будут храниться в кредитных бюро.
Первого июня вступит в силу Закон РФ «О кредитных историях», согласно которому в стране должны быть созданы кредитные бюро. С первого сентября все банки обязаны будут предоставлять в такие бюро кредитные истории своих заемщиков — юридических и физических лиц. Предполагается, что создание системы кредитных бюро позволит повысить защищенность кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, а также эффективность работы кредитных организаций. В то же время, как считают эксперты, реально такая система заработает еще не скоро.
Нет согласия — нет истории
Принятие закона о кредитных бюро можно назвать революционным шагом для нашей страны. Ведь во всем мире такие бюро работают уже не первый десяток лет, и сбором информации о заемщиках там занимаются профессионалы. Хотя, как считают эксперты, раньше российский банковский рынок не был готов к созданию кредитных бюро. Острая необходимость в этом назрела в связи с бурным развитием потребительского кредитования.
Российские банки еще до принятия этого закона пытались собрать как можно больше информации о потенциальных заемщиках, создавая свои реестры. Многие ошибались, и кредиты им не возвращали, так как потенциальных клиентов проверяли дедовскими методами. «Давно пора было принять такой закон, — сказала управляющий филиалом АБ „Газпромбанк“ (ЗАО) в городе Омске Елена ХОЛОПОВА. — Банкиры поняли, что для более эффективной работы необходимо создание базы данных о заемщиках. Но в меру своих возможностей они не могли этого осуществить. Если у кого-то и есть своя база, то сведения, содержащиеся в ней, они не всегда дают другим банкам, потому что боятся конкуренции».
Согласно закону, банки хоть и обязаны предоставлять информацию о своих заемщиках в кредитные бюро, однако делать это они могут только с согласия получателей кредитов — физических лиц, в том числе предпринимателей без образования юридического лица, и юридических лиц. «Если заемщик откажется, чтобы на него была заведена кредитная история, то банк еще подумает, давать кредит или нет, — отметил заместитель председателя правления ЗАО ОКБ „Сибирь“ Евгений БЛЮМ. — Для добросовестных заемщиков, имеющих кредитные истории, вполне возможно, условия кредитования будут смягчаться».
Информация о заемщиках будет передаваться не только в кредитные бюро, но и в Центральный каталог кредитных историй, который, по закону, создаст Центральный банк РФ. Сделав запрос, можно будет легко определить, в каком именно кредитном бюро хранится необходимая кредитная история. Непосредственно кредитный отчет получить можно только в кредитном бюро. Запросить его могут как пользователи кредитных историй, то есть сами банки, так и заемщики, а также суды по уголовному делу, находящемуся в производстве. Правда, физические лица (за исключением индивидуальных предпринимателей) вправе получить кредитный отчет только в том случае, если они сами являются субъектом соответствующей кредитной истории.
В законе подробно указано, какая именно информация должна в ней содержаться. Отчеты заемщикам будут предоставляться по их запросу. Причем бесплатно — только один раз в год. В других случаях — платно, без указания причин получения кредитной истории.
Всем дадут срок — 15 лет
Банки могут предоставлять информацию о заемщиках в одно или несколько бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. (Все зарегистрированные бюро будут включены в Единый государственный реестр.) Кредитные истории будут храниться 15 лет. Получатели кредитов вправе дополнить свою кредитную историю, написав соответствующее заявление в бюро. Если оно откажется вносить изменения, то можно смело обращаться в суд.
Что касается самих бюро, то это будут коммерческие организации. По закону в их уставном капитале доля или сумма долей учредителей, включая связанных с ними лиц, не должна превышать 50%. То есть создать свое бюро смогут как минимум две организации. Как считают специалисты, реализация этой нормы приведет к тому, что в стране, наряду с крупными кредитными бюро, появится много мелких. «Многие розничные банки не будут входить в состав больших бюро, — сказалуправляющий филиалом ОАО Банк „Менатеп СПб“ в городе Омске Сергей КЛИМЕНКО. — Они просто не захотят делиться информацией».
Естественно, что со временем какие-то мелкие бюро ликвидируются, либо будут объединяться. Кстати, совсем недавно, 30 марта, было учреждено ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ). В его состав вошли Ассоциация российских банков, Внешторгбанк, банк «АК Барс», Альфа-Банк, банк «Зенит», банк «Петрокоммерц», Газпромбанк, Первый Чешско-Корейский банк и другие организации. Уставный капитал НБКИ — 28 млн рублей. В сентябре его хотят довести до 126 млн рублей. В Омске тоже планируют создать кредитное бюро. В числе инициаторов Омск-банк и Мираф-банк. После того, как оно будет создано, заключить с ним договор об оказании информационных услуг планирует банк «Сибирь».
Идею создания системы кредитных бюро поддерживают практически все банкиры. «Будет меньше невозвратов кредитов, — подчеркнул г-н БЛЮМ. — А это, в свою очередь, приведет к увеличению объемов кредитных портфелей». Вместе с тем, как полагают специалисты, на первоначальном этапе система кредитных бюро будет чисто номинальной. «Бюро сыграют свою роль в снижении рисков только тогда, когда количество перерастет в качество, — сказал КЛИМЕНКО. — А это произойдет года через два-три».
Сергей МИЗЯ, директор ООО «Коминформ»:
«Закон убивает сам смысл существования кредитных бюро»
— В законе заложена масса противоречий, поэтому он еще очень долго не будет работать. Чтобы его реализовать, нужно, во-первых, внести изменения в ряд федеральных законов, в том числе о Центральном банке. Так как закон о кредитных историях требует от ЦБ создания своего структурного подразделения, которое должно вести реестр кредитных бюро и каталог кредитных историй. По сути, он займется предпринимательской деятельностью, причем на безвозмездной основе. Более того, ЦБ, являющийся, исходя из закона, государственным уполномоченным органом, обязан будет проверять финансовое положение и деловую репутацию участников бюро кредитных историй, хранить у себя кредитные истории ликвидированных бюро. В общем, ЦБ должен будет заниматься и коммерческой и хозяйственной деятельностью. Но он этого делать не станет. Во всем мире банки этим, как правило, не занимаются.
Во-вторых, чтобы система кредитных бюро заработала, Центральному банку надо создать механизм включения бюро в реестр кредитных бюро. Ведь по закону, после того как бюро зарегистрируются и получат лицензию, они, прежде чем начать работать, сначала должны попасть в реестр. В-третьих, необходимо принять постановление, по которому кто-то должен разработать унифицированное программное обеспечение, а также решить, кто и сколько денег на это выделит. Потому что лицензию-то бюро обязаны получить на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. Также у них должны быть документы по обеспечению защиты информации при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты. Но в настоящее время, насколько я знаю, не существует сертифицированных специализированных программных продуктов, кроме широко известного коммерческого «Кронос-Плюс» и аналогов, используемых правоохранительными и государственными органами.
То есть должна быть системная, продуманная работа по формированию структуры кредитных бюро. Этого нет. Сейчас многие уже создают кредитные бюро, и по закону это можно делать. Однако, из-за того что нет программного обеспечения, нет реестра, ни одно бюро, в принципе, пока работать не сможет.
Минус предложенной в законе системы кредитных бюро в том, что очень много времени станет уходить на оформление потребительских кредитов. Сегодня в любом банке есть экспресс-кредиты, на выдачу которых уходит от 30 минут до двух часов. Исходя из закона у банков не будет возможности оперативно получить точную информацию о потенциальном заемщике. Так как банки в течение 10 дней должны передать кредитную историю в кредитное бюро. А оно, тоже в течение 10 дней, дать им ответ. Получается, что в общей сложности целых 20 дней бюро будут тормозить процесс получения необходимых сведений. Кто станет ждать столько времени? Так что закон пока убивает сам смысл существования кредитных бюро.
Кредитная история физического лица состоит из титульной, основной и дополнительной (закрытой) части. В титульной указывается, в частности, фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, данные паспорта (документа, удостоверяющего личность). В основной содержатся сведения (если таковые имеются) о месте жительства, госрегистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, сумме обязательств заемщика, сроке их исполнения и другая информация. В том числе о фактах рассмотрения судом, арбитражным и(или) третейским, споров по договору займа и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу. В дополнительной части содержатся сведения о кредитной организации (банке)и о том, кто и когда пользовался кредитной историей.
Кредитная история юридического лица состоит из титульной, основной и дополнительной (закрытой) части. В титульной, например, указывается
полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и(или) иностранном языке, адрес постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, единый государственный регистрационный номер юридического лица, ИНН. А также информация о реорганизации юридического лица. В основной части содержатся сведения(если таковые имеются) о процедурах банкротства, суммах обязательств заемщика, сроках их исполнения и уплаты процентов, погашении займа за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору. Кроме того, указываются факты рассмотрения судом, арбитражным и(или) третейским, споров по договору займа и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу. В дополнительной части содержится информация о кредитной организации (банке)и о том, кто и когда пользовался кредитной историей. Может содержаться индивидуальный рейтинг юридического лица, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй.
