Отказать нельзя кредитовать

Сотрудники многих банков заверяют, что они продолжают активно кредитовать малый и средний бизнес (МСБ). Однако большинство представителей МСБ уверено, что сегодня получить кредит невозможно. А кое-кто считает, что малые предприятия у нас в стране вообще никогда не кредитовали.

Две вещи несовместные
После встреч с представителями банков и их потенциальными клиентами складывается впечатление, что они живут на разных планетах или в разные века. Картина, которую рисуют одни, никак не стыкуется с тем, что говорят другие. Истина обычно находится где-то посередине между полярными точками зрения. Но как найти эту «золотую середину», если мнения собеседников более-менее совпадают лишь по двум пунктам: о ситуации в первые месяцы 2008 года и времени ее ухудшения?
О первых месяцах (первом полугодии) все отзываются тепло: тогда банки охотно выдавали кредиты и заемщики могли выбирать. Была высокая конкуренция между банками и по процентным ставкам, и по другим условиям. К лету ситуация начала меняться, а особенно обострилась в сентябре, когда для банков по сути закрылись международные рынки инвестирования. По поводу дальнейшего развития событий у каждой из сторон – своя версия. Но давайте вспомним, с чего все начиналось.
До 2007 года мало кто кредитовал «всякую мелочь»: хлопот много, а обороты небольшие. В Омской области целенаправленно занимался кредитованием МСБ разве что КМБ-Банк, который является лидером в Сибирском федеральном округе. Однако два месяца спустя в Москве на конференции «Российский финансовый сектор: ответ на глобальный вызов» тот же Чаба ЗЕНТАИ сообщил «КВ», что программа микрокредитования малого бизнеса в банке заморожена, так как это «слишком рискованный продукт». А в целом о ситуации рассказал следующее: «Раньше кредитование МСБ было в основном кредитованием торговли. Сегодня банк старается фокусироваться на занимающихся производством и услугами. Ведь всем понятно, что МСБ — это не стопроцентные официальные доходы. Если прежде мы готовы были работать с фирмами, получающими часть доходов вчерную, то сегодня — уже нет. Потому что схемыслишком рискованны. А в связи с этим в сегменте МСБ мы резко сократили объемы овердрафта. Раньше товар в обороте считался очень хорошим залогом, в новых условиях нормальным залогом уже считается недвижимость, оборудование, транспортные средства. Но залоговая стоимость устанавливается уже больше 50%».
Весной 2008 года Альфа-Банк, который раньше игнорировал предпринимательскую мелочь, объявил о запуске масштабной программы кредитования малого бизнеса. В частности, в Омске 29 августа состоялась пресс-конференция директора блока «Малый и средний бизнес» Альфа-Банка Чабы ЗЕНТАИ, где он заявил об открытии соответствующего подразделения и у нас, а также о том, что к концу сентября банки запустят программу микрокредитования. Однако в этот сегмент начали активно продвигаться и другие банки: ВТБ-24, Сбербанк, УРСА Банк, Уралсиб, НОМОС БАНК...

Версия предпринимателей
Кредиты сегодня получить невозможно. Банки выдают их только в рамках действующих кредитных линий, а по истечении срока договора эти линии не продляются. Банки массово отказывают в рефинансировании ранее выданных ими кредитов, несмотря на договоренность при заключении кредитного договора. При том что предприятие продолжает работать в прежнем режиме. Далеко не у всех малых предприятий есть имущество, которое можно заложить. Раньше предоставлялись кредиты без залога, а сейчас их не дают — даже овердрафты получить невозможно.
В последнее время банки нередко вводят в заблуждение своих клиентов. Не располагая средствами для кредитования, банки принимают заявки, а затем отклоняют их под надуманными предлогами или надолго затягивают процесс рассмотрения. Директор ООО «Технополис» Николай НИКИТИН возмущен: «Мне не удалось получить полтора миллиона рублей на приобретение нового оборудования. Развивающееся производственное малое предприятие по металлообработке не смогло получить кредит по каким-то формальным признакам. Не были учтены трезвые расчеты, планы на будущий год. Причем закладываемого имущества было вполне достаточно, было и поручительство от учредителей предприятия и от головной конторы с оборотами в десятки миллионов рублей. И не дали!».
А главное, никто никогда не объясняет причины отказа. Генеральный директор группы компаний «Инсист» Сергей ГАНЧАРУК основную проблему видит именно в этом: «Возможно, у банков есть своя политика, но они ее не объявляют, и потому мы не можем на нее ориентироваться. То ли они дают кредиты всем, то ли кому-то дают, при каких-то условиях. Ну сформулируйте эти условия! И тогда мы либо постараемся вписаться в них, либо поймем, что не способны это сделать, и будем искать другие пути. А так получается, что правил никто не объявляет, кредитных деклараций в условиях кризиса никто не делает, а все чего-то ждут. И вся цепочка остановилась!».
И в самом деле, попробуйте поставить себя на место предпринимателя. Ему отказали в одном банке — он идет в следующий, где повторяет ту же ошибку, потому что не знает, в чем она заключается. С его точки зрения, у него все в порядке. Но ему снова и снова отказывают… Как быть в такой ситуации?
Особое мнение по вопросу кредитования МСБ имеет вице-президент Омского областного союза предпринимателей Алексей ПРОВОЗИН. Он считает, что дело не в кризисе: «Действительно малый бизнес — предприятия со штатом не более 10 человек — в России никто никогда не кредитовал и кредитовать не собирался по одной простой причине: эти предприятия находятся в сфере непрозрачной и это слишком высокие риски для банка. У КМБ-Банка была программа кредитования по сути без предоставления официальной документации. Однако эти кредиты были единичные, несистемные. В непрозрачной ситуации банкир кредитует личность, а не субъект предпринимательства. И те личности, которые сумели достучаться до принимальщика решений, получили кредиты. Но массового характера это не носило, а речь должна идти не о десятках предпринимателей — о тысячах и десятках тысяч, которые в массе своей как не имели, так и не имеют доступа к кредитным ресурсам».

Версия банкиров
В сентябре-октябре 2008 года одни банки стали приостанавливать программы кредитования МСБ, другие пересмотрели условия предоставления кредитов. Практически во всех банках повысились процентные ставки и дисконты, применяемые при оценке залогового обеспечения. В отдельных банках закрылись программы беззалогового кредитования и с частичным залогом. Кое-кто пересмотрел перечень возможных видов залога.
Тем не менее выдача кредитов продолжается, а объемы кредитования растут. В частности, КМБ-Банк за 11 месяцев 2008 года выдал омским предприятиям МСБ 1,5 млрд руб., а Сбербанк – 4,8 млрд руб. (прирост с начала года – на 44%). Результаты омского филиала ОАО «Промсвязьбанк» скромнее, но тем не менее растут из месяца в месяц (в декабре – на 15%). Представители практически всех банков заявили, что могли бы выдать и большее число кредитов, если бы нашлись достойные заемщики.
Главные причины отказа в предоставлении кредита – подмоченная деловая репутация, неблагополучное финансовое состояние бизнеса или отсутствие залогового обеспечения. Если клиент когда-то не гасил в срок полученный кредит, об этом знают все, так как существует межбанковский «черный список» неблагонадежных заемщиков. Поэтому бесполезно обращаться в другой банк. Если «свой» банк, хорошо знающий причины просрочки, еще может в каких-то случаях учесть смягчающие обстоятельства и выдать кредит, другой попросту откажет.
Методика оценки финансового состояния предприятия малого бизнеса сводится к оценке всех текущих доходов и расходов. Причем если расходы какое-то время растут, то прогнозируется их рост, а если доходы падают, то прогнозируется их дальнейшее падение. Рассчитывать на кредит может только тот клиент, у кого есть достаточная прибыль. «Отягчающим обстоятельством» может стать риск одного поставщика или одного покупателя. Это не причина для отказа, но повод для более пристального изучения всех обстоятельств.

У каждого банка есть также свои ограничения и/или преференции для тех или иных отраслей бизнеса. Скажем, КМБ-Банк никогда не кредитовал предприятия, отрицательно влияющие на экологию, а также риэлторов и строителей. В то же время директор регионального центра «Сибирский» этого банка Вячеслав ЧЕХОМОВ заверил: «Если наш клиент решил что-то построить, чтобы расширить свой бизнес, мы идем ему навстречу. Он может заказать постройку магазина, автозаправки или другого объекта, может строить его сам – это вполне допустимо.»
При кредитовании сельхозпредприятий действует ограничение: не более 50 км от города (до 100 км — по согласованию с головным банком). Поэтому таких клиентов у КМБ немного. А Сбербанк считает сельское хозяйство одной из приоритетных отраслей (наряду с аптеками, предприятиями водоснабжения, транспорта, розничной торговли, оборонно-промышленного комплекса и т.д.) и кредитует по пониженным процентным ставкам.
В сложной ситуации оказались сегодня заемщики, в бизнесе которых невелика доля собственных средств, и те, которые хотели сэкономить на процентах и потому брали на инвестиционные цели короткие кредиты с погашением в конце срока. Многим из них теперь отказывают в рефинансировании, потому что ухудшилось их финансовое положение, появились проблемы со сбытом. Серьезные банки по такой схеме не работают, но могут рефинансировать эту задолженность разумеется, если финансовое положение заемщика не станет препятствием. Овердрафт тоже можно получить при наличии стабильных поступлений на счет — в размере до 30-40% от среднемесячной суммы этих поступлений, а иногда и выше.
Напоследок Анастасия ТЕРЕНТЬЕВА и Вячеслав ЧЕХОМОВ советуют: «Не верьте слухам: если некий банк отказал вашему знакомому в кредите, вовсе не факт, что он откажет и вам, потому что банки подходят к каждому клиенту индивидуально. Нужно обратиться в 3-4 банка, давно работающих в этой сфере. Потратив по часу на каждый из них и получив консультацию кредитного эксперта, можно составить реальную картину. И заявки лучше тоже подавать сразу в несколько банков».