Как потратить материнский капитал

Для начала напомним некоторые цифры и факты. Закон № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» был принят 29 декабря 2006 года, чтобы поддержать семьи, в которых рождаются дети, и тем самым повысить рождаемость. Воспользоваться поддержкой могут все семьи, в которых после 1 января 2007 года родился или был усыновлен второй, третий и т.д. ребенок. Необходимое уточнение: закон не распространяется на случаи усыновления пасынка или падчерицы.
Размер предоставляемой суммы поначалу составлял 250 тыс. рублей, но ежегодно он индексируется с учетом уровня инфляции и с 1 января в 2011 года равен 365 698,4 рубля для тех, кто еще не воспользовался своим правом на получение материнского (семейного) капитала (МСК). Для владельцев сертификата, которые уже распорядились частью средств, размер оставшейся части увеличился в той же пропорции.
Семьи имеют право
По расчетам Омского отделения ПФР, на начало 2011 года в нашей области на получение МСК могли претендовать 48,5 тыс. семей. Пока что за сертификатом обратилось немногим более 41,8 тыс. человек. Это, в общем-то, неудивительно, потому что в полной мере использовать материнский капитал можно только после того, как младшему ребенку исполнится 3 года.
Изначально было предусмотрено 3 возможных цели его использования: улучшение жилищных условий семьи, оплата получения образования детьми и пополнение накопительной части трудовой пенсии матери. В 2009 году в качестве антикризисной меры было разрешено использовать средства МСК для гашения кредита на приобретение жилья или ипотечного кредита досрочно — не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка. В декабре 2010 года действие разрешения заканчивалось, но Дмитрий МЕДВЕДЕВ объявил о его продлении на неопределенный срок.
Так что и сейчас тоже можно использовать средства МСК досрочно, но лишь на гашение жилищного кредита или займа. Не имеет значения, когда он был получен – до рождения ребенка или после и каков на сегодня возраст этого ребенка. Стоит уточнить, что кредиты предоставляют только банки, а вот займы может выдавать любая организация – главное, чтобы в договоре была указана цель «на приобретение жилья» (или его строительство).
В 2009-2010 годах была предпринята еще одна антикризисная мера: единовременно выдавалось по 12 тыс. рублей на текущие нужды семьи — без указания целей использования. В Омской области эти выплаты в 2009 году получили 26 тыс., а в 2010-м – 29 тыс. человек. (К сожалению, сотрудникам отделения ПФР довелось убедиться, что на практике цели далеко не всегда оказывались благими: кто-то тратил эти деньги на подготовку детей к школе, а кто-то – на пьянки-гулянки).
По достижении ребенком трехлетнего возраста появляется возможность использовать МСК и на покупку жилья – безо всяких кредитов и займов. Для этого просто надо заключить договор купли-продажи, подать заявление в районное отделение ПФР, и деньги будут перечислены на счет продавца. Но досрочно использовать капитал на эти цели запрещено.
В июле 2010 года в закон были внесены важные изменения. До этого можно было получить средства МСК на строительство индивидуального дома только в том случае, если строился он силами подрядной организации. Понятно, что такое строительство обходится дороже, да и найти подходящую организацию непросто, особенно на селе. Теперь строить или реконструировать (расширять) дом можно и своими силами.
По мнению заместителя управляющего Отделением ПФР по Омской области Галины ГОРСТ, это очень перспективное направление и оно будет активно развиваться. Мнение основано на реальных цифрах: в 2010-м заявки на строительство своими силами подали 179 человек, а с начала 2011 года – уже 176.
Заявку нужно подкрепить свидетельством на право собственности или аренды земли и разрешением на строительство. Когда человек обращается с заявлением, ПФР перечисляет ему половину суммы МСК – так предусмотрено законом. А через полгода, если эти деньги успешно освоены (возведены фундамент, стены, крыша), перечисляется остаток. Организация, разрешившая строительство, контролирует ход работ и выдает справку для предъявления в отделение фонда.
Есть и еще одна возможность, о которой многие не знают: если семья, имеющая право на получение МСК, после 1 января 2007 года своими силами построила и ввела в эксплуатацию дом, то она может получить компенсацию затрат на строительство, когда ребенку исполнится 3 года. В этом случае на счет семьи перечисляется сразу вся полагающаяся ей сумма, независимо от размера понесенных затрат. Достаточно вместе с заявлением предоставить сотрудникам ПФР документы на землю и свидетельство о вводе дома в эксплуатацию.
При использовании МСК на оплату образования за счет этих средств можно оплатить сами образовательные услуги и проживание в общежитии или дополнительное образование (например, учебу в музыкальной или художественной школе). Но вот содержание детей в детских садах оплачивать нельзя. Однако сейчас правительство изучает возможность и такого использования, в том числе – для оплаты частных детских садов. А пока чаще всего младший ребенок «учит» старшего: деньги МСК идут на оплату высшего образования.
Желающих пополнить средствами МСК накопительную часть маминой пенсии немного, но они все же есть. При этом важно иметь в виду: в случае необходимости через какое-то время можно будет отозвать часть этих денег (или всю сумму) и направить их на другие цели, предусмотренные законом. А можно изначально использовать сумму капитала по частям.
Кстати, по просьбе молодых мам вскоре появится новое направление использования МСК: на получение образования самой мамой. Сейчас в правительстве готовятся поправки к закону, и как только они появятся, можно будет таким правом воспользоваться. Поступали и другие предложения: тратить капитал на приобретение автомобиля, на дорогостоящие операции, но они были отклонены Госдумой.
Помимо государственной программы поддержки, существуют и региональные. В Омской области при рождении ВТОРОГО ребенка или последующих детей можно получить компенсацию в размере 200 тыс. рублей на погашение ипотечного кредита или жилищного займа. За три года этой возможностью воспользовалась 271 семья, в том числе в 2010 году – 66 семей. В феврале 2011 года компенсацию уже получили 50 семей, а до конца года помощь будет оказана еще как минимум ста семьям.
4 апреля нынешнего года Леонид ПОЛЕЖАЕВ внес изменения в свой указ от 24 мая 2007 года. Теперь претендовать на получение компенсации смогут не только семьи, которые приобрели жилое помещение целиком, но и те, кто выкупил долю в праве собственности, а также семьи, в которых право собственности на приобретенное по ипотеке жилье оформлено на одного из супругов.
Кроме того, с 1 января нынешнего года в Омской области есть свой МСК, аналогичный общероссийскому: на погашение жилищных кредитов (но не займов), получение образовательных услуг и пополнение накопительной части пенсии мамы по исполнении младшему ребенку трех лет. Его размер составляет 100 тыс. рублей, а получить эту сумму могут семьи при рождении ТРЕТЬЕГО и последующих детей.
На что сейчас тратят МСК
По данным опроса, проведенного Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), 87% имеющих право на материнский капитал хотят использовать его для улучшения жилищных условий. Во врезе показано, как распорядились своим правом те, чьи дети уже достигли оговоренных законом трех лет.
Что касается досрочного использования капитала на гашение кредитов и займов, то в 2009 году в Омское отделение ПФР обратилось 1944 семьи, в 2010 году – 3 490 семей, а с начала 2011 года пришел уже 1 071 человек. Ими было подано заявок на 2 млрд рублей, из которых 1,8 млрд уже перечислены кредиторам.
В 2010 году, когда детям стало исполняться по 3 года, началась выдача средств и на другие направления, но самым большим спросом пользуется все-таки жилье. Поданные 2 265 заявок – это и гашение кредитов, и покупка, и строительство жилья. В том числе 355 семей получили средства в размере 60,9 млн рублей на строительство жилья своими силами.
Небольшой спрос на оплату образования отчасти объясняется, видимо, тем, что эти деньги хотят приберечь до тех времен, когда дети в семье подрастут и надо будет платить за их учебу в институте. А пополнение накопительной части пенсии, судя по всему, мало кого прельщает из-за того, что выгоды этого варианта большинство населения просто не в состоянии оценить. Не привыкли еще наши люди смолоду задумываться о грядущей пенсии, да и более-менее точно подсчитать размер возможной выгоды на 20-30 лет вперед сейчас не возьмутся даже профессионалы.
Так что пока динамику спроса на получение и использование сертификатов МСК диктуют два обстоятельства: рост доверия к схеме их использования и ситуация на рынке жилищного кредитования. О втором обстоятельстве говорилось уже много раз, поэтому остановимся на первом. По словам Галины ГОРСТ, сразу после принятия № 256-ФЗ многие высказывали сомнения в его работоспособности.
-А теперь все уже убедились, что закон работает, и это видно по количеству обращений. Несмотря на то, что денег у государства не на все хватает, на эти цели они выделяются. При этом закон находится в постоянном развитии – жизнь вносит свои коррективы, но пока не всем и не всегда мы можем помочь, — подчеркивает она.
Тот, кто достаточно давно интересуется темой использования материнского капитала, наверняка вспомнит, каким тернистым было начало пути. Чего стоит хотя бы то, что средства предоставлялись ТОЛЬКО мамам, тогда как договоры ипотеки оформлялись чаще всего на пап. Сейчас снято и это ограничение, и ряд других.
Нашелся способ примирить и жесткий запрет ряда банков на предоставление кредитов под залог помещений, в которых прописаны дети, с не менее жестким требованием закона: дети должны быть собственниками жилья, приобретаемого с помощью материнского капитала. Родители в таком случае предоставляют в отделение ПФР нотариально заверенное обязательство оформить право собственности детей после полного погашения кредита.
Решен и другой деликатный вопрос. Раньше бытовала практика: детей, проживших менее недели, попросту не учитывали, чтобы «не портить статистику». Сейчас внесли изменение в закон, которым загсы обязали выдавать свидетельства о рождении на всех детей, родившихся живыми. Ранняя смерть ребенка – большое горе для родителей, но теперь оно, по крайней мере, не усугубляется отказом в предоставлении им сертификата МСК.
Изменилась ситуация и со сроками предоставления средств: раньше люди подавали заявление за полгода до того, как ребенку исполнится 3 года, а сейчас отделениям ПФР дается 2 месяца после подачи заявления на всю процедуру — от проверки документов до перечисления денег по нужному адресу. Но еще остались и нерешенные вопросы.
Например, программой не предусмотрен даже самый капитальный ремонт жилья за счет средств МСК – только реконструкция индивидуального дома с увеличением жилой площади при условии соблюдения региональных норм учета (у нас — 10 кв. м на человека). Приходится отказывать и тем, кто живет в двухквартирном доме, даже при наличии у них разрешения на строительство, потому что такой дом не считается индивидуальным.
Разумеется, заранее предусмотреть все подобные нюансы законодатели не в состоянии. Можно порадоваться, что возникающие время от времени вопросы решаются достаточно оперативно. Но есть вещи, на которые правительство или ПФР не в состоянии повлиять напрямую. Это особенности ипотечных программ коммерческих банков и, мягко говоря, особенности поведения определенной части наших сограждан.
Особенности банковских продуктов
По данным Омского отделения ПФР, материнский капитал использовался при гашении жилищных кредитов, предоставленных 44 кредитными организациями (КО). При этом доля Сбербанка составляет 81% всех таких кредитов, Газпромбанка – 5%, Россельхозбанка – 4%, Плюс Банка – 3%, ВТБ24 – 2,5% и 4,5% составляет суммарный вклад всех прочих КО.
Все эти банки охотно принимают средства МСК в счет досрочного погашения ранее выданных кредитов. Однако в момент предоставления кредита имеющийся у заемщика сертификат на материнский капитал хотя и может каким-то образом приниматься во внимание, но обычно не учитывается при расчете его платежеспособности.
Скажем, Мираф-Банк рассматривает наличие сертификата как дополнительный положительный фактор. Материнский капитал в этом банке можно использовать для досрочного гашения в рамках любой программы без ограничений по сроку (даже если эти ограничения предусмотрены условиями конкретной программы).
Изначально в законе была прописана возможность использования МСК в том числе и в качестве первоначального взноса при получении ипотечного кредита или вступлении в ЖСК. И это правильно, потому что для многих молодых семей главной проблемой при получении ипотечного кредита становится как раз невозможность раздобыть крупную сумму на первый взнос. Сложно что-либо сказать о практике жилищно-строительных кооперативов, а вот банки до последнего времени категорически отказывались принимать материнский капитал в счет первоначального взноса.
Ведь для того, чтобы владелец сертификата мог подать заявление на перечисление средств, он должен предоставить в отделение ПФР копию заключенного кредитного договора, в котором указан объект ипотеки. Как уже говорилось, оформление документов и перечисление денег занимает порядка двух месяцев. И что в такой ситуации может предпринять банк?
По идее, возможны 3 варианта: либо отложить заключение сделки до момента поступления средств из Пенсионного фонда, либо перечислить продавцу квартиры часть полагающейся суммы (за вычетом размера МСК) и предложить ему подождать пару месяцев перечисления остатка, либо предоставить кредит в размере 100% стоимости приобретаемого жилья, т.е. с нулевым первоначальным взносом. Первые два варианта проблематичны для продавца квартиры, третий – для банка: слишком высок риск!
К примеру, в Сбербанке средства материнского капитала можно использовать в качестве первоначального взноса или для погашения основного долга и процентов по любой программе жилищного кредитования. Но при этом банк готов перечислить на счет продавца полную стоимость квартиры лишь в рамках «Ипотечного стандарта с господдержкой». Однако этой программой предусмотрено, что продавцом может быть только юрлицо, а заемщик должен предоставить дополнительное обеспечение – имеющуюся квартиру (допустим, родительскую).
В рамках прочих программ можно перечислить до 90% стоимости жилья, а остальное продавец сможет получить только после перечисления пенсионным фондом средств МСК. «Как показывает практика, в большинстве случаев клиенты предпочитают вносить деньги в счет погашения уже существующего кредита: для перечисления средств в счет первоначального взноса может потребоваться до 2-3 месяцев, не каждый продавец квартиры готов к такой отсрочке платежа,» — комментирует сложившуюся ситуацию начальник управления обслуживания и продаж в сети филиалов Омского отделения Сбербанка Елена БАШМАКОВА-ШТЕЙНЕР. Но как минимум один такой продавец все же есть: партнер банка (застройщик, продающий готовые квартиры) изъявил готовность ждать перечисления денег из ПФР.
Как уже сообщалось, с февраля в продуктовой линейке Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) появилась специальная программа «Материнский капитал». По ее условиям максимально возможный размер кредита, рассчитанный исходя из платежеспособности семьи заемщика (и, возможно, созаемщика) увеличивается на сумму материнского капитала. Можно использовать МСК и в качестве первоначального взноса, но лишь частично: как минимум 10% стоимости жилья необходимо оплатить за счет собственных средств.
К примеру, если квартира стоит 1 млн рублей, заемщик должен внести 100 тыс. рублей, а сумма основного займа по договору составит 900 тыс. рублей за минусом величины остатка МСК. Исходя из этой суммы, рассчитывается размер ежемесячного платежа по кредиту. Размер первого платежа зависит от количества дней с момента заключения сделки до конца месяца. Он вносится вместе со вторым платежом до конца следующего месяца (за 10 дней апреля — вместе с майским платежом в срок до 31 мая).
Чтобы в день сделки выплатить продавцу полную стоимость жилья, оформляется дополнительный заем на сумму остатка МСК (вторая часть займа в едином договоре) сроком до 180 дней по той же ставке, что и основной заем. Проценты по нему заемщик не платит – они удерживаются из суммы материнского капитала, исходя из фактического количества дней, прошедших с момента сделки до момента перечисления средств.
Омская региональная ипотечная корпорация (ОРИК) и филиал Банка Жилфинанс предлагают этот продукт с февраля, но если в ОРИК «процесс пошел» и сделки заключаются, то в банке сделок еще не было. Как пояснили сотрудники филиала, клиенты программой интересуются, однако камнем преткновения всякий раз становится требование внести 10% собственных средств. Для молодых семей, не имеющих больших сбережений, это многовато. В итоге те, у кого есть такая сумма, предпочитают оплатить дополнительную страховку и получить кредит по стандартной программе АИЖК. Или внести 15% от стоимости жилья и воспользоваться программой банка ДельтаКредит, который предъявляет менее жесткие требования к форме подтверждения дохода.
Омский филиал Примсоцбанка сейчас тоже работает по программе АИЖК, но продукт под названием «Материнский капитал» с возможностью использовать эти средства в качестве первоначального взноса появился там еще 2 ноября 2010 года. Как сообщила заместитель начальника управления ипотечного кредитования ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» Мария ВОРОБЬЕВА, первая заявка была принята спустя 20 дней, а первый кредит выдан 1 декабря. Всего поступило 25 заявок, выдано 10 кредитов. Еще девять семей имеют положительное решение и пока подбирают варианты недвижимости для покупки.
А 30 марта 2011 года в этом банке появилась еще одна программа – «Новостройка + материнский капитал». Схема расчетов и основные параметры – те же самые, но ставки на этапе строительства составляют 14,25-14,75% годовых в зависимости от первоначального взноса, а после регистрации права собственности на квартиру они снижаются на 4%. Такой кредит можно получить на покупку квартиры у аккредитованных банком застройщиков в Омске, Ростовке, Лузино и ЖК «Ясная поляна».
-У нас есть клиенты, получившие одобрение по программе «Материнский капитал», которые рассматривают приобретение недвижимости в строящихся домах. Мы их переориентируем на программу «Новостройка + материнский капитал», так как ставка по кредиту после сдачи дома в эксплуатацию будет ниже, чем по аналогичной программе для вторичного жилья, — рассказала Мария ВОРОБЬЕВА. (При покупке вторичного жилья при наличии личного страхования ставки равны 11,25-11,75% годовых).
Несколько иную схему использует в своей программе «Ипотека + Материнский капитал» банк ВТБ24. Приобрести с ее помощью можно только готовую квартиру или дом. Минимальный первоначальный взнос здесь составляет 10% стоимости жилья, и он может быть целиком оплачен за счет материнского капитала (разумеется, если это позволяет стоимость квартиры). При взносе от 10 до 20% стоимости жилья требуется дополнительно застраховать ответственность заемщика на сумму разницы между этими величинами.
Начальник ипотечного отдела оперофиса «Омский» Ольга КИСЛИЦЫНА пояснила: «Продавец получает в день сделки всю сумму, а размер ежемесячного платежа по кредиту рассчитывается, исходя из нулевого первоначального взноса. После того как ПФР перечислит средства материнского капитала, производится перерасчет платежа».
Как и другие ипотечные продукты банка, данная программа существует в двух вариантах – с переменной и фиксированной ставкой. На сегодня переменная ставка составляет от 9 до 12,75%, а фиксированная – от 10 до 14,65% годовых в рублях и 8,45-11,15% годовых в долларах. Обе ставки зависят от величины первоначального взноса, а фиксированная – еще и от срока кредитования (от 5 до 50 лет). Переменная пересматривается дважды в год через 1, 3 или 5 лет после заключения договора.
Например, если квартира стоит 1 825 тыс. рублей, срок кредита 25 лет и первоначальный взнос оплачивается только средствами МСК (это составит 20% стоимости, ставка 14,05%), поначалу размер платежа будет равен 22 038 рублей, а после перечисления МСК – 17 631 рубль. Если у клиента есть собственные сбережения в размере 365 тыс. рублей, вместе с МСК взнос составит уже 40% от стоимости жилья, и ставка снизится до 13,55%. В этом случае начальный размер платежа составит 17 074 рубля, а затем – 13 805 рублей.
Эта программа предлагается омичам с 16 марта 2011 года, на прошлой неделе был выдан первый кредит, готовится еще несколько сделок.
Размер процентной ставки зависит от величины первоначального взноса в большинстве существующих на сегодня ипотечных программ. Соответственно, увеличение этого взноса за счет материнского капитала позволяет снизить ставку по кредиту и в итоге получить выигрыш, в несколько раз превышающий размер МСК. И очень жаль, что такую возможность пока что предоставляет очень небольшое число банков.