Кредит под "серую зарплату"

Одним из первых публично на пресс-конференции весной этого года подтвердил возможность учета при выдаче кредитов неофициальных доходов директор омского филиала Росбанка Виктор КОЗЛОВ. Как сообщили «КВ» в филиале, у них существует специальный коэффициент для расчета реального дохода заемщика. Что это за коэффициент и как делается расчет, в банке не раскрывают.

Известно лишь, что если человек берет кредит в 200 тысяч рублей на три года, то кроме справки 2-НДФЛ об остальных доходах можно сообщить в анкете. Эти данные тщательно проверяются по другим параметрам, и в случае подтверждения ставка кредита увеличивается на 1-3%. Если же заемщик сможет отдать 200 тысяч рублей лишь через пять лет, то никакие анкеты уже не помогут. К расчету принимается только справка 2-НДФЛ.

Иной подход к ипотеке. Как правило, большие займы физических лиц чаще всего идут на покупку квартиры. А при ипотечном кредите банк от основных рисков защищен тем, что покупаемая недвижимость остается у него в залоге. Так что здесь банки к подтверждению доходов подходят менее жестко.

В 2006 году ряд омских банков и филиалов стали прямо писать на официальных сайтах, что подтвердить свой доход можно, заполнив справку по форме банка, а справка по форме 2-НДФЛ перестала быть основной.

Однако летом 2006 года на фискальные органы сошло озарение, что именно в кредитных делах физических лиц и можно найти истинную картину доходов населения. И они забросили в правительство идею о доступе их к банковской тайне объясняя, что это — «возможность получения налоговыми органами информации о кредитах, выданных кредитными организациями физическим лицам в целях повышения эффективности администрирования налога на доходы физических лиц».
Формально фискалы могут и сейчас заглянуть в кредитное дело клиента. Например, через встречную проверку: проверяя физическое лицо, налоговики могут обратиться в банк за подтверждением информации.
Доступа к банковским кредитным делам налоговикам пока не дали. Но теперь банковские работники в беседе с потенциальным заемщиком обязательно подчеркивают, то все данные, предоставленные банку, ни под каким предлогом не будут переданы в налоговые органы. Эти слова рассчитаны прежде всего на работодателей, от которых финансисты все-таки требуют справки о реальных доходах с печатью и подписями руководителя и главного бухгалтера. Не каждый работодатель пойдет на это. Поэтому заверения банков о конфиденциальности информации тут весьма кстати.

Обзвонив несколько банков, «КВ» нашли только три банка, где не требуется справка от работодателя.Например, в КИТ-Финансе попросили рассказать о своих неофициальных доходах красиво. На вопрос корреспондента «КВ», красиво это как, менеджер ответил: «Так, чтобы мы вам поверили».

А вот в МДМ-банке словесного таланта не требуется. Здесь существует своя система оценки потенциального заемщика. У человека просто спрашивают, какие крупные покупки он совершал за последние пять лет. Если пять лет назад клиент купил квартиру, через год машину, а еще через год съездил со всей семьей в отпуск за границу, то в выдаче ипотечного кредита без справки 2-НДФЛ ему скорее всего не откажут.

Так что «серая» зарплата — это вовсе не помеха. Правда, кредит, полученный с помощью не только справки 2-НДФЛ, может стоить дороже. Например, на сайте Газпромбанка указано, что для лиц, имеющих неофициальные доходы, ставка будет выше на один пункт. В Мираф-банке заемщики разделены на три категории, I категория — это владельцы или совладельцы бизнеса, II категория — это наемные работники, чей доход подтверждается «запросом работодателю», III категория — это наемные работники с нормальной «белой» зарплатой. Для второй категории заемщиков все существующие ставки увеличиваются на один пункт.

Однако не во всех банках процент увеличивается. Например, в банке «Соотечественники» для всех заемщиков процент одинаков, а те клиенты, которые не могут подтвердить свои доходы справкой 2-НДФЛ, могут принести справку от работодателя. Получается, что теперь учитываются вроде все доходы, но проблема — не каждый работодатель согласится распространять о своей компании такую информацию. Правда, банкиры уверяют, что они ничего противозаконного не делают, так как от них не зависит, в каком виде выплачивается зарплата их клиентам. А о выдаче этой информации сторонним организациям информации и речи быть не может, так как закон «О банковской тайне» еще никто не отменял.

Однако здесь есть и оборотная сторона. Работодатель за выданную справку о зарплате ответственности не несет. Поэтому может выдать и фиктивную бумагу о заработке выше, чем есть на самом деле. В связи с этим директор филиала «Омский» ОАО «ИМПЭКСБАНК» Лев ЯНЕЕВ озабочен обратной проблемой: как бы получить информацию от налоговиков или из Пенсионного фонда: «К нам приходят за ипотечным кредитом люди, которые приносят справки о приличных зарплатах, но официально у них доходы небольшие. Предлагаю организовать систему, чтобы банки могли получать справки о том, какие налоги с зарплаты уплатил тот или иной человек. Пришел к нам, допустим, Иван Иванович ИВАНОВ с липовой справкой, мы запросили либо Пенсионный фонд, либо налоговую инспекцию, и они бы нам ответили, что товарищ ИВАНОВ работает там-то и там-то и заплатил столько-то. Сложности никакой нет просчитать обратным счетом и выяснить, какая у него официальная заплата. А если не совпадает со справкой, сказать клиенту: извините, легально вы совсем иную зарплату получаете. И тогда не нужно будет никаких межведомственных комиссий: рынок все быстро отрегулирует».

Справка «КВ»

2-НДФЛ — справка о доходах физических лиц, предоставляемая в налоговые органы налоговыми агентами — юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Форма справки утверждена приказом Федеральной налоговой службы. В справке отражается полученный за год доход и уплаченный с него налог на доходы физических лиц.