16 апреля 2008 года кредитно-кассовый офис Городского ипотечного банка возглавила Валерия ГОНЧАРОВА, сменив на этом посту Михаила ШАМА. Корреспондент «КВ» Василий КРАДИНОВ побеседовал с новым руководителем, узнав о планах банка на 2008 год и ее видении ситуации на ипотечном рынке города.
— Валерия Владимировна, каковы причины смены руководителя Городского ипотечного банка в Омске?
— Взаимодействие работодателя и сотрудника всегда «улица с двусторонним движением». Таким образом, растущий бизнес и новые требования и задачи, с одной стороны, изменение обстоятельств жизни у любого человека — с другой вполне могут привести к ситуации смены работы.
— С чем сегодня связано затишье на рынке недвижимости?
— Рост цен на недвижимость приводит к тому, что продавцы придерживают недвижимость, ожидая, что цены вырастут еще. С другой стороны, количество покупателей с «прямыми» деньгами становится все меньше и растет доля покупателей — ипотечных заемщиков. При этом на рынке наблюдается сокращение кредитных программ для некоторых категорий заемщиков, ужесточение требований к клиентам и повышение ставок. Из этого следует некоторое уменьшение числа заемщиков, которые в состоянии воспользоваться кредитом. С другой стороны, платежеспособный спрос достаточно велик, и вполне возможно, что немалую роль в этом играет психологический фактор. Сначала кто-то ждал выборов, кто-то — деноминации. Теперь продавцы ждут дальнейшего повышения цен, а покупатели надеются на снижение. При этом, как отмечают эксперты, в ближайшие три-пять лет вряд ли стоит ожидать падения цен на жилье, они будут только расти. Кроме того, ситуация на финансовых рынках в любом случае будет исправляться и активность кредиторов и ипотечных программ вновь восстановится, что в целом приведет к возобновлению оживления на рынке недвижимости.
— На финансирование ипотеки нужны длинные деньги. Откуда ваш банк привлекает эти ресурсы?
— Городской ипотечный банк входит в структуру одной из крупнейших в мире глобальных финансовых компаний — Morgan Stanley. Соответственно, на сегодня у нас есть доступ к различным передовым технологиям рефинансирования ипотечных кредитов. «Городской» использует различные источники финансирования. Среди них: собственные ресурсы банка и сделки секьюритизации. «Городской» был одним из первых на российском рынке, который начал программы рефинансирования ипотечных пулов.
— На какую сумму выдано кредитов ККО в г. Омске с момента открытия?
— Офис был открыт в конце 2007 года, и первые месяцы были посвящены в большей степени отладке бизнес-процедур, формированию инфраструктуры, подписанию партнерских соглашений. Поэтому первые сделки были заключены уже в 2008 году. На сегодня объем выданных кредитов в Омске превысил 87 миллионов рублей.
— В чем, на ваш взгляд, причина всеобщего повышения ставок по ипотеке? Повышал ли ваш банк ставки?
— В марте 2008 года Городской ипотечный банк поднял ставки на 0,5-1% по отдельным программам (с минимальным первоначальным взносом и для заемщиков, подтверждающих доход в заявительной форме). Дальнейшая политика будет зависеть от ситуации на мировых фондовых рынках. Причина — общая ситуация на рынке, кризис ликвидности. Резко подорожали заемные средства, которые банки привлекают для дальнейшей выдачи ипотечных кредитов. Ставки повысились прежде всего для «рискованных» кредитов — с минимальным первым взносом, для заемщиков с доходом, подтверждаемым в заявительной форме, и т.д., так как именно такие кредиты впоследствии очень непросто рефинансировать.
— Некоторые эксперты отмечают массовый переход банков на розничное кредитование. С чем это, по вашему мнению, связано?
— Это действительно так. Потому что розничный сектор наиболее доходен для банков. Как правило, взяв один кредит в банке, клиент в следующий раз возвращается в этот же банк. Хотя это и очень трудоемко. Доходы от розницы зависят от количества клиентов, которых нужно обслужить. А для этого нужно большое количество кредитных специалистов. И все-таки розничное кредитование окупает себя. Для кредитования нескольких юридических лиц хватит и одного человека. Поэтому многие банки сейчас пытаются кредитовать малый и средний бизнес, но это очень трудный сегмент — зачастую сложно определить доходы субъекта (подавляющее большинство скрывают реальные цифры). А это принципиально при расчете суммы кредита. Поэтому с кредитованием малого бизнеса много проблем.
— Как вы относитесь к раскрытию эффективной процентной ставки?
— Раскрытие ЭПС — это правильно. Клиент должен знать, какие расходы он несет. Нужно отдать должное СМИ — теперь клиенты, приходя в банк, знают об ЭПС и просят ее рассчитать. Таким образом, человек изначально знает свои предстоящие расходы.
