилейных вкладов, которыми банки Стройкредит и УРАЛСИБ отмечают свое 25-летие.
Срок действия многих предложений заканчивается уже скоро. Так, специальные условия ЮниКредит Банка действуют только до 29 января 2014 года. До последнего дня января принимают сезонные вклады банки Жилфинанс, «Русский стандарт», ГЕНБАНК, МДМ Банк и Райффайзенбанк.
У желающих воспользоваться другими предложениями время еще есть: в Газпромбанке оно действует по 23 февраля, а новогодние вклады Мираф-Банка и Росбанка, равно как и оба юбилейных вклада, принимаются до 28 февраля. Депозиты под названием «НОМОС-СЧАСТЛИВЫЙ ГОД» принимаются с 27 декабря, и срок действия этого предложения не указан. А Примсоцбанк запустил «Новогодний чулок» только с 9 января.
Стоит отметить, что сезонные продукты в последнее время отличаются большим разнообразием. Если раньше «зимние» или «летние» вклады были самыми простыми – без права пополнения, капитализации процентов и т.д., а принимались они на срок не более года, то теперь спектр и сроков, и других условий весьма широк.
Например, Мираф-Банк принимает «Новогодний спринт» на 122 дня, а у «Зимнего рекорда» Газпромбанка срок составляет 3 года 1 день, но с возможностью досрочного востребования на льготных условиях. Льготные условия досрочного расторжения сезонных вкладов предлагают и другие банки. При этом чаще всего размер выплачиваемого дохода зависит от фактического срока нахождения средств на депозите, а вот Примсоцбанк начисляет фиксированную ставку при досрочном расторжении не ранее 181 дня (срок по договору — 367 дней).
НОМОС БАНК и «Русский стандарт» выплачивают проценты по сезонному вкладу в последний день срока действия вклада, Газпромбанк – раз в год, а Жилфинанс – ежемесячно. В банке УРАЛСИБ проценты по юбилейному депозиту по выбору вкладчика выплачиваются ежедневно на отдельный счет или капитализируются.
В МДМ Банке открыть сезонный вклад можно на разные сроки – от 180 до 720 дней, с выплатой процентов в конце срока или ежемесячно, причем в последнем случае возможна и капитализация процентов. В Росбанке срок вклада «Зимний» может варьироваться от трех до 36 месяцев. Почти все сезонные вклады можно пополнять, причем в одних банках установлен минимальный размер пополнения, в других сумма дополнительного взноса не ограничена.
Уровень доходности специальных депозитов обычно выше, чем «регулярных», но на данный момент он отнюдь не поражает воображение. Скажем, максимальный «Снежный процент» – 8% годовых при размещении от 1,5 млн руб. на 6 месяцев. В Примсоцбанке можно получить 8%, разместив на 367 дней сумму от 10 тыс. руб. По вкладу «УРАЛСИБ | 25 ЛЕТ» при сумме вклада от 10 тыс. руб., 300 долларов США/евро и сроках 91, 181 и 367 дней процентные ставки в рублях составят 7%, 8%, 8,5% годовых соответственно, в долларах США — 1,5%, 2,2%, 2,5%, а в евро — 1,3%, 2%, 2,5%. В Газпромбанке ставки и того ниже: 7%, 6,5% и 6% в рублях, 2,1%, 2% и 1,9% в долларах, 1,85%, 1,75% и 1,65% в евро.
В других банках ставки повыше, но и они мало отличаются от условий, предлагаемых по обычным вкладам (см. таблицу): «Подкованный процент» принесет 10,5% за 366 дней, «Волшебный процент» — 10% годовых при сроке 730 дней, «Новогодний марафон» — те же 10% при сроке 540 либо 730 дней и выплате дохода в конце срока.
