Специально для этого банки разработали новые виды депозитов
Депозиты — один из самых традиционных банковских продуктов. Казалось бы, что нового можно здесь выдумать? Однако сегодня сразу несколько работающих в Омске банков предлагают юридическим лицам весьма оригинальные модификации депозитных счетов. Без сомнения, они будут интересны многим предприятиям, потому что банки разработали их на основе пожеланий своих клиентов.
Вряд ли стоит подробно объяснять, что такое депозит. Все прекрасно знают, что для банков это один из основных источников пополнения ресурсной базы, а для юридических лиц — хороший способ с толком распорядиться временно свободными денежными средствами.
В первую очередь депозиты нужны профессиональным инвесторам (различным фондам, инвестиционным и страховым компаниям), желающим диверсифицировать свои активы, которые обычно используют долгосрочные депозиты как малорисковый вид вложений. Не обойтись без депозитов и тому, кто аккумулирует деньги для реализации крупного проекта. Для этого хорошо подходят среднесрочные депозиты — от месяца до трех.
А предприятия, имеющие положительный платежный баланс, с успехом могут использовать краткосрочные (от трех-пяти дней) депозиты для получения дополнительной прибыли в то время, пока идет поиск достойного объекта для вложения свободных денег.
Обычно средства, принятые на депозиты, банки используют для кредитования. Поиск хорошего заемщика — непростая проблема, потому длинные деньги сейчас менее востребованы, а самыми привлекательными для банка являются депозиты сроком на 3-6 месяцев.
Ставки по коротким депозитам привязаны к ценам текущего денежного рынка — на краткосрочные межбанковские кредиты и так далее. Они наиболее изменчивы и порой приносят неплохой доход. Скажем, перед новым годом, когда банковская система испытывала проблемы с ликвидностью, ставки для клиентов по коротким депозитам достигали очень больших значений.
Однако стандартные условия открытия депозитных счетов (юридическое лицо доверяет банку определенную сумму своих временно свободных денежных средств на определенный срок под определенный процент) устраивают далеко не всех и не всегда. Причиной тому два главных неудобства: фиксированный срок и фиксированная сумма депозита.
Ведь часто невозможно точно определить, в какой момент предприятию потребуется вся помещенная на депозит сумма или ее часть (и какая именно). А ошибка в выборе срока чревата финансовыми потерями. Установишь срок короче чем нужно — и процентная ставка окажется ниже, чем могла бы. Установишь длиннее — а вдруг придется отзывать депозит досрочно? Тогда потеряешь еще больше...
Ну а как быть тем, кто хочет собрать крупную сумму для закупки нового оборудования или большой партии сырья? Порой собирать ее приходится месяцами, и жаль все это время держать такие суммы на расчетном счете. Теоретически выход есть: открыть не один, а несколько депозитов на разные сроки и суммы. На практике к этому готовы далеко не все, поскольку открытие каждого нового счета требует дополнительных затрат времени и сил.
Разумеется, банки не могли остаться в стороне от подобных проблем. Они пошли навстречу своим клиентам и разработали новые модификации старого как мир финансового инструмента — более гибкие и свободные от основных недостатков классического варианта депозита.
А поскольку у каждого банка свой подход к решению проблем да и клиенты тоже очень разные, то и предложенные варианты депозитов отличаются друг от друга. И это хорошо, потому что позволяет каждому предприятию выбрать тот вариант, который более всего подойдет к его конкретным условиям.
Олег БАЛИКОЕВ, специалист управления развития клиентского бизнеса ИТ Банка:
— На сегодняшний день наш банк, как и многие другие, предлагает для юридических лиц стандартные депозиты. Но данная услуга имеет существенные недостатки: фиксированная ставка, сумма и срок. По этой причине мы разработали и готовы предложить с 1 марта для клиентов новый банковский продукт – счет «Процентный», представляющий из себя депозит «до востребования».
Счет «Процентный» — позволяет избежать затрат времени и сил клиента на оформление документов по размещению временно свободных средств. Клиент, не выходя из офиса, в течении нескольких минут может разместить денежные средства посредством передачи платежного документа по системе Банк – Клиент или Интернет Банк.
Предлагаемая услуга сочетает в себе достоинства расчетного и депозитного счетов. Клиент может работать с «Процентным» счётом в том же режиме и по тем же правилам, что и с обычным расчетным. А именно совершать любые расчётные и кассовые операции, но в тоже время получать доход от размещения средств на короткие сроки в размере, сопоставимом с обычными депозитами для корпоративных клиентов.
Перечислить на данный счет можно любую сумму, доходность по размещению средств находится в прямой зависимости от времени нахождения денег на счёте. Условия по счёту таковы, что уровень доходности для клиента становится привлекательным, начиная с 5-го дня от даты размещения средств. В данном случае мы постарались сохранить паритет интересов клиента и банка.
Проценты начисляются, исходя из фактической величины среднедневного остатка по счёту по ставке 14% годовых. Размер остатка не ограничен, что делает, на наш взгляд, эту услугу интересной как для крупных, так и для небольших корпоративных клиентов.
Наиболее привлекательным данный продукт может стать для клиентов, чей платёжный календарь не всегда может точно прогнозироваться либо имеет регулярные разрывы между датами поступления средств на счёт и платежами.
Александр БУДЫЛКИН, управляющий дополнительным офисом 5252 Банка "Сибирское ОВК":
— Сегодня мы активно предлагаем клиентам накопительные депозиты. Они выгодны прежде всего тем, кто проводит платежи по графику. Скажем, каждого 10-го, 20-го и 30-го числа проплачивает определенную сумму своим контрагентам. В промежутках между платежами деньги накапливаются и приносят дополнительный доход.
Сумма депозита не ограничена, и чем она больше, тем выше процентная ставка (которая колеблется от 7 до 15%). Пополнение может идти в любом режиме. Проценты начисляются ежедневно, но зачисляются на счет раз в месяц. Депозитный договор заключается на срок до года и позволяет учесть все пожелания клиента. В частности, там прописывается график снятия средств со счета.
Другой вариант — депозиты для достаточно крупных юридических лиц, которых мы хорошо знаем и которые нам доверяют. Приходящие к ним крупные суммы денег, которые затем будут тратиться в течение, скажем, целого квартала, мы готовы принять на депозит под 18-20% годовых.
Можно открыть несколько депозитов на разные сроки, а можно заключить один договор на 3 месяца. Если деньги потребуются раньше, мы их вернем, только процент тогда окажется пониже. Насколько именно? Это зависит от суммы и того, сколько времени осталось до окончания срока договора.Минимальный срок размещения депозита — 7 дней.
Мы всегда готовы договориться и сместить рамки договора в любую из сторон, соответственно пересмотрев ставку в зависимости от того реально оказывающейся ситуации у клиента.
С помощью депозитов можно заработать не только на своих, но даже на чужих деньгах. Например, посредническим структурам и коммерческим агентам иногородних фирм, которые пересылают этим фирмам деньги по определенному графику. Они смогут получить дополнительный доход, если станут накапливать средства на депозитном счете.
Особенно выгодны накопительные депозиты частным предпринимателям, которые занимаются реализацией продуктов питания. Обычно они закупают большую партию товара, а потом медленно его продают и собирают выручку. Можно держать деньги дома и постоянно дрожать, но лучше отнести их в банк и положить на депозит. Во-первых, это гораздо безопаснее, а во-вторых, приносит доход. Ведь банк для
того и создан!
Владимир ЕВДОКИМОВ, и.о. начальника отдела корпоративного бизнеса Сибакадембанка:
— Основное конкурентное преимущество Сибакадембанка — его региональность. Недавно в дополнение к филиалам в городах Сибири и дочерним банкам в Благовещенске и Москве Сибакадембанк купил банк «Каспийский», имеющий 17 филиалов по всему Казахстану и входящий в десятку крупнейших банков этой страны. Это позволило организовать оригинальную схему работы с капиталом, находящимся в другой стране.
Отныне казахстанское предприятие может разместить депозит в банке «Каспийский» и получить под него гарантию этого банка, которую наш банк безоговорочно принимает и предоставляет под нее финансовые ресурсы в виде кредита или в другой форме уже здесь, в России.
И наоборот: резидент России сможет работать в Казахстане под гарантию нашего банка. При этом деньги не пересекают границу, и потому снимается множество неприятных проблем, связанных с перетоком капитала, конвертацией и так далее. Плюс гарантия банка перед железной дорогой, что тоже немаловажно для тех, кто занимается межгосударственными поставками. При необходимости депозит может стать затем источником погашения полученного кредита.
В скором времени открывается филиал Сибакадембанка на Кипре, ведется работа по открытию филиалов в Монголии и Китае. Там будет реализована такая же схема. В свое время на Кипр было вывезено много российского капитала, который теперь можно будет привлечь для работы в России. Возражений со стороны Банка России по поводу использования этой схемы не поступало.
Под депозит, размещенный в нашем банке на срок от трех месяцев, можно получить гарантии перед железной дорогой, перед иностранными контрагентами и так далее. Обычно предприятию очень сложно заранее спланировать свои потребности в подвижном составе и, соответственно, график предстоящих платежей. Под гарантию банка оно получает возможность обеспечить отгрузку без предварительной оплаты. Точно так же депозит может являться обеспечением под гарантийное письмо,адресованное иностранным партнерам предприятия. То есть вместо размещения денег на аккредитив, который не приносит дохода, можно поместить их на депозит и получить определенный доход.
Сейчас для сумм от 10 млн. рублей ставки по недельному депозиту доходят у нас до 9% годовых. На месяц — 15-16% годовых, на 3-6 месяцев — около 18%. Для сумм поменьше и ставки будут ниже. Скажем, при минимальной сумме депозита в 100 тыс. рублей депозит на неделю будет стоить 3% годовых. Ведь издержки по привлечению и размещению в расчете на рубль привлеченных средств для крупных депозитов будут всегда ниже, чем для мелких.
Кроме того, мы предлагаем клиентам пополняемые депозиты. Создается неснимаемый остаток, размер которого зависит от желания клиента и фиксируется в договорес ним. Затем на этот депозит могут как начисляться дополнительные средства, так и сниматься. Минимальный срок для пополняемого депозита — 3 месяца. Проценты по нему рассчитываются ежедневно, исходя из фактического размера остатка на данный день.
От него же зависит и ставка: было 100 тыс. рублей — начисление шло по ставке 5%, стало 1 млн. — начисляется 10% годовых. Естественно, чем больше неснимаемый остаток, тем выше ставка: при 100 тыс. она колеблется от 5 до 12%, при 500 тыс. — от 9 до 15%. Эта схема особенно выгодна для тех клиентов банка, которым могут поступить на счет значительные суммы, пусть даже ненадолго.
Банк принимает и валютные депозиты: в долларах США, евро и казахстанских тенге. Естественно, ставки по ним ниже, чем по рублевым, но тоже достаточно интересны — 6% годовых для сумм порядка 0 тыс. Поскольку наш банк — прямой участник Московской и Сибирской валютных бирж, средства для валютных депозитов всегда могут быть куплены или проданы по хорошему курсу.
