Вместо «Почтового банка» — Почта России + банки

Проект создания «Почтового банка» с переменным успехом обсуждается вот уже несколько лет. В основу положена здравая идея: с одной стороны, его реализация позволила бы почтовому ведомству обрести новую нишу в мире Интернета и мобильной связи, где бумажные письма воспринимаются как анахронизм. С другой – обширная сеть отделений могла бы стать базой для продвижения банковских услуг в те места, куда обычные коммерческие банки вряд ли когда-то доберутся. Но путь от идеи до проекта оказался слишком тернистым… А между тем вакантную нишу, похоже, уже занял своего рода симбиоз из Почты России и двух розничных банков.
Почтовое наследие
Читатели среднего и старшего возраста прекрасно помнят, что некогда пересылкой денег занималась только почта. Потом появились конкуренты – банки, а также российские и международные системы быстрых денежных переводов. Однако и сегодня многие пользуются услугами Почты России. Хотя бы потому, что отправить или получить перевод «КиберДеньги» можно в любом из отделений, которых по всей стране насчитывается более 40 тыс.
Этот продукт позволяет пересылать по России суммы до 500 тыс. руб. Если почтовые отделения и отправителя, и получателя являются пунктами электронного обмена, срок доставки перевода составит 2-3 рабочих дня. Однако электронный обмен реализован пока не везде. Поэтому предельный срок доставки может увеличиться до шести, а для сумм от 100 тыс. руб. – до восьми дней.
Стоимость перевода зависит от его суммы по принципу «чем больше, тем дешевле». Причем зависимость не прямая, а ступенчатая. При отправке до 1000 руб. омичам надо уплатить 25 руб. + 7% от суммы. Если сумма перевода больше 1000, но меньше 5 000 руб., его стоимость составит 335 руб. + 6% от суммы свыше 1000 руб. А пересылка сумм более 20 тыс. руб. обойдется в 635 руб. +1% от суммы свыше 20 тыс. руб.
Перевод «КиберДеньги» можно отправить и за пределы России – в 15 стран ближнего и дальнего зарубежья: Азербайджан, Армению, Беларусь, Грузию, Казахстан, Киргизию, Латвию, Литву, Молдову, Таджикистан, Туркменистан, Узбекистан, Украину, Францию и Эстонию. Средний срок доставки такого перевода – 2 дня.
Почтовые отделения имеют право работать лишь с российской валютой. В какой валюте перевод будет выплачен получателю, зависит от местного законодательства. Кроме того, для каждой из перечисленных стран установлена максимальная сумма перевода. Например, в Беларусь и Узбекистан можно отправить до 90 тыс. руб., а в Грузию и Туркменистан – не более 9 999 руб. Стоимость перевода зависит от суммы и страны назначения. Скажем, пересылка 10 тыс. руб. из Омска в Казахстан стоит 235 руб., в Латвию – 435 руб., а во Францию – 340 руб.
Если деньги надо отправить в какую-то другую страну, Почта России предлагает воспользоваться услугами системы Western Union. Получить такой перевод тоже можно в почтовом отделении. И принимаются, и выплачиваются переводы только в рублях. В отличие от коммерческих банков, которые устанавливают собственные курсы конвертации, все почтовые отделения используют валютные курсы, установленные Банком России.
Те, кому доводилось пересылать деньги через банк, наверняка обратили внимание, что перевод «КиберДеньги» стоит дороже, а доставляется дольше. Так что его единственное преимущество – возможность доставки в такие места, где банков поблизости нет.
Новые веяния
В 2010 году Почта России запустила в дополнение к системе «КиберДеньги» переводы «Форсаж», которые доставляются быстрее (до 100 тыс. руб. – не более часа) и стоят дешевле: пересылка суммы до 3 000 руб. обойдется в 150 руб., свыше 3 000 до 7 500 руб. – в 300 руб., а тариф для более крупных сумм – 1,7%, но не более 2 000 руб. Однако предлагают эту услугу не все отделения связи. В частности, в Омской области – более 400 из 607 имеющихся.
Год назад в рамках системы «Форсаж» появился еще один продукт – срочный безадресный перевод, выплата которого возможна в любом почтовом отделении, подключенном к этой услуге. В Омской области их более 160, а с полным списком таких отделений можно ознакомиться на сайте Почты России. Технология используется та же, что и в международных системах «мгновенных» переводов: отправитель должен самостоятельно сообщить получателю кодовое слово и номер, присвоенный переводу при его оформлении. Чтобы получить деньги, нужно сообщить слово и номер перевода, а также предъявить паспорт или заменяющий его документ.
С 26 марта 2013 года стоимость срочных безадресных переводов снижена и составляет 99 руб. за пересылку суммы до 3000 руб. и 1,2% (от 149 до 1500 руб.) — для более крупных сумм. Вдобавок с 1 февраля начат обмен международными безадресными переводами «Форсаж». Правда, пока только между Санкт-Петербургом (с Ленинградской областью) и Молдавией. Но лиха беда – начало… Если при этом Почте России удастся существенно увеличить количество пунктов приема/выплаты безадресных переводов, она сможет составить серьезную конкуренцию самым популярным на сегодня международным системам.
А с ноября 2012 года в почтовых отделениях появилась еще одна услуга — отправка переводов на карты платежных систем MasterCard и Visa, выпущенные любым российским банком, а также на карты American Express банка «Русский Стандарт», который выступает в роли партнера Почты России по внедрению этого сервиса. Отправителю такого перевода достаточно знать номер карты получателя.
Почтовая карта для любимых клиентов
Банк «Русский Стандарт» совместно с Почтой России реализует еще один крупный проект – по выпуску и обслуживанию так называемых почтовых карт. Это дебетовые карты мгновенного выпуска системы MasterCard. Получить их могут граждане в возрасте от 18 до 75 лет, оформив заявку в почтовом отделении. Обязательное условие – наличие паспорта и мобильного телефона (для получения PIN-кода). Заявки рассматриваются в режиме on-line, и в случае принятия положительного решения карта выдается бесплатно сроком на 5 лет.
Поскольку это – совместный проект, пополнять картсчет можно разными способами: как почтовым переводом или в режиме on-line с помощью сотрудника почтового отделения (причем сделать это может только сам владелец карты), так и через банкоматы или систему Интернет-банк «Русского Стандарта». Снимать деньги с карты тоже можно без комиссии как в почтовых отделениях, так и в банкоматах.
(В буклете написано – «любых банков». Но девушка, отвечавшая на мой звонок по «горячей линии», пояснила, что комиссию не берет «Русский Стандарт», а поручиться за всех владельцев банкоматов она не рискнула. Так что этот вопрос требует дополнительной проверки).
Почтовая карта имеет еще одно название: «Любимый клиент», так как все владельцы этих карт становятся участниками одноименной программы лояльности Почты России. Это может быть интересно тем, кто достаточно часто пользуется услугами почты, потому что за каждую услугу (от приема посылок, ценных писем и переводов до оформления подписки и покупки лотерейных билетов) начисляются бонусные баллы, которые затем можно будет обменять на призы.
Со своей стороны, банк начисляет 10% годовых на остаток средств на счете и включает владельцев почтовых карт в число участников своей программы «Клуб скидок». А также предлагает использовать карты для получения кредитов и оформления депозитов. Разумеется, карты можно использовать и для расчетов в торговой сети или через Интернет- либо мобильный банк.
Судя по всему, «Русский Стандарт» рассчитывает подобным образом с помощью почты расширить круг своих клиентов, не тратя денег на создание новых филиалов и внутренних структурных подразделений. В этом отношении он явно берет пример с другого партнера Почты России – банка «Тинькофф Кредитные Системы».
Еще один партнер
Как известно, Тинькофф ориентируется на обслуживание клиентов по каналам удаленного доступа. Начинал он с адресной рассылки своих карт, для пущей важности назвав их «платиновыми». А сейчас, похоже, делает ставку на массовое предложение двух продуктов, рекламу которых можно увидеть в каждом почтовом отделении.
Одним из главных «камней преткновения» на пути к «Почтовому банку» стал уровень квалификации персонала почтовых отделений. Одновременно переобучить или заменить всех сотрудников – задача совершенно нереальная. Участники «симбиоза» пошли другим путем: сотрудники почтовых отделений только ПРЕДЛАГАЮТ новые финансовые продукты, а подробные КОНСУЛЬТАЦИИ ДАЮТ операторы «горячих линий» банков. Их нужно не так уж много, поэтому подбор или подготовка кадров – не проблема.
Тинькофф предлагает 2 продукта. Первый называется «Кредиты на почте». Это – та самая «платиновая» карта: именная, системы MasterCard, дополнительно снабженная чипом. Заявка на ее оформление принимается в почтовом отделении, при этом никаких справок не требуется – достаточно паспорта и мобильного телефона. При подаче заявки надо почтовым переводом оплатить 50 руб., которые потом будут возвращены на счет мобильного телефона.
Как пояснили сотрудники «горячей линии», ответ на переданную в режиме on-line заявку поступает в течение одного-двух дней в виде СМС-сообщения. Выпущенная карта вместе с тарифным планом направляется ценным письмом по адресу, указанному в заявке. До получения письма узнать параметры кредита никак нельзя, то есть человек, по сути, покупает «кота в мешке».
Тарифных планов существует много. При выборе конкретного варианта учитываются разные параметры, но самый главный – кредитная история заявителя. Наиболее распространенный вариант – ставка по кредиту в размере 24,9% годовых в случае использования карты для оплаты покупок и 32,9% — в случае получения наличных или совершения перевода. Но не факт, что у вас будет такая же.
В рекламе говорится о сумме кредита «до 300 000 руб.». На самом деле лимит устанавливается индивидуально, с учетом все той же кредитной истории, совокупного дохода, наличия собственности и т.д. Получить карту могут граждане в возрасте от 18 до 70 лет. При совершении покупок действует беспроцентный период сроком до 55 дней. Погасить кредит можно без комиссий не только в почтовых отделениях, но и с помощью терминалов (Qiwi, Элекснет) либо переводов (Contact, Золотая корона).
Тоже «платиновую», но уже дебетовую карту системы MasterCard Тинькофф присылает тем, кто оформляет «СмартВклад» на почте. Минимальная сумма такого вклада – 10 000 руб., срок – от 3 до 36 месяцев, начисление процентов — ежемесячно. Его можно пополнять (только наличными, поэтому максимальная сумма – 200 тыс. руб.). До четырех пополнений в месяц принимаются бесплатно, а затем придется заплатить комиссию.
По истечении 60 дней возможно частичное или полное досрочное снятие. При этом проценты, ранее начисленные на снятую сумму, пересчитываются по ставке «до востребования». Сейчас по вкладу можно получить 8% годовых (при сроке 3-5 мес.), 9% (срок 6-11 мес.) или 10,5% (срок от года). Но с 18 апреля начнут действовать новые ставки: 6%, 7,5% и 11%, соответственно.
Такой вот сложился «симбиоз». И пока он вроде бы устраивает всех. А что будет дальше – посмотрим. Во всяком случае примеры из области живой природы свидетельствуют, что симбиозы часто отличаются повышенной жизнеспособностью.