Эффективную ставку заемщик не увидит

Надежды тех, кто ожидал, что эффективные ставки банки укажут публично, не оправдались. Так поступили лишь единицы. Сайты и реклама большинства финансовых учреждений ничуть не изменились. Судя по всему, потенциальный заемщик сможет обнаружить, сколько он в самом деле заплатит за кредит, только в момент заключения договора. И ни в коем случае не раньше. И в самом деле: как можно ориентироваться на сайт, скажем, Альфа-банка, где появилась специальная строчка «Эффективная ставка», если там нет никакого расчета этой эффективной ставки, а сказано лишь, что ее вы можете узнать только при оформлении в банке кредита. У банкиров этому есть объяснения. «Большинство продуктов подразумевает вариативность, — считает директор омского филиала УРСА Банка Алексей СТЕПУРО. — Продуктовая линейка позволяет выбирать, например, страхуешь ли ты кредит или нет. Затраты заемщика зависят от ряда параметров, которые подбираются индивидуально. Все окончательные ставки и комиссии прописаны в тех документах, которые подписывает заемщик. Надо перед этим внимательно изучать эти документы, а не ориентироваться на слова знакомых или на сайт».

В разъяснительном письме Центробанка №78-Т указана формула, по которой рассчитывается размер эффективной ставки. Вот она:

A=n CF, где:
I=1 (1+IRR) (di-do)
365
А — балансовая стоимость ссуды;

CFi, I=1...,n- объем I-ой денежной выплаты по договору о размещении денежных средств. Под выплатами понимаются платежи заемщика в счет погашения по основному долгу и (или) процентам в понимании пункта 1.8 настоящего Положения в соответствии с условиями договора;

(d1-d0) — количество календарных дней с момента выдачи ссуды до I- ой денежной выплаты заемщиком по договору:

n — количество выплат по договору;

IRR — эффективная процентная ставка (в % годовых).

Разобраться в ней без финансового образования практически невозможно. В том же письме ЦБ представлены несколько табличных примеров расчета эффективной ставки. Например, при предоставлении 30 тысяч рублей на один год под 19% годовых и ежемесячной комиссии за обслуживание ссуды в 1,5% от лимита при условии погашения в течение года равномерными платежами:

Таким вот образом 19% легким движением пера превращаются в 63,3%. При такой разнице мелкая несуразица с кредитом омского филиала одного из банков кажется сущим пустяком: 15 мая банк заявил о новом кредите без всяких комиссий (ни при оформлении, ни при обналичивании) под 16% годовых, а 1 июля раскрыл эффективную ставку по этому кредиту — 17,22% для 170 тысяч рублей, взятых на год. Так, значит, все-таки есть какая-то комиссия? Впрочем, здесь может оказаться виновата формула ЦБ, которая учитывает капитализацию полученных банком процентов. «С этой формулой были согласны не все банкиры, — заявил „КВ“ начальник отдела по работе с частными клиентами омского филиала РОСБАНКА Владимир ПЛАТОНОВ. — Думаю, она еще не раз будет корректироваться».

Очень похоже, что прогнозы о некотором снижении темпов роста объема выданных кредитов не подтверждаются. Если уж заемщик психологически созрел до подписания договора, то указанная в глубинах его текста эффективная ставка его уже не остановит. Тем более что менеджеры банка в последнее время упирают не на процент, а на посильность ежемесячного платежа. В том же табличном примере Центробанка ежемесячные 2500 рублей вполне посильны, несмотря на эффективную ставку в 63,3%.

И наконец последнее. Позавчера в филиале известного российского банка автор своими глазами видел следующую картину: клиент подписывал дополнительное соглашение к договору об информировании размеров эффективной ставки, где указанные размеры не значились: на этом месте был пробел. На вопрос: «Что же вы подписываете», ответ был таков: «Да этот размер указан в договоре». «И каков он?». «14% годовых». Нужны ли еще комментарии?