Процентные ставки по вкладам населения поползли вниз

В 2009 году Банк России 10 (!) раз менял ставку рефинансирования, уменьшив ее с апрельских 13% до декабрьских 8,75% годовых. Вслед за ней стали уменьшаться и процентные ставки по вкладам населения. Тем более что ЦБ начал бороться с банками, устанавливающими завышенные ставки. А таковых было в первом полугодии 2009 -го немало. Начало года было для банков непростое, и ресурсы кое-кому были остро необходимы чуть ли не любой ценой.
Бурный рост ставок был обусловлен не только обострившейся борьбой за средства вкладчиков, но и новым порядком налогообложения доходов по вкладам в рублях, который начал действовать с 1 января 2009 года. Раньше банки старались не допускать, чтобы ставки по вкладам превысили ставку рефинансирования ЦБ РФ, потому что тогда им пришлось бы удерживать с вкладчиков подоходный налог по ставке 35% с разницы между суммами реально начисленного дохода по вкладу и начисленного исходя из ставки Центрального банка. С начала 2009 года планка была поднята сразу на 5 процентных пунктов. То есть при ставке Банка России, составлявшей в январе 13%, не подлежали налогообложению доходы по рублевым вкладам со ставкой до 18% годовых.
И очень быстро такие вклады появились. Если в середине февраля ставки даже для самых крупных вкладов в омских банках и филиалах не превышали 15,5-16% годовых, то к началу мая даже небольшую сумму (от 10-15, а порой и от 1 тысячи руб.) можно было разместить на срок не менее полугода под 16% и более годовых. В Омске такие вклады предлагали многие: Банк Сибирь, филиалы Абсолют Банка, СтарБанка, Свердловского Губернского, Юниаструм Банка, оперофиса ЛОКО-Банка. Абсолютный омский рекорд – 18,25% годовых по вкладу «Победитель» сроком от полутора лет, который предлагал филиал МОСОБЛБАНКА.
Впрочем тут стоит сделать оговорку. Если традиционно банки устанавливали для длинных вкладов более высокие ставки, чем для коротких, то в 2009 году впервые появились вклады, предполагающие самые выгодные условия при размещении средств на срок до 3 месяцев и более низкие ставки при их размещении на более длительные сроки. Таким был, например, вклад «Патриот» в СКБ-банке. А впервые на омском рынке вклад подобного типа под названием «Венгрия ближе» предложил филиал ОТП Банка.
Вот как объясняет смысл и преимущества данной тарифной политики директор дирекции развития продуктов ОТП Банка Игорь АНТОНОВ: «В условиях недоверия к рублю этот ход оказался очень удачным. Наша основная цель была — снизить горизонт планирования по вкладам. В результате, когда уровень ставок идет вниз, мы быстро избавляемся от дорогих коротких вкладов, а им на смену приходят более дешевые, привлекаемые по новым рыночным ставкам».
Стабилизация курса рубля и активная тарифная политика банков (резкий рост ставок в рублях, снижение ставок в валюте) сделали свое дело: постепенно все большее количество вкладчиков стали отдавать предпочтение рублевым вкладам. И если в конце 2008 и самом начале 2009 года некоторые банки предлагали своим клиентам без потери процентов перевести вклад, открытый в рублях, в другую валюту, то весной ВТБ 24 предоставлял всем желающим возможность совершить обратную операцию: перевод валютного вклада в рублевый.
С 1 октября 2008 года под государственной защитой находятся ВСЕ вклады размером до 700 000 рублей во ВСЕХ российских банках. Поэтому в 2009 году вкладчики при размещении средств стали обращать внимание не на величину или название банка, а на предлагаемые им процентные ставки и другие условия: возможность пополнения и/или снятия части вклада, досрочного расторжения договора на льготных условиях и т.д. Так что поднимать ставки пришлось и тем банкам, у которых не было никаких проблем с ликвидностью — просто чтобы не потерять своих вкладчиков. Но любому разумному человеку ясно, что ставки не могут расти до бесконечности.
Смена тренда
Чем выше поднимались ставки, тем большую обеспокоенность проявляло Агентство по страхованию вкладов (АСВ), вполне резонно опасаясь массового банкротства банков, проводящих рискованную кредитную и депозитную политику. С конца апреля Банк России начал постепенно снижать ставку рефинансирования, но большинство банков не спешило следовать примеру регулятора. Ничего удивительного: супервысокие ставки предлагали чаще всего небольшие банки, не имеющие доступа к ресурсам Центробанка.
Первые сообщения о снижении ставок по вкладам появились в конце мая, в июне уже можно было говорить о смене тренда. Но массовый характер уменьшение ставок приобрело в июле. Свою роль тут сыграли и действия ЦБ РФ, который как раз тогда начал пользоваться предоставленным ему осенью 2008 года правом вводить максимальное значение для процентных ставок по вкладам. Для этого Банк России ведет мониторинг ставок по рублевым депозитам в 10 банках, лидирующих по объемам вкладов. Первоначально в список были включены Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-Банк, УРАЛСИБ, Промсвязьбанк и Россельхозбанк. После объединения МДМ-Банка и УРСА Банка новый банк занял 9-ю строчку, вытеснив из списка Россельхозбанк.
Ежеквартально рассчитывается среднее арифметическое значение максимальных ставок по вкладам в этих десяти банках. Ставки по вкладам в остальных банках России не должны более чем на 2 процентных пункта превышать указанную величину. А с 1 ноября ставки не могут быть выше «эталона» более чем на 1,5 пункта. Таким образом, по состоянию на начало 2010 года банки не имеют права выплачивать вкладчикам более 14,68% годовых.
Территориальным управлениям ЦБ РФ вменено в обязанность направлять нарушителям письменные рекомендации снизить процентные ставки до установленного уровня с указанием сроков, в течение которых это должно быть сделано. При необходимости с владельцами и органами управления таких банков проводятся совещания. Более суровые меры пока не применяются.
Председатель правления Мираф-Банка, президент Омского банковского союза Андрей БЕСПЯТОВ считает, что в итоге «банки смогли восстановить и привлечь необходимые им ресурсы. Я не думаю, что дальнейшее снижение ставок приведет к оттоку вкладов, потому что других подходящих инструментов для сохранения сбережений сейчас просто нет».
17 декабря Ассоциация российских банков (АРБ) направила главе ЦБ Сергею ИГНАТЬЕВУ письмо с просьбой пересмотреть ныне действующий способ регулирования ставок по вкладам, использующий в качестве ориентира ставки крупнейших российских банков. По мнению авторов письма, данный механизм не является рыночным, поскольку банки из первой десятки находятся в привилегированном положении, имея доступ к более дешевым ресурсам Внешэкономбанка и Банка России.
Остальные банки не имеют такой возможности и вынуждены привлекать кредитные ресурсы по более высокой цене. Кроме того, используемый показатель не учитывает специфики региональных банков, так как все крупнейшие банки расположены в Москве. В письме выражается опасение, что вклады могут потерять свою привлекательность как объект накопления. А это может привести к оттоку средств населения из банковской системы.
Пока же, несмотря на наблюдаемое вот уже полгода снижение ставок по вкладам, их объем в российских банках продолжает расти – пусть и не такими темпами, как в начале года. Управляющий филиалом ОАО «БИНБАНК» в Омске Евгений БЛЮМ считает, что эта тенденция сохранится и дальше: «Пока не наступит полная стабилизация ситуации в стране и мире, люди будут стремиться не потратить, а сберечь свои средства. Поэтому приток вкладов в банки будет наблюдаться и в новом году — по крайней мере, в его первой половине».