Деньги на иностранную «старушку»:

Налетай, подешевело!
В последнее время многие Интернет-издания в разделе главных новостей помещают сообщения о падении цен на подержанные автомобили. Цены поползли вниз и в Америке, и в Европе, и в Азии… В первую очередь дешевеют тяжелые автомобили с большими бензиновыми двигателями – внедорожники и пикапы. По данным Automotive News, за последние несколько месяцев цены на них снизились в США на 60%. Оно и понятно: топливо непрерывно дорожает, а эти машины весьма прожорливы.
Впрочем, автомобили других классов тоже становятся дешевле, хотя и не в такой степени. Аналитики British Car Auctions подсчитали, что средние цены на вторичном рынке Великобритании снизились почти на 0, упав до рекордно низкой отметки за последние несколько лет.
А недели две назад появились первые сообщения о том, что этот процесс докатился и до России. На Дальнем Востоке средняя стоимость популярных японских моделей снизилась на 00 и даже более того: Toyota Corolla 2003 года теперь стоит 500–11 700 вместо 000–12 500, а Honda Civic 2001 года подешевела с 00 до 00.
Эти цифры могут опечалить кого угодно, но только не российских автолюбителей. Ведь очень многие из них предпочитают подержанные импортные машины новеньким изделиям отечественного автопрома. Конечно, никто не отказался бы от новой «японки» или «немки», вот только цены на них по карману далеко не каждому.
Снижение цен на подержанные иномарки наверняка подхлестнет спрос на них. Надо успеть воспользоваться благоприятным моментом! Но далеко не все располагают необходимой для этого суммой. Вот если бы можно было взять кредит… По свидетельству сотрудников ряда компаний, торгующих в Омске аукционными автомобилями японского и европейского производства, вопрос о возможности получения кредита задает каждый третий (если не каждый второй) посетитель.

А почему бы и нет?
В самом деле, почему? О своей готовности предоставлять кредиты на покупку автомобилей заявляют очень многие банки. И тем не менее потенциальные заемщики нередко получают отказ – даже если банк, в который они обращаются, занимается автокредитованием не на словах, а на деле, и при этом они сами имеют все возможности своевременно гасить полученный кредит. Потому что очень часто проблема заключается вовсе не в них, а в схеме поставки автомобилей, которую практикуют автосалоны.
Мелкие фирмы, которых на нашем рынке чрезвычайно много, предпочитают работать «под заказ». Уточнив, какую именно машину хочет приобрести клиент, они ищут подходящий вариант и… Вот тут-то начинаются проблемы. Хорошо, если у клиента есть нужная сумма – тогда на таможне документы оформляются сразу на покупателя. А если денег нет? Человек идет в банк и просит выдать ему кредит. Но автомобиль, находящийся где-то за границей и не имеющий законных российских документов, никак не может служить обеспечением по кредиту.
В этой ситуации банк предлагает оформить потребительский кредит, но ставки по таким кредитам — не самые привлекательные. Кроме того, встает вопрос об обеспечении возвратности заемных средств, а это – дополнительные хлопоты. Да и не все покупатели имеют возможность предоставить подходящий залог либо поручительство.
Официальные дилеры автомобильных компаний или просто достаточно крупные торговые фирмы действуют иначе. Они доставляют автомобили в Россию, оформляя их на таможне, и выставляют на продажу в своем салоне либо на площадке. В этом случае проблем с получением кредита у людей, имеющих приличный доход, обычно не возникает. Обеспечением служит сам автомобиль – как правило, этого бывает достаточно. Так что больше не нужно ни о чем беспокоиться, а ставка по кредиту будет ниже, чем по обычному потребительскому.
Общий смысл требований любого банка прост и понятен: что бы ни случилось, он должен иметь возможность получить обратно средства, предоставленные в форме кредита. То есть автомобиль должен быть обязательно застрахован (КАСКО + ОСАГО), а его владелец — платежеспособен. Поскольку надежность подержанных автомобилей все-таки ниже, чем новых, условия кредитования для них чуть жестче. Конкретные детали зависят от того, в какой из банков обратится покупатель.
И еще одно важное замечание. Средства, предоставляемые в виде автокредита, банк не выдает на руки заемщику, а перечисляет непосредственно на счет продавца автомобиля. Поэтому даже если вы хотите приобрести машину у частного лица, оформлять покупку надо будет через магазин, который в данном случае выступит в роли комиссионера.

Все программы хороши…
Разрабатывая свои программы кредитования, банки стремятся заложить в каждую из них какую-то изюминку. Поэтому не поленитесь – обратитесь в несколько банков, чтобы выбрать ту программу, которая лучше всего подходит именно для ваших условий. Помимо процентных ставок и сроков кредитования, не забудьте уточнить ограничения, которые банк накладывает на возраст автомобиля.
К примеру, для получения кредита в Газпромбанке возраст автомобиля на момент его приобретения не должен превышать 5 лет. То же требование и у Банка Москвы, но при этом на момент погашения кредита машине не должно исполниться более 8 лет. По условиям банка Уралсиб, к моменту гашения кредита автомобилю должно быть не более 10 лет. Условия Промсвязьбанка чуть мягче: до 7 лет на дату выдачи кредита и до 13 лет — к моменту его полной выплаты. В Сбербанке можно получить кредит на покупку автомобиля и старше 5 лет, но сначала потребуется решить вопрос с его страхованием, поскольку не все страховщики готовы нести ответственность за достаточно старые автомобили.
Так что стоит обратить внимание и на то, с какими страховыми компаниями и автосалонами готов сотрудничать тот или иной банк. У банков, которые активно занимаются автокредитованием, обычно имеются договоры с большим количеством салонов и страховщиков, но бывает и так, что список партнеров весьма ограничен. Зато в некоторых компаниях существуют специальные программы скидок для отдельных видов автомобилей – вплоть до бесплатной страховки.
Ну, а если вы по каким-то причинам не можете или просто не хотите страховать автомобиль, можно обратиться за кредитом в Промсвязьбанк. Но будьте готовы к более жестким требованиям: и ставка, и первый взнос в таком случае окажутся больше обычных.
Для подтверждения размера дохода в большинстве банков у заемщика требуют справку по форме 2-НДФЛ либо справку по форме банка, но возможны и другие варианты. Скажем, Русь-Банк готов принять не только справку, но и сведения о доходах, заявленных самим клиентом. В Сбербанке официальная справка о зарплате не потребуется, если уже есть положительная кредитная история в этом банке, а сумма кредита не превышает 750 тыс. рублей. Можно получить кредит без справки и в банке Уралсиб — в сумме до 1 млн рублей. Не требуется справок для получения Экспресс-автокредита в Банке Москвы, однако в рамках этой программы можно приобрести автомобиль не старше 2 лет. А в Промсвязьбанке дополнительных ограничений нет, просто кредит без справки обойдется чуть дороже: 14,5-15,5% (если в рублях).
Могут встречаться и другие особые условия кредитования. К примеру, в Газпромбанке готовы рассматривать совокупный доход супругов, причем сразу из нескольких источников. Здесь же можно оформить кредит на одно лицо, а собственником автомобиля в итоге станет совсем другое (например, отец или дочка заемщика).
Кредит обычно оформляется по месту прописки. А как быть, если вы присмотрели себе автомобиль в другом городе? Не беда! Многие банки, имеющие развитую филиальную сеть, готовы предоставить кредит на покупку в любом регионе России, где имеется подразделение банка. Например, Промсвязьбанк представлен в 45 городах, Банк Москвы — в 53 городах, Русь-Банк — в 147, а Уралсиб – и вовсе в 160… Правила Сбербанка позволяют производить расчеты в пределах одного территориального банка (в нашем случае – Западно-Сибирского, т.е. Омской и Тюменской областей), а Газпромбанк берется кредитовать покупку в любом городе России, без ограничений.
Стандартный срок кредитования для подержанных автомобилей – от года до 5 лет, стандартный режим гашения – ежемесячно равными суммами. Но опять-таки возможны и иные варианты. Скажем, в Сбербанке платежи – дифференцированные, то есть с каждым месяцем сумма уменьшается. В Газпромбанке возможны оба варианта, и у заемщика есть право выбора. А в Русь-Банке можно на срок до 6 месяцев получить отсрочку по гашению основной суммы кредита – в это время надо будет вносить только проценты по нему.
Прочие основные условия предоставления автокредитов в омских филиалах некоторых крупных банков приведены в таблице. При этом конкретный размер ставки зависит от срока кредитования (Газпробанк, Русь-Банк, Сбербанк) либо от величины первого взноса (Промсвязьбанк, Русь-Банк – новый вариант, Сбербанк). Комиссии выплачиваются единовременно, кроме нового варианта в Русь-Банке.
Разумеется, обо всех нюансах автокредитования рассказать в одной статье невозможно. Тем более, что многие из требований (в том числе и те, о которых здесь говорится) отнюдь не «железные», и для отдельных заемщиков банки могут смягчить свои условия, исходя из конкретной ситуации. Поэтому принимать окончательное решение (брать — не брать, а если брать, то у кого) стоит только после консультации с сотрудником банка, а еще лучше — нескольких банков.

Ставка Ставка Миним. Досрочное Комиссия
Название банка в рублях в $, евро первый гашение (рублей)
(% год.) (% год.) взнос
СБ 12,5-14,5 12 0 не огранич. 2%, до 6000
Промсвязь 13,5-14,5 10-11 10 не огранич. 6000
ГПБ 12-14 11-13 20 через 6 мес. нет
Уралсиб 16 (и $) 13,5 (евро) 20* не огранич. 6000
Русь-Банк 16-18 нет 10 от 5000 р. 6000
новый вариант 9-10 нет 10 от 5000 р. 0,55% ежемес.
БМ 15,9 13 20 через 3 мес. 4500

* — до 1 сентября 2008 г. — от 10%