Мария КРИУЛЕНКО: «Факторинг нацелен не на разовую сделку, а на долговременное сотрудничество»

В 2011 году факторинг в России пережил второе рождение: за год рынок вырос примерно на 80%, восстановив докризисный уровень. Тем не менее еще далеко не все представители бизнеса хорошо с ним знакомы. Об особенностях и достоинствах этого продукта обозревателю «КВ» Екатерине СЕРВАХ рассказала Мария КРИУЛЕНКО – руководитель по развитию факторинга ОО «Омский» Сибирского филиала ОАО «Промсвязьбанк».
— Многие слышали слово «факторинг», но не все понимают, что это такое. Можете вы популярно объяснить, что это за продукт и кому он может быть интересен?
— Действительно, сейчас факторинг стал более известен, но нередко клиенты, приходящие к нам впервые, плохо представляют, что стоит за этим названием. Определение из справочника – самое простое и мной любимое: «факторинг – это беззалоговое финансирование под уступку дебиторской задолженности».
Все предельно просто: к нам обращаются компании, производящие продукцию или оказывающие услуги и работающие со своими контрагентами на условиях отсрочки платежа, когда им нужны оборотные средства. Банк предоставляет поставщику необходимое финансирование, а возвращают ему эти средства дебиторы – например, предприятия торговли или потребители услуг.
— Но ведь любой банк выдает кредиты на пополнение оборотных средств. Чем факторинг лучше кредитования?
— Это намного более гибкий продукт, нацеленный не на разовую сделку, а на долговременное сотрудничество. Договор факторинга – бессрочный. А главное его достоинство состоит в том, что не требуется предоставлять залог или другое обеспечение. Кредиты тоже бывают беззалоговые, но это скорее исключение, а для факторинга — правило. Факторинг даже в балансе не отражается как задолженность. Поэтому многие крупные предприятия используют этот инструмент, чтобы оставаться чистыми от долгов.
По своей сути этот продукт похож на овердрафт, но при факторинге нет никаких ограничений – предприятие не обязано заводить к нам выручку, поддерживать определенные обороты по счету. Отсутствуют штрафы за невыборку лимита. Сегодня предприятию нужны средства – мы его профинансировали. Потом может быть долгий перерыв, и банк за это никаких штрафов не берет. Работая с клиентом, мы подстраиваемся под его потребности.
Кроме того, при факторинге банк оказывает дополнительные услуги. В частности, принимает на себя общение с дебиторами. У нас есть целый отдел по работе с дебиторской задолженностью. Он контролирует платежи дебиторов, проводит акты сверки и взаимозачеты. Тем самым с поставщика снимается очень большой объем работы.
Практика показывает, что в процессе работы, когда банк становится третьей стороной во взаимоотношениях поставщика и дебитора, происходит улучшение платежной дисциплины — начинают лучше оформляться документы и исполняться обязательства по контрактам.

По словам клиентов, в ОАО «Промсвязьбанк» лучшее среди российских банков-факторов программное обеспечение, которое бесплатно предоставляется клиентам. Они ежедневно видят срез нашей внутренней банковской программы, где детально показано, что и на сколько по какой из поставок профинансировали, где деньги от дебитора, каковы сроки платежей, суммы комиссий. Это очень удобно, доступно и всем понятно. Бухгалтерия предприятия нам часто благодарна за это.

Естественно, мы предоставляем услуги службы экономической безопасности. И за счет того, что Промсвязьбанк работает на рынке факторинга уже 10 лет, причем его подразделения продвигают этот продукт в 50 регионах РФ (250 точек продаж по всей России), у нас накоплен большой опыт. Многих дебиторов мы знаем, и иногда, придя к нам, поставщик узнает о своих потенциальных дебиторах то, чего он раньше не знал.
— Со знаком плюс или минус?
— Бывает и так, и так.
— Получая залог при кредитовании, банк себя страхует на всякий неблагоприятный случай. Заводя к себе обороты клиента при овердрафте, он может контролировать финансовое состояние должника. В случае факторинга нет ни того, ни другого. Но ведь банк должен быть уверен в том, что сможет вернуть предоставленные средства?
— Источником получения средств при факторинге являются поступления от дебиторов. Мы принимаем так называемый риск на отношения: исходим из того, что дебиторы работали с этим поставщиком до банка и продолжат работать далее, в рамках трехсторонней схемы. Потому что для них, кроме платежных реквизитов, ничего не изменится.
Кроме того, у нас есть определенные требования к финансовому состоянию компании, которая обращается к нам с просьбой открыть лимит по факторингу. 70% рынка приходится на долю факторинга с регрессом. В этом варианте при отсутствии платежей от дебиторов банк обращается к поставщику с требованием погасить задолженность дебитора. Поэтому мы, с одной стороны, принимаем на обслуживание тех, с кем поставщик давно работает и кто хорошо платит, с другой стороны, изучая чистую прибыль клиента, мы гарантируем, что при необходимости он сможет погасить долг по регрессу.
Есть и третий вариант – принятие риска на дебитора. На многие крупные компании, например федеральные торговые сети, в банке уже установлены лимиты дебиторов, в рамках которых мы принимаем на обслуживание поставщиков по упрощенной схеме, существенно отличающейся от классической. Это позволяет изрядно сократить список документов, необходимых для установления лимита, и принимать решение в течение трех дней.
— Уточните, пожалуйста, какие документы требуются при классической схеме?
— Пакет такой же, как при кредитовании, за минусом оформления залога.
— Какие разновидности факторинга вы можете предложить омским предприятиям?
— В целом факторинг делится на внутренний (это операции в пределах РФ) и международный – экспортный и импортный. О факторинге с регрессом уже упоминалось. Для крупных предприятий сейчас актуален факторинг без регресса – он немного дороже, но интереснее тем, что все вопросы банк решает с дебиторами самостоятельно. В этом случае мы, конечно, большое внимание уделяем дебиторам – это должны быть крупные компании с хорошим финансовым состоянием. Основной пакет предоставляют они, и все риски ложатся также на них.
Любому предприятию, которое отгружает товары или оказывает услуги зарубежным контрагентам, будет интересен экспортный факторинг. Плюс этого продукта в том, что риск по нему, как правило, закрывается иностранными банками – нашими партнерами, членами Factors Chain International (FCI) – международной ассоциации факторов. И в случае неплатежа мы не пойдем к поставщику – иностранные банки в 100% случаев закроют долг контрагента.
— Кому, по вашему мнению, факторинг может быть особенно интересен?
— Сейчас и банк смотрит в сторону клиентов среднего бизнеса, и приходят к нам в основном они. Это понятно: они начинают развиваться, им не хватает оборотных средств, и они обращаются за факторинговым финансированием.
Здесь существует два варианта развития событий. Если чистой прибыли предприятия достаточно для покрытия лимита, запрашиваемого по факторингу, мы можем открыть лимит в адрес практически любого дебитора. Если чистой прибыли недостаточно, мы можем предложить финансирование в адрес торговых сетей — у нас их более 50 — или других компаний, имеющих у нас установленный лимит. В процессе общения с клиентом мы выясняем, кто у него в дебиторах, и находим оптимальный вариант.
Еще один популярный сейчас продукт – реверсивный факторинг. Если в обычном факторинге, с регрессом или без, заинтересован поставщик и именно он выступает инициатором, то здесь ситуация зеркальная. Реверсивный факторинг интересен прежде всего дебитору, который либо вообще не может получить отсрочку у своего поставщика, либо предлагаемые условия отсрочки ему не по силам.
Он обращается к нам, мы заключаем трехсторонний договор факторинга. Все риски, как правило, ложатся на дебитора. В отличие от стандартной схемы он платит комиссии и получает требуемую отсрочку благодаря факторингу. Мы рассчитываемся с поставщиком в день предоставления документов в размере 100% от уступленных требований, и таким образом дебитор с помощью банка закрывает свои обязательства, а сам получает возможность планировать свою финансовую деятельность.
— И если предприятие соответствует вашим требованиям, вы рекомендуете воспользоваться факторингом вместо кредитования?
— Можно воспользоваться сразу и тем, и другим. Например, кредитную линию клиент берет под залог, а если залога не хватает, но есть надежные дебиторы, то можно дополнительно обратиться за факторингом и быстро получить необходимое финансирование.
— Что вы можете сказать о динамике спроса на факторинг со стороны омских предприятий?
— В Омске у ОАО «Промсвязьбанк» есть несколько давних, надежных клиентов и солидный портфель – второй по размеру в Сибири. За последние 12 месяцев количество клиентов увеличилось в 2 раза, а портфель вырос на 60%. При этом объем уступленных денежный требований за тот же срок составил более 2 млрд рублей.
В целом по банку оборот за прошлый год составил 185,5 млрд рублей, а объем выплаченного финансирования достиг 138 млрд рублей. На долю нашего банка сейчас приходится 54% российского рынка импортного факторинга и 46% российского рынка экспортного факторинга.
— Спасибо за интересную беседу!