Общественный омбудсмен Дмитрий ПОТАПЕНКО не согласен с предложением Ассоциации банков России.
23 августа в Москве в пресс-центре ИА «Национальная Служба Новостей» прошла пресс-конференция «Банкиры закручивают гайки: Ужесточение правил блокировки карт».
Сомнительный рубль
Тему навеяло предложение Ассоциации банков России разрешить блокировку карт клиентов на 30 дней в случаях перевода на них подозрительных (по мнению финансовых организаций) средств. Чем чревато принятие такого решения, разбирались участники круглого стола: финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков Павел МЕДВЕДЕВ, первый заместитель председателя комитета Совета Федерации по экономической политике Сергей КАЛАШНИКОВ, директор Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики Сколково-РЭШ Олег ШИБАНОВ и экономист и предприниматель, общественный омбудсмен по вопросам защиты прав микробизнеса и самозанятых граждан Дмитрий ПОТАПЕНКО.
Авторы идеи полагают, что месячная блокировка карт помешает мошенникам выводить средства, а также выступит в роли обеспечительной меры для судебных и следственных органов. Кто на самом деле пострадает – мошенники или обычные люди, получающие на карты заработную плату?
Сергей КАЛАШНИКОВ, оценивая ситуацию, заметил, что существуют два вектора:
— Первый направлен на сохранение общественной безопасности, стабильности и предотвращения негативных явлений в виде воровства, терроризма, ухода от налогов и т. д. Второй вектор – это создание благоприятных условий жизни для людей. Эти векторы зачастую сталкиваются, и в этом законе такое случилось. Если смотреть формально, то ничего плохого в том, что государство создает механизм для предотвращения финансовых преступлений, в частности, хищений со счетов, карт, нет. Но насколько работают реальные механизмы обеспечения этой безопасности. Возникает несколько вопросов. Первый – кто будет принимать решения. Второй – каковы объективные параметры принятия решения, что данная транзакция является недобросовестной. И третий – механизм самой блокировки. Мне показалось странным, что блокируются не суммы переводов, а вся карта. Получается, если мне перевели сомнительный рубль с надписью «для терроризма», у меня блокируется счет и я выпадаю из жизни? Будет ли это удобно человеку?! Представьте, что вам заблокировали зарплатную карту на 30 дней! Я считаю данное предложение в таком виде – невзвешенным, оно не может быть поддержано, поскольку закон направлен против личности, благополучия человека.
«Закройте свой рот, банки»
На пресс-конференции не могли не вспомнить тот факт, что «некоторые банки» уже сегодня блокируют счета россиян, если, по их мнению, на них происходят подозрительные действия, например, регулярно перечисляются одинаковые суммы. Но Павел МЕДВЕДЕВ заметил, что в последнее время жалобы на блокировку карт к нему стали поступать реже. «Некоторое время назад было целое поветрие, когда каждый день приходило несколько жалоб. Блокировки шли под флагом ФЗ-115 по борьбе с отмыванием денег. Хотя официально заявители часто не знали, почему у них заблокирована карта: 115-й закон запрещает объяснять. Конечно, граждане догадывались. Было много драматичных историй», – заметил Павел МЕДВЕДЕВ и рассказал одну.
Итак, москвичка искала квартиру, отвечающую многочисленным требованиям, в частности, она должна была располагаться рядом с домом ее больной матери. Для поисков соответствующего жилья дама наняла дорогого риелтора. Он нашел подходящий вариант в соседнем доме. Хозяин квартиры понимал, что жилье у него отличное, и просил большой задаток, женщина не сопротивлялась, деньги сняла со счета в банке, а заодно предупредила банк, что придет в такой-то день и час за большой суммой на покупку квартиры. И не опоздала. Но ей в банке сообщили, что счет заблокирован. В итоге дама потеряла задаток, деньги, которые заплатила риелтору, и, конечно, от нее ушла нужная квартира. Она стала жаловаться в Центральный банк, в суд, но ей везде объяснили, что все происходит по закону. «У меня такое впечатление, что добросовестные люди, которые осознают проблему, ищут ее решение. Они понимают, что в стране нет полиции и суда, поэтому ищут выход сами», – пояснил свои ощущения Павел МЕДВЕДЕВ.
Дмитрий ПОТАПЕНКО, как всегда эмоционально, нокаутировал аудиторию своей логикой в оценке данной инициативы. «А я бы поддержал ее. Эта инициатива была предложена Ассоциацией банков России. Если банкиры хотят собственными руками загасить банковскую систему, то их надо поддержать. Почему вы считаете, что пострадают только самозанятые? Я своей дочери перевожу деньги, супруге, мы с друзьями иногда ходим в кино: кто-то один купил билеты, другие потом ему перекидывают средства, так что у нас есть регулярный платеж. А еще у моих коллег есть водители, и они им регулярно скидывают деньги за чашку кофе, рублей по 300. Заблокируйте у них карты, потому что точно эти 300 рублей Бен Ладен получит и вложит в бомбу. Если в банке сидит прыщавая девочка и искренне считает, что мы финансируем терроризм… Если у людей шизофрения, ее надо поддержать», – закончил мысль Дмитрий ПОТАПЕНКО и сделал паузу, которая дала возможность Павлу МЕДВЕДЕВУ со вздохом напомнить бизнесмену о судьбе известного террориста: «Он погиб».
"Фу ты… Обидно, – расстроился ПОТАПЕНКО, но особо переживать не стал, уточнив: – Но у него ведь есть последователи?» Поскольку сразу никто из участников пресс-конференции не смог компетентно ответить на этот сакраментальный вопрос, бизнесмен продолжил:
— Если ассоциация банков хочет грохнуть систему, чтобы мы перешли на кэш (а мы именно туда и перейдем), если нас гонят в неизведанное поле криптовалют, надо их поддержать. Не надо сопротивляться. Самозанятые просто ушли в кэш. Запретим деньги? Наличные, простите, это пока законные средства платежа. 115-й закон должен быть спущен в шредер и забыт как страшный сон. Если у нас не работает правоохранительная система, то банковская не должна ее подменять. Закройте свой рот, банки, ваша функция одна – заниматься РКО (расчетно-кассовым обслуживанием), я вам плачу за это деньги. Банковская система – про другое. Уберите свои потные пальчики от наших денег! А людям совет: выкиньте зарплатные карты, напишите заявление в бухгалтерию, что хотите получать деньги в кассе. Имеете на это законное право.
Олег ШИБАНОВ, когда ему дали слово, заметил, что никакого ответа банкам население не даст, просто потому что мало кто отслеживает авторов подобных инициатив. «Судя по тому, что я прочитал, это история попытки противодействия мошенничеству, а не антиотмывочное законодательство, от которого, как мы слышим от коллег, все-таки люди поменьше страдают в последнее время. Это про то, что если у человека с карт начинают выводить средства мошенники, то надо реагировать, разбираться. Центробанк инициативу прокомментировал и сказал прямым текстом: «Данная великолепная антимошенническая идея бессмысленна, потому что все деньги у вас выведут в течение двух часов», – пояснил свою точку зрения директор Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики Сколково-РЭШ. Но другие участники пресс-конференции его поправили, заметив, что речь идет о гораздо меньшем промежутке времени.
«Контроль над картами у банков и так прямой, – не сдаваясь, продолжил верить в хорошее Олег ШИБАНОВ. – Думаю, здесь была какая-то честная цель, просто она, видимо, такими средствами не решается».
Сергея КАЛАШНИКОВА не согласиться с таким утверждением убедил опыт:
— Напомню ситуацию 2008 года. Тогда, в момент скачка валюты, многие банкиры, не ставя в известность клиентов, покупали на их деньги доллары. Я это точно знаю. Курс валюты рос. Когда клиент обращался, они уже увеличившиеся доллары продавали, отдавали клиенту его рублевые счета и получали очень хороший кэш. Мне один банкир хвастался, что каждый день лично зарабатывает миллион долларов на таких операциях. Для коротких валютных плеч 30 дней – это неплохое подспорье. Мы знаем, что наиболее часто блокирует счета Сбербанк, при его объемах получается хороший стимул. Весь вопрос – это банк получает или отдельные менеджеры.
Олег ШИБАНОВ возразил, что такая история, возможно, могла сложиться в 2008-, но в 2019-м в нее поверить сложно.
Банки здесь ни при чем
О том, что происходит сейчас, эксперты тоже рассказали, в частности, о практике возврата, а точнее, невозврата украденных со счетов средств. Сергей КАЛАШНИКОВ поделился собственной историей, к счастью, закончившейся хорошо:
— Есть объективная информация, что банки возвратом денег, украденных с карт, не занимаются. Несколько лет назад у меня начали снимать деньги с карты. Это происходило в Бразилии, а я оттуда выехал уже три недели назад, т. е. где-то скопировали карту. Я ее заблокировал. Это был Сбербанк. Ко мне пришел банковский служащий, я ему выдал все документы. Он обещал разобраться. Прошел месяц, мне на счета стали приходить суммы, аналогичные тем, что снимались. И все было возвращено. Но каково же было мое удивление, когда еще через месяц явился служащий банка и сказал: «Мы занимаемся вашим возвратом, но есть проблемы». Тут я понял, что банк вообще не в курсе, что система «Виза», поскольку я ей предоставил данные, что меня в стране в момент снятия не было, просто стала возвращать средства, стребовав их, я так понимаю, с магазинов, где приобретались товары. А банки здесь ни при чем.
Храните деньги в сберкассе?
Задали столичные журналисты экспертам и вопрос, где же хранить средства. Мнения несколько разделились. Павел МЕДВЕДЕВ отшутился, Сергей КАЛАШНИКОВ, напротив, обстоятельно подошел к теме:
— Первое. Наличному обороту в мире приходит конец. Не завтра, но послезавтра. Вы удивитесь, как скоро наличность перестанет существовать. Второе. Банки валятся. Сегодня в России держать деньги можно только в банках с госучастием. Третье. Нельзя хранить средства на одном счете в одном банке. У нас четыре госбанка, в них, на разных счетах и в разных валютах. Плюс часть денег в криптовалюте. Она съест существующую финансовую систему.
Павел МЕДВЕДЕВ, реагируя на сказанное, заметил, что, с его точки зрения, «криптовлюта никак не отличается от фантиков Мавроди»
Олег ШИБАНОВ посоветовал более 1,4 млн. рублей (максимальной суммы, которую в случае чего банк вернет) в один банк не нести, т. е. снизить риски, раскидав средства на несколько финансовых организаций. А еще он рекомендовал запретить любые действия с картой, а сотовому оператору – с симками.
Дмитрий ПОТАПЕНКО – единственный, кто заметил, что вопрос хранения средств бессмысленный, поскольку обычными гражданами и бизнесменами решается по-разному. Для тех, у кого есть существенные суммы вроде 1,4 млн. рублей – «деньги – это шариковая ручка», т. е. суть инструмент, который не стоит хранить, надо пользоваться. У простых граждан же по большей части хранить нечего, а уж тем более раскладывать на несколько банков. Предприниматель посоветовал не ставить на депозитные счета интернет-банкинг, а открыть их в самом дальнем отделении банка:
— Откройте в бумажном виде и забудьте об этом счете, если это депозит, на котором вы якобы чего-то наращиваете. Не пользуйтесь металлоломом. Это фактически открытая дверь в ваше окно. В РФ хранение денежных средств в валюте бессмысленно, потому что ставки нулевые, а за рубежом вы хранить не имеете права, поскольку нарушаете налоговое законодательство, и налоговая служба с учетом обмена получает к этой информации доступ. Сейчас большой геморрой у тех, кто по глупости взял ипотеку где-нибудь в Болгарии и купил квартиру. По сути, эти люди заплатят за одну как за 5-6 квартир. Сейчас пока эта волна до населения еще не докатилась, но мы скоро получим новых валютных ипотечников, которых в России суммарно около 3 млн. человек.
Дмитрий ПОТАПЕНКО не согласился с Сергеем КАЛАШНИКОВЫМ насчет печальной участи кэша:
— Наличные деньги не запретят никогда. Ни полковник ЗАХАРЧЕНКО (в 2016 году у врио начальника Управления «Т» ГУЭБиПК МВД России Дмитрия ЗАХАРЧЕНКО при обыске изъяли 8,5 млрд. рублей), ни один генерал ФСБ у себя в квартирах не хранит почему-то виртуальные деньги, они хранят в реальном кэше, причем, как правило, в европейском. Смотрите, в чем держат деньги власти предержащие, и делайте так же. Они вам мозг моют, что не надо ездить за границу, а сами ездят, значит, и вам надо. Говорят, что не надо хранить деньги в наличности, а сами потом палятся? Вы их не слушайте, по делам судите и повторяйте.
Также КАЛАШНИКОВ и ПОТАПЕНКО разошлись в вопросе частотности случаев блокировки счетов. Сергей КАЛАШНИКОВ заметил, что сегодня получить деньги из-за рубежа становится практически невозможно, они просто не доходят до счетов, и это тормозит бизнес-процессы. Дмитрий ПОТАПЕНКО попытался объяснить, что современный контракт заключается за доли секунды и затормозить его сложно, а деньги бизнесмены, которые взаимодействуют с заграницей, оттуда и не перебрасывают. В качестве примера такой схемы он привел китайский туризм в России, когда жители Поднебесной платят только своим, в Россию деньги не привозят.
"Торговые караваны ходили и будут ходить. Трансграничная торговля была и будет", – успокоил Дмитрий ПОТАПЕНКО коллег и журналистов и рассказал о своем видении места и судьбы криптовалюты:
– В ряде государств крипта является имуществом, в ряде – акцией, где-то платежным средством, т. е. до сих пор не выработана единая система. Но существование частных денег – это нормальная практика, ей уже более 200 лет, и она, безусловно, будет соревноваться с фиатной системой. Все государства будут сопротивляться этому максимально жестко. Крипта в том виде, как сейчас существует, должна сдохнуть, но вылупится следующая бабочка. Вот тогда встанет вопрос: а государство – это что и зачем. Если мы уверенно начинаем оперировать криптой, то понимаем, что государство под названием «Пепси-кола», «Кока-кола», «Форд», «Волмарт», любой из топ-500 компаний существенно мощнее, чем то, что мы ошибочно называем государством. Топ-менеджеры «Пепси-колы» более значимы, чем президенты и полиция всех стран мира вместе взятых. Как только произойдет перелом сознания, начнутся существенные изменения. Поэтому государства появлению частных денег будут сопротивляться. Крипту будут уничтожать государственные машины по максимуму, потому что это вызов мироустройству. Любой президент понимает, что он никто по сравнению с президентом какого-нибудь «Волмарта», который реально оперирует умами людей.
Ранее репортаж полностью был доступен только в печатной версии газеты «Коммерческие вести» от 28 августа 2019 года.
© Фото Дмитрия ПОТАПЕНКО с «кухонных посиделок» в газете «Коммерческие вести»
