ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

В ЧЕМ ЗДЕСЬ СУТЬ?

Добровольное медицинское страхование (ДМС) имеет в России очень короткую историю. Некоторые даже склонны считать, что история его пока еще не началась, поскольку использование традиционных для других видов страхования рисковых схем в сфере ДМС скорее исключение, чем правило.

Гораздо более распространены сейчас полисы накопительного страхования, владельцы которых могут получить медицинскую помощь примерно на ту сумму, которую они внесли. В чем же тогда состоит преимущество ДМС по сравнению с обычными платными услугами?

В том, что застрахованный обретает в лице страховой компании союзника и защитника. Компания организует и проконтролирует процесс лечения, так что медицинские услуги будут предоставлены в оговоренные сроки и высокого качества, а эксперты компании проверят целесообразность сделанных врачом назначений и эффективность проведенного лечения.

За рубежом добровольное медицинское страхование — общепринятая практика. При этом взносы обычно составляют сравнительно небольшой процент от страховой суммы. Для страховых компаний это не разорительно, поскольку медицинские полисы есть практически у всех — от грудных младенцев до пенсионеров. И каждый знает, что если ему потребуется медицинская помощь, то всегда есть кому за нее заплатить.

У нас все не так. Во времена СССР медицинскую помощь оплачивало государство, да и сегодня Конституция РФ гарантирует оказание бесплатной медицинской помощи всем нуждающимся в ней гражданам. А потому немалая часть этих самых граждан просто не считает нужным тратить свои денежки на то, чтобы обеспечить оплату медицинских услуг, которые им могут понадобиться через некоторое время (а ведь могут и не понадобиться!).

И получается замкнутый круг: пока число желающих получить медицинскую страховку невелико, взносы должны оставаться достаточно высокими, иначе страховые компании попросту моментально разорятся. А пока они высоки, многие россияне не могут себе позволить такие траты. Так где же выход?

Вряд ли существует способ радикального решения столь сложной проблемы. Нельзя же, в самом деле, заставить в один момент застраховаться поголовно все население России! (Хотя о необходимости принятия закона о ДМС уже давно говорят и медики, и страховщики). Скорее всего, продвигаться вперед мы будем постепенно.

ЧТО У НАС НОВЕНЬКОГО?

В последний год особенно активно росло число договоров ДМС, заключенных предприятиями в пользу своих работников. Ведь постановлением Правительства РФ N 420 от 31 мая 2000 года было установлено, что предприятия могут включать платежи по таким договорам в себестоимость продукции (работ, услуг) в размере до 1% от объема реализованной продукции.

Правда, со вступлением в силу второй части Налогового кодекса с января 2002 года норматив изменится и составит не более 3% от суммы расходов на оплату труда. Увы, для многих предприятий это означает существенное уменьшение объема средств, которые они смогут потратить на страхование. А вот тот, кто не экономит на зарплате своих сотрудников, сможет страховать их еще активнее.К сожалению, страховать детей своих сотрудников предприятия могут только за счет чистой прибыли. Не предусмотрело наше правительство и каких-либо льгот для частных лиц, заключающих договоры ДМС. Поэтому говорить о финансовых выгодах страхования в данном случае не приходится.

Более того, Министерство по налогам и сборам в нынешнем году попыталось по-своему истолковать статьи 213 и 238 Налогового кодекса и потребовало облагать подоходным налогом стоимость медицинской помощи, оказанной работникам предприятий в рамках договоров ДМС, если взносы за них платило предприятие.

Это письмо вызвало целую бурю возмущения со стороны страховых компаний и застрахованных. Дело ведь не только в деньгах. Согласно основам законодательства об охране здоровья, информация даже о факте обращения в лечебное учреждение разглашению не подлежит. А как иначе можно расценить требование подавать в налоговую инспекцию данные о том, кому какие медицинские услуги были оказаны?

Однако руководитель Департамента налоговой политики Минфина ИВАНЕЕВ своим письмом N 04-04-06/445 от 18 октября 2001 года разъяснил, что оплата медицинских услуг, оказанных застрахованным, никак не может считаться выплатой физическим лицам, а потому налогом облагаться не должна.

Несмотря на все это, за год число договоров ДМС, заключенных частными лицами, заметно подросло. Видимо, люди стали больше ценить те удобства, которые обеспечивает им наличие полиса. Скажем, в поликлиниках стали появляться отдельные окошечки для пациентов, имеющих полисы ДМС. Многие медицинские учреждения практикуют запись на прием к врачу по телефону. Для очень занятых людей это несомненный плюс.

А что же наши страховщики? За год они разработали и предложили клиентам многоновых программ, в том числе построенных на основе рисковых схем. И пусть пока они составляют не слишком большую часть от общего объема договоров ДМС, со временем (и увеличением числа застрахованных) их доля наверняка будет расти. Военно-страховая компания

Здесь работают преимущественно с юридическими лицами и основной упор делают на организацию оптимальной схемы оказания медицинской помощи их сотрудникам. Скажем, это может быть восстановление цеховой службы медицинской помощи накрупном предприятии для обслуживания людей по месту работы. Для небольших фирмы -обеспечение комплексного профосмотра всего коллектива в течение одного дня и тому подобные вещи.

Заключение стандартного договора, не включающего оказание стоматологической помощи, обойдется предприятию примерно в 1500-1700 руб. на одного человека. Но стандартный перечень услуг может быть как увеличен, так и уменьшен с соответствующей корректировкой стоимости полиса.

Компания имеет договоры со многими медицинскими учреждениями: клиникой доктора Иващенко, больницей ГУЗО, городской поликлиникой N 7 и другими. В договоре с С каждым из них оговорен механизм обслуживания застрахованных (по телефону, через отдельное окошечко и так далее) и другие условия. Скажем, в течение какого срока больной должен быть госпитализирован или где он может получить необходимые медикаменты.

Из числа программ, предназначенных для физических лиц, чисто рисковая, программа по защите от клещевого энцефалита. Полис стоит 50 руб., а в случае необходимости помощь человеку может быть оказана на сумму в 5000 руб.

Омск-АСКО

В 2001 году здесь существенно возросло количество договоров ДМС с юридическими лицами — явная реакция на постановление правительства N 420. И все же договоров с частными лицами намного больше. Часть средств, собранных по договорам ДМС, компания сразу же направляет в медицинские учреждения. Им это выгодно, и потому цены на услуги для Омск-АСКО зачастую ниже, чем для других страховщиков.

С начала 2002 года клиентам будет предложено много новых программ. В частности, целый набор рисковых программ для юридических и физических лиц по отдельным видам заболеваний: гинекологическим, сердечно-сосудистым и так далее. В полис можно будет включить как одну из них, так и несколько. Начата работа по абонементному обслуживанию семей в конкретном медицинском учреждении (офтальмология, диагностика, детская программа). Хронические больные могут купить программу с указанием перечня услуг на год (необходимые анализы, прием врачей разного профиля). Есть и элитные полисы, обеспечивающие медицинскую помощь высокого уровня. При этом наборы услуг могут быть разными.

Промышленно-страховая компания

На настоящий момент компания имеет около 40 коллективных договоров ДМС (в сумме примерно на 5000 застрахованных) и еще несколько десятков индивидуальных.

Недавно у ПСК появился новый полис для физических лиц «Доброе здоровье».Приобрести его можно не только в самой компании, но также в отделениях ОПСБ и лечебных учреждений. Этот полис может быть также семейным, на любое число человек. Естественно, стоит он дороже, чем индивидуальный.

В полис могут быть включены как медицинское обслуживание общего направления,так и специализированная помощь — скажем, эндокринологическая или родовспоможение. Причем число застрахованных по этому полису, состав услуг и страховую сумму можно в любой момент изменить.

Другая новинка — чисто рисковая программа по семи опасным заболеваниям, включая рак, инфаркт, инсульт и лейкоз. Минимальная страховая сумма по такому полису — 10000 руб., а сам полис стоит от 300 до 1000 руб. Стоимость его зависит от возраста и состояния здоровья застрахованного, которое определяется путем анкетирования. Договор заключается на срок от года, причем чем больше срок, тем дешевле в расчете на год оказывается полис.

Есть и отдельная, тоже рисковая, программа по клещевому энцефалиту. Актуальность этой программы не вызывает сомнений — ведь в 2001 году в компанию обратилось 12 укушенных клещами, причем некоторые из них ни разу город не покидали.

В скором времени клиентам ПСК будет предложено еще две программы — страхование расходов по уходу за больными на дому и рисковый коллективный договор на оплату медицинских услуг в случае возникновения экстренных ситуаций (травм, внезапных приступов и неотложных состояний).

Росгосстрах

Эта компания начала заниматься ДМС совсем недавно. Сегодня она предлагает две основные программы (амбулаторного медицинского обслуживания и лечения в стационаре) и две дополнительные (восстановительного лечения в санаторно-курортных условиях и медикаментозного обслуживания). Разумеется, при заключении договора страхования в него можно включить как одну из этих программ, так и любую их комбинацию.

Работа ведется в основном с юридическими лицами. У компании есть договоры со многими медицинскими учредениями (диагностическим центром, МСЧ-10, областными клинической и офтальмологической больницами и так далее), и застрахованные могут обратиться в любое из них.

Программа медикаментозного обслуживания предполагает получение назначенных врачом средств в этом же лечебном учреждении. Их оплату производит компания, попутно проверяя разумность назначения именно этих препаратов и оценивая качество проведенного лечения. Контроль доверен опытным врачам-экспертам.

Существует программа прививок от гриппа, гепатита и так далее. При этом главная задача компании состоит в выборе вакцины и организации процесса. Готовится к запуску программа «Семейный врач». А вот рисковых программ у компании пока нет.