Студенты ОмГТУ и Института сервиса смогут учиться в кредит

Постановлением Правительства РФ № 699 от 28 августа утверждаются новые условия проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления студентам кредитов на оплату обучения в вузах. Стоимость кредита теперь привязана к ставке рефинансирования Банка России и составляет на сегодня 5,69% годовых, а погасить его можно будет в течение 10 лет после окончания учебного заведения.

Что имеем на сегодня
За рубежом практика предоставления молодежи долгосрочных целевых кредитов на оплату образовательных услуг имеет давнюю историю и распространена достаточно широко. В каждой стране — свои особенности, но принцип везде один: кредит предоставляется студенту, который тратит эти средства в период учебы, а затем, начав работать, в течение нескольких лет выплачивает свой долг. Такие кредиты – если не единственный, то как минимум главный способ получения хорошего образования для детей из малообеспеченных семей.
К сожалению, в России образовательные кредиты пока не прижились. В нескольких банках существуют целевые программы, но предлагаемые в их рамках кредиты мало чем отличаются от обычных потребительских. От заемщика требуют предоставить обеспечение и справку о заработке, гасить кредит надо с первого же месяца пользования им, да и ставки, мягко говоря, высоковаты.
Например, в Балтийском банке можно открыть кредитную линию на образование сроком до 7 лет. Для оплаты каждого семестра заемщику предоставляется кредит на 150 дней под 19% годовых. Дополнительно взимается 1500 руб. за открытие счета и 1% ежемесячно – за его ведение. Но получить кредит может только тот, кто в течение последнего года имел постоянное место работы в городе (области) нахождения банка или его филиала. Много ли таких студентов? Рассчитывать на помощь родителей тоже могут далеко не все из-за ограничения по возрасту: для женщин – 48 лет, для мужчин – 53 года.
В Россельхозбанке кредит обойдется дешевле: 13% годовых и еще 1% от суммы кредита – разовая комиссия. Срок кредитования – до 10 лет, причем можно получить сразу всю сумму, а можно открыть кредитную линию. Если студент был направлен на учебу предприятием или с ним заключили договор о принятии на работу по окончании учебного заведения, на время учебы можно получить отсрочку по оплате основного долга. Но предоставляется кредит только на обучение в вузе или техникуме (колледже) сельскохозяйственного, медицинского либо педагогического профиля. Получить такой кредит могут лишь жители сельской местности, имеющие созаемщиков с приличным доходом, подтвержденным справками.
Для получения образовательного кредита в Сбербанке тоже нужны созаемщики. При этом кредит надо будет погасить до того, как им исполнится 75 лет. Получить кредит (единовременно или частями) можно на срок до 11 лет под 12% годовых для оплаты обучения на любом (дневном, вечернем, заочном) отделении высшего или среднего специального учебного заведения. Размер кредита — до 100% стоимости образовательных услуг техникума (училища) и до 90% — в случае вуза. Основной долг можно погасить в срок до 5 лет после окончания учебы, можно получить отсрочку на время академического отпуска или службы в армии, но по уплате процентов отсрочка не предоставляется.
В общем, как это ни грустно, следует признать: настоящих образовательных кредитов в России до сих пор нет, хотя потребность в них высока. Ведь доля студентов, обучающихся на платной основе, год от года растет и уже составляет более 50% от их общего числа.

Предыстория: программа «Кредо»
Первая программа образовательных кредитов, более-менее напоминающая зарубежные аналоги, появилась в России в 2004 году. Называется она «Кредо», а разработала и реализует ее московская компания «Крэйн» (детище Олега ДЕРИПАСКИ) при участии банка «СОЮЗ».
В рамках этой программы банк предоставляет студенту кредит для оплаты обучения на дневном или вечернем отделении учебного заведения, заключившего договор о сотрудничестве с компанией «Крэйн». Компания выступает в роли поручителя, и никакого другого обеспечения от заемщика не требуется. Единственное условие – успешная сдача вступительных экзаменов или очередной сессии.
На время учебы предоставляется льгота: в этот период студент может не гасить основной долг и не платить начисляемые проценты. В стандартном режиме выплаты начинаются через 3 месяца после окончания вуза, но можно начать гашение и досрочно, заранее предупредив об этом банк. Период гашения составляет до 10 лет, максимальный срок кредитования – 16 лет (при обучении на вечернем отделении или в мединституте).
Предоставляются кредиты в долларах США под 10% годовых в форме кредитной линии: в начале каждого семестра банк перечисляет стоимость обучения, конвертируя необходимую сумму по курсу ЦБ РФ. В случае академического отпуска, отпуска по уходу за ребенком или призыва в армию возможно продление кредитного договора, а вот в случае отчисления по любым мотивам (в том числе по собственному желанию) полную сумму кредита вместе с процентами надо будет вернуть в течение 5 дней после получения уведомления от банка.
Детально ознакомиться с программой «Кредо» можно на сайте www.procredo.ru. Там есть калькулятор для расчета стоимости кредита и размера ежемесячных платежей, бланки заявлений и образцы договоров, ответы на самые популярные вопросы и прочая информация, включая данные о вузах-партнерах. Сейчас их 22, из которых 17 – это самые престижные московские учебные заведения (МГУ, МИФИ, МФТИ, РЭА, МГИМО и т.д.), а еще 5 – классические университеты, от Санкт-Петербургского до Сибирского федерального (Красноярск).
Осенью 2008 года у студентов этих учебных заведений (в том числе и бюджетных отделений) появилась возможность получать так называемый сопутствующий кредит – на оплату проживания, питания, учебников и прочих вещей, без которых невозможно обойтись во время учебы. Условия предоставления такие же, как у основного кредита, размер рассчитывается на основе прожиточного минимума для трудоспособного населения в месте обучения на день выдачи кредита, а транши предоставляются ежемесячно.

Эксперимент: первая попытка
В 2007 году Правительство России предприняло первую попытку распространить опыт компании «Крэйн» на более широкую аудиторию. Постановлением № 534 от 23 августа было утверждено «Положение о порядке проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию».
Сроки проведения эксперимента – с 1 сентября 2007-го по 31 декабря 2010 года, а правила – почти такие же, как в программе «Кредо». То есть кредит предоставляется студенту на получение высшего профессионального или дополнительного образования и/или на оплату сопутствующих расходов в период обучения: проживание, питание, учебные пособия, другие расходы социального характера. Во время обучения студент не гасит ни долг, ни проценты, максимальная ставка по кредиту – 10% (не уточняется, в какой валюте) и т.д.
Но самое главное – сохранилось правило, что единственным обеспечением возвратности кредита является поручительство юридического лица. Причем этим лицом не может быть государственное или муниципальное предприятие. В случае если заемщик не сможет гасить кредит, за него это должен сделать поручитель, а государство берет на себя обязательство компенсировать часть затрат поручителя на эти цели в размере до 10% от общей суммы кредитов, по которым было предоставлено поручительство. При этом начисленные проценты, штрафы за просрочку и судебные издержки не компенсируются.
Тем самым на программе кредитования был поставлен жирный крест, точнее – извращена сама суть образовательного кредита. Ну какое юридическое лицо и при каких обстоятельствах захочет поручиться за совершенно постороннего человека — способного, но не имеющего богатых родителей студента? Разве что в расчете получить со временем дефицитного специалиста. Но кто может поручиться, что этот специалист через 5 лет не примет чье-то более выгодное предложение? В итоге самыми реальными претендентами на получение «экспериментальных» кредитов оказываются дети владельцев или топ-менеджеров крупных фирм, то есть те, кому кредиты не очень-то и нужны.
В итоге на сегодня участниками эксперимента числятся более сотни государственных и ведомственных вузов, из которых порядка 30 московских, 6 питерских, 4 самарских и т.д., включая 2 омских: ОмГТУ и Институт сервиса. И сверх того еще 5 негосударственных, прошедших аккредитацию. Но реально принимают кредиты только два десятка из них, работающие по программе «Кредо», потому что юридических лиц, готовых стать поручителями, оказалось всего 8. При этом ООО «Крэйн» в 2008 году намеревалось выдать 3100 поручительств, в 2009 году – 6200, а в 2010-м – 9300, в то время как самая крупная из остальных заявок (от НИИ средств вычислительной техники) предполагает выдачу 14, 21 и 14 поручительств, соответственно.

Эксперимент: попытка номер два
Правительство сделало необходимые выводы и приняло новое постановление, призванное (и способное) кардинально изменить ситуацию. Новые условия предоставления образовательных кредитов вводятся с 1 сентября 2009 года, а срок эксперимента продлен до 31 декабря 2013 года.
Теперь в схеме нет никаких поручителей – только заемщик, банк и государство, от лица которого действует Федеральное агентство по образованию. Именно агентство (на основании критериев, которые в течение ближайшего месяца должно разработать Министерство образования и науки) будет ежегодно отбирать вузы для участия в эксперименте и подписывать договоры с ними и с банками. В договоре с каждым учебным заведением будет прописано, студентам каких специальностей могут быть предоставлены кредиты.
Министерство должно также разработать требования, которые будут предъявляться к успеваемости студентов, желающих получить кредит. Образовательные кредиты в рамках эксперимента планируется предоставлять только для оплаты первого высшего образования в условиях очной формы обучения. Кроме того, такие кредиты смогут при желании получить студенты, участвующие в эксперименте на условиях 2007 года либо в программе «Кредо».
А они скорее всего захотят. Потому что по новым условиям стоимость образовательного кредита для заемщика не может быть выше 1/4 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент подписания договора, плюс 3 процентных пункта. Сегодня эта величина составляет 5,69% годовых – разумеется, в рублях. Банку, выдавшему кредит, государство доплатит ? ставки рефинансирования.
Кроме того, государство принимает на себя риски неплатежей по образовательным кредитам. Если бывший студент не сможет погасить свой долг, банк получит возмещение — государственную субсидию. В сумме такие субсидии могут составлять до 20% от объема образовательных кредитов, выданных банком. Но сначала банк должен будет доказать, что он предпринял все меры для взыскания долга.
На время учебы заемщики получают льготу – отсрочку погашения основного долга. Кроме того, в первый год пользования кредитом они уплачивают только 40%, а во второй – 60% установленной договором ставки по кредиту. Выплата долга начинается через 3 месяца после окончания учебы и продолжается 10 лет.
Как показывает опыт реализации постановления правительства образца 2007 года, первые кредиты студенты смогут получить только во втором семестре нынешнего учебного года. Разработка нормативных документов, отбор участников эксперимента, заключение договоров с ними – все это требует времени. Не исключено, что заявки подадут также вузы, которые не собирались участвовать на прежних условиях. Но шансов попасть в список Рособразования все-таки больше у тех, кого один раз уже отобрали. Потому вполне вероятно, что первыми получателями образовательных кредитов в Омске станут студенты ОмГТУ и Института сервиса.
Можно не сомневаться в том, что образовательные кредиты станут предлагать банки с большой долей государственного участия: Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24. Что касается остальных, то они сделают свой выбор после опубликования нормативных документов. Скорее всего, список банков-участников определится к Новому году.