Эксперты считают, что регуляторные требования в следующем году будут только ужесточаться.
В конце декабря в пресс-центре информационного агентства «Национальная Служба Новостей» состоялась пресс-конференция на тему «Рекордная инфляция и новые кредитные условия: Что ждет россиян в 2025 году?»
Президент РФ Владимир ПУТИН в ходе прямой линии назвал тревожным сигналом текущий уровень инфляции. Он поручил экономическому блоку «приземлить» темпы инфляции на следующий год, с тем чтобы сохранить макроэкономические показатели. 20 декабря Центробанк утвердил ключевую ставку в 21%. Также президент России заявил, что банки обязаны проверять платежеспособность граждан перед выдачей кредитов. Владимир ПУТИН считает, что нужно ввести «период охлаждения» при выдаче кредитов от 50 тысяч рублей для защиты людей от мошенников.
Артем КИРЬЯНОВ, заместитель председателя Комитета Госдумы РФ по экономической политике: «В 2036 году рост доходов федерального бюджета составит 52% по отношению к 2019 году»:
— На недавней прямой линии президента РФ шла речь о том, что инфляция составляет сегодня до 9,3%, но зарплаты выросли на 9% в реальном выражении с учетом инфляции. Мы наблюдаем достаточно бурное развитие экономики, особенно это касается машиностроения, отраслей, связанных с технологическим суверенитетом, обрабатывающей промышленности, темпы роста которой в два раза выше, чем в целом по стране. Освободившиеся ниши заполняются российскими производителями, иногда это происходит в коллаборации с дружественными странами.
Что касается 2025 года, я придерживаюсь оптимистичного прогноза, отличающегося от официального. Я думаю, мы увидим рост ВВП в районе 5%. Хочу еще сослаться на один документ – распоряжение Правительства РФ об утверждении бюджетного прогноза от 13 декабря. Он рассматривает наши социально-экономические перспективы до 2036 года. Согласно ему в 2027 году курс доллара составит 103,2 рубля, а в 2036 году – 123,6 рубля.
У нас продолжит сокращаться доля нефтегазовых доходов. Ожидаем больше поступлений в 2025 году налога на добавленную стоимость, на доходы физических лиц – были приняты соответствующие изменения в налоговой системе. Исходим из того, что в 2036 году рост доходов федерального бюджета составит 52% по отношению к 2019 году. Это вполне понятная ситуация, которая позволяет выполнять все социальные обязательства и наращивать их. Льготные кредиты занимают порядка 16% банковского портфеля – более 17 трлн рублей. При этом в различных субъектах Федерации строительство жилья ведется в безобразнейше малых объемах или не ведется вообще. На мой взгляд, при таких ставках на ипотечный кредит брать ипотеку с замыслом заработать на ней смысла нет. Брать ипотеку стоит только в том случае, если вы точно будете жить в этой квартире, то есть не для сдачи в аренду и не для перепродажи.
Недвижимость при текущих ставках перестает быть интересным активом для инвестиций. Нам надо активизировать рынок акций, способствовать тому, чтобы малые компании чаще выходили на IPO. В идеале люди должны инвестировать не в банковские вклады, а в компании своего региона, те, чью работу они видят своими глазами. Это очень важный тренд развития на ближайшие годы.
Ключевая ставка в течение двух лет будет меньше, чем сегодня. Это может быть возврат к показателю, например, в 11%. За это время люди посмотрят, как поработать с индивидуальным жилым строительством. Мы оставляем государственную поддержку и в сфере многоквартирных домов. Важно, чтобы не было большого перерыва, так как отрасль достаточно консервативная.
Гарегин ТОСУНЯН, президент Ассоциации российских банков: «Длительный период будет держаться ставка по вкладам около 21-22% – банки продолжат привлекать вкладчиков»:
— По итогам 2024 года банки привлекли довольно серьезный объем вкладов физлиц – 56 трлн рублей. Я бы не стал прогнозировать серьезное снижение ставок по вкладам, потому что, во-первых, банки уже заключили договоры с клиентами на три, шесть месяцев и даже на год по ставкам от 21 до 23% и даже 24%. Думаю, длительный период будет держаться ставка по вкладам около 21-22%: ожидание повышения ключевой ставки сохранится, банки продолжат привлекать вкладчиков.
Главное достижение российского банкинга за 2024 год – обеспечение стабильности системы. Как бы мы ни ругали наш Центральный банк, а его сегодня не критикует только ленивый, он сумел это сделать, несмотря на вдвое возросшее количество подсанкционных отечественных банков. И обеспечил совместно с финансовыми властями страны устойчивость национальной валюты – а это важнейшая характеристика экономики. Важнее, чем инфляция – лукавый показатель, который можно считать по-разному.
Если оценивать ситуацию трезво, в следующем году будет ужесточение регуляторных требований. Это приведет к развитию тренда на стагнацию в сфере кредитования, что плохо для рынка. Снижение доступности кредитования для бизнеса и населения может замедлять экономическую активность. В стратегии банков уже заложена диверсификация доходов, они стараются больше получать доходы от комиссий, так как ожидается снижение прибыли от кредитов. Конечно, 2025 год будет связан с ускоренным внедрением цифровых продуктов – это поможет и банкам, и бизнесу в привлечении новых клиентов, улучшении обслуживания.
Банковская система максимально заинтересована в борьбе с мошенниками, мы видим все проблемы. Вполне разумная была в октябре инициатива у ЦБ ввести обязательный период охлаждения в зависимости от суммы кредита. С 50 тысяч до 200 тысяч предлагается ввести период охлаждения 4 часа, для кредитов более 200 тысяч – 48 часов за исключением автокредитов, ипотечных кредитов и образовательных. Инициатива направлена в Минфин, серьезных возражений быть не должно.
Мошенники натренировали банковский сектор, но злоумышленники все время изобретают новые способы обмана. Это характерно для всего мира, не только для России. Мы в инициативном порядке – Центральный банк нас поддержал – привлекли очень серьезную группу психологов из Российской академии наук и по предложению ряда банков разработали специальные методики борьбы с мошенниками. На ярких примерах, в том числе в видеоклипах, показали, как обычно строятся диалоги, как и на чем обманывают людей. Простые ограничения, обычные документы не дают такой пользы. На прошлой неделе был совет АРБ, на котором один из банков заявил, что буквально за полгода с небольшим интенсивной работы, резко сократились жалобы их клиентов на мошенников.
Отрабатывать защитные меры приходится, потому что предугадать все и вся невозможно, слишком широкий спектр возможностей появляется благодаря интернет-банкингу, благодаря системе быстрых платежей, одной из самых современных в мире. Она опережает в развитии системы многих стран, но несет в себе риски, потому что все технологии уязвимы. Движение вперед подразумевает опасность, такова жизнь.
Эльвира ГЛУХОВА, основательница Первой гильдии ростовщиков: «Общий объем мошенничества в кредитовании уже перевалил за триллион рублей»:
— С начала 2020 года по текущий момент размер задолженности россиян увеличился более чем в два раза – с 17,5 трлн рублей до 36,5 трлн рублей. Симметрично растет и просроченная задолженность физлиц: на начало 2020 года она составляла 700 млрд рублей, в начале ноября этого года – уже 1,3 трлн. Задолженность по юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям составляет порядка 66,5 трлн рублей, почти 3,5% – просроченная. Это говорит о том, что в условиях турбулентности, когда прежние финмодели не работают, граждане не справляются с нагрузками, не успевают перестроиться и сваливаются в просрочку.
Количество банкротств физических лиц выросло с 143 тысяч в 2020-м почти до 450 тысяч в этом году. Что касается юридических лиц, количество их банкротств выросло с прошлого года на 40%: с 3,2 тысячи до четырех тысяч. Владимир ПУТИН на пресс-конференции 19 декабря отметил, что не стоит пытаться сдерживать инфляцию путем увеличения ключевой ставки, необходимо формировать экономику предложения – в этом он видит оптимизацию всех наших задолженностей. Я, конечно, с ним абсолютно согласна.
Отмечу влияние мошенничества в сфере кредитования. Только по официальной статистике их совершается на сумму порядка 150 млрд рублей в год. А если брать общее количество, включая те, по кому пока не возбуждены уголовные дела, по которым никто не обращался за помощью, то общий объем уже перевалил за один трлн рублей. Мы вынуждены постоянно изобретать новые средства борьбы, но мошенники работают на опережение и придумывают методы обхода.
Не каждый гражданин, который попал под влияние мошенника, пишет заявление. Поэтому официальная статистика резко отличается от того, что на самом деле. У нас пандемия телефонного мошенничества: практически всем россиянам хоть раз да звонили. Наибольшее количество пострадавших среди пожилых и особо внушаемых. Многие берут кредиты, чтобы передать их телефонным мошенникам.
Есть добросовестные люди, которые хотят купить квартиру, но их продавцы находятся под влиянием мошенников. То есть случаются истории, когда люди оказываются и без денег, и без квартиры, и их достаточно много. Я предложила в Общественной палате РФ ввести период охлаждения при регистрации сделок, внедрить опросник на Госуслугах, чтобы можно было автоматически отсылать в Росреестр запрос на блокировку сделки на месяц, если в ней есть сомнения.
Проблему можно решить, только работая с осознанностью и ответственностью граждан. Мошенники действуют через страх, поэтому важна не только финансовая грамотность, но и психологическая. Этой проблемой озабочены практически все органы и ведомства, бизнес в том числе принимает меры для того, чтобы купировать ситуации.
Ранее репортаж был доступен только в печатной версии газеты «Коммерческие вести» от 22 января 2025 года.
