Кадырхан БАЙМУХАМБЕТОВ, руководитель ЗАО «Банк Сибирь»: «В Казахстане любому заемщику понятно: не вернешь кредит — потеряешь залог. В России немало заемщиков рассчитывают «кинуть» банк»

Этот материал подготовлен на основе выступления Кадырхана БАЙМУХАМБЕТОВА на семинаре-совещании, посвященном вопросам кредитования предприятий малого и среднего бизнеса (МСБ), которое состоялось 2 июля 2009 года по инициативе Министерства экономики Омской области (см. «КВ» от 8 июля). В совещании приняли участие представители органов государственной власти, Ассоциации российских банков, руководители омских банков и филиалов иногородних кредитных организаций, представители омского бизнеса.

«Я из Казахстана, работаю в АТФ Банке, собственником которого является UniCredit Group. У себя на Родине на протяжении восьми лет занимался развитием кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ). В Омске нахожусь с ноября прошлого года, и за это время у меня сложилось определенное впечатление о тех факторах, которые сегодня тормозят банковское кредитование в целом и МСБ в частности. Думаю, что как гражданин другого государства, работавший в других условиях, я могу взглянуть со стороны, то есть дать объективную оценку ситуации.
Залоговое обеспечение
Ни для кого не секрет, что банки при рассмотрении вопроса о возможности кредитования интересуют всего несколько обстоятельств: платежеспособность клиента, его кредитная история и, что немаловажно на сегодняшний день, — залоговое обеспечение. Но перед тем как подробно остановиться на обозначенной теме, я хотел бы задать вопрос каждому из присутствующих здесь: готовы ли вы предоставить мне заем, если у меня есть подтверждение возможности погашать сумму более 1 млн рублей в течение трех-пяти лет, но нет обеспечения?
Думаю, при отсутствии залога заем мне никто не предоставит, даже если я платежеспособен, у меня хорошая кредитная история и я имею искреннее намерение погашать кредит.
Автомобили
Начнем с залога автомобиля. Ни для кого не секрет, что автомобиль является одним из самых высокорискованных залогов. Почему? Потому что залог автомобиля не регистрируется в органах ГИБДД, нет единой федеральной базы по учету автотранспортных средств и для всех очевидно, что по дубликату ПТС собственник автомобиля может его впоследствии продать.
В нашем банке бывали случаи, когда заемщики преднамеренно брали кредиты под залог автомобилей и, внеся один платеж в погашение кредита, снимали их с учета и продавали третьим лицам. Был прецедент оформления кредита в нескольких банках под залог одного автомобиля. И мы не можем возбудить ни одного уголовного дела по факту мошенничества: правоохранительные органы отказываются это делать, ссылаясь на отсутствие состава преступления! Складывается ситуация, при которой можно брать кредиты, не гасить их и при этом оставаться безнаказанным.
Оборудование
Залог оборудования тоже нигде не регистрируется. Регистрация дает возможность стоять первым в очереди при реализации залогов. Если регистрации нет, то при наличии других кредиторов банк может потерять не только сумму предоставленного им кредита, но и залоговое обеспечение. Конечно же, в этих условиях банки будут просить в качестве обеспечения ликвидное имущество в виде недвижимости!
Но мы все понимаем, что покупка оборудования под залог приобретаемого – это возможность открыть свое дело или начать развивать новое направление бизнеса, не имея иного твердого залогового обеспечения вроде недвижимости. Ясно, что лучше купить новое современное оборудование, которое сразу будет приносить тебе доход, чем вкладывать средства в покупку нового помещения или других активов. Следовательно, выпадает огромная доля возможностей для развития действующего производства или открытия нового!
Недвижимость
Теперь о залоге жилого фонда. Никак не могу понять: в чем разница между покупкой на кредитные средства квартиры и получением такой же суммы под залог той же квартиры, но на другие цели? Согласно российскому законодательству, в первом случае интересы банка относительно защищены, а во втором действует норма о гарантировании любому гражданину права на жилье. То есть реализовать заложенное жилье нельзя, если оно является единственным местом проживания заемщика. Ситуация усугубляется, если там прописаны дети или недееспособные граждане.
Согласно информации, размещенной на одном из интернет-сайтов недвижимости, в ноябре 2008 года в Омском регионе был зафиксирован первый случай реализации квартиры, находящейся в залоге по кредиту. Данный факт не является позитивным моментом! Мы все понимаем, что при наличии, например, 10 000 заемщиков просто не может быть такого, что 9999 из них погашают свои обязательства вовремя. Наличие одного-единственного зарегистрированного случая говорит о том, что банки не имеют возможности реализовать обеспечение.
С кредитованием под залог коммерческих объектов, на первый взгляд, все нормально: есть возможность его реализации, а значит, и возможность кредитовать. Но давайте вспомним Федеральный закон «О банкротстве»! Он позволяет на совершенно законном основании оставить банк вообще без обеспечения.
Регистрация залогов
Еще один вопрос — срок регистрации залогов, составляющий 30 дней. Единственное исключение — залог жилой недвижимости по договору купли-продажи (5 дней). Пакет документов стандартный, документы проверяются при их приеме. Объясните, что можно сверять 30 дней?! Причем есть вероятность того, что документы вернут на 25-й день и скажут, что там что-то неправильно. В Республике Казахстан срок регистрации залога недвижимости — 15 дней, оборудования – 10 дней. А залог автомобиля регистрируется всего за 2 дня.
В Республике Казахстан существует понятие судебной и внесудебной реализации. Банки Казахстана, как правило, реализуют заложенное имущество по внесудебной процедуре. Это проще — банки сами проводят торги, не надо по каждому иску платить пошлины, стоять в очередях и тратить уйму времени. В среднем от момента направления банком уведомления заемщику о полном погашении кредита до получения денег от реализации имущества проходит 60 – 90 дней. В России общепринятой практикой является судебная реализация. По опыту Банка Сибирь, срок такой процедуры составляет 1 год.
Итоги
Теперь давайте подытожим: финансирование под залог автотранспорта — рискованно, под залог квартиры (кроме ипотеки) – рискованно, под залог коммерческой недвижимости – тоже рискованно, и под что же тогда кредитовать? Выходит, банки должны верить на слово? Лично я опасаюсь, а правильнее будет сказать — боюсь кредитовать.
В Казахстане любому заемщику понятно как ясный день, что если он не вернет кредит, то потеряет залог. Такой же порядок в ЕС, США и других развитых странах. Что же происходит в России? Полагаю, не ошибусь, если скажу, что немалое количество людей думает так: возьму кредит и буду работать, а если не получится, то можно попробовать «кинуть» банк.
Банк Сибирь, как и другие банки, готов вкладывать средства в развитие малого и среднего бизнеса. Все мы понимаем, что бизнес без финансовых вливаний как дерево без воды — вырастет слабым и неприспособленным к жизни, а может вообще зачахнуть. Банки не печатают деньги, деньги не падают им с неба. Нам, банкирам, нужна уверенность при кредитовании. Создайте подходящие условия, и предприятия получат недостающее финансирование, государство получит хорошо зарабатывающее население и, соответственно, увеличение поступлений в бюджет. Никто в данном случае не проиграет.