Сергей ЕФИМОВ, председатель правления ЗАО КБ «Сибирский Купеческий Банк»: «В будущее смотрим с оптимизмом»

29 июня исполняется 15 лет Сибирскому Купеческому Банку. Накануне этого знаменательного события председатель правления банка Сергей ЕФИМОВ встретился с корреспондентом «КВ» Екатериной СЕРВАХ, чтобы вспомнить историю банка, рассказать о дне сегодняшнем и поделиться планами на будущее.
— Скажите, Сергей Петрович, какими достижениями встречает ваш банк свой день рождения?
— Наши достижения видны из статистических данных: валюта баланса увеличилась в 3 раза и превысила 1,5 млрд руб., по темпам прироста активов банк занял второе место в Сибирском федеральном округе.
— Действительно, 2008 год оказался для Сибирского Купеческого более чем удачным. Ну а чем отмечен год нынешний?
— За первые четыре месяца объем вкладов и депозитов увеличился еще на 36,4 млн руб., а кредитный портфель потяжелел на 91,4 млн руб. Но самая главная новость – очередное увеличение уставного капитала. В январе наши акционеры приняли решение увеличить его более чем вдвое – со 133 до 280 млн руб. Банк России зарегистрировал дополнительную эмиссию, и часть денег уже поступила.
В перспективе планируется увеличить капитал банка до 1 млрд руб. Эта сумма не надуманная. Она необходима, чтобы стать уполномоченным банком Государственного таможенного комитета. Это продиктовано особенностями бизнеса одного из наших акционеров — достаточно крупной логистической компании, которая занимается поставками в Россию бытовой техники и других товаров.
Чтобы предоставлять своим участникам наиболее качественное обслуживание, банк открывает точки своего присутствия там, где находится бизнес наших крупных акционеров. У СибКупБанка есть филиал в Тюмени, а 9 декабря 2008 года начал свою работу московский филиал нашего банка.
— А кого вы считаете своими главными клиентами в Омске?
— Банк у нас – универсальный. Те точки, о которых я сказал, предлагают весь спектр услуг для физических и юридических лиц. У нас достаточно широкая линейка вкладов и кредитов как для населения, так и для предприятий. Но наша основная ниша – обслуживание среднего и мелкого бизнеса, вплоть до микробизнеса. Доля таких предприятий и предпринимателей в кредитном портфеле банка составляет до 70%. Данную стратегию и тактику мы выбрали достаточно давно. Как показало время, решение было правильным: именно этот сегмент рынка оказался наиболее стрессо- и финансово-устойчивым ко всем перипетиям.
Из розничных кредитов наиболее приемлемо для нас автокредитование. Мы не заключаем со всеми автосалонами подряд договоры, которые обязывают нас предоставлять определенное количество кредитов ежемесячно или ежеквартально. Акцент в автокредитовании у нас сделан прежде всего на заемщика, который вправе сам выбрать место покупки машины, а наша задача — качественно сделать анализ финансового положения конкретного заемщика, по результатам которого и будет принято решение – кредитовать или нет. В нашем портфеле есть кредиты на покупку автомобилей как низкого ценового сегмента, так и суперпремиум-класса, стоимостью в несколько млн руб.
— Судя по достигнутым результатам, вы действительно очень правильно выбрали свою нишу. Но ведь многие банки сворачивают как раз эти направления – кредитование населения и малого бизнеса… Как вам удается не снижать темпы?
— Темпы мы, конечно, снизили, однако программы не закрыли — по-прежнему рассматриваем заявки, выдаем кредиты. Но наши требования, как и ставки, всегда были достаточно высоки. Как показал кризис, все эти строгости были оправданными. Мы кредитуем тех, кто открыт для диалога с банком, кто правильно ведет свою финансовую политику, ну и конечно предпочтение отдаем тем, кого знаем и с кем давно работаем.
Хотя стоит отметить, что прирост кредитного портфеля в последнее время произошел именно за счет клиентов, пришедших к нам на обслуживание недавно, но уже показавших себя вполне надежными и добросовестными заемщиками. На рынке они позиционируются как достаточно успешные предприниматели, у которых нет заоблачных амбиций и сверхъестественных ожиданий.
Есть целый пласт клиентов, которые в нынешней ситуации «дорогих денег» поступили совершенно правильно: предпочли отказаться от долгов либо снизить долговую нагрузку. В то же время и мы стали более тщательно анализировать бизнес заемщиков, потому что некоторые предприятия, десятилетиями успешно ведущие свой бизнес, вдруг начинает лихорадить. Кроме того, нервозность вкладчиков заставила нас сформировать «подушку ликвидности». Достаточно крупные деньги лежат без движения, потому что по закону любой «срочный» вклад вкладчик по-прежнему может отозвать в любой момент, и мы должны быть готовы к этому.
Удивляет позиция части представителей бизнеса, которые жалуются на слишком высокие, по их мнению, ставки по кредитам. Сейчас деньги подорожали не только у нас – во всем мире. И было бы странно тешить себя надеждами на те ставки, которые когда-то были. И не стоит задавать банкам вопрос: а почему вы сейчас устанавливаете такие ставки? Или требовать, чтобы они предоставляли кредиты по ставкам привлечения. А почему тогда сами предприниматели не торгуют по цене, равной себестоимости? Банк не благотворительная организация, он тоже зарабатывает деньги. И поверьте — это не сверхдоходы. Это суммы, позволяющие платить проценты тем же вкладчикам и оплачивать накладные расходы, связанные с ведением банковского бизнеса.
Иногда нам заявляют: «мы слышали по телевизору, как президент России говорил, что ставка должна быть такая-то» или «мы слышали по радио, что сейчас можно не платить по кредитам, потому что финансовый кризис и банки просили подождать». Я в таких случаях говорю: «Хорошо, принесите письмо за подписью президента, что платежи по кредиту предпринимателя такого-то Сибирский Купеческий Банк должен перенести на такое-то число. Либо о том, что СибКупБанк должен прокредитовать предпринимателя такого-то по ставке рефинансирования или ниже, и тогда мы рассмотрим и примем к сведению эту бумагу. А пока условия устанавливаем мы, и мы будем требовать их выполнения».
— Как вы оцениваете текущее положение на рынке? В чем, на ваш взгляд, состоят главные проблемы?
— В целом текущая ситуация достаточно сложна. Для наших клиентов основная проблема – неплатежи. Дебиторская задолженность у них растет, но только на бумаге, а получить эти деньги никто не может. Соответственно, нет оборотного капитала, нет средств для развития производства, невозможно выплатить зарплату. Как только поставщики начнут между собой рассчитываться, общая ситуация улучшится.
А для банков насущнее всего, по моему мнению, проблема токсичных активов, т.е. плохих долгов. К сожалению, Центробанк к этой категории относит не только долги дефолтных клиентов, которые объявили о своей неплатежеспособности, потому что у них остановились продажи или по каким-то другим причинам. Существует еще большая группа вполне нормальных клиентов, которые получили убытки по итогам и IV квартала 2008 года, и I квартала 2009 года. Но это обычная ситуация в период кризиса: у одних по объективным причинам снизилась выручка, у других это связано с изменением валютного курса, кто-то начал адаптироваться к ситуации и переоценил свои активы (а сейчас упала цена на многие товары).
Но это же не означает, что они стали дефолтными! Однако по нормативам ЦБ РФ долги этих предприятий тоже считаются токсичными активами. И банк обязан сформировать по ним резервы на возможные потери по ссудам даже в том случае, если предприятие работает, просто изменило свою ценовую политику, но еще не заработало прибыль, чтобы перекрыть понесенные ранее убытки.
— И какой выход вы видите из этой ситуации? Возможно ли как-то выделить эти два варианта?
— Выход возможен, например, в виде какой-то корректировки нормативной базы Банка России. Определенные действия он предпринимает: сейчас можно делать на разумный срок пролонгацию кредита без ухудшения категории его качества (что непосредственно влияет на величину создаваемых резервов). Это нормально и правильно — нужно просто дать клиентам какое-то время на восстановление бизнеса.
Можно определить некие рамки: например, установить норму, что получение предприятием убытков в течение двух кварталов не является критичным. Возможны и другие варианты, которые позволили бы предприятиям просто пережить этот период и адаптироваться к новым рыночным условиям. Но что-то надо делать, и достаточно быстро, потому что иначе резервы начнут «топить» банки.
— А что вы думаете по поводу введения Банком России ограничений на размер минимального уставного капитала банка?
— Я считаю, что неправильно оценивать не деятельность банка, а его размеры. У нас в стране сейчас около 1500 банков, и говорят, что это много. Мне непонятна сама постановка вопроса: почему должно остаться не более 500 банков? Кто эти рамки установил? В США более 5000 банков, и все живут. Тем более что опыт всех прошедших кризисов (а за 15 лет мы благополучно пережили их целую череду) показывает высокую жизнеспособность именно мелких банков.
Принцип нашей работы: знай клиента, и мы их знаем и со всеми держим постоянный контакт, оперативно реагируем, если у них возникают заминки с платежами или проблемы с бизнесом. Одним словом, мы проводим мониторинг обслуживающихся у нас предприятий на постоянной основе, чтобы не упустить какого-то знакового изменения у них в бизнесе, а себе оставить шанс оперативно отреагировать.
К тому же если на рынке действительно останутся только «три кита», они просто захлебнутся от того вала клиентов, который к ним пойдет.
— С каким чувством вы смотрите в будущее?
— Естественно, с оптимизмом. В конце концов, кризис – это очистка экономики, решение каких-то старых проблем, прилив новой крови. Кризис в любом случае закончится, и я надеюсь, что все мы выйдем из него с наименьшими потерями. Но самое главное, о чем мы часто говорим и с нашими клиентами, и с коллегами – кто с каким лицом выйдет из этого кризиса. Потому что лицо надо сохранять, несмотря ни на что! Мало просто выжить в трудных условиях – надо суметь сохранить свою репутацию. Потому что зарабатывается репутация годами, а тратится в один момент. Это относится и к банкам, и к их клиентам.

Врезка:
В 2008 году СибКупБанк увеличил:
уставный капитал – в 2,5 раза,
собственный капитал – более чем вдвое,
активы – на 1042 млн руб. (прирост — 268%)
кредитный портфель – почти на 86%