Банкиры и юристы обсудили

Необъятно бумажное море...

Организовали конференцию Главное управление Центрального банка Российской федерации по Омской области, правительство Омской области и Омский государственным университет, а ее участниками и гостями стали руководители и ведущие специалисты Банка России, его территориальных учреждений и коммерческих банков из многих регионов РФ — от Ленинградской области до Томской.

Тем для обсуждения у банкиров и юристов оказалось более чем достаточно — ведь нынешний год выдался необычайно урожайным на законодательные акты, имеющие отношение к регулированию банковской деятельности. Достаточно вспомнить хотя бы законы о страховании вкладов физических лиц, о валютном регулировании и валютном контроле, об ипотечных ценных бумагах, которые кардинально изменяют ситуацию на финансовом рынке нашей страны.

Причем принятие каждого такого закона неизбежно влечет за собой появление целого пакета сопутствующих нормативных документов. Скажем, в связи с введением нового закона о валютном контроле за три месяца было издано более 30 документов, регулирующих эту сферу деятельности. А всего за 165 рабочих дней 2004 года ЦБ издал 77 указаний, 13 положений и 6 инструкций, то есть примерно через день по документу.

... и опасными рифами полно

К сожалению, колоссальный объем новых, обязательных к исполнению норм и правил — это еще полбеды. Гораздо хуже то, что многие из недавно принятых документов несут на себе явные следы большой спешки, в которой они разрабатывались. И в результате создают проблем больше, чем решают. Яркий тому пример — вступившее в силу с 1 августа Положение N 254-П о новом механизме формирования резервов на возможные потери по ссудам.

Раньше величина риска и, соответственно, размер резервов во многом зависели от формы обеспечения кредита. С этим все было ясно: предоставлен залог — при расчете используется один коэффициент, в случае поручительства — другой. А теперь все зависит от финансового положения заемщика и качества обслуживания кредита, причем нет конкретных методик определения ни того ни другого.

Оценку финансового положения заемщика должны производить специалисты банка, и таким образом размер формируемых резервов определяется на основе их профессионального суждения. Но нет никаких критериев, позволяющих сделать заключение о степени профессионализма такого суждения и его объективности. А значит, возможны споры.

Кроме того, к кредитному договору должны быть приложены справки, подтверждающие отсутствие у предприятия задолженности по налогам и другим обязательным платежам. Такие справки налоговые инспекции выдают обычно в течение 10 дней. Получается, что даже самому добросовестному заемщику выдать кредит в более короткие сроки банк не сможет.
Не прописаны в положении и многие другие вопросы, с которыми сотрудникам

Когда избыток хуже недостатка

Участники конференции сформулировали немало причин, мешающих, по их мнению, успешному развитию банковской сферы России. В основе одних лежит недостаток (капитала, законов, квалификации персонала), а в основе других — избыток. В частности, избыток контроля за деятельностью банков и... защиты потребителей банковских услуг. И никакого парадокса здесь нет.

Например, в свое время под давлением ряда общественных организаций в целях защиты интересов вкладчиков была узаконена возможность досрочного изъятия вкладов. Эта норма фактически превращает все привлекаемые средства во вклады «до востребования». В такой ситуации банки не могут планировать свою ликвидность на более-менее приемлемые сроки, а без этого немыслимо предоставление ни инвестиционных, ни тем более ипотечных кредитов.

Вдобавок положение кредитных организаций становится крайне неустойчивым и зависящим от минутных настроений толпы. Лето нынешнего года показало, что достаточно спровоцировать панику среди клиентов того или иного банка, и у него тут же, что называется на ровном месте, начнутся проблемы. Конечно, масштаб этих проблем зависит от многих обстоятельств и потому у каждого из банков будет своим, но это ни в коей мере не оправдывает абсурдность ситуации как таковой.

Есть несколько вариантов выхода из создавшегося положения. Пожалуй, самый разумный из них — внедрение наряду с существующими сегодня видами вкладов так называемых безотзывных. Ставки по ним будут выше, чем по обычным срочным вкладам, но отозвать свои деньги раньше установленного договором срока (как правило, достаточно долгого) будет невозможно.