Банки, услуги и рост тарифов

Островок Тариф расположен в самом узком месте Гибралтарского пролива, у побережья Испании. Вероятно, еще древние финикийцы (недревних финикийцев никто и не видел) ввели на этом острове плату за стоянку в порту. Слово прижилось и превратилось в один из самых употребимыхтерминов в экономической и политической истории цивилизации.
И сегодня разговоры о тарифах составляют стержень программных документов многих политических организаций. Понятие «тарифы» и до сего дня остается самой популярной экономической категорией.
Современный этап развития банковской системы характеризуется превращением коммерческих банков в финансовые супермаркеты. Вначале слоган «Наш банк — финансовый супермаркет» появился как отражение возможности крупных банков предоставить клиентам любую банковскую услугу, что подтверждалось наличием соответствующих лицензий.
Смещение центра внимания к розничному бизнесу привело к тому, что банки во все большей степени разворачивают торговлю розничными услугами. С этого момента каждая услуга банка приобрела цену, и российские банки, которые всегда торговали деньгами, но только оптом, имея дело с предприятиями, стали торговать деньгами и услугами в розницу.
Именно на этом этапе банки стали брать деньги за каждую операцию и услугу, за каждый шаг клиента. Это до сих пор еще непривычно, особенно для крупных компаний, которые в недалеком прошлом платили банкам проценты по крупным кредитам, а сопутствующие операции, например расчетно-кассовое обслуживание, получали за символическую плату либо вовсе бесплатно.
В банке, ориентированном на розничные услуги, все по-другому. Тарифные планы банков превратились в объемистые тарифные книги. Все услуги скрупулезно инвентаризованы, названы поименно, и каждая имеет цену.
Это так же естественно, как и то, что в торговле все товары — от автомобиля и норковой шубы в гипермаркете до луковицы в овощной лавке — имеют свою цену и нет ничего бесплатного.
На фоне инфляционных ожиданий деловые круги и население России, как правило, с пониманием относятся к устойчивому росту цен на энергоносители, продовольствие, недвижимость, к общему росту стоимости жизни в России. В то же время даже незначительное повышение тарифов на услуги коммерческих банков вызывает у клиентов негативную реакцию. Чаще всего это напоминает обычное «магазинное» раздражение на изменение ценников на товарах. Однако необходимо отметить и особенность формирования ценового предложения на рынке банковских услуг. Цены на товары и услуги, составляющие основу роста себестоимости продукции всех без исключения предприятий страны и повышения тарифов на услуги ЖКХ, определяются естественными монополиями и практически могут только обсуждаться. Повышение банковских тарифов, т.е. цену продаж банковских продуктов, общественное мнение обычно рассматривает как весьма нежелательный факт.
Цена на банковские услуги формируется как отражение уровня затрат банка на формирование материальной базы и оплаты труда персонала.
Возможно, не лишним будет напомнить, что коммерческие банки, как и небанковские организации, должны платить за электроэнергию, отопление, транспорт и связь. Основные средства банков включают в себя охранные системы и защищенные помещения для обеспечения сохранности материальных и денежных средств клиентов, находящихся в хранилищах банков.
Однажды в ходе переговоров с представителями крупной компании в ответ на упреки о повышении тарифов предложил им привести пример снижения цены на какой-либо товар в их торговой сети. Повода не нашлось, и переговоры продолжились в рамках выработки взаимовыгодных параметров сотрудничества.
Важно отметить, что банк в процессе реализации тарифных планов решает две задачи. С одной стороны, уровень тарифов должен обеспечивать достаточную рентабельность работы с точки зрения покрытия внутренних расходов банка. Однако главное состоит в том, что банк должен заработать средства для расчетов с вкладчиками и клиентами, разместившими на вкладных и депозитных счетах временно свободные денежные средства с целью получения дохода. Не сомневаюсь, что вкладчики будут на стороне банков в деле сохранения рентабельного уровня тарифов.
Поэтому сегодня возможна ситуация, при которой банк, в ответ на необоснованные претензии клиента по снижению тарифов может отказаться от убыточного сотрудничества.
Однако даже все банки России в совокупности не являются естественной монополией. Потенциальные клиенты могут выбирать банки с более низкими тарифами. До настоящего времени в Омске открываются филиалы и представительства иногородних банков. В период «раскрутки» для привлечения клиентуры они декларируют низкие тарифы. Опыт показывает, что после прохождения периода становления уровень тарифов возрастает до средних для региона уровней.
Уровень тарифов в значительной степени остается инструментом конкурентной борьбы между банками. Выигрыш остается за крупными банками, которые имеют свободные средства для поддержания текущей ликвидности.
Здесь мы видим еще один аспект рассматриваемой проблемы. Банк, устанавливающий тарифы ниже среднерыночного уровня, в любом случае будет экономить на своих вкладчиках, поскольку доходность по их вложениям будет, вероятнее всего, также установлена ниже среднерыночных уровней.
Поддержание баланса между желанием клиента получить больше при вложении денег в банк и его стремлением заплатить банку меньше комиссий за предоставленные услуги и кредиты составляет содержание банковского бизнеса и его привлекательность для профессионалов.

Невозможно сегодня не сказать о тарифах и комиссиях за снятие наличных денежных средств с расчетного счета. Актуальность проблемы определяется значительным ростом спроса клиентов на денежную наличность.
Причины данного явления следует искать в особенностях современной политико-экономической обстановки в стране. Не исключаю и того, что проблема стала модной для СМИ, следовательно, стала общеизвестной и воспринимается как значимая, а возможно несет в себе элемент очередной кампании по борьбе и т.д.
В этой связи радуют два момента, во-первых, что впервые за много лет возникла большая тяга к наличной российской валюте, к тем самым недавно презираемым «деревянным». Еще несколько лет назад Министерство финансов только мечтало об этом. Во-вторых, инициаторы движения за наличные рубли, вероятно, люди весьма осведомленные, похоже, не опасаются денежной реформы, иначе бежали бы от рублей сломя голову.
Центральный банк России развернул кампанию против банков, обналичивающих чрезмерно большие суммы. Отозваны десятки лицензий. Следует заметить, что банки выдают в наличной форме собственные средства клиентов по их поручениям; банки не могут обналичить денег больше, чем есть средств на счетах клиентов. И еще, замечание для новичков финансового рынка: коммерческие банки получают наличные деньги для выдачи клиентам в региональных подразделениях ЦБ РФ. Коммерческие банки денег не печатают, они сами являются клиентами Центрального банка России.
В условиях увеличения спроса на наличные средства банки поднимают комиссии за обналичивание до 10% от снимаемой суммы. Это позволяет вытолкнуть из банка профессионалов обналичивания, которые уходят в другие банки с низкой комиссией. Но стремление получить сверхдоходы от банальной банковской операции чревато отзывом лицензии. Так что банкирам опять приходится выбирать.
И последнее. В качестве шага для формирования позитивного образа банки иногда используют дорогостоящие благотворительные акции. Естественно,что на эти цели банк расходует часть своей прибыли. В этой связи считаю нужным заметить, что банк не может расходовать вызывающе много на благотворительные цели. Кроме раздражения клиентов, оплачивающих банковские тарифы и комиссии, это ничего не дает.

Сергей ДОЛЖЕНКО