Потребкредиты стали длиннее, весомее и дешевле

По данным и общероссийской, и омской статистики, рынок кредитования физических лиц активно восстанавливается после провала 2008-2009 годов. В последние месяцы процесс этот идет нарастающими темпами. В 2010 году объем кредитов, предоставленных населению Омской области, составил 38,9 млрд рублей (226% по сравнению с 2009 годом). В итоге общий объем кредитного портфеля к 1 января 2011 года вырос до 52,6 млрд рублей. Причем лидерами роста являются потребительские (нецелевые) кредиты. Не в последнюю очередь из-за того, что банки существенно смягчили условия кредитования в этом сегменте.
Особенности момента
С конца прошлого года наблюдается снижение объемов просроченной задолженности физических лиц – новая и весьма отрадная тенденция. Доля просрочки на рынке потребительского кредитования начала уменьшаться раньше, но происходило это за счет роста объема выдачи кредитов. Пока что объем просрочки достаточно серьезный – на 1 января в Омской области он составлял 3,5 млрд рублей. Однако почти вся эта сумма накоплена по старым долгам – кредитам, выданным еще до кризиса, на волне эйфории от бурного роста рынка.
С начала нынешнего года на рынке потребкредитования снова начался активный рост. По мнению Сергея КРАВЧЕНКО, заместителя управляющего Омским отделением Сбербанка России, повышенной активности способствует наличие высокой ликвидности у многих (хотя и не всех) банков. «При этом рынок корпоративного кредитования более консервативный: большинство клиентов распределено, и в основном борьба за клиента идет на уровне микро- и малого бизнеса. А рынок потребительских кредитов интересен, потому что населения много, два кризисных года портфели снижались, нагрузка на клиентов уменьшилась, и потенциал для роста имеется», — отмечает он.
В самом деле за последние два года многие семьи были вынуждены отказаться от крупных покупок или отложить их до лучших времен из-за весьма жестких условий кредитования: кому-то просто отказывали в кредите, а кто-то и сам не хотел брать на себя такое тяжкое бремя.
С другой стороны, развитие этого сегмента рынка тормозило отсутствие должной законодательной базы: по сути, правила игры в потребительском кредитовании до сих пор устанавливаются через судебную практику. И практика эта в последнее время не слишком радует банкиров. После нескольких прецедентных решений в пользу заемщиков на суды обрушился целый вал исков с требованиями возврата разного рода комиссий и пересмотра других условий кредитных договоров. В том числе и тех, срок действия которых истек несколько лет назад.
Навести порядок в этой сфере способен только закон о потребительском кредите, который никак не могут принять вот уже несколько лет. Правда, депутаты Госдумы надеются рассмотреть окончательный вариант закона уже в весеннюю сессию нынешнего года, но пока только в первом чтении. За основу будет взят вариант законопроекта, подготовленный Минфином, который сейчас дорабатывается Ассоциацией региональных банков.
Главные разногласия касаются законности взимания различных комиссий и степени прозрачности условий договора. Клиенты жалуются на то, что банки вводят их в заблуждение. В свою очередь банки недовольны тем, что некоторые заемщики используют пробелы в законодательстве, чтобы отказаться от исполнения своих обязательств. Все это очень радует разве что юридические компании, которым подобные споры приносят неплохой доход. Остается лишь надеяться, что российские законодатели сумеют достаточно быстро поставить точку в этом бесконечном споре.
Тем не менее большинство банков отмечает устойчивый рост спроса населения на кредиты, и в первую очередь — нецелевые потребительские. К примеру, в Омском отделении Сбербанка доля таких кредитов составляет около 55% от общей суммы предоставленных. В немалой степени это вызвано изменением условий кредитования, которые стали более привлекательными для заемщиков.
Главные тенденции
Отвечая на вопрос «КВ», заданный в ходе интернет-конференции, управляющий директор Блока «Розничный Бизнес» Банка Москвы Алла ЦЫТОВИЧ наиболее актуальными направлениями развития назвала «целевое предложение строго выверенного набора продуктов выделенной группе клиентов, отобранной по определенным параметрам», а также «развитие удаленных каналов продаж и обслуживания клиентов, когда клиент без посещения отделения может решать свои банковские потребности в режиме 24х7». Последние изменения в продуктовых линейках говорят о том, что в других банках придерживаются того же мнения.
Повышение привлекательности потребкредитов идет сразу по нескольким направлениям. Прежде всего увеличились максимальные суммы и сроки кредитования, и порой весьма существенно. Например, банк Хоум Кредит увеличил срок кредита «Отличное предложение» с 6 месяцев сразу до 5 лет, а Мираф-Банк за прошедший год увеличил предельный размер суммы кредита в 10 раз.
Миллионные суммы готовы предоставлять своим заемщикам уже многие банки – разумеется, при условии, что доходы клиентов позволят им успешно гасить такие кредиты. Впрочем при сроке кредитования до 5 лет это по силам уже достаточно большому числу заемщиков. А под залог недвижимости можно получить кредит и на более долгий срок: в АК БАРС Банке – до 10, в Райффайзенбанке – до 15, в ОТП Банке – до 20 лет.
Однако предоставлять «твердый залог» требуется не везде и не всегда. В большинстве случаев вполне достаточно поручительства юридического, а чаще – одного или нескольких физических лиц. Увеличилось число банков, которые вообще не требуют от своих клиентов никакого обеспечения. Немало и таких, которые требуют обеспечение лишь том случае, когда сумма кредита превышает определенный предел.
При этом предельные суммы достаточно велики: скажем, АК БАРС Банк и ОТП Банк готовы выдать без обеспечения до 200 000 рублей. В МДМ Банке и СтарБанке поручительство требуется только по кредитам свыше 300 000 рублей. А в банке ВТБ24 и Сбербанке без обеспечения оформляется кредит на сумму до 750 000 рублей, причем в ВТБ24 для зарплатных клиентов доступная сумма увеличена до 1,5 млн рублей.
Стоит сразу оговориться, что в таблице помещена информация о суммах, ставках и прочих условиях, установленных банками для рядовых клиентов. Для сотрудников корпоративных клиентов (и в первую очередь – участников зарплатных проектов), а также тех, кто имеет положительную кредитную историю в этом (а порой — и любом другом) банке либо уже пользовался другими банковскими продуктами, обычно применяются более льготные условия. Но в этом деле имеют большое значение многие нюансы, поэтому все подробности имеет смысл уточнить в своем банке.
Постоянно уменьшается и стоимость кредитов: во-первых, за счет снижения процентных ставок, а во-вторых – за счет отмены разного рода комиссий. От ежемесячных комиссий за обслуживание кредитов отказались почти все банки. Исключение составляют НБ ТРАСТ и еще парочка банков, не представленных в этом обзоре. Комиссии за досрочное погашение (полное или частичное) сохранились только в Райффайзенбанке и Росбанке (см. далее). Тенденция последнего времени – полный отказ от всех комиссий.
Ставки по потребкредитам снижались и в 2010 году, но особенно активно – с начала 2011 года. Этому способствовало и уменьшение уровня просрочки по старым кредитам, и (особенно!) снижение уровня риска по вновь выдаваемым. А самая главная тенденция – переход от ставки, единой для всех клиентов, к персональным ставкам, определяемым для каждого конкретного клиента с учетом различных обстоятельств.
В частности, Банк Москвы, Росбанк, Сиббизнесбанк и некоторые другие ввели дифференциацию ставок в зависимости от срока кредитования. В части банков на размер ставки влияет готовность заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность. Для других важным критерием является набор документов, которыми клиент может подтвердить свою платежеспособность, помимо справки о заработке. Этими документами могут стать и паспорт на транспортное средство, и свидетельство о праве собственности на недвижимость, и загранпаспорт с отметкой о недавней поездке за рубеж, и ряд других.
Самое новое веяние — внедрение системы Risk Based Pricing (RBP), то есть определение величины процентной ставки на основе расчета индивидуального кредитного рейтинга каждого заемщика. Эта модель получила широкое распространение по всему миру, но в России до последнего времени не применялась, поскольку предполагает использование данных о клиенте, накопленных в бюро кредитных историй. А отечественные бюро, как известно, сами имеют недолгую историю (первые появились только в 2005 году).
Кроме того, в нашей стране пока нет единой базы данных, накопленных различными бюро кредитных историй. Это тоже затрудняет поиск необходимых данных о заемщике или, как минимум, увеличивает срок их получения. Тем не менее о внедрении этой системы уже заявили Альфа-Банк, БИНБАНК, ВТБ24, Райффайзенбанк, ОТП Банк и Сбербанк. В ряде других кредитных организаций (например, в Мираф-Банке) учет персональных особенностей клиента ведется без использования скоринговых программ.
«Наша логика определения стоимости кредита проста – хороший заемщик не платит за плохих», — комментирует внедрение программы RBP Сергей КАПУСТИН, директор дирекции оценки и методологии рисков ОТП Банка (Москва). По данным, предоставленным омским филиалом этого банка, за полтора месяца действия программы доля кредитов, выданных по новой системе, достигла 35%. При этом ОТП Банк в три раза снизил свои риски по сравнению с докризисным периодом, что повлияло на значительное улучшение качества кредитного портфеля.
Еще одно популярное новшество – возможность гасить кредиты дистанционно: через Интернет, используя системы «банк-клиент» или же с помощью банкоматов с функцией внесения наличных и платежных терминалов (как принадлежащих конкретному банку, так и«общего назначения вроде Qiwi и других аналогичных систем).
Что касается основных требований, предъявляемых сейчас к заемщикам, то в большинстве банков они примерно одинаковы: наличие постоянного места работы (причем непрерывный стаж должен быть не менее трех или шести месяцев) и постоянной прописки по месту получения кредита. Возраст от 23 лет на момент получения кредита до 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин к моменту окончания срока кредитного договора. Но в некоторых банках готовы иметь дело и с теми, кто не вписывается в эти рамки.
И еще одно обстоятельство, для некоторых клиентов – весьма важное: в большинстве банков сейчас готовы принимать не только справки 2-НДФЛ, но и «по форме банка», «в свободной форме» и т.п., а иногда — рассматривать в качестве подтверждения уровня доходов клиента выписку с его текущего или картсчета.
Особенности программ и продуктов
Хотя сегодня можно получить кредит без обеспечения, лучше его все-таки предоставить, если есть такая возможность. Это может быть хлопотно, зато позволит сэкономить на процентах по кредиту. Потому что, к примеру, в АК БАРС Банке в случае страхования жизни и потери трудоспособности ставки по кредитам без обеспечения составляют 16,9-17,9% годовых в рублях и 12,9-13,9% в валюте, а с обеспечением – соответственно, на 2% ниже. В ОТП Банке ставки при отсутствии обеспечения на 2-4% выше и составляют для разных сроков кредитования от 14,9 до 25,9% годовых.
Иногда альтернативой поручительству может стать страхование жизни и трудоспособности. В частности, в ИТ Банке сотрудники ряда предприятий могут при наличии страховки получить кредит сроком до 5 лет без обеспечения.
Вообще-то личное страхование клиентов приветствуется везде, но реакция на отказ от страхования (что в нашей стране не редкость) у разных банков разная. Скажем, в Росбанке при отсутствии страховки для всех категорий заемщиков ставки будут на 2% выше, в банке УРАЛСИБ – на 3%, а в Русь-Банке или Свердловском Губернском отказ от страхования на размер ставки не влияет. В большинстве случаев страховую компанию (или их список) рекомендует банк, а в Банке Сибирь страховщика выбирает сам заемщик.
Банки предпочитают иметь дело с теми, у кого кредитная история — положительная. Но исключения тоже бывают. Например, УРАЛСИБ по решению кредитного комитета готов кредитовать также клиентов, располагающих «не совсем положительной» кредитной историей в этом банке либо в сторонних (правда, ставка будет на 4% выше). А по мнению Ханты-Мансийского банка, кредитную историю не портит наличие до трех фактов возникновения просроченной задолженности продолжительностью не более 15 дней каждый.
В Райффайзенбанке комиссия за досрочное погашение (полное или частичное) составляет 3000 руб. Росбанк взимает 3% от суммы задолженности на дату полного досрочного погашения в течение первых шести месяцев и 1800 руб. при более позднем сроке. Комиссия за частичное досрочное погашение в этом банке — 3% от вносимой досрочно суммы. В Сиббизнесбанке неустойка за досрочное погашение до истечения моратория составляет 5 % от суммы досрочного погашения, но вряд ли эта санкция применяется слишком часто, учитывая срок моратория – 30 дней.



P.S. Обратите внимание! В банках ВТБ24 и Свердловском Губернском приведенные в таблице условия действуют только до 31 марта. Какими они будут после 1 апреля – пока не ясно. Банк Сибирь также планирует в ближайшее время обновить свою линейку кредитов.