Цикл бесед о банковском бизнесе. Беседа 12-я: Финансбанк.
В рамках цикла «Беседы о банковском бизнесе» главный редактор «КВ» Марат ИСАНГАЗИН встретился с директором представительства в Омске ЗАО «Финансбанк» Дмитрием СИДОРОВЫМ и задал ему ряд вопросов:
— Дмитрий Александрович, я слышал, что в скором времени Финансбанк будет называться по-другому?
— Да, собрание акционеров 20 ноября проголосовало за переименование в Кредит Европа банк (Credit Europe Bank Ltd).
— Почему в Омске не филиал, а представительство?
— Наш банк пошел в регионы, понимая большие перспективы развития регионального бизнеса и понимая трудности работы в регионах: это и разница в часовых поясах, и значительная удаленность от Головного офиса. Развивая свой бизнес в регионах, мы открываем представительства в крупных городах России. Обычно открытие представительства начинается с запуска одного продукта. Например, в Омске мы начали с экспресс-кредитования в магазинах федеральных сетей — «Эльдорадо», «Евросеть» и т.д.
— Чем представительство отличается от филиала?
— Разными возможностями по обслуживанию клиентов.
— Три банка в России, лидеры экспресс-кредитования — «Русский стандарт», «Хоум-кредит» и Финансбанк, открывают в регионах исключительно представительства. Почему?
— Существует три различных организационных формы ведения работы банковских региональных подразделений: в форме Представительства, Кредитно-Кассового Офиса (ККО) и Филиала. Наиболее затратная форма организации работы — открытие Филиала, т.к. открытие Филиала подразумевает ведение полной бухгалтерской и налоговой отчетности не только в Головном офисе, но и непосредственно в региональном подразделении, т.е. в Филиале. ККО достаточно новая концепция организации структурных подразделений в регионах России, которая позволяет фиксировать большинство банковских операций непосредственно в Головном офисе. Процедура открытия ККО схожа с регистрацией нового отделения банка. Представительство же имеет самую простую организационную структуру и может быть открыто быстрее Филиала и ККО, в тоже время представительство имеет большие ограничения по проведению различных банковских операций. Например, представительство не может проводить операции с наличными денежными средствами. Что касается Финансбанка, изначально в регионах создаются представительства, а дальше они развиваются до уровня ККО. В Омске открытие ККО состоялось в сентябре этого года.
— Омский ККО располагается здесь же, на улице Короленко?
— Да.
—То есть вы теперь называетесь по-другому?
— В Омске теперь одновременно существует две структуры Финансбанка: Представительство и ККО.
— А что делают в Кредитно-Кассовом Офисе?
— Операции в соответствии с инструкцией ЦБ. Например, запуск нового продукта Многоцелевого кредитования. Это кредитование физлиц на неотложные кредиты. Приобретение квартир, автомобиля, лечение или учеба — на те цели, которые они считают необходимыми достичь. Представительство не имеет права на такую операцию.
Мы входим в пятерку банков, которые занимаются розницей. По моему мнению, впереди всех — Русский стандарт, потом Росбанк, третий в Омске, пожалуй, Инвестсбербанк, а Хоум-кредит и Финансбанк, наверное сейчас на одном уровне.
— Что значит розница?
— У кого есть представители в магазинах. Это очень узкий сегмент, в котором присутствуют не более десятка банков. Кроме уже указанных, можно назвать Сибакадембанк, Русфинанс банк, Ренесcанс Капитал и Альфа-банк.
— Сколько у Финансбанка точек в омских магазинах?
— Порядка двадцати.
— В крупных магазинах, я сам видел, обычно сидят рядышком представители двух-трех разных банков. Как в таком случае конкуренция осуществляется?
— Наши предложения отличаются условиями по кредиту, сроками, требованиями к заемщику.
— Недавно корреспондент «КВ» попытался разобраться с этим делом в «Электронном рае». Ему сказали: обратитесь к тому или иному представителю в зависимости от того, какой товар будете брать.
— Ответ прост, сотрудничество всегда должно быть взаимовыгодным. Просто у всех банков разные договоры сотрудничества с торговыми организациями и разные критерии проверки клиентов.
— То есть работники магазина могут направить покупателя не к самому выгодному кредитодателю?
— Задача магазина — как можно больше продать. Поэтому продавцы в магазинах указывают на возможность приобретения товара в кредит, а дальше дело за кредитными специалистами, их задача и состоит в том, чтобы объяснить клиенту, что условия кредитования в их банке лучше. А если один банк не выдаст кредит, это может сделать другой, потому что у него могут быть другие критерии оценки платежеспособности клиента.
— Говорят, что на этом рынке все сливки собрал «Русский стандарт», то, что осталось, подобрал Хоум-кредит, и этот бизнес стал гораздо менее выгоден.
— Два года назад, когда Финансбанк только пришел в Омск, 90% рынка уже было охвачено «Русским стандартом», «Росбанком» и «Хоум-кредитом». То есть рынок уже был распределен. Открылся Финансбанк, и за это время произошло перераспределение рынка между сильными игроками. Да и емкость рынка за это время возросла: многие уже доросли до того, чтобы работать, стабильно зарабатывать и жить в кредит. Люди объективно стали больше брать взаймы. Спрос на кредиты продолжает расти, поэтому сейчас в Омске продолжают открываться новые банки. Все занято. Но место находится. Вот, например, автокредитование. Наш банк начал заниматься им в Омске 3-4 месяца назад. Но если в Европейской части страны уже каждый третий автомобиль приобретается в кредит, то в Омске этот показатель — 5-10%. Омичи пока инертны и предпочитают копить. Здесь кредитуются на — 30-50% стоимости автомобиля, а в Москве — на 90%. Так что в Омске можно развиваться и развиваться.
— Кстати, был недавно в столице и услышал от знакомых, что там действительно не проблема кредит взять, но есть другая проблема — очередь на приобретение иномарки. Приходится ее еще подождать. В Омске такое есть?
— В Омске это еще большая проблема, чем в Москве. 50% всех поступающих в Россию иностранных машин оседают в столице, остальные — распределяются по регионам. Люди, в самом деле, не могут дождаться своих машин. Ждут по два-три месяца.
— Но как тут с кредитованием?
— По-разному. Бывает, получают одобрение от банка на выдачу кредита, но не берут кредит — ждут машину.
— Неужели по прошествии этих двух-трех месяцев не требуется новая проверка платежеспособности?
— В ряде случаев требуется. Но мы можем человека прокредитовать и до поступления машины. Каждый выбирает свой вариант.
— Вернемся к экспресс-кредитованию. Несколько месяцев назад в прессе писали о попытках отдельных банков добиться от магазинов эксклюзивности.
— Антимонопольная служба рассмотрела такого рода жалобы, как от банков, так и от потребителей, которых такая эксклюзивность лишает права выбора, и дала предписание: все эксклюзивные договоры ликвидировать. У Finansbank таких договоров не было.
— По экспресс-кредитованию какая у вас максимальная сумма?
— До трехсот тысяч рублей
— Но почему тогда, этим людям, которые берут экспресс-кредиты в магазинах, не получать просто потребительские кредиты и экономить таким образом.
— Есть обратная сторона медали: время на принятие решения о выдаче кредита. При экспресс-кредитовании кредит выдается в течение тридцати минут. Максимум сорок или час. В ККО решения могут принимать до пяти дней. Человеку, у которого есть восемь тысяч и ему не хватает для покупки стиральной машины или холодильника еще восемь тысяч, идти куда-то и ждать решения пять дней, не очень интересно.
— Психологически?
— Отчасти. Но в магазине для получения экспресс-кредита человеку обычно достаточно одного паспорта и он уже через час — с холодильником. А здесь необходимо представить справку 2-НДФЛ с работы, копию трудовой книжки и другие документы.
— Какая максимальная сумма на неотложные нужды?
— Миллион.
— В последнее время говорят о вытеснении экспресс-кредитования пластиковыми кредитными карточками.
— Финансбанк сейчас централизованно закупает банкоматы и оснащает ими офисы в регионах. Они уже установлены, скажем, в Екатеринбурге и ряде других городов. В Омске банкомат будет установлен к середине следующего года. Тогда же наш ККО получит возможность непосредственно осуществлять денежные операции. Так что и у нас будет пластик.
—Но параллельно останется и экспресс-кредитование.
— Да.
— Люди, которые занимаются этим в двадцати омских точках, ваши штатные работники?
— Конечно.
— Собираетесь расширять присутствие в торговых точках?
— Ведем переговоры. Но проблема в том, что Омск — город инертный и здесь очень малофедеральных сетей — «Эльдорадо», «Евросеть». И все.
— «Электронный рай» — не федеральная, разве?
— Местная. Но очень сильная сеть. Мы с ними одно время сотрудничали. Сейчас обсуждаем новые условия продолжения сотрудничества.
— Если говорить безотносительно к той или иной сети, что им, собственно, надо? О чем они договариваются с банками?
— Большинство из них хотят получить «конфетку» — банковский продукт, который в корне будет отличаться от рынка. Но такого не бывает. Конечно, мы можем отклониться от средней ставки процентов вверх-вниз на 1-2% процента. Но если средняя ставка экспресс-кредитования в Омске 20-22%, мы не можем сделать ее 10%. Нам эти 10% кто-то должен возместить, чтобы не работать в убыток. Магазины же не хотят брать эти условные 10% на себя. Вот и пытаемся прийти к консенсусу.
— То есть смысл договора банков с магазинами в этих процентах?
— Почти.
— Платят ли банки за место в магазине, которое занимает их агент?
— В соответствии с договоренностью между банком и организацией.
— Один и тот же магазин с разными банками может закладывать разные условия?
— Естественно.
— В прессе пишут, что растет объем невозвратов по потребительским кредитам. Это так?
— Я не считаю, что сейчас сильно растет объем невозвратов. Есть определенный уровень, который достигли банки и удерживают его в рамках дозволенного. Как только этот уровень будет превышен, количество кредитных продуктов сократится. Что сейчас и происходит. Очень часто банки сначала открывают продукты без первоначального взноса, но как только уровень дефолтности по ним увеличивается, число данных продуктов сокращается либо вообще их прекращают выдавать. Банки открывают другие программы. Все понимают, что есть такая статья, как невозвраты, есть издержки по ним. Просто это все контролируется. Поэтому даже не вижу сейчас предпосылок для кризиса невозврата.
— В ряде банков заявляют, что при получении кредита уже не ориентируются на справку об официальной зарплате 2 -НДФЛ, а учитывают и другие доходы. Как у вас?
— У нас тоже помимо справки 2-НДФЛ люди могут предоставить справку по форме организации подтверждающую доходы, которые у них есть на самом деле.
— Помимо или вместо?
— До определенной суммы они могут кредитовать справку в свободной форме, но если сумма большая, мы работаем только с белыми зарплатами.
