Вячеслав ВОРОБЬЕВ, заместитель президента-председателя правления банка ВТБ24: «Когда уровень инфляции выходит на 8%, платить 14% годовых по депозиту противоречит здравому смыслу»

22-23 октября в Омске побывали представители руководства банка ВТБ24. Заместитель президента-председателя правления банка Вячеслав ВОРОБЬЕВ встретился с обозревателем «КВ» Екатериной СЕРВАХ и рассказал ей о состоянии дел в банке, а также поделился своим мнением по некоторым актуальным вопросам, касающимся банковского бизнеса.
— Вячеслав Викторович, скажите, пожалуйста, что привело вас в Омск?
— Мы встретились с руководством области и города – Леонидом ПОЛЕЖАЕВЫМ и Виктором ШРЕЙДЕРОМ. Проинформировали их о том, как у нас идут дела, и проговорили ключевые вопросы, которые являются наиболее важными с точки зрения банковской розницы для омской экономики и омичей. Обсуждали совершенно конкретные вещи: сотрудничество в сфере ипотеки, малого бизнеса и зарплатных проектов.
Мы считаем важным, чтобы губерния знала о наших результатах и планах: например, сегодня доля ВТБ24 составляет 14% всей ипотеки Омской области — почти 1,8 млрд рублей. Это достаточно большие объемы, которые нельзя не учитывать, планируя строительные мощности и объемы ввода жилья, если говорить об этом конкретном направлении.
Понятно, что Омск – это мощный индустриальный центр с серьезной нефтепереработкой, но малый бизнес – это тоже одна из базовых сфер экономики омской земли. У нас конкурентоспособная линейка продуктов для малого бизнеса и большие возможности. Но эти возможности для омских предпринимателей могут быть еще больше, если мы с областной администрацией будем работать сообща. Например, у Омской области есть сравнительно небольшой гарантийный фонд – 120 млн рублей. Сейчас губернатор рассматривает возможность увеличения этого фонда до 1 млрд рублей.
— Вы имеете в виду гарантии областного Фонда содействия развитию МСБ?
— Да.
— Вы работаете только с ним?
— Не только. В основном продажи – рыночные. Но если у предпринимателей будет возможность получить гарантии фонда, то количество компаний малого бизнеса, способных получить кредит, может быть кратно больше.
Третье направление – обслуживание зарплатных проектов. Нами эмитировано в Омске почти 100 000 карт, и основная их часть – в рамках зарплатных проектов.
— У вас зарплатные карты работают и в режиме кредитных?
— Да. Наши карты могут быть дебетовыми или кредитными – по желанию клиента. Если предприятие участвует в зарплатном проекте, то для его работников по всем кредитам (получаемым не только по карте, но и наличными) ставка ниже.
У нас достаточно большая сеть банкоматов, которые не только выдают наличные, но и имеют функцию «кэш-ин». Это означает, что можно за секунды, не заходя в офис, погасить кредит, сделать перевод, разместить средства в депозит, узнать остаток по счету.
С омским руководством мы обсуждали, как двигаться согласованно в этих направлениях. Группа ВТБ финансирует бюджет Омской области – объем кредитной линии на эти цели составляет 6 млрд рублей. И город – тоже заемщик группы ВТБ. А ВТБ24 делает розничный бизнес: финансирует людей, зарплатные проекты, ипотеку, малый бизнес и т.д.
— Ваш банк работает в разных регионах РФ. Как выглядят Омск и Омская область на фоне остальных?
— Сильная губерния, сильная область. Наша сеть представлена в 200 городах России, и я бывал практически везде. Хочу сказать, что Омск – один из самых чистых городов, причем не только в центре. Я сегодня был в городке Нефтяников – рабочий район, но удивительно чистый. Честно говоря, я влюбился в Омск. Вам повезло – у вас удивительно красивый город, по-столичному красивый: видно, что закладывался по уму и строился тоже с головой. Что такое чистые улицы? Это и отлично отлаженное коммунальное хозяйство, и бюджет, который позволяет это коммунальное хозяйство профинансировать. А это означает – хорошие налоги и успешно работающие предприятия. Если экономики нет, если экономика в загоне, то чистых улиц не будет.
— То есть для вас это – своего рода индикатор?
— Да. А когда посмотришь на цифры, то все сразу станет понятно. Уровень безработицы у вас ниже общероссийского.
— И потому результаты работы ваших омских подразделений…
— Хорошие результаты, хорошая динамика. Мы на омском рынке – вторые по суммарному кредитному портфелю физическим лицам и предпринимателям. Этот наш портфель — больше 4,2 млрд рублей, причем мы идем против рынка: общий кредитный портфель всех банков, работающих на омской земле, сократился с начала года на 15%, а мы на этом фоне выросли. В 2009 году ВТБ24 выдал здесь больше 600 млн рублей кредитов, и в результате наша доля рынка превысила 8%. По портфелю депозитов мы занимаем в Омске лишь 6 место (это 1,1 млрд рублей) и видим здесь потенциал для дальнейшего развития. Наша задача – к 2011 году выйти на второе место по привлечению средств от физических лиц.
— За счет чего вам это удается?
— Во-первых, у нас хорошие, удобного формата розничные офисы, которые каждый день посещают 2-2,5 тыс. человек. Второе – наша продуктовая линейка конкурентоспособная, ставки по кредитам — в нижнем ценовом диапазоне. К примеру, 7 октября мы снизили ставки по ипотеке в рублях на 1%, а по валютным кредитам – на 1,5%.
Сейчас при покупке квартиры на вторичном рынке процентная ставка составляет 14,1% в рублях и 9,6% в иностранной валюте. Также можно воспользоваться кредитом с переменной ставкой. На первый год при первоначальном взносе не менее 40% она составляет 13,1% для любого срока кредитования. Кроме того, ВТБ24 снял мораторий с программы кредитования строящихся квартир и возобновил кредитование покупки загородных домов с земельными участками. Сейчас думаем о снижении первоначального взноса по ипотеке до 20%.
— В последнее время снизили ставки не только вы, но и еще несколько крупных банков. Почему?
— Потому что уровень инфляции в стране становится ниже, стоимость денег тоже. Сегодняшние ставки позволяют человеку, кладущему деньги на депозит, иметь реальную положительную ставку. При снижении уровня инфляции банки понижают процентные ставки, и мы тоже снизили ставки по депозитам. То есть стоимость ресурсов становится ниже, ресурсы становятся доступнее. Это первое. Второе – мы видим снижение риска по кредитному портфелю.
— Вы сказали, что снижаются риски. Однако есть статистика: в целом по России растут и объем, и доля просроченных жилищных кредитов.
— Уровень просрочки по ипотечным кредитам действительно растет, но при этом кредиты, выданные в 2009 году, имеют нулевую просрочку. Мы видим, что тот портфель, который банк формирует сейчас, гораздо менее рискованный.
— Почему? Строже стали смотреть?
— Потому что вовремя среагировали, приняли меры. Где надо, ужесточили кредитную процедуру — более избирательно подходим к выбору заемщиков. Потому что закрыли более рискованные кредитные продукты. Потому что увеличили первоначальный взнос.
— У вас, вероятно, есть какие-то требования к строящимся объектам, в которых вы финансируете покупку квартир?
— Конечно. Мы в первую очередь смотрим риски по конкретному заемщику: насколько стабильно его финансовое положение, сколько он зарабатывает, насколько хороша его кредитная история. С другой стороны, смотрим, что за компания этот дом строит. То есть мы оцениваем ситуацию с двух сторон…
— …и потому можете себе позволить финансировать первичку. В Омске уже есть такие примеры?
— Да, есть. В Омске уже выданы первые кредиты. Основные наши партнеры-застройщики — Омсктрейд, ФСК.
— Вы сказали, что омские подразделения демонстрируют хорошие показатели. Чего ради тогда был ликвидирован омский филиал банка, место которого занял региональный оперофис? Что это вам дало?
— Мы за это решение боролись, предлагая изменить законодательство и требования ЦБ. Замена региональных филиалов операционными офисами дает возможность сконцентрировать все сервисные, бэк-офисные функции (например, бухгалтерию) в семи базовых филиалах. Эти филиалы оказывают сервисные услуги для Омска и других регионов.
Это не значит, что Новосибирск руководит Омском. С точки зрения статуса и полномочий в Омске работает полноценный региональный бизнес. Вся активность омской команды и внимание управляющего теперь сосредоточены исключительно на сервисе для клиентов. И от оценки, которую они дадут качеству услуг, предоставляемых новосибирским филиалом, зависит, в частности, размер премии сотрудников бэк-офиса в Новосибирске.
Такая система позволяет улучшить управляемость, потому что управляющий сосредоточен только на бизнесе. Это позволяет снизить издержки, используя эффект масштаба: один или два человека в бухгалтерии Новосибирска обслуживают весть Сибирский федеральный округ. В-третьих, это позволяет обеспечивать соблюдение стандартов технологии и продуктов. До конца года у нас вся филиальная сеть будет состоять из региональных операционных офисов и семи базовых филиалов. Сейчас так перестраиваются и другие банки.
— Каково ваше отношение к действиям ЦБ РФ, направленным на снижение ставок по вкладам? Чем руководствуется ваш банк, принимая решение об изменении ставок?
— ЦБ говорит совершенно рациональные вещи. Когда банки привлекают депозиты под 18% годовых, за счет чего они будут возвращать эти средства? Принимая свои решения по поводу процентной ставки, мы руководствуемся здравым смыслом, экономической целесообразностью и рациональностью.
— И стоимостью ресурсов, которые вам доступны!
— И конъюнктурой рынка, безусловно.
— Вам доступны кредиты ЦБ РФ, а ставка рефинансирования снижается…
— Мы полностью финансируем операции кредитования за счет средств, которые привлекли на рынке. ВТБ24 финансируется исключительно на рыночных условиях. И еще один фактор – прогноз на будущее. Потому что когда уровень инфляции выходит на 8%, платить 14% годовых по депозиту – просто неправильно, нецелесообразно. Это противоречит здравому смыслу.
— Многие вкладчики сейчас рассуждают примерно так: в предыдущие годы ставки по вкладам были ниже уровня инфляции. Так дайте же людям хоть немножко заработать!
— Зарабатывать на депозитах? Депозиты предназначены для того, чтобы сохранять деньги. Зарабатывать нужно в бизнесе… Это не дело банка – компенсировать инфляцию своими депозитами.
— Как вы относитесь к позиции Генпрокуратуры, что банки не имеют права в одностороннем порядке изменять ставки по кредитам? Могут ли возникнуть какие-то негативные последствия в связи с этим?
— ВТБ24 ни разу не повышал и не собирается повышать в одностороннем порядке ставки по кредитам. Но наличие данного пункта в договоре рационально, потому что заемщику необходимо понимать: в случае изменения макроэкономики условия по кредиту могут также меняться. И к заключению договора этот заемщик должен подходить максимально ответственно, оценивая все риски. В том числе риски изменения ситуации в экономике и изменения стоимости денег. Мы принципиально работаем исключительно в правовом поле – во всех сферах деятельности.
— У вашего банка большое количество программ автокредитования...
— Ровно такое, какое необходимо для нашего заемщика. Есть базовые программы – «Автоэкспресс», «Автостандарт», «Автолайт». Мы работаем по программе господдержки. Кстати говоря, программа субсидирования процентной ставки была запущена 8 апреля, а уже 10-го в Омске был выдан первый такой кредит. Мы профинансировали покупку автомобиля «Лада-Приора» на 230 000 рублей.
— Повлияла ли корректировка условий государственной программы поддержки автострахования на спрос?
— Конечно, повлияла. Мы сразу увидели оживление спроса: от недели к неделе растут продажи. За 9 месяцев 2009 года мы выдали 51 кредит в рамках программы госсубсидирования. По сравнению с прошлым годом объем портфеля по программе автокредитования вырос на 40% и составил на 1 октября 191 млн. рублей. Доля автокредитов в розничном портфеле ВТБ24 превышает 6%.
— То есть эта программа сработала – стали чаще брать кредиты на покупку отечественных авто?
— Однозначно! После того как увеличили до 600 000 рублей максимальную сумму кредита. Потому что поначалу программа попала в такие ножницы: с одной стороны, она была ориентирована на финансирование покупки недорогих машин (до 300 000), с другой – ее срок был невелик. Погасить такой кредит может только человек с хорошим доходом, которому не нужна дешевая машина. А расширение срока позволяет уменьшить ежемесячный платеж и сделать его доступным для тех, у кого доход меньше. В результате как раз попали в целевой сегмент, причем очень удачно.
— Вы сказали, для малого бизнеса у вас тоже есть кредитные программы?
— Не только кредитные (единовременный кредит, овердрафт, различные кредитные линии), но и лизинговые тоже. По лизингу мы работаем с компанией «Система лизинг 24». Там есть 2 программы: «Лизинг-Стандарт» и «Лизинг-Партнер» сроком до 5 лет на приобретение оборудования, транспортных средств и спецтехники. В Омске первая сделка состоялась 9 октября с компанией «Чистый город» на сумму около 3,8 млн рублей.
— На вашем сайте есть новость: «банк улучшил качество обслуживания» и указаны проценты, баллы. Как вы это измеряете, по каким критериям оцениваете?
— Мы делаем это системно, на постоянной основе. Причем измеряем не только себя, но и наших конкурентов — по тем же стандартам и во всех регионах, где мы работаем. У нас есть договор с компанией, которая посылает тайных покупателей. Они приходят и делают закупку – у нас и наших конкурентов.
Во-вторых, мы используем обратную связь: обзваниваем наших клиентов, пока не получим как минимум 20 полных анкет с ответами. Оцениваем стандарты содержания офисов: чисто ли, как соблюдаются стандарты общения. Делаем так называемые экзит-пулы — опрашиваем клиентов, выходящих из дверей офисов. Статистика подтверждает, что обслуживание в ВТБ24 стало лучше. У нас очереди стали меньше, обслуживание — быстрее. Мы всерьез стали учить сотрудников – не только профессиональным навыкам, но и умению общаться с клиентами: смотреть в глаза, улыбаться и здороваться. В России всему этому нужно специально учить!
— Как вы считаете, что более правильно: использовать некие стандарты обслуживания или индивидуальный подход?
— Понимаете, есть разные клиентские сегменты и потребности у них тоже разные. Одному нужно быстрое обслуживание и простые стандартные продукты, другому – внимание и удовлетворение его индивидуальных потребностей, третий – VIP-клиент и готов платить за особый сервис. У нас есть и стандартные продукты на так называемом розничном конвейере для людей, которых нужно быстро и качественно обслужить. Есть и индивидуальный подход к клиентам статусным, которые требуют к себе особого внимания. Наша главная задача – понимая потребности массового клиента, настроить на него стандартные продукты так, чтобы они максимально удовлетворяли его потребности. А понимая потребности статусного клиента, настроить на него продуктовую линейку так, чтобы дать ему в процессе обслуживания продукты, которые удовлетворяют его спрос.
Клиенту не нужен автокредит – ему нужен автомобиль. Одному нужен автомобиль дешевый и быстро, другому – дорогой, и он готов ждать кредитного решения. И наша задача – дать ему тот инструмент, который бы позволил удовлетворить его потребность в автомобиле. Нашему клиенту не нужна персональная ссуда, а нужно, скажем, сыграть свадьбу детей. А наша задача – поняв эту потребность, дать ему деньги. Допустим, деньги ему нужны на 50 дней. Тогда зачем закрывать депозит, размещенный на 2 года, и терять проценты, если можно получить кредитную карту и 50 дней иметь бесплатный кредит?
— Нашим читателям наверняка интересно, как вы оказались на нынешней должности.
— Я из Хабаровска, и у меня всегда было сдержанное отношение к тому, что квалифицированные люди переезжают в Москву. Но так уж получилось: когда наш банк возглавил Андрей КОСТИН, он предложил мне заняться региональной сетью.
К моменту окончания учебы в Академии экономики и права я уже работал начальником кредитного отдела. Мне вообще пришлось экстерном пройти пятилетний курс академии за 3 года. Учился после армии. После первого курса я женился – моя будущая жена была моей однокурсницей. Надо было кормить семью, пошел работать. Перешел на свободный график и учился экстерном – приезжал, сдавал экзамены. По большому счету, у меня была своя программа, свои учебники, в том числе западные, которые самому приходилось переводить.
А банковскую карьеру я начал с «телефонной будки»…
— Как это?
— А я сейчас расскажу, как попал на работу в банк. В те годы было популярно держать деньги в твердой тогда валюте – долларах. Заработав на первых каникулах первые деньги, я пришел в отделение Внешэкономбанка (тогда это был единственный банк, который работал с валютой) поменять их. И решил, что именно здесь я хочу работать.
Узнал номер телефона приемной, перешел через дорогу, опустил 2 копейки, позвонил, и так получилось, что меня соединили с управляющим – тогда отделением Внешэкономбанка руководила Галина БУРАЯ. После нашего разговора Галина Алексеевна предложила мне работу.
Начинал простым экономистом, и самые первые ощущения от работы в банке — у меня, прошу прощения, болел зад от того, что работа, оказывается, сидячая. Для молодого парня это было не очень привычно. Это потом уже болела голова от груза задач. Сейчас не болит ни то ни другое, потому как отстроили систему. Иногда, конечно, душа болит – хозяйство большое, но я в форме, и система работает.
— Большое спасибо за откровенный разговор! Желаю вам и вашему банку дальнейших успехов.