В рамках цикла бесед о банковском бизнесе главный редактор "КВ" Марат ИСАНГАЗИН встретился с управляющим филиалом ОАО "ТрансКредитБанк" в Омске Сергеем КЛИМЕНКО и задал ему ряд вопросов.
— Транскредитбанк — традиционно считается банком железнодорожников...
— Абсолютно верно. Это было, есть и будет. Тем более с учетом того, что госпакет акций банка планируется внести в уставный капитал ОАО «Российские железные дороги». Вся инфраструктура Транскредитбанка рассчитана прежде всего на обслуживание железной дороги и ее работников.
— Какая в таком случае их доля в общем объеме банка?
— Около 75%.
— А у вашего филиала?
— Намного меньше. Прежде всего потому, что в Омске располагается лишь отделение Западно-Сибирской железной дороги, годе обороты не такие, как, скажем, в Новосибирске.
— Значит вы работаете и с другими корпоративными клиентами?
— Конечно. С энергетиками, например.
— Сейчас много разных энергетиков.
— После разделения АК «Омскэнерго» действительно появилось несколько компаний. Однако расчетный счет сетевиков — у нас. Сбыт плотно работает с нами.
— Какое место примерно занимает филиал Транскредитбанка среди других омских банков и филиалов?
— Примерно последнее. Наш кредитный портфель — 490 млн рублей.
— А уровень самостоятельности у вас какой?
— В зависимости от рейтинга заемщика. Для крупного и надежного клиента — до 10 млн рублей, для среднего — 7,5 млн руб., малый бизнес — не более 5 млн руб. на одного заемщика.
— Но насколько я понял вы все же в первую очередь нацелены на крупных клиентов?
— Есть такое. Но в Омске таких заемщиков по пальцам можно пересчитать. Тем более, что крупный бизнес из Омска вымывается. Классический пример — Сибнефть. Или вот Омскэнерго: генерация — в Новосибирске, сети подчиняются Красноярску. Поэтому необходимо работать со средним и малым бизнесом, который растет и развивается. Сейчас, например, мы оформляем финансирование покупки импортного оборудования для одного из таких клиентов. Долгосрочный кредит в объеме двух миллионов евро на пять лет.
— Вы в банковской системе с 1995 года. За эти десять с лишним лет как изменились банки?
— Существенно. Сначала большинство банков были то «валютными», то «обналичивающими», то на межбанке все сидели в короткую кредитовались — из-за этого, кстати, и случился кризис 2004 года... Сейчас банки становятся наконец тем, кем они и должны быть в классическом виде, как на Западе.
— Значит ли это, что сейчас бизнес технологий, а не людей?
— Нет. Я считаю, критерий успеха в любом бизнесе складывается в таком порядке: лидер, кадры, потом технологии, а уж затем — продукт. Технологии и продукты, безусловно в последние годы развиваются, но тот, кто их продет безусловно играет ключевую роль. Особенно в сфере услуг, куда можно отнести и банковские операции.
— Проценты по кредитам вы вправе варьировать, если хотите привлечь какого-то клиента?
— Эти проценты жестко задаются центральным офисом.
— Вообще не можете от них отойти, ни на полпроцента?
— Нет. Все нестандартные сделки идут через головной офис.
— Но в таком случае почему клиент пойдет к вам, а не к кому-то другому. В Омске немало банков и филиалов, готовых пойти навстречу и дать какую-либо скидку.
— Идя в банк клиент в первую очередь должен оценить его надежность. В этом отношении, я считаю, Транскредитбанк входит в первую тридцатку страны.
— А зачем тому, кто берет деньги в долг, надежность банка? Не ему же будут должны, а он.
— Банк выбирается по удобству. Там, где клиенту приятно обслуживаться, там, где к его проблемам относятся с заинтересованностью и начнут их решать. Помогут выявить какие-то резервы. Расскажут, как лучше организовать финансирование.
— Я-то с подвохом спрашиваю. Если нет возможности варьировать проценты, то, может быть, есть другие льготы: бесплатное обслуживание расчетного счета, например. Или какие-то другие льготы.
— Я вообще противник всяких льгот и бесплатных тарифов. Когда мы в омском банковском союзе обсуждаем это дело, я всегда выхожу с предложением ограничить демпинговые тарифы, потому что банки тем самым друг друга раздевают в условиях, когда маржа снижается. Нормальный западный банк зарабатывает на комиссиях до половины своих доходов. А у нас это, скажем, исключение. Это ценовая конкуренция — по моему глубокому убеждению, вещь неправильная, Конкурировать надо в сервисе. Вы не пойдете в парикмахерскую, где вас плохо подстригли, вы не пойдете в булочную, где вам нахамили. Сервисом надо брать.
— Продукты, наверное, у всех банков сейчас практически одинаковые?
— Конечно. Разница — в полпроцента, в процент. Но нормальный клиент будет обслуживаться там, где к нему, как он считает, относятся с вниманием. Ему не банковский перевод необходимо сделать, ему надо маме вовремя деньги послать. Там, где ему это обеспечат наиболее удобным способом и при этом будут считать его человеком а не среднестатистическим клиентом.
— Вы имеете в виду крупных клиентов или население?
— А я всех имею в виду.
— Но это должно быть тоже заложено в стандарты. У каждой операционистки, скажем, на столе инструкция, где сказано об обязательной улыбке м добрых словах.
— У нас есть такая инструкция, весь вопрос в том, чтобы она исполнялась. Вы ведь ходили по банкам, и наверняка каждый из них говорит: мы относимся к лиенту как к партнеру. Это шаблон. И самое сложное — чтобы он работал. Для этого необходим руководитель и тщательная работа с коллективом. Чтобы люди понимали и разделяли эти ценности, а не просто работали по инструкциям.
— Спускает ли вам головной офис какие-то ключевые показатели, которых вы должны достигнуть к 1 июля, например, или к 31 декабря?
— Естественно, это так называемые «репперные точки»: объем кредитного портфеля — по «физикам», по «юристам» объем выданных карт,...
— Такие задачи ставятся на месяц, на квартал?...
— Есть финансовый план на год, который корректируется ежеквартально.
— И какой вам установили план?
— По потребительскому кредитованию. К концу года выйти на 200 млн руб., а по юридическим увеличить кредитный портфель вдвое.
— За счет чего?
— За счет боле активной работы по привлечению клиентов. В частности, в 2006 году в Омске активно начнут внедрять классические кредитные карты.
— С овердрафом?
— Овердрафт — это не кредитная, а дебетовая карточка с возможностью превышения лимита дебетового остатка.
— И у вас кредитные пойдут?
— И у нас тоже. Эти карты вытеснят и потребительский нецелевой кредит и посткредитование в магазинах. Совершенно не нужно будет держать там агентов, чтобы люди сковородку купили.
— Но вернемся к возможному кризису...
— Он может случиться не только в потребительском кредитовании. Сейчас, скажем, идет очередная кампанейщина по поводу ипотеки. Здесь тоже не все гармонично и сбалансировано: то перекосы в сароге, то в предложении. Недвижимость — да, растет в цене, но может случиться иперегрев рынка и цены упадут.
— С новосибирским филиалом Транскредитбанка удается конкурировать по параметрам?
— Это непросто, потому что там обслуживается Управление Западно-Сибирской железной дороги, а значит у него больше ресурсов. Однако по кредитному портфелю мы его сейчас догоняем. Правда, по «физикам» отстаем, потому что в Новосибирске более платежеспособное население.
— А в чем это выражается?
— В зарплате.
— Банк это чувствует?
— Конечно, там больше средний размер вклада и средний потребительский кредит.
— По объему вкладов, к стати, вам тоже установлен план?
— Не очень напряженный. В банке денежных ресурсов достаточно и поэтому проценты у нас не очень высокие.
— Сознательно притормаживаете?
— Ресурсов хватает.
— Чуть ли не все банки ринулись в последнее время в потребительское кредитование.
— Только ленивый здесь не работает.
— Но все чаще идут разговоры о будущем кризисе в этой сфере.
— Мы что-то хотим изменить в экономических планах? Вся экономика движется через кризисы. Сейчас ряд банков раздают кредиты на право и налево. Есть в этом своя логика, потому что для западного банка важнее доля рынка, чем прибыльность. Но если говорить о банке нашем, то мы не работаем в широкую розницу, а только — с железнодорожниками и сотрудниками корпоративных клиентов. И требуем подтверждения доходов.
— То есть человек с улицы у вас потребительский кредит не получит?
— Только автокредит.
— Но тот же железнодорожник не обязан получить потребкредит именно у вас, он может пойти в Сбербанк, например. Чем у вас лучше?
— Там нужны получатели, а мы их не требуем. Кредит нецелевой — хочешь лечись, хочешь учись, хочешь едь в отпуск или покупай дачу. Далее без залога и на пять лет.
— Максимальная сумма?
— До 750 тысяч рублей. Многие хотели бы взять на этих же условиях с улицы, но мы не даем.
— Но вернемся к предпринимателям. Не все же они работают с банками. Можно ли сделать оценку: сколько денег в Омске крутиться вчерную?
— Не меньше половины.
— Не хило. А почему столько?
— Это вопрос не ко мне, а к власти.
— Но этот оборот меньше, чем года три назад?
— Меньше. Я знаю предпринимателей, которые начинали с киосков и их чуть ли не за руку я привел в банк. Это было, правда, не в этом банке. Я их убеждал, что невозможно развиваться без кредитных ресурсов. Конечно, и лишний кредит делу вредит, но и отсутствие его говорит о том, что бизнес не использует все имеющиеся возможности. Сейчас вижу, что эти люди увеличивают обороты, перешли на банк-клиент и даже на мобильный банк, кредитуются, правильно произносят слово «овердрафт» и при этом не говорят уже: не ругайся, знают, что такое кредитная линия. Некоторые из них доросли до покупки оборудования зарубежом.
Сергей Юрьевич родился 28 декабря 1969 года в Омске. После окончания средней школы поступил в Омский государственный технический университет, по специальности «Техника и физика низких температур».
Вуз окончил в 1994 году. Во время учебы в университете получил аттестат Министерства финансов на право совершения операций с ценными бумагами и работал консультантом в отделе ценных бумаг и инвестиционных фондов Комитета по управлению имуществом Омской области.
В августе 1994 года приступил к работе в омском филиале АКБ «Кредитпромбанк», где прошел путь от специалиста первой категории отдела ценных бумаг до начальника фондового отдела и заместителя главного бухгалтера. В 1996 году с отличием окончил Омскую многофункциональную банковскую школу ЦБ РФ по специальности «Банковское дело».
С августа 1997 года работал в Банке «МЕНАТЕП», сначала ведущим специалистом отдела изучения кредитных проектов Управления регионального бизнеса, затем начальником этого отдела.
13 ноября 1997 года назначен управляющим омским филиалом Банка «ЕНАТЕП» После реорганизации в 1998 году ОАО «Банк МЕНАТЕП» и перехода его филиальной сети к ЗАО «Банк МЕНАТЕП СПб» возглавил омский филиал этого банка. После переименования этого банка в ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» назначен с мая 2005 года управляющим директором по развитию бизнеса омского филиала. С августа 2005 года — управляющий филиалом «ОАО «ТрансКредитБанк» в Омске.
В 2006 году окончил Московскую Финансово-промышленную Академию по специальности «Финансы и кредит».
Женат, есть сын.
