Предприниматели пожаловались на то, что не все банки исполняют наказы ЦБ РФ.
8 апреля на площадке ТПП РФ состоялся вебинар финансового регулятора с ведущими бизнес-объединениями России. На этой встрече Михаил МАМУТА, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России рассказал о регуляторных мерах по поддержке субъектов малого и среднего предпринимательства для обеспечения финансовой стабильности в условиях распространения COVID-19, а также ответил на часто задаваемые вопросы предпринимателей.
Модератор дискуссии, вице-президент Торгово-промышленной палаты Российской Федерации Елена ДЫБОВА отметила, что сложившаяся ситуация – серьезный вызов для нашей экономики. Тогда МАМУТА рассказал, что на поддержание кредитного портфеля МСБ выделено 500 миллиардов рублей, а банки будут освобождены от создания повышенных резервов под реструктуризированные кредиты – то есть посредники избавлены от лишних издержек. Дополнительное фондирование под 4% годовых смогут получить 90 российских банков до 30 сентября этого года. Но и заработать на этом не смогут, уверенно заявил МАМУТА. Банки взяли на себя обязательство выдавать заемщикам кредиты по ставке не более 8,5% на три года. Получить деньги смогут только банки с высоким рейтингом (от А-), причем те из них, которые несущественно уменьшили портфель кредитов МСП к 1 апреля.
Раньше льготными мерами мог воспользоваться ограниченный круг МСП. Например, торговые предприятия оказывались за бортом. Также теперь можно взять кредиты на пополнение оборотного капитала – ограничения по целевому назначению сняты:
– ЦБ расширил возможность получать наши льготные деньги для максимально широкого круга банков. Мы полагали, что МСП важно получить отсрочку по кредитам, но на первом этапе решили остановиться на 6 месяцах. Потому что по всем прогнозам, из которых мы исходим, этого должно хватить, чтобы закончился острый период ограничительных мер и начался восстановительный рост.
Спикер успокоил слушателей тем, что кредитная история предпринимателя не ухудшится, если он воспользуется возможностью реструктуризации:
– Мы дали банкам специальные инструкции, чтобы кредитная история заемщиков не ухудшалась. Это не повлияет на вашу способность обслуживать кредиты в будущем, получать новые займы. Что же делать предпринимателям, если сумма его кредита превышает установленный законом порог? Наши рекомендации говорят о том, что реструктурировать такие кредиты все равно можно и нужно в рамках собственных программ банков.
Кредитные каникулы могут получить те субъекты МСП, чей доход снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. ИП и самозанятые могут претендовать на поддержку и как физлица. Но есть ограничение максимального размера потребительских кредитов: 300 тысяч рублей для ИП и 250 тысяч – для физлиц. Сняты ограничения по отраслям и целевому назначению. Не исключено, что кредитные каникулы будут продлены. Но МАМУТА подчеркнул, что это не прощение долга, а перенос платежа:
– Определенная плата в период каникул начисляется, да она меньше, чем плата по договору. Специальным законом были приняты ограничения, что это 2/3 от среднерыночной процентной ставки по соответствующему виду кредита, если речь идет о потребкредите, о кредитных картах или об автокредитах. В отношении ипотеки начисляется плановый процент, но тот неоплаченный за каникулы период и основного долга, и процентных платежей переносится в соответствии с законом в самый конец договора и исполняется после всех остальных платежей.
ДЫБОВА озвучила основную жалобу предпринимателей: банки банально возвращают заявки на упомянутый кредит без рассмотрения. Как же бороться с дерзкими финорганизациями? МАМУТА призвал чаще пользоваться услугами юристов из бизнес-объединений, таких, как Торгово-промышленная палата, «Опора России», «Деловая Россия»:
– Если предприниматель пришел в банк и по какой-то причине ему было отказано в предоставлении кредитных каникул, хотя и отрасль, в которой он задействован, признана наиболее пострадавшей, он может обратиться в одно из бизнес-объединений, в котором он состоит. Они будут выступать в качестве адвокатов перед банками. Мы со своей стороны также будем оперативно рассматривать и отрабатывать все сигналы.
Спикер признал, что проблема есть. Он рассказал, что недавно Центробанк методом «тайного покупателя» проверил работу банков с клиентами, пострадавшими от кризиса, вызванного пандемией коронавируса и приостановкой деловой деятельности. Оказалось, что большинство кредитных организаций предложили «достаточно эффективные» программы, но далеко не все:
– Мы сами под видом владельцев малых компаний звонили в колл-центры банков и проверяли, насколько эффективно они взаимодействуют с потребителями. Я могу сказать, что в целом механизм работает. Но всегда есть, к сожалению, исключения.
Кстати, о зарплатах: предприятия смогут получить жизненно важные кредиты под ноль процентов – на это определено 150 миллиардов. Разумеется, тут не без нюансов. Сумма зарплатного кредита рассчитывается исходя из числа сотрудников, МРОТ, районного коэффициента в субъекте РФ, где зарегистрирован заемщик, и ставки по взносам с зарплаты. Достаточно ли этого, чтобы сохранить бизнес и удержать кадры? К тому же ставка 0% продлится только первые 6 месяцев, затем она вырастет до 4%, а сам кредит можно взять, максимум, на год. К программе уже присоединились Сбербанк, ВТБ, МСП-банк, Промсвязьбанк, Газпромбанк, Альфа-Банк и банк «Открытие».
Прорабатывается также вопрос лизинговых каникул на полгода, сообщил МАМУТА:
–Лизинговые компании могут получить дешевое фондирование в банке по программе для целей финансирования предоставления лизинговых услуг МСП. Это также должно облегчить предоставление каникул по лизингу. Правда, тут есть проблема: лизинговые компании, в отличие от банков и МФО, не поднадзорны Банку России. Мы не можем в их отношении применять тот же режим стимулирующего регулирования, давать им особые права, как в отношении банков и других кредиторов. Но кое-что сделать можно.
