Экспресс-программы активно обновляются,

Прошлый год оказался переломным для рынка экспресс-кредитования: на него пришли новые игроки, произошла смена лидеров. 2011 год обещает стать не менее бурным. Уже к середине марта свои программы «быстрых» кредитов успели обновить или полностью сменить почти все банки, активно предлагающие населению такие продукты — очень высокорисковые, а потому и весьма дорогостоящие. К сожалению, до сих пор находится немало желающих замаскировать это обстоятельство при помощи разного рода уловок.
Необходимые уточнения
Для начала стоит пояснить, о каких кредитах далее пойдет речь, потому что до сих пор в разных банках однотипные продукты носят разные имена. И в то же время, к примеру, потребительским кредитом называют очень разные вещи. Итак, «экспрессами» (в отличие от простых потребительских) предлагается называть нецелевые кредиты, которые можно оформить за короткий промежуток времени без предоставления обеспечения и справок о доходах.
Где-то их именуют «денежными» или «на любые цели» (в отличие от «товарных», т.е. целевых), где-то – «кредиты наличными», хотя во многих банках сумму кредита зачисляют на текущий или картсчет, с которого можно проводить безналичные платежи. Сроки предоставления тоже указываются разные: НБ ТРАСТ обещает управиться за 10 минут, Альфа-Банк и Хоум Кредит – за полчаса, Банк Москвы – за час. В Русь-Банке «Экспресс» оформляется и выдается в течение дня, а «Супер-экспресс» — за 15 минут.
Но это все – детали. Главное, что получить необходимую сумму можно без оформления залога или поручительства, предъявив, как правило, 2 документа и заполнив заявление и/или анкету. Первый документ – российский паспорт. Как правило, получить кредит можно только при условии постоянной регистрации в регионе нахождения кредитующего подразделения банка (хотя бывают и исключения).
Вторым документом может быть загранпаспорт, военный билет, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, водительское удостоверение и т.п. – в одних банках этот перечень длиннее, в других – короче. Встречаются и не совсем стандартные требования. К примеру, в Свердловском Губернском помимо паспорта требуется предъявить еще 2 документа из предложенного списка, а в Русь-Банке — заверенную работодателем копию трудовой книжки.
На сегодня экспресс-кредиты предлагают омичам более полутора десятков банков. В таблице по разным причинам представлены не все. К примеру, на сайте «Русского стандарта» сообщается, что «потребительский кредит — для тех, кто является клиентом нашего Банка и имеет положительную кредитную историю». Все попытки уточнить, готов ли банк иметь дело с новыми клиентами, оказались безуспешными.
Банк ВТБ24, вообще говоря, экспресс-кредитованием не занимается. Но обладатели зарплатных карт, эмитированных этим банком, могут при желании получить там потребительский кредит в день обращения и без предоставления дополнительных справок.
А в ОТП Банке и Примсоцбанке по двум документам можно получить лишь сумму, не превышающую указанного в таблице размера. Более крупные кредиты предоставляются при наличии справок о доходах и/или обеспечения в форме поручительства (подробности – в следующем обзоре, посвященном обычным потребкредитам).
Перемены к лучшему и не только
Предыдущий обзор, посвященный экспресс-кредитованию, был опубликован на страницах «КВ» в мае 2010 года. С тех пор успело измениться многое, и в большинстве своем изменения были в лучшую сторону. Так, Примсоцбанк с 200 до 300 тыс. рублей повысил сумму, которую могут получить по двум документам обладатели зарплатных карт банка. Банк Русфинанс повысил максимальный срок кредитования с 12 до 18 мес., а ставки для разных сроков снижены на 2-4% годовых. Русь-Банк также увеличил срок кредитования с 36 до 60 месяцев, а ХКФ Банк повысил предельную сумму экспресс-кредита с 50 до 75 тыс. рублей.
Причем многие изменения произошли совсем недавно, в феврале-марте 2011 года (см. таблицу). Тот же ХКФ Банк, а также СКБ-банк в марте отменили все комиссии по своим экспресс-кредитам. В Банке Москвы тоже была отменена разовая комиссия за предоставление кредита и штраф за досрочное гашение. Да и некоторые другие банки стали в этом отношении гораздо лояльнее, отказавшись от моратория и/или запрета на частичное досрочное гашение.
Директор Омского представительства ХКФ Банка Александр СВИЖЕВСКИЙ связывает всплеск активности банков с общеэкономической стабилизацией на рынке, ростом спроса населения на кредитные продукты и тем, что «люди стали лучше возвращать кредиты, начала сокращаться доля просроченной задолженности и снижаться риски». Действительно, в декабре 2010-го Росстат впервые за 2,5 года зафиксировал снижение уровня просроченной задолженности по кредитам физлицам, и тогда же банки начали вносить изменения в свои программы.
Причем в начале нынешнего года объем выданных кредитов наличными впервые в истории Банка Хоум Кредит превысил объем выданных товарных кредитов. Г-н СВИЖЕВСКИЙ привел такие цифры: в январе-феврале 2011 года суммарный прирост кредитов наличными, товарных и по кредитным картам составил в этом банке 77,4% по сравнению с теми же месяцами 2010 года. А объем отдельно взятых нецелевых кредитов увеличился на 293%.
Высокий спрос на нецелевые кредиты отмечают и в ОТП Банке. По данным Омского филиала, в последнее время самый популярный продукт – «Отличный кредит наличными». К примеру, за один день 16 марта в Омске было выдано потребительских кредитов на общую сумму 30 млн рублей, и основную массу составили как раз кредиты наличными.
Возможно, определенную роль в улучшении условий кредитования сыграла и сложившаяся правоприменительная практика. В 2010 году довольно резко увеличилось число судебных споров заемщиков со своими банками-кредиторами. Оспаривалось многое: изменение банками тарифов, взимание разного рода комиссий, требования досрочного гашения кредита в одних случаях и запреты на него же – в других. Но куда важнее то, что суды теперь все чаще становятся на сторону заемщиков. Иногда даже по договорам, срок которых уже закончился год-два назад.
И банки делают соответствующие выводы. Многие, но далеко не все. К примеру, еще год назад Высший арбитражный суд (ВАС) признал незаконной комиссию за ведение ссудного счета. Однако и сегодня находятся кредитные организации, взимающие ежемесячные комиссии. В частности, заемщикам Свердловского Губернского приходится, помимо процентной ставки, ежемесячно платить 0,9% от полной суммы кредита, а клиентам Альфа-Банка обслуживание счета каждый месяц обходится в 1,99% — опять-таки, от полученной ими суммы.
В НБ ТРАСТ эти выплаты даже увеличились по сравнению с прошлым годом:
если раньше по программе «Деньги сейчас» зарплатные клиенты ежемесячно вносили «за расчетное обслуживание» 1,59%, а все прочие – 1,69% от полученного кредита, то сейчас – 1,79% и 1,89%,соответственно. Выросли и ставки по кредиту (с 19,9% до 21,9-23,9% годовых для рядовых клиентов и с 18,9% до 19,9-21,9% годовых – для участников зарплатных проектов), и даже разовая комиссия «за зачисление кредитных средств на Счет Клиента» (с 450/300 до 990/690 рублей соответственно).
К тому же хотя бы отчасти снизить тяжкое бремя не удастся: досрочное погашение задолженности в этом банке может быть только полным. То есть банк не запрещает вносить на счет и больше положенного ежемесячного платежа, но сумма превышения все равно в счет погашения долга не засчитается.
Маленькие хитрости
Введение вроде бы совсем не страшной ежемесячной комиссии тем не менее существенно утяжеляет общую долговую нагрузку. А все потому, что рассчитывается она каждый месяц от ПОЛНОЙ суммы кредита, без учета его постепенного гашения. Тогда как процентная ставка начисляется НА ОСТАТОК кредита. И неважно, какая схема гашения при этом используется – дифференцированная (когда ежемесячно выплачивается фиксированная часть основного долга, а сумма начисленных процентов уменьшается с каждым платежом) или аннуитетная (когда сумма основного долга и начисленные за весь срок проценты разбиваются на равные доли).
Поэтому 12% годовых и выплата по 1% от суммы кредита каждый месяц в течение года – совсем не одно и то же. В первом случае переплата за год составит всего 6,62% от суммы кредита, а во втором – разумеется, 12%, то есть чуть ли не вдвое больше. А в случае «Быстрых кредитов» Альфа-Банка эффективная процентная ставка, рассчитанная по методике ЦБ РФ, для разных сумм и сроков окажется равной 92,59-94,46% годовых.
Именно поэтому многие банки, предоставляющие экспресс-кредиты, предпочитают разделять выплаты по кредиту на годовую процентную ставку и ежемесячную комиссию и говорить о величине переплаты в рублях, а не в процентах годовых.
Есть еще один способ замаскировать высокую стоимость кредита: указывать ежедневную ставку, как это делает, например, бывшее омское подразделение Пробизнесбанка (работавшее под брендом группы «Лайф»), недавно целиком перешедшее в ОАО КБ «Пойдем!». Основной продукт этого банка – кредит на неотложные нужды. При размере до 50 тыс. рублей и сроке до 24 месяцев ставка по нему составляет 0,23% в день в течение первого месяца и 0,16% — в последующие. И хотя плата за кредит начисляется в данном случае на остаток задолженности, для суммы в 50 тыс. переплата за год составит 16 650 рублей, что соответствует 63,5% годовых.
Довеском ко всему перечисленному может стать еще и плата за снятие наличных и/или за внесение наличных в счет погашения кредита. Скажем, клиентам банка «Восточный экспресс» приходится платить и за то, и за другое. Сотрудники омского ККО этого банка уверяют: несмотря на название «2% в месяц», ставка по кредиту составляет 24% годовых в рублях и 19% — в долларах или евро. Но если заемщик откажется от участия в программе страхования, ставка в рублях повысится до 31% годовых.
Однако это всего лишь заявленные ставки, а реальная определяется индивидуально для каждого заемщика головным банком и может оказаться как выше, так и ниже указанных значений. Предполагается, что со временем кредит будет зачисляться на карту, а пока он выдается наличными, при этом взимается «комиссия за снятие» (т.е. проценты начисляются на сумму кредита, увеличенную на 1,5%). С постоянных клиентов за снятие наличных взимается 0,9% от суммы.
Внесение наличных в кассу банка в счет погашения кредита стоит 110 руб., безналичное погашение – 10 руб. Платежных терминалов банка в Омске пока нет (зачисление через терминал – 90 руб.), поэтому остаются почтовые или межбанковские переводы – разумеется, с уплатой комиссии посреднику. С этим сталкиваются клиенты и других банков – в первую очередь тех, которые имеют в Омске единственный офис и не располагают сетью банкоматов с функцией кэш-ин или платежных терминалов. А Русфинанс банк даже счета не открывает, а перечисляет кредит на счет заемщика, открытый в другом банке (который может взять свою комиссию).
Повышают ставку по кредиту в случае нежелания застраховать свою жизнь и риск потери трудоспособности также СБ Губернский (с 30 до 45%) и УРАЛСИБ (на 3%). Причем в Губернском пояснили, что суммарная стоимость кредитования со страховкой и без нее примерно одинаковы. Так что лучше уж застраховаться – все-таки какая-то гарантия на всякий печальный случай.
А УРАЛСИБ готов не только повышать, но и снижать ставку. Для действующих либо бывших заемщиков (с положительной кредитной историей) или вкладчиков ставка снижается до 22,5%. Только сумма вклада должна быть не менее 100 000 руб. и срок — не менее 91 дня.
В общем, приходится констатировать, что на сегодня, даже с учетом всех снижений и послаблений, экспресс-кредиты остаются дорогим удовольствием по сравнению с обычными потребкредитами. Об условиях их предоставления читайте в следующем номере «КВ».