В июне 2013 года сменились акционеры и руководитель одного из старейших омских банков — Коммерческого банка «СИБЭС». О том, каких показателей за год добился банк, что нового сделано за это время и какие традиции остались неизменными, корреспонденту «КВ» Егору КАЗАНЦЕВУ рассказал председатель правления ЗАО «КБ «СИБЭС» Юрий КОРСАКОВ.
— Юрий Романович, как вы оцениваете проделанную банком в 2013 году работу? Отразилась ли смена акционеров, общая ситуация на банковском рынке на итоговых показателях?
— В целом 2013 год стал непростым для банковского сектора России. Нашему банку удалось не только сохранить наших традиционных клиентов, но и привлечь новых розничных клиентов. Отмечу стабильный рост основных бизнес-показателей. Так, за 2013 год активы банка увеличились на 58,4%. Кредитный портфель увеличился более чем на 120%, активная работа по привлечению средств населения во вклады позволила увеличить портфель депозитов физических лиц более чем в 4 раза. Процентные доходы поднялись с 95 до 156 млн рублей, обеспечив прирост в 64%.
— Насколько известно, динамика роста была отмечена не только акционерами и партнерами ЗАО «КБ СИБЭС», но и независимыми экспертами?
— Действительно, в октябре 2013 года ЗАО «КБ «СИБЭС» получило от независимого рейтингового агентства «Эксперт РА» рейтинг А «Высокий уровень кредитоспособности», прогноз по рейтингу «Стабильный». Отмечу, что это высокая оценка, которая свидетельствует о надежности и стабильности банка. В 2013 году совет директоров банка утвердил стратегию развития, предусматривающую в период до 2017 года удержание конкурентных позиций в регионах присутствия и создание условий для опережающего роста бизнеса с приоритетом в розничном направлении. Мы следуем разработанной стратегии, постоянно совершенствуем систему управления рисками, работаем над развитием линейки банковских продуктов. Мне кажется, что мы достигли хорошего взаимопонимания и с регулятором – Банком России, прежде всего с Главным управлением Банка России по Омской области, которому благодарны за открытость и взаимодействие, к рекомендациям которого мы стремимся внимательно прислушиваться. Это непростая работа, но мы осознаем, что итогом ее становится повышение нашей надежности, а значит, и привлекательности для клиентов.
— По итогам 2013 года у банка заметно вырос портфель потребительских кредитов, при этом корпоративный практически не изменился. Вы ожидаете роста корпоративного портфеля в 2014 году? Какие сегменты кредитования вы считаете наиболее перспективными в 2014 году?
— Корпоративный кредитный портфель действительно практически не изменился, но это одновременно говорит и о том, что банк не прекратил сотрудничества с постоянными клиентами, а продолжал их поддерживать на прежнем уровне. Основной упор в 2013 году банк делал на развитие потребительского кредитования. В итоге портфель потребительских кредитов, на 01.01.2014 более чем на 100 млн рублей превысил портфель корпоративных ссуд. Для нас такой рост является оптимальным.
В этом году банк будет продолжать наращивать портфель потребительских кредитов. Безусловно, хорошие перспективы у кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, развивать которое мы планируем в сотрудничестве с ОАО «МСП-Банк». В корпоративном кредитовании банк «СИБЭС» ориентирован на создание нишевых продуктов, удовлетворяющих специфические потребности корпоративных клиентов, сейчас в банке действуют три таких продукта: «Кредитование лизинговых компаний», «Тендерное кредитование» и «Кредит на развитие бизнеса».
Мы планируем в 2014 году вырасти в корпоративном кредитовании примерно на 200 миллионов рублей и удвоить розничный портфель.
— Каков уровень просроченной задолженности в банке? Вы наблюдаете рост просрочки?
— Доля просроченных кредитов в объеме кредитного портфеля, оцениваемого на индивидуальной основе, сократилась за 2013 год более чем в два раза и составила 3,41%.
По поводу потребительских кредитов в СМИ есть определенная нота драматизма. Мы смотрим на это немного с другой стороны, так как наша программа развития розничного кредитования в меньшей степени подвержена рискам, о которых сейчас принято говорить.
Суть программы – в сотрудничестве банка с сетью кредитных агентств, являющихся микрофинансовыми организациями. Заемщики приходят за оформлением кредита не в офисы банка, а в партнерские кредитные агентства, размещенные по всей России, которые и осуществляют их качественный отбор. Сейчас в сети 12 агентств с более чем 200 точками оформления кредитов, расположенными в небольших городах и даже в селах Алтайского края, Кузбасса, Хакасии, Республики Алтай, Новосибирской, Томской, Челябинской, Орловской, Брянской, Курской, Воронежской, Калиниградской областей. Каждое агентство – отдельное юридическое лицо, которое, по сути, работает на условиях франчайзинга. Задача банка в такой системе в основном сводится к организации фондирования, учету кредитов и управлению рисками, в том числе и анализу состояния самих агентств. При этом к кредитным агентствам, входящим в сеть, в данной программе требования достаточно жесткие. У нас существуют стандарты деятельности кредитных агентств, которые они должны выполнять, за чем банк постоянно следит.
Практически во всех банках, которые в настоящий момент занимаются потребительским кредитованием, решение принимается скоринговыми программами, то есть автоматически на основе определенного алгоритма, а не оператором, который видит заемщика. А в нашем случае в принятии решения активно участвует именно оператор, взаимодействующий с заемщиком, который проживает в данном конкретном населенном пункте и знает ситуацию на местах. Конечно, он лишь одно звено в принятии решения по кредиту, но очень важное звено. Решение принимается сначала в агентстве, а затем уже в банке.
И оператор, и прочие службы в агентстве, участвующие в отборе заемщиков, максимально мотивированы на качественный отбор, так как выступают поручителями по данным заемщикам и отвечают рублем. Это уникальная для России модель. Уровень просрочки по таким кредитам гораздо ниже, чем в целом по рынку.
Что касается мер ЦБ, направленных на охлаждение рынка необеспеченного потребительского кредитования, то, как я понимаю, регулятор озабочен ростом кредитных рисков, связанных с «закредитованностью» заемщиков при уменьшении темпов роста их реального благосостояния. Мы разделяем данные опасения и поэтому уделяем данному фактору повышенное внимание, что ведет к повышенному проценту отказов, но позволяет поддерживать необходимое качество кредитного портфеля.
В целом хочу сказать, что риски присущи любому виду деятельности, и особенно кредитованию. Но мы считаем, что более важное значение имеет не сегмент заемщиков, а умение профессионально оценивать риски по конкретному клиенту, на что и нацелена наша модель.
— Банку удалось заметно нарастить портфель средств физических лиц. По итогам 2012 года объем средств физлиц составлял 174 млн рублей, по состоянию на 1 февраля 2014 года этот показатель составил 1,177 млрд рублей. С паникой вкладчиков после волны отзыва банковских лицензий не столкнулись?
— Наоборот, деньги нам приносят. Мы стараемся предлагать интересные условия, открыты в своей политике размещения средств, стараемся использовать эффективные информационные каналы. Именно поэтому мы изменили дизайн и функциональные возможности нашего сайта, на очереди – изменение облика отделений.
Что касается действий Центрального банка по массовому отзыву банковских лицензий, я думаю, что первый шок уже прошел. Мы сами наблюдаем и слышим от коллег, что люди очень четко разделяют суммы вкладов до 700 тысяч и свыше 700 тысяч рублей. Вкладчики сейчас очень внимательно отслеживают все новости с банковского рынка, поэтому их поведение очень быстро меняется. Как правило, вкладчики не размещают больше, чем 700 тысяч рублей, в каком-то конкретном банке. Я пока не вижу каких-то панических настроений. Есть некая напряженность, связанная с общим экономическим и политическим фоном, но банковский депозит остается наиболее надежным и доходным инструментом сбережения средств для большинства граждан.
— Каков ваш прогноз на изменение ставок по вкладам в 2014 году?
— С одной стороны, причин для повышения ставок сейчас нет. С другой — исчерпаны те причины, по которым ставки снижались. Вероятнее всего, ставки останутся стабильными какое-то время. Дальнейшее снижение ставок может произойти, только если кардинально изменятся макроэкономические показатели, например, по инфляции, или возникнет избыточная ликвидность на рынке. В целом на рынке можно ожидать снижения ставок по вкладам в валюте, если, например, увеличится скорость падения курса рубля и возрастет желание вкладчиков переложить сбережения в иностранные валюты. Но большого потенциала для этого на самом деле нет, потому что валютные ставки по депозитам уже сейчас находятся на достаточно низком уровне — от 3 до 5% годовых.
— Нужно ли увеличивать сумму страхового возмещения до 1 миллиона рублей?
— Наверное, в перспективе нужно. Но если это произойдет, радикальных изменений ждать не стоит. В настоящий же момент увеличение страховой суммы скажется на повышении издержек банков, ведь именно они платят страховые взносы по депозитам, и может способствовать снижению ставок по вкладам.
— Какие изменения ожидаются в работе банка «СИБЭС» в 2014 году?
— В банке реализуется целая программа изменений. В основном они связаны с нашими планами по расширению ассортимента услуг для розничных клиентов и предприятий малого и среднего бизнеса. В планах — создание единого колл-центра, вступление банка в международную платежную систему MasterCard, подключение к программе кредитования малого и среднего бизнеса в сотрудничестве с ОАО «МСП-банк» и региональными фондами поддержки малого и среднего бизнеса.
Серьезные планы стоят в части изменений IT, и особенно важно для нас приоритетное развитие систем дистанционного обслуживания клиентов — как юридических, так и физических лиц. Перевод клиентов на дистанционные каналы обслуживания сейчас самый заметный тренд. Уже к середине этого года принципиально новые возможности появятся у наших частных клиентов при проведении операций через Интернет, например, возможность открыть вклад в интернет-банке, к сервису будет подключена система «Город», позволяющая оплачивать услуги ЖКХ и связи, Интернет, кабельное и спутниковое телевидение, налоги и штрафы ГИБДД, детские сады и обучение, гасить кредиты, пополнять электронные кошельки, совершать пожертвования в пользу благотворительных фондов и все другие необходимые платежи.
Банк планирует реализовать новую программу регионального развития, которая даст старт разворачиванию агентской сети продаж банковских продуктов. Развитие розничного сектора остается драйвером роста банка в 2014 году, обслуживание корпоративных клиентов, в первую очередь предприятий малого и среднего бизнеса, также является приоритетным направлением для банка. Этому способствуют и законодательные изменения, еще не всем известно, что внесены изменения в правила возмещения физическим лицам средств, размещенных на вкладах. Теперь предприниматели имеют право на возмещение не только по своим «непредпринимательским» счетам (открытым ими в качестве обычных граждан), но и по своим бизнес-счетам.
2014 год банк планирует посвятить не только внедрению новых подходов в организации системы продаж и обслуживания, формированию новых продуктовых предложений для населения и предпринимателей, но и укреплению репутационной составляющей имени банка.
— Юрий Романович, реализация всех этих планов невозможна без команды профессионалов, не так ли?
— После смены акционеров в составе менеджмента банка произошел ряд заметных изменений. Пришла и новая опытная команда, и сохранен профессиональный костяк, работающий в банке многие годы. Сегодня в банке много молодежи, стремящейся к освоению нового не только в личных коммуникациях, но и в своей профессиональной деятельности. Наряду с продвижением собственных сотрудников мы активно ищем на рынке труда и привлекаем профессионалов банковского рынка, заинтересованных в работе в активно развивающемся банке, реализации собственного потенциала. Мы приглашаем к нам тех, кто стремится расти профессионально, кто хочет познать новое, для кого интересно движение вперед. Присылайте к нам на сайт свои анкеты, приходите знакомиться – мы с оптимизмом смотрим вперед и уверены в своем будущем.
