Сегодня у начальника Главного управления ЦБ РФ по Омской области Алдоны ТОКАРЕВАЙ юбилей. Накануне этого знаменательного для нее дня корреспондент «КВ» Лев АБАЛКИН встретился с Алдоной Брониславовной и задал ей ряд вопросов.
— Алдона Брониславовна, откуда у вас такое необычное имя?
— Мой отец литовец. В 1939 году его вместе с братом осудили и сослали на Колыму. По знаменитой 58 статье. Думаю, он пострадал больше из-за брата, занимавшего тогда солидный пост в финансовой сфере. Отец отсидел семь лет, и его отправили на поселение в Красноярский край, в очень красивую деревню Троицкое, где было множество таких политических ссыльных. Директором школы, например, был бывший преподаватель МГУ. Мама вышла замуж за отца, за что ее уволили с работы и исключили из партии. Пришлось даже на некоторое время переехать в деревушку Машуковка, где я и родилась. Потом вернулись в Троицкое. В 1954 году отца реабилитировали, он вернулся на родину в Прибалтику. Но мы общались с ним и до конца его дней сохранили с ним теплые отношения.
— Как вы стали банкиром?
— По чистой случайности. После школы надо было куда-то поступать учиться. К моей подруге приехали братья из Иркутска. Они и уговорили: «В городе институтов много, куда-нибудь да поступишь». Мы с подружкой и поехали, она в гости, я — поступать. Вместе с ее родственниками пошли по институтам. Мне было неловко, что они обо мне хлопочут, и я в первом же вузе сказала: «Никуда больше не пойду. Здесь и буду экзамены сдавать». Это был институт народного хозяйства. На двух факультетах было пять лет обучения, на двух — четыре. Я, естественно, выбрала второй вариант. Очень хотелось скорее стать взрослой и самостоятельно зарабатывать деньги. А там уже надо было сделать выбор между «Бухгалтерским учетом» и «Финансами и кредитом». Бухгалтерия мне показалась чем-то страшным, скучным и неинтересным. Я выбрала специальность «Финансы и кредит», и меня зачислили в банковскую группу. Распределилась в Омск. Здесь у меня никого из родных и знакомых не было.
Молодой специалист тогда должен был прибыть на работу 1 августа. Я и прилетела. Но это была суббота. Две ночи ночевала в аэропорту. Пришла на работу в понедельник, 3 августа, в свой день рождения, очень рано, в Банковский переулок, где располагалось горуправление Госбанка. Дверь еще была закрыта, так что пришлось подождать. Но приняли меня очень тепло. Правда, на тот момент ставок не было и первая запись в трудовой книжке была о том, что я принята экономистом временно. Через месяц взяли уже на постоянную работу. Я занималась тогда, помню, с мебельной и суконной фабриками, сельхозтехникой. Через год меня пригласили в отдел денежного обращения областной конторы Госбанка.
— За время вашей работы в банке, наверное, произошло много всяких изменений в банковской системе.
— Да, особенно в последние 20 лет. Это и создание специализированных банков и образование 2-уровневой банковской системы и многое, многое другое.
— В последние год — два в Омске открываются все новые и новые филиалы московских банков. С чем это связано?
— Действительно, процессы открытия филиалов банков идут очень активно. В первую очередь это связано с тем, что уровень обеспеченности экономики и населения нашей области банковскими услугами остается все еще ниже средних показателей по России. В столице очень много банков и очень много денег. Все их вкладывать в Москве не получается. Поэтому банки идут в регионы. Практически все открывающиеся у нас филиалы уже через год выходят на прибыльность. Открытие новых подразделений кредитных организаций на территории области усиливает уровень конкуренции между банками. Только в текущем году в Омске открылось пять филиалов. Для клиентов банков усиление конкуренции в банковском секторе это благо, ведущее в первую очередь к повышению качества обслуживания.
— Эффективное функционирование финансовых рынков и экономики в целом в значительной мере определяется состоянием и развитием платежных систем. Чем можно охарактеризовать сегодняшнее состояние платежных систем в Омской области?
— Развитие и совершенствование платежных систем входит в число приоритетных задач Банка России. На сегодняшний день ежедневный оборот денежных средств, проведенных через региональную платежную систему, составляет порядка 57 тыс. расчетных операций на сумму более 4 млрд рублей.
Современный уровень проведения расчетов характеризуется долей применения электронных платежей. На сегодня почти 95% всех проведенных в регионе платежей осуществляется электронным способом, что обеспечивает доставку платежа получателю в течение одного дня. Для сравнения: в целом по России — около 80% таких платежей. Необходимо отметить, что все кредитные организации региона, осуществляющие платежи через платежную систему Банка России, проводят их только по электронной технологии.
Бывает, что у банка в конце дня не хватает денег на корсчете, чтобы провести все необходимые платежи. Мы ему даем кредит «овернайт». Случается, что во время ежечасных сеансов днем у банка недостаточно средств, тогда мы ему даем внутридневный кредит бесплатно. Такие договора имеют сегодня с нами четыре банка и два филиала.
— А как остальные?
— У остальных платежи пройдут только после пополнения средств на корсчете. Следует сказать, что впервые за все годы наблюдения зафиксировано положительное сальдо расчетов с другими регионами России, проведенных через платежную систему Банка России. Поступления денежных средств в область превысили сумму отправленных платежей в другие регионы на 3,1 млрд рублей. Мы расцениваем это как положительный факт. Плюс к этому мы много лет уже являемся регионом, изымающим деньги из обращения.
— Что это значит?
— Во всех организациях, коммерческих и некоммерческих, есть лимит остатков кассы. Излишки они обязаны сдавать в банки. А банки избыток наличности сдают уже нам. Главное управление ЦБ эту наличность выдает потом тем же банкам и бюджетным организациям. И выдает в меньшем объеме, чем получает от банков.
— Куда же вы деваете оставшиеся?
— Вывозим в централизованное хранилище. В советское время таких вывозящих регионов было не много: четыре-пять. Сейчас регионов, изымающих деньги из обращения, стало больше. К таким регионам стала относиться и Омская область.
— То есть в Омскую область поступает больше наличных денег, чем вымывается из нее. Это хорошо или плохо?
— Очень хорошо. В этом отношении мы — регион-донор. Это значит, к нам везут деньги.
— Но почему?
— В последние годы происходят изменения в структуре экономики Омской области. Существенно увеличивается производство товаров народного потребления, в том числе объемы производства в пищевой промышленности. Это привлекает покупателей, оптовиков из других регионов. Кроме этого часть омичей работают вахтовым методом в северных регионах страны и получаемую там зарплату привозят в Омскую область.
— Если сравнить омскую банковскую систему с российской или сибирской, то на каком месте мы находимся?
— Банком России разработана методика оценки степени обеспеченности банковскими услугами регионов. Но официального ранжирования регионов при этом не делается. Нам доводят отдельные показатели каждого из регионов, и мы сами пытаемся сделать такую оценку. Мы считаем, что находимся в России приблизительно на 17-м месте, а в Сибирском федеральном округе — на третьем.
— Скажите, как можно охарактеризовать развитие безналичных расчетов с использованием пластиковых карт?
— Интенсивное развитие безналичных форм расчетов способствует постепенному сокращению оборота наличных денег. По итогам 2004 года зафиксирован опережающий рост объемов безналичных платежей над наличным денежным оборотом. Одной из причин этого можно считать дальнейшее развитие безналичных расчетов с использованием платежных карт. Так, количество эмитированных карт кредитными организациями достигло уже 500 тысяч. С их использованием населением области было совершено почти 2 млн операций по оплате товаров и услуг на сумму 630 млн рублей.
Одним из показателей уровня развития «карточного» рынка может служить доля расчетов по оплате товаров и услуг в общем количестве операций, совершенных при помощи банковских карт. В прошедшем году этот показатель по региону составил 17,8%, что больше, чем в среднем по России почти на 3 процентных пункта. Однако за последние годы эта доля хоть и медленно, но уменьшалась, и это происходит благодаря более высоким темпам развития «зарплатных проектов».
Введение пластиковых карт — это очень важно. Это государственная проблема, и, по-видимому, в России должна быть государственная программа по созданию национальной платежной системы по расчетам с использованием пластиковых карт. Когда в Финляндии вводилась карточная система, чуть ли не в каждой деревне были назначены государственные уполномоченные, которые обходили каждый дом и рассказывали о преимуществах новинки. Интерес Банка России к развитию данного направления связан с попыткой уменьшить обращение наличных денег в России. Ведь эти деньги надо перевозить, хранить, пересчитывать, строить кассовые помещения и т.д.
— И кто этой работой занимается сейчас?
— В Омской области работает 10 расчетно-кассовых центов Банка России и головной расчетно-кассовый центр. Через руки наших кассиров проходит практически каждая банкнота, каждая монетка. Надо сказать, что это и физически достаточно тяжелая работа. Кстати, недавно исполнилось сто лет нашему зданию в Банковском переулке. Оно было построено специально для банковских операций и существует в этом качестве и по сегодняшний день. Сейчас там головной расчетно-кассовый центр. Интересно, что из-за увеличившегося количества металлических монет в свое время нам пришлось заказать расчет в СибАДИ, каким образом на наших площадях разместить монеты, чтобы не рухнул пол.
— Но зачем вам связываться с монетами? Пусть этим занимаются коммерческие банки.
— Нет, это задача Центрального банка обеспечить рациональное купюрное строение наличной денежной массы. Мы обязаны проводить работу и добиваться, чтобы в обращении всегда были в наличии те купюры и монеты и в таких объемах, которые обеспечивали бы потребность населения. Для этого мы ведем ежедневный мониторинг и на каждый день знаем, какой удельный вес по сумме и по количеству составляет та или иная купюра (монета). Сейчас в Омске, например, напряженная ситуация с десятками. Исходя из этого мы делаем запрос в Банк России. Не хватает и тысячных банкнот. Люди, правда, не видят всей нашей работы с наличностью. Но это становится заметно, если у нас происходит сбой, как это было в начале 90-х годов прошлого века.
— Закончился первый этап по вхождению банков в систему страхования вкладов. Все омские банки в ССВ вошли, а есть ли в городе филиалы, головные офисы которых пока не включены в эту систему?
— Есть три филиала банков, которые повторно представили документы для вхождения в ССВ — это «МежБизнесБанк», «Эталонбанк» и «ВИТАС».
— Оцениваете ли вы как-либо качество предоставления банковских услуг Омской области?
— Мы регулярно опрашиваем руководителей предприятий по ряду позиций, в том числе устраивает ли их качество банковских услуг. В основном наши предприятия удовлетворены теми услугами, которые им предоставляют кредитные организации. Наибольшим спросом пользуются такие услуги банков, как расчетно-кассовое обслуживание, пластиковые карты, кредитование, инкассация. Менее 5% участников опроса считают, что степень удовлетворения их спроса низкая.
Физических лиц мы опрашиваем больше в сельской местности. Там в большинстве районов из банков представлен лишь один Сберегательный. И я сама, выезжая за пределы города, видела в этих отделениях очереди. Не раз мы обращались по поводу качества услуг в Западно-Сибирский Сберегательный банк. Они принимали меры: открывали дополнительные окна обслуживания, давали компьютерную технику.
— Главное управление одинаково контролирует самостоятельные омские банки, филиалы иногородних и представительства?
— Нет. Наибольшее внимание уделяется контролю за деятельностью омских банков. Главное управление получает соответствующую отчетность от банков, анализирует финансовое состояние; организована работа кураторов; при необходимости возможен мониторинг на ежедневной основе.
Требования к надзору за филиалами существенно отличаются, они практически не представляют нам отчетность, так как надзор ведется на консолидированной основе за деятельностью банка в целом. В случае выявления в работе филиала нарушений мы направляем соответствующую информацию в головной офис банка и подразделение Банка России по месту его нахождения для принятия мер по устранению недостатков.
— Вы сказали о том, что в Омске постоянно открываются новые филиалы банков. А что, в нашем городе все еще есть незанятые ниши для них?
— Руководители филиалов информируют нас о своих планах, и практически все они утверждают, что собираются заниматься у нас потребительским кредитованием и обслуживанием малого и среднего бизнеса, ипотекой. Правда, мы опасаемся, что рост объемов потребкредитования столкнется с проблемой невозврата этих кредитов. Получить деньги на покупку товара сейчас легко.
— Но этот риск заложен в процент по кредиту. Если ставка для юридических лиц сегодня меньше 20 процентов, то для физических лиц заем обходится нередко в 30, а то и в 40 процентов, если посчитать все дополнительные расходы для получения этих денег.
— Но при этом удельный вес просрочки по потребительским кредитам увеличился за 2004 год уже в три раза. Весь этот риск в проценты не заложишь. Возможно, произойдет некоторое насыщение рынка и темпы роста вновь выданных кредитов уменьшатся.
— Около года назад в правительстве области прошло совещание совместно с налоговыми органами и Пенсионным фондом. Речь шла о том, чтобы обязать банки требовать у клиентов выплат платежей в соцфонды одновременно с выдачей заработной платы. Что-то было сделано в этом направлении?
— Требования о том, чтобы банки не принимали платежи по зарплате без одновременного поручения платежей по налогам и внебюджетным фондам, были изначально неправомочны. Нельзя навязывать банкам функции, которые им не вменены законом. Во-вторых, это просто невозможно сделать. Банки не знают, сколько их клиент должен, переплата у него или недоплата. Но банки все же откликнулись на данный призыв, разговаривали по этому поводу с клиентами, напоминали им об обязанности платить налоги.
— В прошлом году летом у многих российских банков возникли проблемы с ликвидностью. Возможно ли повторение аналогичной ситуации?
— В Омской области события лета 2004 года и то, что в СМИ стали называть «кризисом», не имели какого-то драматического оттенка. Ситуация на межбанковском рынке России оказала некоторое влияние на текущую деятельность банков и филиалов на территории Омской области летом прошлого года, но в целом работа банковского сектора проходила в штатном режиме.
В 2005 году ситуация качественно иная. В стране создана система страхования вкладов. Золотовалютные резервы Банка России позволяют уверенно контролировать ситуацию с курсом национальной валюты. Продолжается экономический рост. Новая Стратегия развития банковского сектора страны предусматривает существенные меры по повышению роли банков в экономике. Поэтому в ближайшие годы каких-либо потрясений со стороны банковского сектора ждать не нужно.
Вместе с тем риск в рыночной экономике существует всегда, и в банковском бизнесе тоже. Иногда достаточно даже неосторожного высказывания, чтобы посеять недоверие, создать ажиотаж, в т.ч. среди вкладчиков банков.
— Хочу вернуться к потребительскому кредитованию. Недавно Федеральная антимонопольная служба рассматривала практику одного из банков, где рекламировались одни проценты кредита, а в итоге выходило чуть ли не в два раза больше.
— Быть в магазине, увидеть красивый холодильник и телевизор и выяснить, что можно забрать понравившийся товар сразу, оформив здесь на месте кредит, — это соблазн. При этом заемщик не всегда детально знакомится с условиями договора, не всегда просчитывает свою платежеспособность на перспективу. Это проблемы переходного периода. Хорошо уже то, что начинает формироваться практика получения кредитов, оценка рисков как со стороны получателей кредитов, так и банков. В ближайшем будущем будут сформированы кредитные бюро, и каждый заемщик будет иметь свою кредитную историю.
— Во времена «дикого накопления» были ли угрозы в ваш адрес со стороны криминала?
— Был период, когда нас как бы проверяли на устойчивость. Не только меня, но даже отдельных специалистов.
— Когда это было?
— Когда Центробанк имел право выдавать кредиты через коммерческие банки непосредственно юридическим лицам. От нас настоятельно требовали выдать такой кредит той или иной организации. Потом были угрозы, когда мы закрывали банки. Когда мы возвращали документы, где существовала возможность злоупотреблений. Когда мы судились по фальшивым авизо. Кстати, некоторые уголовные дела по авизо не закрыты до сих пор. И эти долги все еще висят на балансе. Это было большое нервное напряжение. Но мы выстояли.
— Были угрозы и физического насилия?
— Да.
— Сейчас вы встречаете тех людей, которые вам угрожали?
— Да. Некоторые из них очень известны. Встречаемся...
— Вспоминаете?
— Нет.
— На что-то еще, кроме работы, времени хватает?
— Ни на что не хватает, и на работу тоже. Но, естественно, я не единой работой живу. Моя личная жизнь достаточно интересная. У меня две любимые внучки, Катя и Настя. Собираюсь пойти на курсы по вождению автомобиля.
Алдона ТОКАРЕВА
Алдона Брониславовна родилась 3 августа в селе Машуковка Тасеевского района Красноярского края. Выросла в соседней деревне Троицкое. После школы поступила в Иркутский институт народного хозяйства на специальности «Финансы и кредит». По распределению попала в Омск, где с 1971 года начала работать в горуправлении Омской областной конторы Госбанка старшим инспектором, потом экономистом. В 1978 году назначена заместителем управляющего Советского отделения Госбанка, а в 1984-м — начальником отдела кредитования торговли областной конторы Госбанка. С 1988 года — заместитель начальника областного управления Агропромбанка. В 1990 году вернулась в Госбанк заместителем начальника Главного управления. В 1995 году возглавила ГУ ЦБ РФ по Омской области.
Замужем, сын, две внучки.
