Помощь маленьким за деньги

Кредитование малого бизнеса – один из наиболее активно меняющихся в последнее время сегментов финансового рынка. За последние месяцы появилось много новых продуктов, более привлекательными стали условия давно действующих программ. Что же мешает предпринимателям пользоваться всем этим? Нередко всего лишь недостаток информации и стереотипы, сложившиеся за пару лет кризиса.
Перемены к лучшему
Нынешней весной многие специалисты в области финансов прогнозировали грядущее снижение ставок и смягчение других условий предоставления кредитов представителям малого бизнеса. Но вряд ли все они представляли себе масштабы этих изменений. Хотя бы потому, что практически невозможно получить полные и точные данные о том, на каких условиях предприниматель может получить кредит в тот или иной момент.
Слишком уж много факторов приходится учитывать банку, кредитующему юридических лиц. Поневоле условия предоставления каждого крупного кредита оказываются уникальными. Правда, с малым бизнесом ситуация несколько иная: он в некотором смысле занимает промежуточное положение между крупными клиентами банков и физическими лицами. Потому-то многие банки разрабатывают особые продукты в расчете на индивидуальных предпринимателей и небольшие компании. Но далеко не все: к примеру, СибКупБанк, активно работающий с представителями малого бизнеса, обходится без специализированных кредитов.
Зато такие банки, как УРАЛСИБ, Промсвязьбанк или СКБ-банк имеют обширные линейки. Составляющие их продукты по необходимости стандартизованы, а значит, допускают сравнение. К сожалению, полученная таким образом картина происходящих изменений будет приблизительной. Ведь одни (как ЛОКО-Банк) не публикуют вообще никаких параметров своих кредитных программ, другие (как Альфа-Банк или Банк Москвы) сообщают лишь часть информации, а большинство остальных указывают только минимальные значения ставок и комиссий.
Но даже этих усеченных данных вполне достаточно, чтобы оценить степень изменений, произошедших за последние полгода. В первую очередь и главным образом изменились процентные ставки по кредитам. К примеру, в Банке Интеза минимальный размер фиксированной ставки снизился с 19,5 до 17% годовых, а максимальный — с 28,5 до 23% годовых. Плавающие ставки тоже стали ниже, причем за счет уменьшения обеих компонент. Если раньше для Бизнес-Кредита максимальная из них была равна MosPrime3M+18,5%, то теперь стала MosPrime3M +15,5%. Да и MosPrime3M, которая 4 марта равнялась 5,21%, на 17 сентября составляла 3,75%.
В Банке Сибирь и Росбанке ставки понизились на 3-4 процентных пункта (п.п.), в Абсолют Банке и МОСОБЛБАНКЕ – на 4 п.п., в Промсвязьбанке снижение составило от 1,5 до 4,2 пункта. А рекордсменами стали МДМ Банк, Мираф-Банк и Свердловский Губернский с СКБ-банком, в которых ставки по кредитам уменьшились на 6 и более процентных пунктов. Правда, снижение снижению рознь: в первых двух банках они не опустились ниже 16%, а во второй паре минимальные ставки по программам «Набирай обороты!» и «Ваш размерчик» ныне составляют 12% годовых.
И только АК БАРС повысил свои ставки: если раньше кредит «Универсальный Микро» можно было получить по ставке от 13,5%, то сейчас – от 14 до 20% годовых. Для «Универсального Среднего» в марте минимум составлял 11,5%, а теперь – от 12 до 16%. Причем категория продукта (и, соответственно, размер кредита) зависит от годовой выручки предприятия, а ставка – от того, какая часть всех денежных оборотов клиента проходит через этот банк (до 50%, 50-70% или более).
Многие банки не ограничились снижением ставок и дополнительно повысили потолок доступных заемщикам сумм. Например, Банк Интеза и НБ ТРАСТ – с 75 до 120 млн руб., а Интеза вдобавок и до эквивалентных величин в долларах и евро.
Примсоцбанк, Свердловский Губернский и СКБ-банк отказались от ежемесячных комиссий, а два последних еще и снизили размер единовременных, в том числе по программе «XXL» — до нуля. Отказались от взимания комиссий также Мираф-Банк и Сбербанк, а Росбанк не берет комиссии при предоставлении «Кредита руководителю». Только МДМ Банк сохранил ежемесячную комиссию по овердрафтам, МОСОБЛБАНК продолжает ежемесячно взимать по 0,25% от остатка задолженности по любому из кредитов, а Омск-Банк взимает 0,5% раз в год по программе коммерческой ипотеки.
Ряд банков предлагает сэкономить на дополнительных расходах: клиентам Мираф-Банка и Омск-Банка нет необходимости обращаться к оценщику, а в ВТБ24 и Москоммерцбанке можно не страховать залоговое имущество. В Промсвязьбанке не обязательно страховать транспортное средство, под залог которого выдан кредит.
А самое главное новшество – вариантов залога сейчас гораздо больше, чем год или даже полгода назад. Председатель правления ЗАО КБ «Мираф-Банк» Андрей БЕСПЯТОВ поясняет: «Этим летом мы расширили перечень залогового имущества и на сегодняшний день готовы рассматривать не только коммерческую недвижимость, оборудование и автотранспорт, но и земельные участки, товары в обороте, а также жилую недвижимость». Примерно так же поступили во многих других банках.
Что сегодня предлагают омичам
Кредитных продуктов на омском рынке сегодня много и чуть не каждую неделю появляются новые либо, как минимум, вносятся изменения в условия старых. В частности, стали появляться беззалоговые кредиты. Не имея залога и поручителей, можно получить до 1 миллиона руб. сроком до двух-трех лет в Абсолют Банке, НОМОС-БАНКЕ, Промсвязьбанке, Росбанке, Сбербанке, Свердловском Губернском, СКБ-банке и ЮниКредит Банке. В НБ ТРАСТ «Бизнес-Он-лайн» можно получить в день обращения – в сумме до 300 тыс. руб. на срок до трех лет, а «Бизнес-Рост» – за день до 1,5 млн руб. сроком до 5 лет.
Единственным обеспечением по таким кредитам будет поручительство собственника бизнеса и его супруги /-а. В Росбанке в этом случае требуется обязательно застраховать жизнь заемщика. Впрочем личное поручительство собственников бизнеса (всех или основных), а также их жен/мужей или других родственников требуется практически везде.
Как правило, банки готовы кредитовать только тех, кто уже какое-то время проработал на рынке. Требования к «предпринимательскому стажу» у каждого свои. Минимальный срок – 3 месяца. Этого достаточно (разумеется, при наличии подходящего залога), чтобы получить кредит в Мираф-Банке или Сбербанке. Проработав 6 месяцев, можно обратиться в Банк Москвы или СтарБанк. Продержавшись на рынке год, можно смело идти в любой банк, кроме Альфа-Банка – там требуется двухлетний опыт. Два года стажа необходимы и для того, чтобы получить беззалоговый кредит в Сбербанке.

Практически все банки готовы предоставить кредит в форме овердрафта, но вот условия его предоставления могут сильно отличаться друг от друга. Нередко требуется определенный срок (3-6 мес.) обслуживаться в данном банке, чтобы получить право на овердрафт. Чаще всего договор заключается на год, а срок непрерывной задолженности колеблется от 25 (Омск-Банк) до 60 (Абсолют-Банк) дней.
Многие программы (кроме краткосрочных) допускают как единовременное предоставление всей суммы, так и в виде различных кредитных линий. В последнем случае выбирать параметры следует осторожно: банки нередко устанавливают штрафные санкции за неиспользуемый кредитный лимит.
Все большее распространение получают коммерческая ипотека (сроком от 5 до 15 лет) и программы предоставления кредитов на приобретение автотранспорта или оборудования под залог покупки. Разумеется, в этом случае требуется внести часть стоимости приобретаемого объекта в размере от 15 до 40% (в зависимости от банка и программы).

Стоит отметить еще один вид спецпрограмм: ВТБ24 и Промсвязьбанк на льготных условиях предоставляют кредиты на покупку заложенного имущества. Причем в ВТБ24 получить такой кредит можно даже тем, у кого нет ни кредитной истории, ни бизнес-плана. Есть банки, готовые принимать вместо официальной управленческую отчетность. Многие готовы предоставить отсрочку по выплате основного долга. Почти все предлагают на выбор клиента разные варианты гашения кредита в зависимости от специфики бизнеса.
В большинстве случаев кредит можно гасить досрочно либо сразу, либо через 3 месяца. Комиссию за досрочное гашение (2% от суммы) взимает только Юниаструм Банк. Есть еще много других больших и малых преференций – обо всех не расскажешь, тем более что постоянно появляются все новые и новые предложения. Одним словом, бери – не хочу! И тем не менее кому-то в предоставлении кредитов все-таки отказывают.
Кто виноват и что делать?
Вот что думает о нынешней ситуации управляющий Омским отделением Сбербанка России Сергей МАЛЬЦЕВ: «Считаю, что пик кризиса мы уже прошли и смотрим в будущее спокойно. Объем просрочки снижается, и большинство наших проблем мы рассчитываем урегулировать до конца года. В кредитном портфеле Омского отделения доля малого бизнеса составляет 15%, а в целом по России – 12%. Мы хотели бы увеличить ее, но для этого нет пока условий. Заниматься малым бизнесом — это значит полностью взять всю ответственность на себя и нести ее. Таких людей пока в России мало. Мы немножко по-другому были воспитаны...»
Что же мешает нашим предпринимателям получать финансовую подпитку для раскрутки своего бизнеса? Причины у каждого свои, но есть и несколько типичных. Одна из самых главных – нехватка нужной информации и стереотипы, сложившиеся под ее влиянием и окрепшие за годы кризиса. Человек искренне считает, что кредит ему никто не даст, а потому даже не делает попыток его получить. Но есть и причины иного порядка.
Камнем преткновения для тех, кто успел испортить свою кредитную историю, может стать необходимость предоставить личное поручительство. Правда, порой пострадать могут и вполне добросовестные заемщики — в Интернете полно таких историй. Поэтому опытные люди советуют на всякий пожарный разыскать свою кредитную историю в соответствующем бюро и проверить, все ли там соответствует действительности. Одна-единственная опечатка в этом документе может обойтись очень дорого. А если она не одна?
Другой весьма распространенный «камушек» — несоответствие предлагаемого заемщиком залога требованиям банка. Например Примсоцбанк в рамках программы «Бизнес-Ипотека» не готов рассматривать как объект ипотеки земельные участки, складские помещения и коттеджи.
Что делать в этом случае? Можно поискать другой банк (у каждого свои требования!) или другой вариант обеспечения. В качестве такового можно использовать поручительство Омского регионального фонда поддержки и развития малого предпринимательства. Благо, сейчас это поручительство может покрывать до 70% необходимого обеспечения.
По словам управляющего фондом Вячеслава ФЕДЮНИНА, стоимость поручительства не превышает 1/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ, причем 90% этой ставки компенсирует министерство экономики Омской области. «Для клиентов важна не только ставка, но и срок предоставления. Дорога ложка к обеду! И если человек получает кредит быстро, для него не так уж существенно — под 14 или 15%. Тем более что работает механизм компенсации. В результате кредит выходит дешевле, чем в Европе. И скорость оформления сейчас существенно повысилась. К сожалению, не все предприниматели об этом информированы», — сетует он.
Помимо поручительств, фонд может предоставлять и микрокредиты тем, кому по каким-то причинам не удается получить кредит в банке. Предоставляются они в размере до миллиона руб. на срок до 18 месяцев под 12-15% годовых, без дополнительных комиссий. Обеспечением чаще всего служит поручительство физических лиц. А для начинающих предпринимателей, которых не берется кредитовать почти никто, есть грантовая программа фонда. Для кого-то такой грант может стать первой ступенькой на пути к вершинам бизнеса. На сегодня договоры с фондом заключили уже 9 банков.