«КВ» продолжают серию материалов, посвященных различным видам страхования. В номере от 14 марта рассказывалось о страховании имущества граждан. А сегодня поговорим о том, как в Омске страхуют имущество юридических лиц. Этот вид страхования стал развиваться в нашей стране совсем недавно, но с каждым годом пользуется все большей популярностью.
ВСЕ, ЧТО ВАМ ДОРОГО
Пожалуй, именно так стоит охарактеризовать то, что может приниматься на страхование в качестве имущества предприятий. Это здания и сооружения, коммуникации (кабели, трубопроводы), товарные запасы на складах или в магазинах, мебель, оргтехника, станки и другое промышленное оборудование, витрины и рекламные щиты, денежные средства и ценные бумаги и прочее, и прочее.
Одним словом, это может быть все, что находится на балансе юридического лица или передано ему в аренду (хозяйственное пользование). Некоторые главные бухгалтеры так и поступают: не мудрствуя лукаво, просто приносят в страховую компанию полный список того, что числится на балансе предприятия — вплоть до пепельницы и мусорного ведра.
Конечно, так поступают только люди неискушенные, каковых среди страхователей с каждым годом становится все меньше и меньше. Когда практически все предприятия в нашей стране принадлежали государству, то считалось, что именно оно и несет за них ответственность. Вопрос страхования имущества юридических лиц стал актуален только тогда, когда в России появились реальные собственники, то есть с десяток лет назад.
И хотя сегодня самыми активными страхователями имущества остаются предприниматели, к ним все чаще присоединяются муниципальные и государственные предприятия. Причем многие министерства выделяют своим предприятиям средства на страхование их площадей, оборудования и прочего отдельной строкой.
Доля застрахованного имущества постоянно увеличивается, в основном, по двум причинам. Во-первых, из-за появления законов об обязательном страховании того или иного имущества. Во-вторых, потому, что страховые платежи в объеме до 3% от оборота предприятия могут отнести на себестоимость своей продукции. Как правило, на долю имущества приходится третья часть этой суммы.
Руководители и специалисты предприятий стали намного грамотнее: они разбираются в отличиях между страховыми компаниями, знают о возможности вести тарифную игру и умеют выбирать более выгодные для себя условия. Но при всем при том на сегодня застраховали свое имущество всего 2-3% юридических лиц — сказываются не очень хорошие финансовые возможности многих наших предприятий.
Впрочем, в 2001 году страховая активность юридических лиц повысилась. По всей видимости, это связано с улучшением общеэкономической ситуации. У предприятий появились деньги на приобретение движимого и недвижимого имущества, и, естественно, встал вопрос о его страховой защите.
КАК ЭТО ПРОИСХОДИТ
Учитывая, что качество отделки офисов сейчас очень высоко и затраты на нее могут оказаться выше, чем на приобретение самого помещения, предприятия обычно страхуют недвижимость вместе с отделкой.
Автотранспорт обычно страхуют отдельно, по собственным правилам и тарифам. Однако его можно рассматривать (и страховать) также и как имущество — в том случае, если он не покидает стоянки. Как правило, это сезонная техника (опрыскиватели, используемые для борьбы с саранчой, снегоуборочные комбайны и так далее), которая большую часть года стоит на приколе.
Тарифы зависят от условий хранения и содержания, оборудования помещений средствами противопожарной защиты и сигнализации, а также характера самого имущества и материалов, из которых оно изготовлено. Понятно, что по степени риска мыло, бензин и металлопрокат существенно отличаются друг от друга. Во всех компаниях самые высокие тарифы установлены на компьютеры и другую оргтехнику, которые воруют гораздо чаще, чем, скажем, чугунные ванны.
Все компании стараются максимально учесть специфику имущества и условий его хранения, поэтому разброс тарифов для юридических лиц гораздо больше, чем для граждан. Если на складе торговой фирмы может храниться разное имущество, страховщики изучают ее товаропоток и берут среднее значение тарифа. Но главное, идет оценка степени того или иного риска. Пожар может наступить там, где есть неисправная электропроводка, помещение захламляется и есть горючие либо взрывоопасные материалы, но нет должного внимания к вопросам противопожарной безопасности. Опасность залива определяется состоянием крыши и прохождением коммуникаций и так далее.
Стандартный пакет рисков включает в себя пожар, залив водой, противоправные действия третьих лиц и последствия стихийных бедствий. Сейчас список рисков гораздо длиннее при тех же или чуть больших тарифах. Компании постепенно переходят к комплексному страхованию, которое обходится застрахованному дешевле, чем набор из нескольких отдельных полисов.
Оно может включать помимо стандартного набора имущественных рисков социальный пакет (различные виды страхования персонала) и страхование ответственности за качество продукции. Допустим, было установлено, что ДТП произошло из-за недоброкачественной шины, которая не выдержала предписанных нагрузок. Потерпевшие предъявляют иск к производителю шин, но если он застраховал свой риск, то платить будет страховщик.
На Западе также очень распространено то, что именуется «business interruption» — комплексное страхование имущества и упущенной выгоды в случае остановки производства при наступлении страхового события (например, пожара). У нас это пока не в ходу, поскольку чаще всего в такой ситуации персонал просто отправляют в неоплачиваемый отпуск. А вот если бы руководитель знал, что ему неминуемо придется оплачивать вынужденный простой, он бы позаботился о страховке.
Особенно часто страхуют товарные запасы на складах. Причем не только торговые предприятия, но и перерабатывающие, элеваторы и так далее. Охотно страхуют подразделения (цеха, производства) особого риска — пожаро- и взрывоопасные. А еще новые, недавно приобретенные производственные линии. Здания и сооружения страхуют реже.
Многие юридические лица впервые становятся клиентами страховых компаний при оформлении кредита под залог имущества либо приобретая оборудование на условиях лизинга. В обоих случаях без страхования никак не обойтись.
Военно-страховая компания.
Активно страхует продаваемое в кредит оборудование и другие товары, поддающиеся идентификации (на случай предъявления регрессного иска). Тарифы в этом случае чуть выше обычных. А вот страхование имущества, передаваемого в лизинг, обходится дешевле обычного на 10-15%.
Стандартные тарифы на оргтехнику 1-2%, тогда как на здания — 0,2-0,6%, на оборудование и коммуникации — 0,7-2%, а товарные запасы — 0,5-0,9%. Зависят они от материала стен и условий охраны здания, расположения имущества в помещении. Электронные устройства можно дополнительно застраховать от поломок, а информацию в компьютерах от стирания. Страхуется и ответственность производителя за качество выпускаемой продукции.
Есть программа банковского страхования, которая включает страхование зданий, сооружений и имущества, банкоматов и находящихся в них денежных средств, инкассации, пластиковых карточек (от порчи и потери), ценных бумаг и так далее плюс льготное страхование сотрудников и клиентов банка. Сбербанк — давний клиент компании, поэтому, если предприятие получает кредит в этом банке, при страховании залога ему дают скидку до 10%.
Головная компания занимается страхованием военной техники и вооружений, а филиал — нет, потому что страхование идет централизованно. Но склады и прочие помещения, сдаваемые военными в аренду, страхуются в обязательном порядке. Естественно, платят за это арендаторы. Согласно Закону о статусе военнослужащего, страхованию подлежат жизнь и здоровье сотрудников и их имущество, но реально страхование имущества пока не внедрено.
Омск-АСКО
Тарифы для офисных и производственных помещений такие же, как для жилых — от 0,9 до 1,5% (в зависимости от материала стен и технического состояния дома). А вот страхование офисного компьютера стоит дороже, чем домашнего — соответственно 4% и 3%. Тарифы при страховании офисной мебели и отделки помещений также чуть выше, чем в случае квартир либо частных домов.
Страхование оборудования стоит 1-3%, а материалов и готовой продукции — 1,6-3%. При установлении тарифов учитывается, происходили ли раньше с этим имуществом какие-либо страховые события. При этом скидка или надбавка может достигать 50% от стандартного тарифа. Можно внести сразу весь платеж либо только половину, а остальное в течение трех месяцев либо вносить по 33% всей суммы ежемесячно.
ПСК
Полный пакет рисков при страховании имущества очень широк — вплоть до утопления животных. Обычно страхователи тщательно выбирают из него наиболее реальные риски. Тарифы невысокие: 0,3-0,5%. Выше 1% только тарифы для оргтехники при наличии всех неблагоприятных факторов, влияющих на безопасность.
Компьютер на складе страхуется от обычных для имущества рисков, а работающий — еще и от действия тока (то есть если аппаратура пострадает в результате перепада напряжения в сети). Информация не страхуется по причине отсутствия законодательной базы — просто невозможно определить действительную стоимость утраты при наступлении страхового события.
Как правило, предприятие страхуется комплексно. В дополнение к страхованию имущества предлагается пенсионное страхование персонала, его жизни и здоровья, профессиональной ответственности, от несчастного случая. При этом действуют скидки до 50%.
Можно также застраховаться от косвенных убытков — вынужденной остановки производственной деятельности. Сюда входит упущенная выгода (прибыль, которую могло бы получить предприятие) и текущие расходы (зарплата персонала со всеми накрутками на нее).
Росгосстрах
Росгосстрах 80 лет страховал и сейчас продолжает страховать преимущественно физических лиц. Видимо, эта тенденция сохранится и дальше, учитывая опыт компании и ее разветвленную сеть. Но сейчас взят курс на расширение работы с предприятиями и предпринимателями.
Учитывая солидный уставный капитал компании (400 млн. рублей) и возможность перестрахования рисков в сети дочерних структур, Росгосстрах может взять на себя практически любую ответственность. Правда, при страховании очень крупных объектов риск чаще всего перестраховывают в зарубежных компаниях (обычно этого требует клиент).
Колебания тарифов достаточно широки: от 0,2-0,3% до 1%. Больше стоит только страхование помещений и оборудования опасных производств и оргтехники (1-3%). Компьютеры от поломки и информацию в них здесь пока не страхуют. При лизинге тарифы те же, а вот при страховании залога возможны скидки, поскольку дополнительный контроль со стороны банка повышает уровень доверия к клиенту.
Есть программа «Росгосстрах-СЭС», включающая страхование ответственности за качество продукции. Предназначена она не только для производителей, но и для тех, кто занимается перевозками, торговлей и так далее, то есть всех, кому может быть предъявлен иск по поводу качества продукции.
