Вкладчиков соблазняют процентами

На протяжении последних двух лет проценты по вкладам физических лиц в России падали. Особенно низки они были у крупных московских банков, активно привлекающих дешевые финансовые ресурсы из-за рубежа. К середине лета у некоторых они опустились даже до 6-7% годовых, демонстрируя полную их незаинтересованность в хлопотных деньгах населения.

Головные офисы ставили перед филиалами иные задачи: всеми силами растить объемы размещения кредитных ресурсов. Это хорошо заметно по циклу бесед о банковском бизнесе, опубликованному на страницах «КВ» в 2006-2007 гг. Финансисты неохотно говорили об операциях пассивных, куда относятся вклады, но с воодушевлением – об активных. Один из собеседников газеты даже подвел под это некую теоретическую базу, заявив что Омск, в отличие от, скажем, Новосибирска, не место, где деньги можно собирать. Его потенциал – только в возможностях их размещения. Другой собеседник признался, что подавляющую часть рынка вкладов в Омске исторически делят Сбербанк и ОПСБ и пытаться остальным что-то «ловить» в таких условиях весьма затруднительно.

Подтверждают указанную тенденцию и данные Главного управления Центрального Банка РФ по Омской области. Средневзвешенные процентные ставки по вкладам населения на срок от 181 дня до одного года, например, в январе 2007-го составляли 9,6% годовых, в апреле – 9,1%, в июне – 8,4%.

Начиная с сентября ситуация стала меняться. Американский ипотечный кризис прокатился и по Европе. Европейские банки начали срочно закрывать дыры в своих бюджетах, отказывая россиянам в кредитных линиях. А если и давали средства, то по более высокой цене. Денег в отечественной банковской системе стало намного меньше, и они стали, соответственно, обходиться дороже. Однако к вкладам населения как источнику средств банкиры из TOP-50 обратились отнюдь не сразу. Первым почувствовал конъюнктуру «Русский стандарт», до того активно кредитовавшийся на Западе: уже в конце августа он предложил населению годовой вклад в 12,75% при минимальной сумме в 1 млн рублей и в 11,5% при 100 тысячах рублей. В середине сентября второй российский лидер потребительского кредитования Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФ-Банк) сообщил о намерении активизировать деятельность на рынке привлечения вкладов граждан, планируя увеличить долю депозитов в пассивах с 9,2% до 20 – 30%. Заявление, правда, пока осталось всего лишь декларацией, однако и РС и ХКФ – очень чуткие розничные банки, держащие нос по ветру. Так что тренд был обозначен.

С 1 октября изменил ставки по депозитам ВТБ-24, с 7 ноября – Банк Москвы. И далее -покатилось. УРСА Банк вместо четырех рублевых вкладов, введенных с 19 июля, заявил с 13 ноября линейку уже из восьми вкладов. Если до того «Пенсионный» при минимальной ставке в 5 тысяч рублей гарантировал 7,5% через 93 дня, 8,5% через 186 дней и 9% через 372 дня, то новый вклад «Надбавка к пенсии» при минималке в 1 тысячу рублей обещает уже 9,75% через 93 дня, 10,5% — через 186 дней и 11,5% — через 372 дня. Прибавка очень существенная. Может быть, даже самая кардинальная из обозреваемых в данной статье банков.

В новых линейках вкладов четко прослеживается желание получить максимум средств на срок не менее года, а то и двух. У Банка Москвы, скажем, самый выгодный процент 9,15% годовых установлен на срок не менее 367 дней при минимальной сумме 28 миллионов рублей. ВТБ-24 предлагает максимальные 8,75% на 732 дня при сумме вклада не менее одного миллиона. АК БАРС БАНК на тот же миллион при сроке 744 дня предлагает 12,3% годовых. Интересно, что до сентября текущего года данный вклад «Персона» предусматривал у «АК БАРСА» куда большую минималку – три миллиона рублей, что указывает еще на одну тенденцию дня – некоторую демократизацию вкладов.

Самый высокий обещанный процент пока зафиксирован у УРСА Банка – 14,5% годовых при вложении на пять лет (без промежуточного получения процентов). Похоже, УРСА Банку очень нужны деньги. Далеко не все решаются на такие радикальные обещания: кризис ликвидности закончится, ставки опять начнут падать, а обязательства останутся.