В декабре сбережения принимались под 18-20% годовых, сейчас – до 17%
Условия приема вкладов работающими в Омске банками, опубликованные в «КВ» в начале ноября, оставались актуальными совсем недолго. Коммерческие банки моментально отреагировали на резкий взлет ключевой ставки ЦБ РФ, случившийся 16 декабря. Так что предновогодние дни оказались настоящим праздником для вкладчиков. А тем, кто не успел тогда дойти до подходящего банка, остается только сожалеть об упущенной возможности.
Новые законы и правила
Возросший спрос на депозиты и резкий рост ставок по ним, последовавший за повышением ключевой ставки Банка России до 17% годовых, потребовали принятия в экстренном порядке нескольких новых законов и нормативных актов.
Первым из них стал многострадальный законопроект о повышении размера страхового возмещения по вкладам с 700 тыс. до 1,4 млн рублей. Он был внесен Правительством РФ еще в июне 2013 года, в конце того же года рассмотрен в первом чтении, но затем отложен «до лучших времен». Однако вернуться к его рассмотрению пришлось как раз во времена далеко не самые лучшие…
Против резкого увеличения размера страховки высказывались многие видные специалисты, а потому финансовый омбудсмен Павел МЕДВЕДЕВ еще 17 декабря 2014 года сомневался в том, что эта инициатива будет одобрена Минфином. Однако уже через 2 дня, 19 декабря, Госдума приняла законопроект сразу во втором и третьем чтениях, а 29 декабря закон был подписан Президентом России.
Одновременно с повышением суммы страхового возмещения был отменен механизм внеочередной выплаты вкладчикам еще до 300 тыс. рублей из конкурсной массы обанкротившихся банков. Такая возможность в июле 2014 года появилась у вкладчиков, чьи сбережения превышали 700 тыс. руб. К началу 2015 года внеочередные выплаты производились в 35-ти ликвидируемых банках, а в 18-ти (в том числе, Мастер-Банке и АМТ Банке) эти выплаты уже завершены.
В тот же день Владимир ПУТИН подписал закон об освобождении от налогообложения (НДФЛ) доходов физических лиц в виде процентов по рублевым вкладам, которые размещены по ставке, не превышающей ставки рефинансирования ЦБ, увеличенной на 10 процентных пунктов (п.п.). Сейчас ставка ЦБ равна 8,25%, а потому от подоходного налога ныне свободны все вкладчики, которые получат от своих сбережений доход не более 18,25% годовых. Правда, действие этой льготы распространяется только на период с 15 декабря 2014 года по 31 декабря 2015-го.
Ранее от налога освобождались доходы граждан по вкладам, размещенным не более чем под 13,25% годовых (ставка рефинансирования ЦБ РФ + 5 п.п.). Разница между реальной ставкой по рублевому вкладу и льготной величиной облагается НДФЛ по ставке 35%. Но вкладов, по которым можно получить более 18,25% годовых, на рынке практически не осталось.
Обуздать избыточную щедрость банков призван был еще один принятый в декабре закон – о дифференцированных взносах в фонд страхования вкладов. Если раньше ставка взноса была единой для всех банков, то с 1 июля 2015 года ее размер будет устанавливаться для каждого банка индивидуально в зависимости от процентных ставок по привлекаемым им вкладам населения, а с 1 января 2016 года – в зависимости от финансовой устойчивости кредитной организации (КО).
Базовая ставка в размере 0,15% от расчетной базы установлена единой для всех КО. Дополнительную ставку (до 50% базовой) будут платить банки, которые на 2-3 п.п. завышают установленный Банком России базовый уровень годовой доходности вкладов. А для тех, которые превышают базовый уровень еще сильнее, устанавливается повышенная дополнительная ставка – до 500% базовой. Определять размер ставок уполномочено Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Но как установить тот самый базовый уровень доходности?
В январе ЦБ РФ опубликовал на своем сайте проект указания, определяющего порядок расчета базового уровня доходности вкладов физических лиц, для сбора замечаний и комментариев. Судя по всему, недостатка в замечаниях и возражениях не будет…
В качестве базового уровня планируется использовать среднее арифметическое максимальных процентных ставок по вкладам в банках, привлекших наибольший объем вкладов. На первый взгляд ничего не меняется: сейчас для расчета берутся максимальные ставки по рублевым вкладам в десяти «самых депозитных» банках страны (ставки в других КО не должны превышать этот показатель более чем на 3,5 п.п.) Теперь же предлагается использовать ставки банков, которые привлекли в совокупности две трети общего объема вкладов населения. То есть может случиться так, что ценовую политику всем остальным участникам рынка будут диктовать уже не 10, а 2-3 или даже один-единственный банк.
Подобная перспектива вызывает беспокойство средних и небольших банков. Ассоциация региональных банков России с 13 по 19 января нынешнего года провела опрос кредитных организаций РФ с целью выработки общей позиции. Участники опроса констатируют, что использование предложенной ЦБ формулировки «несет в себе риск манипулирования ценами со стороны банков, занимающих 20% и более рынка вкладов населения». Они предлагают создать рабочую группу по доработке методики расчета, а также при расчете средней максимальной ставки не учитывать ставки кредитных организаций, имеющих столь крупные доли в общем портфеле депозитов физлиц.
То вверх, то вниз
Что же касается средней максимальной ставки, рассчитанной по прежним правилам, то она в декабре 2014 года побила все рекорды, взлетев с 10,58% годовых по итогам первой декады до 15,31% во второй, а затем и до 15,64% в третьей декаде (начинался отсчет в июле 2009 года с 15,02%). Разумеется, иначе и быть не могло. Ведь за последние 2 недели декабря все банки первой десятки успели существенно увеличить ставки по вкладам, а кое-кто – даже не единожды. Так, Сбербанк 18 декабря повысил доходность всей линейки вкладов во всех валютах, а 24-го – не только вкладов, но и сберегательных сертификатов.
Более того, изменился и состав самой десятки. Вплоть до конца ноября список «самых депозитных» банков выглядел так: Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, «Русский Стандарт», Альфа-Банк, Хоум Кредит Банк, Промсвязьбанк и Россельхозбанк. А по итогам первой декады декабря место «Русского Стандарта» занял Ханты-Мансийский Банк «Открытие», который появился на свет 13 ноября 2014 года в результате присоединения банка «Открытие» и Новосибирского Муниципального банка к Ханты-Мансийскому банку.
Многие банки в последние дни года развили бурную деятельность по привлечению вкладчиков: наперегонки повышали ставки по существующим вкладам и вводили в свои линейки новые продукты, объявляли разного рода праздничные акции. В некоторых банках ситуация менялась чуть не каждый день. И вкладчики не замедлили отреагировать: в некоторых банках выстроились длинные очереди.
Пожалуй, чемпионом по количеству изменений стоит признать Совкомбанк, который с 17-го по 30 декабря успел поменять свою депозитную линейку 5 (пять!) раз. 17 декабря он ввел новый вклад «Супердоходный», принимаемый на 4 года под 17% годовых, а заодно повысил ставки по остальным депозитам (в частности, по продукту «Максимальный доход» – до 16% годовых в рублях и 8,5% – в валюте).
19 декабря появился вклад «Новогодний», принимаемый на 91 день под 25% годовых в рублях и 12% в иной валюте либо на 181 день под 22% и 11%, соответственно (валютные вклады этот банк принимает только в Москве и Костроме). Но уже 23 декабря ставки по «Новогоднему» снижены до 20% и 9%, а прием «Супердоходного» и вовсе прекращен. Зато в среднем на 3-4 п.п. повышены ставки по остальным вкладам.
С 25 декабря «Новогодний» в рублях принимается под 19% годовых, минимальная сумма по всем вкладам (кроме «Пенсионной программы») поднята с 5-10 тыс. до 30 тыс. руб. и введено ограничение: внесенные за весь срок действия договора дополнительные взносы не должны превышать первоначальную сумму вклада. Наконец, 30 декабря ставка по «Новогоднему» опускается до 18%, на 1-2% снижены ставки и по другим продуктам.
Примерно так же развивались события в Эксперт Банке, который 18 декабря повысил ставки по вкладу «Максимальный доход» с 12 до 19% при сроке один год и один день, потом увеличил максимальную ставку до 20% годовых. А 26 декабря минимальная сумма этого вклада выросла с 1000 до 30 000 руб. при снижении ставки до 18,25% (при сроке 3 месяца) и 15% (на один год и один день). Похожая картина (только с другими цифрами и названиями) наблюдалась и в банке ТРАСТ.
Банк Хоум Кредит 19 декабря предложил трехмесячный «Ключевой процент» под 17% годовых, а с 23 декабря поднял ставку по шестимесячному депозиту «Быстрый доход» с минимальной суммой 1000 руб. до 19% годовых. Такой же доход он предлагал и по вкладу «Кабинет» суммой от 3 млн руб. и сроком 1 год. 26 декабря выросли ставки и по трем другим вкладам. (Но это не помогло ему удержаться в группе лидеров: в третьей декаде января его место в компании топ-10 занял БИНБАНК).
В общем и целом конец декабря прошел под знаком бурного роста ставок по вкладам. Причем стоит отметить, что активнее всего росли ставки по вкладам сроком от одного до шести месяцев. Скажем, в Росбанке ставки по вкладу «Выгодный» сроком на месяц с ноября 2014 года выросли на 6,5 п.п., а для срока 2 года – менее чем на 1 п.п. Инвестторгбанк по вкладу «Срочный +» сроком до 90 дней увеличил ставку более чем вдвое – с 8% до 18,8% годовых, а ставка для сроков от года до трех осталась прежней – 11%.
Примерно так же поступают и другие. Если раньше ставки, как правило, росли вместе со сроком вклада, то сейчас многие банки предпочитают обратную пропорцию: чем дольше срок, тем ниже ставка. Больше стало совсем коротких вкладов и меньше – длинных.
Так, Абсолют Банк ввел новый срок – 1 месяц для своего «Растивклада», а БИНБАНК – для вклада «Хит сезона». В Газпромбанке вклад «Перспективный» теперь принимается и на 91 день. В Мираф-Банке срок вклада «Элитный» снижен с двух лет до года. СМП Банк тоже теперь принимает депозит «Стратег», а МОСОБЛБАНК – «Удобный» и «Персональный» только сроком на год (раньше максимальный срок по всем был 3 года).
Судя по всему, банки сочли, что ситуация на рынке изменится достаточно скоро, а потому не стоит надолго фиксировать высокие ставки. Некоторые лишь слегка изменили или вообще оставили в неприкосновенности условия по своим регулярным вкладам, сделав упор на сезонные (как Банк Москвы, ЖилФинанс, Примсоцбанк, «Русский Стандарт», Банк ЮГРА) либо меняя условия лишь одного из продуктов (как МДМ Банк – по вкладу «Лидер», а Промсвязьбанк – «Щедрый процент»).
И ситуация действительно изменилась довольно скоро: Банк России 30 января понизил ключевую ставку с 17% до 15% годовых. И ставки сразу поползли вниз… В Альфа-Банке они достигали 18% годовых, а теперь – 13%; БИНБАНК предлагал по вкладу «Хит сезона» 19-20% годовых, теперь – 16-17%, СМП Банк 5 февраля снизил доходность своих рублевых вкладов на 2 п.п., а валютных – на 1 п.п.
Некоторые начали снижать ставки еще раньше – например, МДМ Банк дважды (19 и 27 января) уменьшил доходность «Лидера», а Мираф-Банк 22 января на 0,5 п.п. – вкладов в рублях и на 2-2,5 п.п. – валютных. МОСОБЛБАНК в наступившем году понижал ставки уже трижды: 19 и 22 января, 5 февраля. Например, ставка по вкладу «Удачный» снизилась в итоге с 19% до 16% годовых.
Хоум Кредит уменьшил ставку по вкладам «Хорошие новости» (с 14% до 13% годовых) и «Доходный год» (с 18% до 16% в рублях и с 4,5% до 4% в других валютах).
Возможно, к моменту выхода в свет этого материала изменят условия еще какие-то банки. По крайней мере, банк СИБЭС 4 февраля опубликовал на своем сайте предупреждение о том, что планируется снижение процентных ставок по всей линейке вкладов. Средняя максимальная ставка за третью декаду января достигла 15,08% годовых и в феврале явно будет ниже. Как поведут себя ставки дальше, сказать сложно. Многое будет зависеть и от внешних условий, и от политики ЦБ РФ.
Большие оригиналы
В последнее время на рынке стали появляться депозиты с условиями, которые плохо вписываются в стандартные таблицы. Например, вклады СтарБанка. По вкладу «Спутник 9» договор заключается на 270 дней, которые делятся на 3 периода: с 1-го по 90-й день действует ставка 13%, в период 91-180 дней – 15% и далее – 17% годовых в рублях, а в валюте, соответственно, 6%, 7% и 8%. Или «Солидный доход» сроком 370 дней от банка СИБЭС, по которому первые 180 дней начисляется доход по ставке 20%, а далее – 15% годовых. Подобных вкладов сейчас немало и в других банках.
Но порой встречаются условия еще более оригинальные, которые поместить в таблицу вовсе невозможно. К примеру, депозит «Счастливая монета!!» от СКБ-банка, доходность которого привязана к ключевой ставке ЦБ РФ, действующей на день заключения договора. Вклад этот – пополняемо-отзывной, с минимальной суммой (неснижаемым остатком) в размере 10, 100, 700 тыс., 3 и 10 млн руб.
Период капитализации процентов – 90 дней, и для каждого из периодов действует своя ставка. Первые 90 дней она равна ключевой, т.е. сейчас – 15% годовых (для сумм от 10 млн руб. – 16%). Следующие 90 дней – ключевой ставке за вычетом 4 п.п. (сейчас – 11%). Далее – по убывающей: ставка ЦБ – 5 п.п., ставка ЦБ – 7 п.п., ставка ЦБ – 14 п.п. (Интересно, а что произойдет, если ключевая ставка опустится до 13%?) При досрочном расторжении договора капитализированные проценты не пересчитываются, за неполный период начисляются по ставке «до востребования».
Нечто похожее предлагает и банк СИБЭС, только плавающая ставка депозита «Растущий процент» привязана к индикатору ЦБ РФ – средней максимальной ставке по рублевым вкладам в десяти крупнейших банках. Причем ставка берется не самая последняя, а за вторую декаду предыдущего месяца, и увеличивается на 3,5 п.п. Сейчас это 18,83% годовых. Если рассчитанное значение ставки больше текущей ставки по договору вклада, то ставка по вкладу увеличивается с начала следующего календарного месяца. А вот в случае снижения рассчитанного значения ставки текущая ставка по вкладу не снижается.
Вклад – пополняемый, с ежеквартальной выплатой процентов. Принимается он на 500 дней в сумме от 50 000 руб., максимальная сумма вклада – 5 млн руб. Дополнительные взносы банк прекращает принимать за 60 дней до окончания срока вклада. Проценты выплачиваются ежеквартально на текущий счет. При досрочном расторжении договора ранее 180 дней доход начисляется по ставке 10%, со 181-го дня – без потери начисленных процентов. Существенный момент: желающим открыть этот вклад нужно получить промокод на портале Банки.ру.
