На рынке уже появились потребительские кредиты под 15% годовых.
Результаты опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) показали, что с апреля 2009-го по январь 2010 года доля пользующихся банковскими услугами выросла с 54% до 59%, однако заемщиков стало меньше — 13% вместо 15%. По данным Банка России, за 2009 год объем выданных физическим лицам кредитов сократился почти на 11%. Однако большинство экспертов уверено, что худшее уже позади и рынок понемногу начинает оживать. Порукой тому – массовое смягчение условий кредитования, и в первую очередь – для лояльных клиентов.
Итоги 2009 года
С самого начала 2009 года (и даже конца 2008-го) банки оказались меж двух огней: увеличением стоимости ресурсов с одной стороны и ростом просрочек по кредитам – с другой. В итоге: практически все банки подняли ставки по кредитам и ужесточили требования, предъявляемые к заемщикам.
В результате количество желающих получить кредит стало снижаться, а число отклоненных заявок, наоборот, расти. По данным, опубликованным в конце января 2010 года «Коммерсантом», за год во многих крупнейших банках существенно «похудели» портфели кредитов, предоставленных ими населению: в ЮниКредит Банке — на 24,1%, в Банке Москвы – на 23,3%, в Райффайзенбанке – на 22,6% и т.д., и т.п. На этом фоне прирост розничных портфелей у государственных Сбербанка, ВТБ 24 и Россельхозбанка выглядит едва ли не чудом.
В Омской области ситуация оказалась несколько иной: абсолютного прироста объема кредитования физических лиц не удалось добиться никому. Однако кое-кто все же смог улучшить свое положение на рынке. Как заявил заместитель Управляющего РОО «Омский» банка ВТБ 24 Дмитрий КИМ, на фоне сжатия в Омской области совокупного кредитного портфеля этот банк в течение всего года наращивал свою долю рынка потребительского кредитования, в результате чего на 1 января 2010 года она составила 9%. Об увеличении с 35% до 39% доли Омского отделения Сбербанка России сообщил заместитель управляющего этим отделением Олег БРЫКИН.
В течение всего года весьма остро стояла проблема просрочки по потребительским кредитам. Совершенно справедливо считая, что худой мир лучше доброй ссоры, многие банки разработали программы поддержки заемщиков, временно испытывающих финансовые трудности. В частности, так поступили Альфа-Банк, Банк Москвы, ВТБ24, ОТП Банк и ряд других.
Как пояснил Олег БРЫКИН, «задача любой такой программы – не довести человека до разорения. И чтобы банк тоже не потерял доходы. Какими-то штрафами, пенями можно и поплатиться – не взыскивать их. Но сохранить нормальные отношения с клиентом и не довести его до ситуации, когда он просто откажется платить». Сбербанк запустил свою программу реструктуризации потребительских кредитов, пожалуй, самым первым — еще год назад. Но ее условия оказались малопривлекательными для заемщиков – программа, что называется, не пошла. С 1 февраля 2010 года началась реализация новой программы. Может, она окажется более удачной?
Несмотря на то, что общероссийский портфель розничных кредитов продолжал сокращаться до самого конца 2009 года (по данным ЦБ, в декабре сокращение составило 0,4%), «дно» рынок потребительского кредитования уже прошел. Своего максимума процентные ставки на нем достигали в августе — сентябре. Затем они начали понемногу снижаться, а в ноябре банки стали это делать в массовом порядке. Только за первую половину месяца средняя ставка упала на 3,57 пункта. И этот процесс продолжается до сих пор. Соответственно, повышается интерес граждан к кредитным продуктам.
По мнению заместителя генерального директора филиала «Омский» ОТП Банка Андрея КАМИОНКО, «примерно со второго квартала 2009 года банки стали смягчать условия кредитования физических лиц. Активность населения в части получения кредитов также начала расти во II — III квартале. В течение всего года наиболее востребованными продуктами были нецелевые и автокредиты».
Исследование, которое проводилось Банком России среди 20 крупнейших кредитных организаций, показало, что в III квартале 2009 года ставки по кредитам опустились почти в половине банков, а каждый четвертый увеличил сроки и размеры ссуд для всех категорий заемщиков.
Деньги на неотложные нужды
В последние годы нецелевые потребительские кредиты стали весьма популярными у нашего населения. Действительно, это очень удобно: можно потратить деньги на что угодно и не нужно отчитываться перед банком, собирая для этого кучу различных документов. Такие кредиты могут выдаваться в виде наличных, перечисляться на текущий или картсчет, и сегодня многие банки готовы предоставлять их даже без обеспечения, особенно если речь идет о сравнительно небольших суммах.
В ОТП Банке без поручительства можно получить до 50 000 руб., 2000 долларов США или 2 500 швейцарских франков. В НОМОС БАНКЕ не требуется обеспечение по кредитам сроком на 1 год в сумме 1,5—4 тыс. долларов США либо евро или 45—100 тыс. рублей, а БИНБАНК готов выдать без обеспечения до 100 000 руб.
Единственной гарантией возвратности предоставленных средств в этом случае становится справка о доходах заемщика. Лучше всего, конечно, официальная – по форме 2-НДФЛ, но многие банки имеют собственные формы справок, которые тоже готовы принимать к рассмотрению. Сумма, на которую может рассчитывать заемщик, напрямую зависит от размера его доходов либо совокупных доходов семьи (или нескольких созаемщиков). В каждой кредитной организации – своя формула расчета.
Иногда банки устанавливают минимально допустимый размер заработка. В банке ВТБ24 он равен 5 000 руб., в Альфа-Банке – 10 000 руб., в ЮниКредит Банке – 15 000 (причем – уже после налогообложения). Самая высокая планка – в НБ ТРАСТ: чтобы получить кредит «Профессионал», надо предоставить справку 2-НДФЛ за последние полгода, подтверждающую среднемесячный доход в размере не менее 40 000 руб.
Часть банков (например, Банк Москвы и Мастер-Банк) требует от заемщика обязательно застраховать свою жизнь и трудоспособность. Другая часть оставляет этот вопрос на усмотрение клиента, но при этом устанавливает различные ставки для тех, кто застраховался, и тех, кто такой возможностью пренебрег. Скажем, в АК БАРС Банке при отсутствии страхового полиса ставки будут на 2% выше указанных в таблице. А вот в Райффайзенбанке ставки не зависят от наличия страхования.
К заемщику предъявляются и другие обязательные требования: российское гражданство, проживание в месте расположения подразделения банка, наличие определенного стажа — общего и/или на последнем месте работы. В большинстве случаев требуется стаж не менее полугода, но Альфа-Банк требует наличия непрерывного стажа работы не менее 12 месяцев, а для получения кредита в БАНКЕ ИНТЕЗА нужен стаж 2 года. Росбанк на срок свыше 36 месяцев кредитует только заемщиков со стажем работы на последнем (настоящем) месте работы свыше двух лет.
Есть определенные ограничения и по возрасту. Обычно кредит предоставляется лицам не моложе 21-22 лет, а вернуть его требуется до наступления пенсионного возраста: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Но бывают и исключения: в Витас Банке предельный возраст для женщин – 50 лет, для мужчин – 55, а в Росбанке женщины могут выплачивать кредит до 60 лет, мужчины – до 65. И только в Сбербанке есть кредит «Пенсионный» – на срок до 5 лет под 19% годовых, который должен быть погашен до исполнения заемщику 75 лет.
Порой попадаются и довольно оригинальные требования. К примеру, банк ВТБ24 требует наличия образования не ниже среднего и не менее двух телефонов, а женщины не должны иметь детей младше 6 месяцев. Пожалуй, наименее жесткие условия в банке УРАЛСИБ, где допускается в том числе и временная (не менее, чем на срок кредитного договора) регистрация, а если клиент слегка не вписывается в установленные рамки, кредит ему все-таки выдадут, но ставка будет на 1 процентный пункт выше стандартной.
Благонадежным дают льготы
Практически во всех банках существуют особые условия для особых категорий клиентов. Дмитрий КИМ сформулировал этот принцип так: «Благонадежный заемщик не должен переплачивать по кредиту». Правда, в каждом банке имеются собственные представления о том, кого считать благонадежным. Чаще всего к этой категории относят сотрудников предприятий, которые являются клиентами банка, иногда особо выделяя тех, кто получает зарплату на карты, эмитированные банком.
Так, в Альфа-Банке ставки по кредитам для участников зарплатных проектов – 22-27,5%, а для сотрудников прочих клиентов – 23-28%. И комиссия за выдачу кредита снижается для них до 1-1,5%. В Росбанке выделяются 2 группы корпоративных клиентов, и ставки по кредитам в рублях для сотрудников клиентов 1-й группы равны 22,9%, а для сотрудников корпоративных клиентов 2-й – 23,9% годовых. В Примсоцбанке заемщик получает льготу, если у него есть два и более закрытых кредита: ставка 25,9% (с поручителем).
В банке ВТБ24 ставки для заемщиков устанавливаются индивидуально с учетом многих параметров, и для сотрудников предприятий-клиентов они находятся в диапазоне 20-23%. НОМОС БАНК участникам зарплатных проектов предлагает «Микрокредит»: суммой 9-100 тыс. руб., сроком на 3-12 мес., под 20% годовых, без обеспечения. В СКБ-банке есть «Кредит для своих», т.е. тоже получающих зарплату по картам банка: суммой в 10-350 тыс., на 1 год – под 18%, на 2-3 года – под 20,99% годовых. А в банке УРАЛСИБ «своими» считаются заемщики и вкладчики (на настоящий момент или недавно бывшие таковыми), и для них все ставки ниже на 1% годовых.
В Банке Москвы ставка на 1% ниже для тех, кто уже имеет положительную кредитную историю в этом банке. В Русь-Банке такую же льготу получают все лояльные заемщики: имеющие положительную кредитную историю в банке; получающие зарплату по карте банка; вкладчики (сумма от 50 000, срок от 90 дней); держатели именной карты с расходом/остатком от 20 000 за последние 90 дней; имеющие полис добровольного страхования.
Одностороннее повышение ставок
С наступлением кризиса ряд банков «полюбил» пересматривать процентную ставку по уже выданным кредитам. Естественно, в сторону их увеличения. В результате в сложной ситуации оказывались даже люди, хорошо просчитавшие свои возможности на момент получения кредита. После многочисленных жалоб заемщиков в октябре 2009 года Генеральная прокуратура объявила незаконным внесение в кредитные договоры с физлицами условий возможности повышения ставок в одностороннем порядке.
Одного заявления, разумеется, недостаточно для того, чтобы пресечь эту порочную практику. 9 декабря Госдума в первом чтении приняла закон, запрещающий банкам в одностороннем порядке изменять ставки по вкладам и кредитам, а 27 января – сразу во втором и третьем. 3 февраля его одобрил Совет Федерации, и теперь осталось дождаться подписи президента, после чего закон будет опубликован, а еще через 30 дней вступит в силу.
Правда, между первым и вторым чтением в законе появилась оговорка, допускающая внесение в текст договора займа не конкретной ставки, а правила, по которому она будет впредь рассчитываться. Таким образом, становится возможным и ее изменение – теперь уже на законных основаниях. Речь идет о «плавающих» ставках, которые сейчас используются в некоторых ипотечных программах. Для долгосрочных кредитов они вполне оправданны, но вряд ли получат широкое распространение в случае кредитования на срок в полгода или год.
В ноябре одобрен в первом чтении и законопроект, который позволит физическим лицам досрочно гасить кредиты, не платя штрафов и не спрашивая согласия банка. На сегодня многие банки уже отказались от штрафов и мораториев на досрочное гашение, но еще далеко не все. Например, в Альфа-Банке 3 месяца действует мораторий на гашение, а затем клиенты платят штраф в размере 1500 руб. за частичное и 3000 руб. за полное досрочное гашение, а в Райффайзенбанке 3000 руб. за любое досрочное гашение, независимо от срока и суммы. В Банке Москвы кредит можно гасить и в первые 6 месяцев, но в этот период надо будет уплатить комиссию — 2% от вносимой суммы.
НОМОС БАНК в первые 3 месяца взимает 1% от суммы досрочного гашения, ЮниКредит Банк тоже берет 1% от суммы (но не менее 1 500 руб.), а в Мастер-Банке комиссия за досрочное гашение составляет 1,49%. Дороже всего обходится досрочное погашение в Росбанке: за полное в первые 6 месяцев надо заплатить 3% от суммы задолженности на дату погашения и 1800 руб., если с момента предоставления прошло более 6 месяцев. Комиссия за частичное досрочное погашение тоже составляет 3% от вносимой суммы.
Комиссия за ведение счета
Еще один предмет многолетнего спора между банками и Роспотребнадзором — взимание комиссий за открытие и ведение ссудных счетов при выдаче кредитов. В ноябре президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) своим постановлением признал такие действия незаконными, поскольку ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. Значит, и плату с заемщика брать нельзя. Но тем не менее ее берут. Наиболее распространена эта практика при выдаче т.н. экспресс- или POS-кредитов, но встречается и в некоторых случаях предоставления обычных потребительских.
Например, в Альфа-Банке ежемесячная комиссия за обслуживание текущего счета составляет 129 руб. В Райффайзенбанке комиссия за обслуживание взимается в размере 0,39% от первоначальной суммы кредита ежемесячно. Ежемесячные комиссии платят также заемщики Свердловского Губернского и СКБ-банка, Сиббизнесбанка, НБ ТРАСТА и банка УРАЛСИБ (см. таблицу).
На вопрос «КВ»: а как же с позицией президиума ВАС, в банках отвечают, что указанное постановление все еще официально не опубликовано, а значит, в силу не вступило. К тому же, из-за отсутствия текста пока не очень понятно, касается ли постановление только конкретного судебного разбирательства между Роспотребнадзором и Сбербанком, или оно носит более общий характер.
И есть еще один вид дополнительных расходов, которые вынуждены нести заемщики некоторых банков, – комиссия за снятие наличных в кассе или банкомате, поскольку сумма кредита нередко перечисляется на картсчет. Но если заемщики ИТ Банка в такой ситуации могут снять деньги в банкомате бесплатно, то с клиентов Юниаструм Банка взимается комиссия в размере 0,5%. А самые большие потери несут заемщики Мастер-Банка, которые теряют при снятии наличных 3,99%. И это – в «родных» банкоматах. В чужих потери будут еще весомее… Причем – вынужденные потери, поскольку у нас в стране до сих пор далеко не везде можно расплатиться по карте, пусть даже и международной.
