1 июля 2009 года Сергей МАРКЕР назначен на должность директора филиала «Омский» ОАО «СКБ-банк». Обозреватель «КВ» Екатерина СЕРВАХ встретилась с ним, чтобы побеседовать о нынешнем состоянии дел и ближайшем будущем омского филиала и банка в целом.
— Головной офис вашего банка находится в Екатеринбурге. Какие цели он ставит сейчас перед омским филиалом?
— Мы – массовый банк, то есть у нас нет задачи сосредоточиться на обслуживании пяти-шести крупных омских организаций, лишь предложив им зарплатные проекты и ряд сопутствующих услуг. Цель другая – обеспечить большой поток клиентов. Понятно, что крупные московские сетевые банки имеют для этого больше возможностей, но вот вопрос — насколько данное направление деятельности интересно им сейчас?
СКБ-банк позиционируется как «банк для обычных людей». Мы не работаем ради VIP-персон, хотя и рады видеть их в числе наших клиентов. Для обычного человека и продукты достаточно простые, и маркетинг тоже. Скажем, название вклада «Заначка» говорит само за себя. Мы не собираемся выдавать кредит, который клиент потом не сможет вернуть. Цель — не заработать одномоментно, а развивать бизнес совместно с клиентом.
Соответственно, одна из задач – повышение финансовой грамотности клиента. Решается она в том числе и путем проведения презентаций на предприятиях, где человек получает информацию не только о наших вкладах, но и о том, чем вклады в разных банках в принципе отличаются друг от друга, о системе страхования вкладов. Так, гражданам, имеющим вклады в банках или собирающимся их открыть, важно понимать: сейчас сохранность вкладов в сумме до 700 000 рублей гарантирована государством в любом банке.
В период кризиса СКБ-банк отчетливо понимал, что приоритетная задача – сохранить и даже увеличить ресурсную базу, потому что мы работаем в условиях рынка, привлекая вклады населения. Отличным решением этого вопроса стал вклад «Патриот» с простыми и понятными условиями и высокой доходностью. «Патриот» примерно за полгода принес банку в целом порядка 12 млрд рублей вкладов, а в Омске всего за 3 месяца – около 20 млн руб. Мы очень благодарны вкладчикам за такое высокое доверие.
— Вы фактически всю жизнь занимались кредитованием. А кого легче и кого сложнее кредитовать – юридических лиц или физических?
— Конечно, можно выдать один кредит юридическому лицу в размере 100 млн руб., долго и упорно конкурируя с другими банками. Но если другой банк предложит ставку ниже, предприятие перейдет на обслуживание туда – этого требуют логика и экономика. Соответственно, возникает риск потери клиента для банка, если он предлагает ставку чуть выше, чем тот, кто имеет доступ к более дешевым ресурсам. В этом смысле выгоднее и удобнее создать стандартизированную систему, которая позволяет выдать 1000 кредитов на ту же общую сумму. При этом, конечно, возможна потеря единичных клиентов, но в целом кредитный продукт получается более массовым и удобным, а такой портфель приносит стабильный доход.
— Чтобы поставить кредитование на поток, очевидно, требуются стандарты?
— Россия – такая страна, где западные стандарты не вполне применимы, потому что у наших физических лиц доходная часть далеко не прозрачна. И если в целом уровень риска не выше, чем при кредитовании юридических лиц, то в случае каждой отдельной сделки его сложнее оценивать и прогнозировать, потому что реальные доходы часто не соответствуют указанным в справке. Причем такие справки по просьбе своих сотрудников порой выдают даже очень уважаемые фирмы. Поэтому приходится использовать дополнительные методы оценки кредитоспособности, учитывающие российскую специфику.
— Сейчас у многих банков избыточная ликвидность, но они зачастую боятся кредитовать из-за возросших рисков. Как быть с этим?
— Давайте исходить из того, что ресурсы – платные. Соответственно, если мы привлекаем ресурсы, то должны думать и о том, каким образом извлекать из них прибыль. Альтернативных источников размещения средств сейчас фактически нет. Какое-то время банки создавали избыточную ликвидность, чтобы нейтрализовать панику среди вкладчиков. Но если какой-то банк сокращает кредитный портфель в Омске и не наращивает его, например, в Москве, то это значит, что он сокращает и ресурсную базу, и бизнес в целом.
Перед СКБ-банком акционерами поставлена задача наращивания бизнеса, и в 2008 году этот рост, несмотря на кризис, составил 74%. По привлечению ресурсов банк работает достаточно активно, и теперь стоит задача нарастить объем кредитования. Доходность для тех, кто кредитует, сейчас повыше, поскольку рынок кредитования несколько сжался. Однако спрос на кредиты сегодня очень велик, и в сочетании с нашими условиями кредитования мы получаем большой приток заемщиков.
— Планируете ли вы кредитовать юридических лиц?
— В основном малый и средний бизнес. Кредитование очень крупных клиентов, как я уже говорил, не является приоритетом для банка, но такие заявки также рассматриваются. Потому что есть четкое понимание: когда страна будет выходить из кризиса, крупнейшие федеральные банки тоже обратят внимание на этих клиентов и смогут предложить им ставки ниже за счет наличия государственной поддержки. Потому на этих операциях мы акцент не делаем, но в рамках существующей конъюнктуры будем работать.
— Как вы считаете, можно ли сегодня «откусить кусочек пирога» у тех банков, которые сжимают свой портфель?
— Безусловно, поскольку сегодня они не готовы обслуживать клиентов и потому за них не держатся. Речь не идет о захвате этих клиентов – мы просто помогаем тем, кому не помогают другие. В Омске мы только начали работать, но в целом банк кредитует на срок до 5 лет и крупные предприятия, и субъекты малого бизнеса. Есть и лизинг сроком до 5 лет. Технологии, отработанные в других регионах, будут применяться и в Омске.
Но ситуация за год существенно изменилась, и такого лояльного кредитования, как было года полтора назад, мы в ближайшем будущем уже не увидим. Тогда мир наводнили дешевые, ничем не обеспеченные деньги, все находились в эйфории. И у нас, и в странах Запада люди жили в ситуации постоянного оптимизма и считали, что так будет всегда: жизнь будет постоянно улучшаться, доходы расти. И никто не думал, что возможна другая ситуация. Жизнь расставила все на свои места. Кто был силен и надежен – тот и выжил.
— Есть ли у вашего филиала некая квота или все кредиты утверждаются в головном банке?
— По физическим лицам при сумме до полумиллиона рублей решение принимается прямо в филиале, и заявка рассматривается максимально оперативно. Если сумма больше, требуется согласование. Есть объем полномочий и по программам для малого бизнеса.
СКБ-банк имеет достаточно развитую филиальную сеть по стране – больше 100 точек, и весь топ-менеджмент в свое время работал руководителями точек продаж – филиалов, допофисов, оперофисов. Модель банка выстроена так, что цель работы головного офиса – создавать не собственный бизнес, а условия для работы сети. Поэтому и сроки рассмотрения заявок достаточно короткие, и документооборот достаточно простой. Фактически создан конвейер, позволяющий быстро принимать решения.
— Чем еще занимается ваш филиал?
— По оценкам СКБ-банка, на текущий момент кредитными продуктами пользуются не более 20% компаний, которых обслуживают банки. Есть компании, которые выросли на кредитах и сегодня не смогут развиваться без них. Но есть и другой мир – компаний, которые живут на собственных ресурсах и постоянно размещают депозиты в банках. Про них тоже не стоит забывать. Этот мир имеет сегодня новые возможности по расширению своей деятельности, учитывая, что их конкуренты находятся в ситуации, когда им каким-то образом нужно реструктурировать свои кредитные портфели либо закрывать бизнес.
Банку нужно сбалансированное развитие, и потому один из наших приоритетов — привлечение на обслуживание клиентов из этого «другого мира». Еще одно направление – комиссионные продукты: переводы, платежи, зарплатные проекты. Понятно, что для такого крупного города, как Омск, о зарплатных проектах можно говорить всерьез только при наличии не менее двух десятков собственных банкоматов. В Екатеринбурге их, например, уже 100, а в Омске пока только 3. Масштабная экспансия не планируется, поэтому сеть банкоматов будет расти постепенно.
— Пользуются ли спросом операции переводов и оплаты чужих кредитов?
— Переводы (Contact, Western Union, Юнистрим) достаточно востребованы, при этом у каждой из систем есть свои преимущества. Банк уже имеет серьезный опыт продвижения этих продуктов. Не секрет, что значительная часть клиентов – люди, которые временно работают в России и посылают деньги своей семье: китайцы, узбеки, азербайджанцы. Работа с этими этническими группами – отдельный вид деятельности банка. В Екатеринбурге есть офис с кассовыми узлами, который специализируется на переводах для китайцев. Там, например, есть специалисты, которые говорят по-китайски. Но в большинстве своем эти клиенты могут объяснить то, что им необходимо, а для проведения операции не требуется быть знатоком иностранных языков.
— Как известно, собственники СКБ-банка недавно стали владельцами еще одного екатеринбургского банка — Свердловского Губернского, у которого в Омске тоже есть филиал. Планируется ли на ближайшее время объединение СКБ-банка и Свердловского Губернского?
— Сейчас постепенно производится унификация продуктовой линейки двух банков как первый шаг на пути к объединению. Линейка кредитов унифицирована с момента ее введения – с начала июня. Наименования одинаковые, условия одинаковые, но продвигать их каждый банк будет по-своему. По крайней мере, в ближайшие полтора года оба банка продолжат работать самостоятельно, каждый под своей вывеской. После того как акционеры обоих банков согласуют условия объединения, произойдет присоединение Свердловского Губернского к СКБ-банку.
