В апреле Альфа-Банк включился в программу господдержки «Семейная ипотека», призванную сделать ипотечное кредитование максимально доступным для семей с детьми. Об отличительных особенностях программы, ее условиях и существующих альтернативах обозревателю «Коммерческих Вестей» Светлане АЛЕКСАНДРОВОЙ рассказала Елена ДЕВЯТКОВА, руководитель Центра ипотечного кредитования АО «Альфа-Банк» в Омске.
– «Семейная ипотека» – относительно новый продукт для банка. Расскажите, что это за программа и в чем ее принципиальное отличие.
– «Семейная ипотека» существует на рынке достаточно давно. Альфа-Банк вошел в эту программу в апреле с теми же условиями, что и остальные банки. Программа предназначена для семей, в которых с 1 января 2018 года родился второй или последующий ребенок, либо для семей, в которых есть несовершеннолетний ребенок с ограниченными возможностями – пусть даже один и уже не маленький, и при этом семья хочет приобрести квартиру у застройщика. Речь о жилье, недавно сданном в эксплуатацию или находящемся в процессе строительства, т.е. по программе можно приобрести квартиры у застройщика, который работает по 214-ФЗ, это приобретение жилья по долевому участию или покупка уже готовых квартир. В целом это первичный рынок. Конечно, когда застройщик продает квартиры по договору купли-продажи, – это уже считается вторичный рынок, но по факту такие квартиры тоже подходят под «Семейную ипотеку». Программа доступна не только физическим лицам, но и индивидуальным предпринимателям, и для собственников бизнеса при условии подтверждении платежеспособности доходов.
– Какую сумму можно взять по данной программе?
– Сумма входа в программу ограничена государством по регионам, т.е. по месту нахождения объекта. Уточню, что объект, проходящий по «Семейной ипотеке», может находиться в любом регионе России, где есть присутствие банка. Но для объектов, расположенных в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, максимальная цена ограничена 12 млн рублей, а для остальных регионов стоимость приобретаемой недвижимости – до 6 млн рублей. Минимальный первоначальный взнос по программе составляет 15%. Ставка по программе фиксированная, в настоящее время установлена на уровне 4,69%.
– А какими должны быть доходы семьи, чтобы войти в программу?
– Доходы могут быть официальными, т.е. подтвержденными справками о доходах и расходах физического лица, это так называемая справка 2-НДФЛ или справкой в свободной форме – по форме банка. Но клиенты могут взять квартиру по данной программе и не подтверждая доход. В такой ситуации предоставляются паспорт и СНИЛС – только по этим двум документам можно будет взять квартиру, но это будет кредит с первоначальным взносом от 30%, и человеку все равно нужно будет подтвердить свою платежеспособность.
– Вы подключились к новой программе недавно, но, наверное, уже можно сделать вывод о том, интересна ли «Семейная ипотека» омичам?
– Эта программа на рынке четвертый год, и люди ее знают. Мы принимаем заявки с 16 апреля, и первые заявители появились у нас практически сразу. На сегодня мы еще не успели выйти на сделку – слишком мало прошло времени, но поступившие заявки в работе. Первые две из них ждем на выход. Думаю, что на днях будет заключена и первая сделка.
– Судя по процентной ставке, «Семейная ипотека» – выгоднее существующей сегодня и очень популярной у россиян ипотеки с господдержкой, которая в 2020 году подтолкнула к активному росту рынок ипотечного кредитования в нашей стране?
– Действительно, для семьи с детьми «Семейная ипотека» интереснее, чем ипотека с господдержкой: предмет покупки идентичен, но лучше условия и ниже процентная ставка. Поэтому для определенного круга потенциальных клиентов ипотеки с господдержкой «Семейная ипотека» – очень хорошая альтернатива. Кроме того, ипотека с господдержкой не предусматривает рефинансирования ранее выданного кредита, в то время как «Семейная ипотека» как раз дает такую возможность.
– Какова динамика ипотечного кредитования по программе господдержки в банке по итогам 2020 года и 1-го квартала 2021 года?
– Это востребованная программа. В общей статистике по банкам в нашей стране ипотека с господдержкой на протяжении нескольких месяцев подряд стабильно занимает первое место по популярности, причем с большим отрывом от остальных программ с господдержкой. Для Альфа-Банка она явилась в том числе драйвером. Наш банк регулярно занимает третье место по стране по объемам выдачи именно ипотеки с господдержкой. В Омской области исторически сложная ситуация со стройкой, чем в других регионах, и тем не менее каждый месяц доля кредитов с господдержкой в регионе – не менее 7%. В других регионах у банка эта доля однозначно больше – около 10%, потому что в 2020 году банк был ориентирован в первую очередь на стройку – на спецпрограммы для застройщиков.
– Что за особые программы для застройщиков?
– Например, в Москве, Екатеринбурге, Санкт-Петербурге были реализованы спецпрограммы для застройщиков со ставками от 1,99%. Это программы по субсидированию от застройщиков: по программе господдержки клиент приобретает квартиру, застройщик субсидирует эту процентную разницу, с тем чтобы клиент мог воспользоваться льготной ставкой. То есть спецусловия – это договоренности банка с застройщиком. В Омском регионе эту программу реализовать не удалось – застройщики не выразили к ней интереса. Но в Омске есть свои местные дотации с региональным финансированием, поэтому упор делается на них.
– А насколько активно в прошлом году заемщики банка рефинансировали ипотечные кредиты? Как обстоят дела в этом году?
– Если говорить про Омский регион – очень активно. Могу отметить, что с самого начала открытия нашего офиса, а открылись мы в марте прошлого года, наблюдался ажиотаж на рефинансирование, какого я ранее не видела, а я в сфере ипотечного кредитования работаю почти 20 лет. В 2021 году ситуация не изменилась. Первые сделки в нашем отделении прошли в марте 2020 года, и уже в марте этого года мы выдали свой первый миллиард. В течение всего года нашей работы в Омском регионе доля рефинансирования ниже 40% в месяц не опускалась вообще – скорее это даже было 50%.
– Какие существуют варианты рефинансирования ипотечных кредитов?
– Таких вариантов четыре. Первый – стандартный перевод кредита из одного банка в другой. Перекредитоваться можно, подав заявку на нашем сайте, можно прийти к нам в офис и написать заявление или сделать это через нашего партнера. Максимальная сумма, которую мы сможем выдать, – до 85% от текущей оценочной стоимости приобретаемой квартиры. Оценку клиент заказывает самостоятельно. Второй вариант – ипотека с остатком. Когда, рефинансируя свой ипотечный кредит, человек берет еще немного денег сверху на потребительские нужды. Здесь от текущей задолженности можно взять еще до 80% сверху. Третий вариант – это, по сути, та же самая процедура, но без подтверждения дохода, т.е. по двум документам – по паспорту и СНИЛС. При таком варианте рефинансирования банк готов выдать до 70% от стоимости объекта недвижимости, на который был оформлен первый кредит. Ставка во всех трех случаях будет одна и та же – 7,99%. Четвертый вариант – «Семейная ипотека», когда мы предоставляем клиентам возможность рефинансировать кредиты по ставке 4,69% при условии, что недавно в семье родился второй или последующий ребенок и эта семья в свое время приобретала квартиру у застройщика.
– Рефинансирует ли Альфа-Банк квартиры, в которые были вложены средства материнского капитала?
– Недавно в СМИ активно обсуждалась новость о том, что законодательно разрешили рефинансировать кредиты с использованием маткапитала. Но Альфа-Банк и до этого рефинансировал такие кредиты. Здесь разные подходы: некоторые банки считали, что раз кредит погашен, значит, необходимо исполнение обязательства по выделению долей. Фактически же там просто происходит перевод долга, а состав кредита не изменился – тот же объект обременен залогом.
– Кроме «Семейной ипотеки» какие еще альтернативы есть ипотеке с господдержкой?
– У нас есть программа приобретения квартир на строящемся рынке, в новостройках и на вторичном рынке. Есть программа для нового жилья. Она подходит для ряда объектов, которые по тем или иным причинам не проходят по ипотеке с господдержкой, например, стоимость объектов выше установленного для региона максимума. Так, если клиент хочет приобрести квартиру чуть дороже 6 млн рублей, то можно воспользоваться нашей программой для нового жилья. Процентная ставка здесь начинается от 7,69%, первоначальный взнос – от 10%*. Для вторичного рынка тоже есть отдельная программа. Ипотечное кредитование на этом рынке для Омского региона максимально актуально, потому что, еще раз оговорюсь, стройка у нас идет невысокими темпами. Для готового жилья минимальная ставка на сегодняшний день – 8,09%*, но это ставка для наших зарплатных клиентов и для тех, которые обращаются через наших партнеров – агентства недвижимости или застройщиков. Минимальный первоначальный взнос по вторичному жилью – 15%.
– 2020 год очень располагал к тому, чтобы появилось максимальное количество инструментов для дистанционной работы. Расскажите, какие инструменты внедряет и использует банк для упрощения процедуры оформления ипотечных кредитов.
– Мы пошли навстречу своим клиентам еще в пандемию, когда невозможно было вообще никакие справки взять и начались проволочки с оформлением документов. Мы сразу поняли эту ситуацию и предоставили заемщикам возможность подтверждать доходы выписками из Пенсионного фонда, с зарплатной карты – такие документы человеку легко запросить на сайте Пенсионного фонда или на портале «Госуслуг» и через личный кабинет своего банка. По таким выпискам банк оценивает платежеспособность и принимает решение о выдаче кредита. Кроме того, мы отказались при рефинансировании от бумажных справок по задолженности в пользу электронных документов, в том числе скринов с остатком средств на счете из личного кабинета. Это очень удобно.
Мы работаем над тем, чтобы клиенты минимально посещали офисы – в период пандемии это было особенно актуально. У нас все работает дистанционно, и установлен такой порядок, что клиент приходит на сделку один раз – для подписания конечных документов. Все документы, в том числе и фотодокументы, направляются дистанционно, сотрудники банка находятся на связи. При подаче заявки через отделение банка мы создаем все условия, чтобы уменьшить период обработки обращения. Существует и дистанционный формат оформления сделки, когда заявка подается виртуально.
Как вы поняли, мы предлагаем клиентам удобные и выгодные программы. Помогаем сэкономить и приобрести квартиру, о которой клиент раньше только мечтал. С Альфа-Банком каждый поймет, что ипотека – это удобно и доступно. Это свобода жизни, потому что вы получаете собственное жилье и собственный дом.
* Подробные условия на www.alfabank.ru
Фото © Максим КАРМАЕВ
