Оплата с помощью QR-кодов для большинства компаний – новый инструмент, но его преимущества привлекают внимание предпринимателей из всех сегментов бизнеса. Омск не стал исключением. Платежный сервис системы быстрых платежей (СБП) все чаще можно увидеть в магазинах и на сайтах региональных компаний. О будущем этой технологии рассказал Георгий КОННОВ, руководитель направления развития электронной коммерции АО «Райффайзенбанк».
Почему QR интересен бизнесу
Себестоимость эквайринга непрерывно растет, поскольку растет доля премиальных карт на рынке. Чем больше становится премиум-карт, тем больше вознаграждение банков, которые их выпустили. За 2018–2019 годы себестоимость эквайринга увеличилась примерно на 0,3%. Кажется, что цифра небольшая. Но важно понимать, что банки представляют эквайринг для крупного бизнеса с нулевой маржинальностью или себе в убыток. Тогда становится понятно, что важна даже каждая сотая доля. Когда себестоимость услуги растет на 0,15% за год, банк вынужден объявлять клиентам о повышении тарифов. При этом любой банк также должен инвестировать деньги в развитие этой убыточной услуги. Поэтому диалог об эквайринге давно был сложным. Одни из вариантов решения – регуляция стоимости услуги со стороны ЦБ. Например, в Европе в 2015 году выбрали именно этот путь и ограничили межбанковское вознаграждение за платеж. В нашей стране также об этом много говорили.
Но Банк России пошел по другому пути и представил интересную рыночную альтернативу – Систему быстрых платежей. Почему это решение перспективно? В первую очередь новый способ оплаты снимал вопрос цены. Себестоимость эквайринга часто превышает 2%, а в СБП итоговый тариф составляет всего 0,4 или 0,7% в зависимости от категории, определенной ЦБ. Это большая разница – от трех до пяти раз.
Что сдерживает развитие сервиса
Первый вопрос, который всегда задают нам клиенты: насколько интеграция оплаты по QR-коду будет сложной? Например, в крупном бизнесе подключение нового способа оплаты может занимать 6– 9 месяцев. Причем в успешных проектах.
В СБП совсем другой подход и сроки. Для внедрения оплаты по QR-коду у банков есть возможность разрабатывать собственные технологические решения. Например, в Райффайзенбанке сфокусировались на простой интеграции и ИТ-специалистов – разработчиков. Это сработало. Мы проработали основные сценарии партнеров и сократили объем требуемых доработок на их стороне. Сейчас доступ к тестовой среде для внедрения сервиса мы создаем в день обращения. Подключение может проходить даже быстрее, чем подписание договора на эту услугу.
СБП можно адаптировать к самым разным индустриям. Например, мы начали с федеральных благотворительных фондов (Русфонд и Фонд Хабенского), подключили первую страховую компанию – Капитал Life, первую авиакомпнию – S7, первого автодилера – «Регинас», недавно подключили первую управляющую компанию и запустили пилот с сетью автозаправочных станций «Шелл». Причем компания «Шелл» интегрировала СБП со своей программой лояльности. То есть такие решения тоже возможны. Примеров в розничном ритейле уже очень много. В региональном в том числе. Процессы и специфика индустрий очень разные, но сейчас нужно вносить только универсальные изменения в этот продукт.
Дальше самое сложное препятствие для развитие нового сервиса оплаты – убеждение предпринимателей, что никто не платит по СБП. Если продолжить тему ритейла, то здесь действительно недостаточно просто подключиться и ждать, что себестоимость безналичной оплаты резко снизится. Важен вопрос оформления в торговой точке, обучения кассиров и сотрудников. Если компания в это инвестирует, перестраивает процессы, делает акцент на СБП, то система заработает и покажет хорошие результаты. Кассир на кассе должен предлагать новый способ оплаты: «У нас есть СБП, попробуйте!» Тогда доля оплат по QR-коду начинает расти. Мы видим такие примеры на своих кейсах.
Похожий принцип в онлайн-магазинах. Если оплату по СБП спрятать в какую-то вкладку, то система не взлетит. Должны быть заметны: QR-код, логотип и название СБП. Люди уже знают про систему, т.к. Центральный банк ее активно рекламирует.
В Райффайзенбанке мы провели много пользовательских тестов и, в итоге, запустили новый продукт для онлайн оплаты, объединяющий СБП и интернет-эквайринг. Это универсальный платежный протокол, отвечающий передовым стандартам индустрии. При внедрении компании получают экономию за счет низкого тарифа по СБП, а мы обеспечиваем высокую конверсию. Оплата по СБП будет максимально заметной и простой для клиентов как при оплате с компьютеров, так и при платежах с мобильных устройств.
Какие результаты есть уже сейчас
В самом начале пути многие задавались вопросом: готовы ли люди оплачивать по СБП, верят ли они в эту системы, будут ли доверять? И когда мы реализовали свой первый кейс интеграции сервиса с Фондом Хабенского, то к своему удивлению почти сразу увидели транзакцию на 400 тыс. рублей от благотворителя. Это было приятное удивление.
Сейчас, спустя 9 месяцев активного развития сервиса, мы отмечаем, что растет доля и сумма оплат по СБП. Люди готовы совершать крупные покупки: делать пополнения в управляющие компании, покупать дорогостоящие авиабилеты. Мы видим, что оплаты по СБП имеют более высокий средний чек чем остальные способы у конкретного партнера. В целом, за последние три месяца средний чек колеблется в районе 12–20 тыс. руб.
Число оплат растет в среднем на 50% в месяц, а оборот от 50 до 200%. И с каждым новым банком, присоединившимся к системе, происходит скачек и в количестве, и в объемах платежей. Сейчас речь идет о обороте в десятках миллионов, а в ближайшие месяцы мы ожидаем, что это будут уже сотни миллионов. Уверен, что у нового способа оплат большое будущее.
Фото © Райффайзенбанк (AO)
