Юрий КАЁХТИН, директор операционного офиса «Отделение в Омске» филиала «Новосибирск» КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО): "Но рекомендации – это то, что хотелось бы, а указания – то, что требуется неукоснительно исполнять"

Юрий КАЁХТИН возглавил оперофис ЛОКО-Банка 24 марта. С 12 апреля это подразделение работает на новом месте – возле ТК «Флагман», а чуть раньше была обновлена его продуктовая линейка. Обозреватель «КВ» Екатерина СЕРВАХ встретилась с Юрием Александровичем, чтобы побеседовать обо всех этих новостях и обсудить ситуацию на банковском рынке.

— Чем, на ваш взгляд, отличается ЛОКО-Банк от других?
— По сравнению с другими банками здесь высоки понятность задач, прозрачность процедур и скорость принятия решений. Все технологии были выстроены и отработаны с представителями малого и среднего бизнеса (МСБ), а сейчас транслируются на корпоративный бизнес и розницу.
— Не усложняет ли процедуру согласования разных вопросов то, что ваш оперофис работает через филиал в Новосибирске?
— Мы подчиняемся головному банку напрямую – у меня есть доверенность, выданная председателем правления банка. Новосибирский филиал всего лишь ведет учет бухгалтерских и хозяйственных операций.
— А чем сейчас занимается омский оперофис?
— Открытием и ведением расчетных счетов юридических лиц и предпринимателей, счетов и вкладов физических лиц, денежными переводами с открытием и без открытия счетов по системам Western Union, Анелик, Юнистрим, Интерэкспресс и Лидер.
Недавно начали принимать заявки и выдавать физическим лицам авто- и потребительские кредиты, кредитные карты. Предоставляем кредиты предприятиям МСБ – начиная от овердрафта и заканчивая инвестиционными, сроком до 5 лет. Корпоративным клиентам предлагаем все — от банковских гарантий до кредитов на срок до 4 лет. Занимаемся и документарными операциями: работаем по аккредитивам, выставляем контргарантии, выполняем операции по торговому финансированию.
У нас есть возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии, целевые кредиты на приобретение оборудования и автомобилей — некий аналог лизинга, когда клиент может заплатить 20-40% приобретаемого и затем предоставить это оборудование в залог. Таким образом, мы практически конкурируем с лизинговыми компаниями. У них свои преимущества, у нас – свои. Например, нет посреднических комиссий.
— Учитывая расположение нового офиса и режим работы без выходных, можно сделать вывод, что основной упор вы делаете на розницу?
— Мы делаем упор не на розницу, а на удобство для клиентов.
— Но бухгалтер предприятия вряд ли придет сюда в седьмом часу вечера или в воскресенье.
— На самом деле есть люди, которые приходят. Это не бухгалтер крупного предприятия, а предприниматель, у которого та же основная задача, что и у нас, — обслуживать клиентов. А после 6 часов вечера он может отправить платежи, погасить кредит и т.д. Что-то можно сделать по телефону, через Интернет. Но есть документооборот, который необходимо совершать физически.
— То есть услуги реально пользуются спросом и в вечернее время, и в выходные?
— Да. Естественно, в выходные – меньше, потому что многие люди все-таки хотят отдыхать, посвящают эти дни своей семье. Мы здесь работаем совсем недавно, но уже чувствуем, что поток клиентов начинает увеличиваться. Сыграли роль сразу несколько факторов: и переезд в место с более высоким трафиком, и весеннее оживление, и повышение экономической активности.
— Вы упомянули кредитные карты. Сейчас их предлагают многие, но при этом существует масса ограничений. Кто реально может получить такую карту у вас?
— Естественно, мы предоставляем кредитные карты людям, которые имеют постоянный и стабильный доход. Процедура получения карты, как и любого кредита, у нас разделена на два этапа. Сначала мы просим клиента предоставить два документа (паспорт и загранпаспорт, ИНН и т.п.) и заполнить анкету, в которой он рассказывает о своем материальном и социальном положении. А после принятия кредитного решения предлагаем клиенту подтвердить заявленные данные документами: копией трудовой книжки, справкой по форме 2-НДФЛ либо по форме банка. Никаких дополнительных требований мы не предъявляем.
— Какие кредиты сейчас пользуются наибольшим спросом?
— Безусловно, потребительские. Наша программа розничного кредитования активно начала развиваться с конца марта. Но мы уже видим, что заявок больше всего идет от желающих получить кредиты «на любые цели». Наиболее популярные суммы – от 20 до 200 тысяч.
— То есть берут их, скорее всего, на бытовую технику, мебель…
— Некоторые используют их для приобретения автомобиля на вторичном рынке. Это дороже, чем автокредит, но имея деньги на руках, можно поторговаться или купить автомобиль старше 10 лет. По программе автокредитования это сделать нельзя, и многие страховые компании не страхуют такие автомобили по каско. Потому в каких-то случаях это оправданно.
— Решение по кредитам принимается где – в Омске или Москве?
— Решения принимает система. Ее участники могут находиться в других филиалах, в Москве или в Омске. Система принятия решений призвана исключить влияние человеческого фактора: не понравился кому-то заемщик – он взял и отказал. Мы хотим этого избежать.
— То есть человек обращается в любой офис, сотрудник банка вводит анкету в «черный ящик» и получает «да» или «нет», лимит кредитования — и никакого субъективизма?
— Совершенно верно. Во всяком случае, мы стараемся его избежать.
— И какой при этом уровень неплатежей?
— С физическими лицами мы только начинаем работать, а по МСБ уровень просрочки порядка 2-3% – один из лучших показателей в системе ЛОКО-Банка. Мы не обещаем супернизкие проценты и не завышаем ставки, закрывая глаза на огрехи в финансовом состоянии заемщика. Мы хотим получить качественного заемщика и предоставить деньги на понятные нам цели. Может, я говорю банальности, но тем не менее.
— Год назад представители МСБ жаловались, что им никто кредитов не дает. А у вас много было отказов?
— Количество отказов и «выдает — не выдает» — это разные вещи. Деньги для банков стали дороже, и, соответственно, увеличились ставки. Но увеличилось и количество предприятий, которые по объективным или субъективным причинам попали в дефолтную или преддефолтную ситуацию. Естественно, никто в них деньги вкладывать не будет. Но тем, кто вел взвешенную кредитную политику, банк и в сложные времена продолжал выделять ресурсы.
— Судя по тому, что ЛОКО-Банк стал снижать ставки по вкладам одним из последних, он рассчитывает в основном на эти ресурсы?
— У ЛОКО-Банка проблем с отсутствием ресурсной базы не было, потому что один из учредителей банка – IFC, международная финансовая корпорация, фактически подразделение Всемирного банка.
— Кризис-то тоже всемирный… Но стоило ли тогда устанавливать одни из самых высоких ставки по вкладам (по крайней мере, в Омске)? ЛОКО-Банк не раз упоминался в числе «избыточно щедрых» по мнению Центробанка.
— Это – взвешенная политика распределения источников финансирования. Если привлекаются иностранные деньги, там возникают совершенно другие обязательства и валютные риски. Аналитики банка приняли решение, что эти риски будут уравновешиваться именно такой процентной ставкой привлечения ресурсов на внутреннем рынке – за счет вкладов и депозитов.
— А как вы лично относитесь к мерам ЦБ, направленным на снижение ставок?
— У ЦБ есть свои функции, и он их выполняет. Я отношусь к этому нормально. У банка тоже есть функция — зарабатывание денег для акционеров. Соответственно, мы нормально взаимодействуем с государством, выполняем все инструкции и указания ЦБ. Но рекомендации – это то, что хотелось бы, а указания – то, что требуется неукоснительно исполнять. Это разные вещи. Рекомендациям можно следовать, а можно их учитывать.
— …или не учитывать.
— Все равно все нормальные банки их учитывают, но в разной степени. Что значит «высокая ставка» или «низкая»? Это же относительно.
— ЦБ использует конкретный показатель – среднюю максимальную ставку по 10 крупнейшим банкам. Однако есть разные мнения по поводу целесообразности единого для всех норматива.
— Наша банковская система пока еще развивается. Мое личное мнение: на данном этапе развитии экономики и банковской системы это целесообразно и даже необходимо. По мере развития банковской системы требования будут сегментироваться: одни к крупным банкам, другие – к средним, совершенно иные – к мелким. Это логика, это жизнь.
— То есть здесь и сейчас единый подход оправдан?
— Такая политика призвана удержать ситуацию от провала. Кому-то это нравится, кому-то – нет. Тем не менее такая политика дисциплинирует.
— Какие у вас сейчас ставки для юрлиц?
— От 14 до 21% годовых. Если это небольшой кредит (0,6-1 млн), который берет предприниматель на пополнение оборотных средств, подтверждая свое финансовое состояние личными записями в тетради, то риск достаточно велик. Но там и доходность другая! Мы берем 21% в год, а предприниматель может их получить с одного оборота, который осуществляется за месяц.
Мы соизмеряем ставки, которые предлагаем предприятиям. Для кого-то и 16% высокая нагрузка, потому что они с оборота получают 3-4%. Но там и объемы совершенно другие. Поэтому диверсификация ставок тоже необходима. Мы – рыночный банк, у нас нет возможности привлекать дешевые деньги. Мы покупаем их на межбанковском рынке и должны закладывать туда свою маржу.
— А ваши иностранные учредители? За рубежом стоимость ресурсов все-таки ниже. Или вы имеете к ним ограниченный доступ?
— Совершенно верно. Они имеются, но только как поддержка – некий резерв. А задача ЛОКО-Банка – делать бизнес на территории РФ, и чтобы бизнес этот был доходный и самоокупаемый.