Александр ТУРБАНОВ, генеральный директор Агентства по страхованию вкладов: «По факту исчезновения кредитных досье в банке «Соотечественники» возбуждено уголовное дело по ч. 4 ст. 160 УК РФ («Присвоение и растрата»).

В предыдущем номере в «КВ» было опубликовано интервью с руководителем представительства Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в Сибирском федеральном округе Константином ВАСИЛЬЕВЫМ. Однако ряд подготовленных нашей газетой вопросов требовал ответа уже не на региональном, а на федеральном уровне. Банковский обозреватель «КВ» Екатерина СЕРВАХ обратилась с этими вопросами к генеральному директору АСВ Александру ТУРБАНОВУ. И получила ответы.
— В какой мере, по вашему мнению, восстановилось финансовое положение российских банков после кризиса? Стоит ли в ближайшее время ожидать новых банкротств или санации?
— На мой взгляд, сейчас по сравнению с 2008 годом запас прочности у банковской системы больше. Во-первых, сама ситуация на мировых и локальных финансах рынках хоть и остается напряженной, но стала более понятной. А это позволяет надеяться, что добросовестные банкиры к ней подготовились. Во-вторых, у большинства банков сформирован существенный объем ликвидности, а это определенная гарантия того, что ситуация не будет развиваться по негативному сценарию. И, в-третьих, за прошедшее с 2008 года время многие банки стали более осторожными. И в своей кредитной политике, и в работе на фондовом рынке. Поэтому, несмотря на то, что последствия кризиса будут сказываться еще длительное время, полагаю, что сейчас состояние банковского сектора является удовлетворительным.
Есть, безусловно, банки, которые продолжают испытывать проблемы, вызванные или усугубленные кризисом. В первую очередь, к ним относятся те, кто вел агрессивную кредитную политику и неадекватно оценивал свои риски. Такую ситуацию можно наблюдать на примере Банка Москвы, Межпромбанка, АМТ Банка. Это – эхо прошедшего кризиса. Но оснований для возникновения нового системного обострения не видно. Если и будут банкротства или необходимость в поддержке каких-то банков, то скорее всего речь может идти о единичных случаях.
— Если говорить о причинах банкротства российских банков, насколько велика доля банкротств банков по причине «плохих кредитов»?
— Фактически 100% случаев. Когда банк признается банкротом, стоимость его активов заведомо недостаточна для удовлетворения всех требований кредиторов. То есть активы по определению плохого качества. А поскольку большую их часть, как правило, занимают кредиты, то практически всегда при банкротстве банков мы имеем дело с так называемыми плохими долгами.
Другое дело, как такие кредиты появляются на балансе банка. Все многообразие причин можно свести к двум большим группам – рыночные и криминальные. Рыночные причины ухудшения качества кредитов имеют объективный экономический характер: банк не нашел свою нишу в бизнесе, ошибся в стратегии развития, столкнулся с плохой конъюнктурой, допускал неоправданный риск в своей кредитной политике.
Но, к сожалению, во многих случаях нам все же приходится иметь дело с причинами криминального характера, когда из банка в том или ином виде выводились наиболее ценные активы в интересах собственников или менеджеров банков и заменялись «бумажными». Сейчас у нас в работе на разных стадиях ликвидации 110 банков. И в большинстве из них мы сталкиваемся с правонарушениями, в том числе преступлениями.
Момент наступления фактического банкротства (который может отстоять во времени очень далеко от даты отзыва лицензии) фиксируется четко – как мушка в янтаре. И то, что мы видим, не может не настораживать – некоторым банкам удается годами предоставлять регулятору липовую отчетность. Такое очковтирательство очень дорого обходится кредиторам банков. Недобросовестные действия менеджмента банка иной раз покрываются аудиторами и рейтинговыми агентствами – по-русски это называется круговой порукой.
— Более двух лет назад у банка «Соотечественники» была отозвана лицензия в связи с тем, что он «проводил высокорискованную кредитную политику». Каково состояние дел в этом банке на сегодня?
— Действительно, конкурсное производство в банке идет уже более двух лет и пока не завершено. Арбитражный суд продлил его до февраля 2012 года. Столь длительные сроки объясняются в первую очередь масштабным выводом активов из банка. Нам приходится взаимодействовать с правоохранительными органами, вести большой объем работы по судебному взысканию задолженности. Все это требует дополнительного времени.
Сейчас, например, на рассмотрении судов находится 50 наших исков к должникам банка на сумму 131 млн руб. Кроме того, в службе судебных приставов находится 40 исполнительных производств на сумму более 100 млн руб. Так что кредиторам придется еще какое-то время потерпеть. Пока что удовлетворяются требования кредиторов первой очереди. Им выплачено 23% от суммы установленных требований.
— Что именно привело банк к банкротству и куда ушли активы банка?
— Основная причина, как вы уже отметили, — высокорискованная кредитная политика. Именно она в итоге привела банк к потере ликвидности и неспособности своевременно осуществлять расчеты по счетам клиентов.
Наш анализ качества активов банка показал, что кредиты выдавались без анализа финансового состояния заемщиков, а кредитные досье зачастую отсутствовали. Поэтому неудивительно, что более 70% ссуд на дату отзыва лицензии являлись необеспеченными и маловероятными к взысканию. Когда мы пришли в банк, из 258 выданных кредитов не обслуживался 161 на сумму почти 300 млн руб.
Ну а когда точка невозврата в финансовом состоянии банка была пройдена и спасти его было уже нельзя, начался банальный вывод активов. Активы выводились посредством выдачи заведомо невозвратных ссуд техническим заемщикам – физическим и юридическим лицам. Всего объем таких ссуд, по нашим оценкам, составил более 110 млн руб.
По данным фактам Агентством было направлено заявление в правоохранительные органы. По факту исчезновения кредитных досье возбуждено уголовное дело по ч. 4 ст. 160 УК РФ «Присвоение и растрата».
После отзыва лицензии также была выявлена недостача по брокерскому счету почти на 77 млн руб. Соответствующее заявление мы направили в УВД ЮАО г. Москвы. Будем надеяться, что имена окончательных держателей активов банка в итоге будут установлены по результатам уголовного расследования.
— Банке «Соотечественники» активно выдавал ипотечные кредиты. Насколько качественными они были и какое влияние оказали на судьбу банка?
— Банк в период нормальной деятельности специализировался на выдаче ипотечных кредитов физическим лицам, закладные по которым затем продавал крупным ипотечным банкам и агентствам. В период кризиса данные организации перестали выкупать закладные, и на дату отзыва лицензии на балансе банка учитывалось 92 ипотечных кредита на сумму 136 млн руб. Надо сказать, что все они были обеспечены недвижимым имуществом, поэтому серьезного влияния на несостоятельность банка не оказали.
В ходе конкурсного производства по 4 кредитам задолженность заемщиками погашена в добровольном порядке, права требования по 47 кредитным договорам реализованы на открытых торгах. По 17 кредитам в ходе исполнительного производства было обращено взыскание на заложенное имущество: квартиры и жилые дома с земельными участками.
В настоящее время ипотечный портфель банка состоит из 24 кредитов на сумму 26,8 млн руб., из них по 19 кредитам на сумму 25,4 млн руб. имеется просроченная задолженность. По всем просроченным кредитам либо идут судебные процессы, либо уже возбуждены исполнительные производства.