В июне 2013 года сменились акционеры омского банка «СИБЭС». Один из акционеров банка, Юрий КОРСАКОВ, на данный момент исполняет обязанности председателя правления ЗАО «КБ «СИБЭС». Обозреватель газеты «Коммерческие вести» Ольга УМОВА расспросила Юрия Романовича о предыдущем опыте работы, о перспективах банка «СИБЭС» и планах акционеров на дальнейшее развитие учреждения.
— Юрий Романович, вы в течение семи лет возглавляли банк «Церих», что было сделано за это время?
— За эти годы банк «Церих» вырос в несколько раз, сейчас он имеет рейтинг кредитоспособности на уровне А («Высокий уровень кредитоспособности по рейтингу национального рейтингового агентства «Эксперт РА»). Кроме того, в 2009 году акционеры банка «Церих» приобрели банк в Орле, на котором мы отрабатывали реализацию программы потребительского кредитования. Если на момент приобретения банка портфеля кредитов выданных физическим лицам,в банке практически не было, то на апрель 2013 года он составлял уже 1,3 млрд рублей.
— В чем заключалась программа потребительского кредитования?
— Суть программы – в сотрудничестве банка с сетью кредитных агентств. Заемщики приходят за оформлением кредита не в офисы банка, а в партнерские кредитные агентства, размещенные по всей России, которые и осуществляют их качественный отбор. Разработчик и идеолог программы — Анатолий Андреевич ПРИТУЛА, который впервые начал создавать сеть кредитных агентств в 1994 году в городе Бийске. Мы с ним работали по такой программе еще на Алтае, когда я руководил банком «Региональный кредит». Сеть кредитных агентств Анатолия ПРИТУЛЫ под брендом «АРКА-Финанс» разрасталась и в 2007 году была продана голландско-израильскому холдингу Kardan. А затем я его пригласил с этой программой в банк «Церих»: я осуществлял оперативное руководство банком, а Анатолий Андреевич снова с нуля создал сеть агентств, и акционеры банка «Церих» доверили ему возглавить совет директоров банка. Сейчас в сети 12 агентств, в каждом из которых ряд точек оформления кредитов, расположенных в небольших городах и даже в селах Алтая, Кузбасса, Хакасии, Новосибирской, Томской, Челябинской, Орловской областей. Каждое агентство – отдельное юридическое лицо, которое, по сути, работает на условиях франчайзинга. Задача банка в такой системе в основном сводится к организации фондирования, учету кредитов и управлению рисками, в том числе и анализу стостояния самих агентств.
— Разве не рискованно полностью полагаться на агентов, никогда и не видя в глаза заемщиков?
— Во-первых, «в глаза» заемщика видит оператор, а не абстрактный банк. Практически во всех банках, которые в настоящий момент занимаются потребительским кредитованием, решение принимается скоринговыми программами, т. е. автоматически на основе определенного алгоритма, а не оператором, который видит заемщика. А в нашем случае в принятии решения активно участвует именно оператор, взаимодействующий с заемщиком, который проживает в данном конкретном населенном пункте и знает ситуацию на местах. Конечно, он лишь одно звено в принятии решения по кредиту, но очень важное звено. Решение принимается сначала в агентстве, а затем уже в банке.
И оператор, и прочие службы в агентстве, участвующие в отборе заемщиков, очень мотивированы на качественный отбор, так как выступают поручителями по данным заемщикам и отвечают рублем. Это уникальная для России модель. Таким образом, риски распределяются. При этом к кредитным агентствам, входящим в сеть, в данной программе требования достаточно жесткие. У нас существуют определенные «Стандарты деятельности кредитных агентств», которые они должны выполнять, за чем банк постоянно следит.
— Омский банк «СИБЭС» планируете тоже перевести на такую систему работы?
— Именно. Когда на банке «Церих» мы отработали эту программу, поняли, что в состоянии ее тиражировать, развивать потребительское кредитование, доброжелательно расстались с акционерами банка и приняли решение приобрести собственный банк. Промониторили предложения, имеющиеся на рынке, и нашли «СИБЭС». В число основных акционеров ЗАО КБ «СИБЭС» вошел и Анатолий ПРИТУЛА, так что теперь все достаточно логично связано. Потребительское кредитование физических лиц будет стратегическим направлением банка «СИБЭС», драйвером его развития, причем работать он будет с кредитными агентствами по всей России.
— Как оцениваете состояние банка «СИБЭС»?
— Банк был небольшой, но крепкий, он нам подошел. Здесь было сохранено самое главное — капитал, банк не делал больших расходов на ненужные нам проекты. У него есть достаточный набор лицензий Центрального банка РФ и вполне работоспособное ядро сотрудников. Для старта нам всего этого было достаточно. От названия «СИБЭС», возможно, будем уходить, сейчас определяемся. Сеть кредитных агентств, кстати, тоже пока не имеет общего названия, так что активно думаем о едином ребрендинге.
— С чего начнете работу?
— Мы ее уже начали – на прошлой неделе выдали первый кредит физическому лицу – через кредитное агентство в Челябинске. Сеть кредитных агентств – это система, которая существенно экономит ресурсы банка. Банк становится более мобильным — можно быстро развернуться, а при необходимости можно и свернуть операции безболезненно. Мы запланировали серьезные темпы работы, до конца года портфель кредитов физическим лицам с нуля планируем довести до 300 млн рублей по плану-минимум, и до 700 млн рублей по плану-максимум.
— Хватит своих ресурсов на такие грандиозные планы?
— На два-три месяца хватит, а затем, мы надеемся, заработают фондирующие подразделения. Мы будем активно работать с депозитами, привлекать вкладчиков. Причем немалые финансовые потоки планируем привлекать из столицы.
— Каким образом?
— Мы открываем филиал в Москве, сейчас подготовлены документы на регистрацию филиала в Банк России. Команда сотрудников в Москве подобрана. В основном это люди, которые работали со мной в Москве и раньше. Уже подобрано помещение, идет ремонт, закупается оборудование. Всего в Москве будет открыто несколько офисов. Кроме того, мы уже открыли представительство в Новосибирске. Там располагалась управляющая компания сети кредитных агентств «Академия Инвест», сейчас мы ее планируем объединить с банком «СИБЭС», чтобы построить более эффективную работу по контролю и развитию сети кредитных агентств. Будем опираться и на ту небольшую сеть офисов, что у нас есть в Омске – кроме основного офиса на Рабиновича, у нас есть дополнительные на Степанца, 14 и на проспекте Мира, 37. Возможно, будем открывать офисы в тех регионах где уже работали, к примеру, на Алтае, но не второпях, а с комфортными для развития банка темпами. В любом случае головной офис банка пока остается в Омске.
— Что планируете изменить в работе банка?
— Если говорить о минусах, можно отметить, что банк не был ориентирован на интересы клиентов настолько, насколько необходимо. Точнее, у сотрудников хорошее отношение к клиентам, но они были зажаты в рамки. Что за банк, на входе в который написано, что он работает с 8.00 до 17.00, а с клиентами и вовсе только с 9.00 до 15.30, а еще есть такой анахронизм, как перерыв на обед и к тому же два выходных?! Это очень смущает. И мы сейчас активно внедряем новые стандарты работы. Уже составили новый график и с 1 августа будем запускаться в новом режиме – работать без обеда, с 9.00 до 19.00, и по субботам до 16.00. Коллектив мы сохраняем, в частности, Федор Густавович ГЕНЗЕ, который при предыдущем руководстве был первым заместителем председателя правления, оказывает очень большую поддержку, продолжает работать в нашей команде в таком же статусе и будет полностью отвечать за омскую дирекцию банка. Персонал в целом здесь достаточно квалифицирован, отдельных сотрудников сейчас дополнительно обучаем, с энтузиазмом на это откликаются. Знаете, в регионах есть свои плюсы, в отличие от Москвы, люди здесь не так избалованы, не бегают из банка в банк, ответственнее относятся к своей работе. Я сам из региона и хорошо эти различия вижу.
Будем отлаживать операционную работу так, чтобы клиентам не приходилось бегать из кабинета в кабинет, как это происходит сейчас. Обновим полностью программное обеспечение, подали заявку на включение в международную платежную систему MasterCard. Кроме того, мы внедряем в банке несколько популярных платежных систем, в том числе Контакт и «Золотая корона». С 1 августа запустим новую линейку предложений по депозитам. Планов очень много.
— На каких условиях будете принимать вклады?
— Линейку делаем небольшую, чтобы клиенту было проще сориентироваться, но основные потребности она закроет. Ставки будут на уровне рыночных — в среднем порядка 10% годовых, но условия по вкладам интересные — с возможностью досрочного изъятия, пополнения. Для крупных вкладов будут особые условия. У нас есть уже такой опыт работы в Москве, думаю, на местном рынке это тоже будет востребовано. Будем поддерживать работу банка активной маркетинговой политикой – проводить акции, розыгрыши, дарить клиентам подарки. В целом банк будет работать максимально открыто и прозрачно как для клиентов, так и для регуляторов. Прозрачность – залог успешной работы и с другими банками. Так, мы планируем, помимо прочего, продавать другим банкам свои потребительские кредиты. Такая работа с ликвидностью будет выгодна для нас, когда наши возможности по выдаче денег превысят возможности по привлечению. Этот инструмент, кстати, сейчас пользуется большим спросом, ведь у большинства банков пассивов больше, чем активов, и они не знают, куда надежно и выгодно вложить деньги. А мы будем предлагать приличную ставку — от 15 до 17% годовых плюс будем поручителями по этим кредитам. Такая практика – продажи кредитов — есть, но гарантию дают немногие. А мы готовы еще и брать на аутсорсинг эти кредиты, вести у себя их учет. Таким образом, банк-партнер является лишь приобретателем, а взаимодействовать с клиентами будем мы. Система аутсорсинга в европейских банках развита до того, что они даже программное обеспечение и бухучет отдают на сторону, в России банки делают в этом направлении лишь первые осторожные шаги.
— С юридическими лицами банк будет продолжать работу?
— Конечно, будет, и на базе головного офиса будем обслуживать юридических лиц. Во-первых, у банка «СИБЭС» есть определенное количество постоянных клиентов из числа местных предприятий и предпринимателей и на первых порах это наш основной портфель. Лично я уже провел встречи с рядом крупных клиентов банка, обсудил перспективы дальнейшего взаимодействия, и люди охотно откликаются и заинтересованы в сотрудничестве.
— Предыдущее руководство банка «СИБЭС» затеяло судебную тяжбу с Центробанком, оспаривая присвоенный ему низкий рейтинг.
— Да, мы знаем об этом, и очень сожалеем, что банк вышел в суд. Стоило поступить по-другому, изменить характер работы, чтобы Банк России смог пересмотреть положение банка. Все претензии, которые были к банку «СИБЭС» со стороны регулятора, мы нивелируем, для нас репутация на рынке очень важна, и доход мы планируем получать от тех операций, которые будут понятны и прозрачны для Центрального банка. Программа потребительского кредитования, реализуемая нами, достаточно сложна, но мы готовы все показать, рассказать, объяснить, и готовы к тому, чтобы заново строить отношения с местным Главным упрравлением Банка России.
— Банк «СИБЭС» уже заявил о двух предстоящих собраниях акционеров. Какие вопросы будут подниматься?
— 8 августа на собрании акционеров планируется утвердить меня на должность председателя правления банка, а в начале сентября будет переизбран совет директоров. Кандидатуры уже определены, в совет войдут три директора кредитных агентств и четыре акционера банка. Председателем совета директоров станет Анатолий ПРИТУЛА.
— Юрий Романович, вы прожили несколько лет в Москве, где рынок банковских услуг совсем по-другому выглядит. После этого не скучно снова возвращаться в регион?
— Работая в «Церихе», мы с нуля подняли потребительское кредитование в орловском банке, так что в отрыве от регионов никогда не работали. У нас есть понимание регионального рынка, да, он существенно отличается от столичного, причем во многом в лучшую сторону. В регионах рынок более прозрачен, складываются более стабильные отношения с партнерами. С другой стороны, мы многому научились в Москве и будем активно внедрять достаточно высокие стандарты работы и здесь. К тому же наша модель вы годно отличается от большинства банков — многие банки стягивают ресурсы из регионов в столицу, мы же действуем с точностью до наоборот — основные ресурсы планируем привлекать в Москве за счет вкладов, а размещать средства будем в регионах, выдавая потребительские кредиты.
— Чем занимаетесь в свободное время?
— В обустройстве на новом месте помогает семья – моя супруга и дочка приехали сейчас со мной в Омск. Сняли квартиру. Всей семьей занимаемся спортом, люблю кататься на горных лыжах, виндсерфинг, дайвинг, хожу в спортзал.
