В картишки?!

Что такое кредитная карта?
Есть два типа банковских пластиковых карт: дебетовые и кредитные. На дебетовой карте находятся только личные средства человека (чаще всего на нее перечисляется зарплата), а на кредитной карте — средства банка, которыми он может на некоторое время ссудить держателя карты в пределах индивидуального лимита (как правило, он не превышает одной-двух тысяч долларов). Конечно, на взятую в долг сумму начисляются проценты. На Западе кредитные карты пользуются такой же популярностью, как и дебетовые. У нас это соотношение — один к десяти (одна кредитная карта на десять дебетовых).
У каждого банка своя политика распространения кредитных карт: например, «Русский Стандарт» и «Хоум Кредит» рассылают их по почте своим клиентам, которые уже успешно кредитовались у них. ТрансКредитБанк, Балтийский Банк, УРАЛСИБ и большинство остальных банков выдают их тем своим клиентам, у которых уже есть в пользовании их дебетовая карта. А значит, банк уже знает о доходах своих потенциальных заемщиков.
То, что кредитки в скором времени заменят экспресс-кредитование, сомнений у экспертов рынка не вызывает. Связано это с тем, что эффективная процентная ставка по кредиткам получается все-таки ниже, чем по экспресс-кредитам.
— Если при получении экспресс-кредита клиенту нужно выплачивать проценты за пользование кредитом сразу на всю сумму кредита, то держатели кредитных карт выплачивают проценты, начисленные банком только на фактически использованную часть задолженности, — утверждает начальник управления кредитных операций физических лиц омского филиала БАНКА УРАЛСИБ Сергей МАРКЕР. — При этом не требуется производить оформление документов при получении каждого кредита-транша, не требуется никакого обеспечения. Экономия связана и с простой процедурой досрочного погашения по кредитной карте. Кроме того, кредитование с использованием карты дешевле (эффективная ставка составляет около 28%), чем экспресс-кредитование (эффективная ставка составляет около 50% с учетом всех комиссий).
— В целом, думаю, через какое-то время кредитные карты заменят потребительское кредитование или сильно его потеснят, — утверждает директор омского филиала Балтийского Банка Игорь БЕЛЫЙ. — Использование кредитных карт и выгоднее, и удобнее. При потребительском экспресс-кредитовании эффективная процентная ставка выше, чем по кредитной карте.
— Не такая уж и маленькая у кредитных карт процентная ставка, — говорит управляющий омским филиалом Промсвязьбанка Алексей СМОРОДИН. — К тому же минусом является высокая комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах, ведь кредитные карты ориентированы преимущественно на безналичные расчеты.
Снятие кредитных денег в банкомате действительно недешево: от 1,9% для карт Банка Москвы до четырех процентов для карт банков УРАЛСИБ и ВТБ 24.
Кроме того, у кредиток, как правило, есть плата за годовое обслуживание карты: от 150 рублей в СДМ-Банке до 800 рублей (в «ВТБ 24» и Альфа Банке). Для карточек премиум-класса (Gold и Platinum) цены на обслуживание, соответственно, выше.
Из восьми опрошенных банкиров двое не пользуются кредитными картами вообще. Заместитель директора омского филиала СДМ Банка Анатолий ШАСТИН так прокомментировал свое решение: «Сам я не пользуюсь кредитными картами. Предпочитаю брать обычные кредиты. Так мне проще контролировать свой бюджет. Кредитная карта для меня — это угроза финансовой устойчивости».
Льготен ли grace-период?
Не так давно в сфере кредитных карт появилось ноу-хау: кредитки со льготным периодом (или grace-периодом). Суть этого нововведения в следующем: человек берет кредитную карту и начинает ею пользоваться. Если он успевает до истечения льготного периода погасить свою задолженность (как правило, от 50 до 60 дней со дня первого займа), то эта ссуда предоставляется бесплатно (под 0%). Но вот если человек все-таки не успевает ее погасить, то процентная ставка резко увеличивается по сравнению с обычными кредитками. Так, годовая ставка в Промсвязьбанке по обычной кредитке составляет 16,5%, а по карте со льготным периодом — до 29%.
В некоторых банках нет карт без льготного периода (например, Альфа-Банк и Банк Москвы), а в некоторых нет кредиток со льготным периодом (Балтийский Банк). Но у большинства есть как одни карты, так и другие (Промсвязьбанк, СДМ-Банк). Клиент изначально сам выбирает тип карты.
Интересно, что у большинства «льготных» карточек есть еще одна особенность — grace-период не распространяется на снятые в банкоматах деньги. То есть проценты (самые высокие среди кредитных карт) начнут начисляться сразу после получения наличных денег. В Промсвязьбанке, правда, утверждают, что у них grace-период распространяется и на наличные, полученные в банкомате.
— При выборе карты все зависит от целей клиента и от умения качественно планировать и вести свой бюджет, — говорит Алексей СМОРОДИН. — Если это присутствует, то карта с grace-периодом — действительно удобный продукт, который позволяет пользоваться банковскими средствами за умеренную плату — стоимость годового обслуживания. В противном случае можно легко испортить кредитную историю.

— Для банка кредитная карта с grace-периодом — это средство конкуренции и средство привлечения новых клиентов, — констатирует главный специалист сектора развития бизнеса отдела розничного бизнеса Омского филиала Банка Москвы Александр СМОЛЬЯНИНОВ. — Могу сказать, что в Банке Москвы он составляет до 55 дней, это значит, что если держатель карты полностью гасит задолженность по кредитной карте, возникшую в текущем месяце до 25 числа следующего месяца, то банк не возьмет с него проценты за пользование этими кредитными средствами. Если же держатель не может в срок погасить всю возникшую задолженность, то ему достаточно до 25 числа следующего месяца заплатить 10% от использованных с карты средств плюс процент за их использование. В этом случае ему не грозят штрафные санкции, но преимуществом grace-периода он сможет воспользоваться только при новом кредите в следующем месяце.

Помимо всех выше перечисленных нюансов есть также тонкости в длительности льготного периода. Банки декларируют 50-60 дней льготного периода, однако на практике это получается не всегда так. Наиболее распространенная схема расчета льготного периода (Промсвязьбанк, ВТБ 24, Банк Москвы): все дни до окончания месяца плюс 20-25 дней следующего месяца. В идеале, если держатель кредитки воспользовался кредитом 1 апреля, grace-период составит 55 дней (до 25 мая), однако если человек занял у банка в конце апреля, то погашать задолженность ему придется, чтобы уложиться в льготный период, все равно до 25 мая.

Несколько по-иному рассчитывает льготный период «Русский Стандарт». Расчет grace-периода он ведет не с начала месяца, как у других банков, а с даты выпуска карты. То есть, если кредитная карта выпущена 7 апреля, то расчетный период продлится до 22 мая включительно (плюс 55 дней).

Альфа-Банк при расчетах grace-периода отправной точкой считает момент первой покупки по кредитке. Погасить задолженность нужно в последний день расчетного периода (60-й день). Кстати, нужно отметить, что погашать кредиты лучше в кассах банка-эмитента, поскольку это самый быстрый и надежный способ внесения денег на счет. Не стоит оттягивать платежи до вечера последнего дня, поскольку банк может зачислить деньги на счет на день следующий, и у вас зафиксируется просрочка, караемая штрафом.
Письма счастья завтрашнего дня
Некоторые банки («Русский Стандарт», «Хоум Кредит» и другие) активно рассылают кредитные карты по почте. У некоторых из них объем рассылаемых карт доходит до 30-40% от общей эмиссии. Даже в правительстве РФ не раз поднимался вопрос об ограничении рассылки, поскольку финансово неграмотные люди активируют такие карты и снимают с них весь лимит. После чего оказываются в крайне неприятном положении, поскольку комиссии на такие карты очень велики. «Если банк раздает кредитные карты направо и налево, то он закладывает риски во все комиссии» — утверждает Игорь БЕЛЫЙ.

— Рассылка карт по почте — не очень правильный путь для развития пластикового бизнеса, на мой взгляд, — считает управляющий омским филиалом ТрансКредитБанка Сергей КЛИМЕНКО. — Гораздо эффективнее распространение кредитных карт среди владельцев карт зарплатных.

Подтверждением такого мнения может служить недавняя история с кредитными картами «Русского Стандарта», о которой «КВ» писали в прошлом номере: группа лиц, устроившись на работу почтальонами, похищала конверты с картами банка и активировала их, заработав таким образом около миллиона рублей и от 4 до 9 лет колонии в итоге.

В «Русском Стандарте» утверждают, что учли аналогичные случаи: теперь конверты с карточками вручают получателю в почтовых отделениях лично по предъявлении паспорта, но от почтовой рассылки не отказались. Более того, Сбербанк собирается свое наступление на карточном фронте тоже осуществлять через почту. А недавно ОТП Банк непосредственно из Москвы, начал рассылать почтовыми отправлениями кредитные карточки VISA. Их получили, в частности, некоторые омичи, которые пользовались зарплатными проектами в рамках дебетовой карточки «Золотая корона».