Эксперты назвали Омск нетоксичным в плане страховых мошенничеств.
В редакции «Коммерческих Вестей» 15 сентября состоялся круглый стол на тему «Вопросы обязательного страхования автогражданской ответственности в омском регионе», который собрал представителей ведущих страховых компаний, городской службы аварийных комиссаров, полиции. Партнером в организации мероприятия выступила Омская торгово-промышленная палата. Наиболее любопытные выдержки из дискуссии записала обозреватель Анастасия ПАВЛОВА.
ОСАГО для физлиц
Ольга ФЕДУЛОВА, президент Омской торгово-промышленной палаты: 13 сентября вступило в силу указание Центробанка РФ, которое в очередной раз расширило тарифный коридор ОСАГО. Еще раньше вступило в силу указание, согласно которому при расчете стоимости восстановительного ремонта можно учитывать цены на аналоговые детали.
Марат ИСАНГАЗИН, главный редактор газеты «Коммерческие Вести»: Объясните, что это значит для клиентов.
Маргарита КОНОВАЛОВА, директор Омского филиала АО «АльфаСтрахование»: На фоне мировых событий, сопутствующего им слома логистических цепочек очень сильно выросли цены на автозапчасти. Соответственно, расширение коридора в обе стороны было неизбежно. Для тех, кто водит безаварийно, коридор сузился, для тех, кто часто становится виновником аварий, расширился. Цены на страховые услуги плавают, все зависит от политики компании.
Александр КУЗНЕЦОВ, директор Омского филиала ОСАО «РЕСО-гарантия»: Я поясню более подробно. Расчет стоимости полиса ОСАГО производится от базовой ставки. Коридор базового тарифа расширен на 26% вверх и вниз. Для определенной группы лиц стоимость полиса, безусловно, повысится, понижения по сравнению с прошлым годом ожидать не стоит. Приведу конкретные цифры, чтобы было понятно. В 2017 году наш полис в среднем стоил 6404 рубля (на 1% дешевле, чем в предыдущем году), в 2018-м – 6266 рублей (на 2% дешевле, чем в 2017-м), в 2019-м – 6159 рублей (на 2% дешевле, чем в 2018-м), в 2020-м – 6182 рубля (почти повторили 2019-й), в 2021-м – 6585 рублей (стоимость выросла на 7%). Сегодня наш полис стоит в среднем 7511 рублей (+14% к прошлому году). Надо еще понимать, что Центробанк сделал для ОСАГО рыночные тарифы, то есть каждая компания сама определяет ценовую политику. Когда мы начинали, в 2003 году, у всех была одинаковая стоимость полиса. Сегодня цены меняются достаточно быстро, особенно у крупных компаний с большими портфелями, которые умеют грамотно считать… Еще я бы хотел сказать про убытки. Выплаты по европротоколу составляют до 100 тысяч рублей. Если взять убытки в прошлом году в нашем филиале, то 72% приходится на сумму до 50 тысяч рублей, 89,7% – до 100 тысяч рублей. То есть почти 90% ДТП можно оформлять без вызова ГАИ. Это серьезная разгрузка службы. Но убытки в суммах, конечно, не пропорциональны количеству ДТП. 43% убытков в 2021-м году были с суммой более 400 тысяч рублей – в основном связанные с угрозой жизни и здоровью или судебные, с неустойкой.
Марат ИСАНГАЗИН: А что скажете по поводу запчастей?
Александр КУЗНЕЦОВ: То, что когда-то включили натуральное урегулирование, огромный плюс. Раньше компании, у которых много партнеров-станций технического обслуживания, имели преимущество. Теперь большая проблема с урегулированием убытков, связанных с направлениями на станции, не только в ОСАГО, но и в каско. Спасибо ЦБ за то, что позволил использовать аналоги запчастей и включать их в расчеты.
Марат ИСАНГАЗИН: Раньше это не возмещалось?
Александр КУЗНЕЦОВ: Раньше это возможно было делать только с согласия клиента. Доля иномарок существенная в городе, и станции испытывают дефицит запчастей. Кому-то удается подстроиться, использовать возможности параллельного импорта, но не всем. Это стало новым каналом для заработка у автоюристов – убеждать клиентов в том, что ремонт необходим, в противном случае настаивать на выплатах без износа. Закон же предписывает учитывать в выплатах износ. На мой взгляд, такая норма, конечно, глубоко неправильная.
Марат ИСАНГАЗИН: Разъясните этот момент.
Александр КУЗНЕЦОВ: По закону если деталь заменяется, а машина пяти-семилетняя, допустим, то при выплате необходимо учитывать износ этой детали. Почему вообще возникла такая норма? Благодаря оглядке на Налоговый кодекс. Депутаты посчитали, что если человеку вместо старой, поврежденной двери, например, поставят новую, то он тем самым получит доход и обязан уплатить подоходный налог. Мне кажется это глупым. У человека был нормальный автомобиль, ему помяли дверь, поставили новую. Где здесь доход? Разве машина стала дороже? Нет конечно.
Марат ИСАНГАЗИН: Разве это не выгодно именно для страховых компаний?
Александр КУЗНЕЦОВ: Но мы-то работаем для людей, и для нас важно, чтобы было удобно клиенту. Стараемся устанавливать справедливые тарифы, чтобы возмещать стоимость детали.
Сергей ЖИВОНИДКО, директор СПАО «Ингосстрах»: Поддержу коллегу в части выплаты реальной стоимости. Институт ремонта и создавался как защита от мошенников и недобросовестных автоюристов. Много лет назад все компании пошли в эту сторону…
Марат ИСАНГАЗИН: То есть вместо выплаты денежной компенсации вы оплачиваете стоимость ремонта автомобиля.
Сергей ЖИВОНИДКО: Верно. Автоюристам были нужны деньги, не ремонт. В итоге росло количество подставных ДТП: люди заранее использовали битые машины, рисовали схемы, заявлялись на убытки. Институт ремонта и позволил купировать этот рост. Сейчас в отсутствие нужных запчастей практически все наши коллеги расторгли договоры на ремонт. Мастерские сами отказываются от ремонта, и у автоюристов появилась лазейка для настаивания на ремонте, затягивания сроков. А как вы знаете, у нас есть 20 дней для произведения выплат по ОСАГО, иначе получаем штрафы. Выбираем вместо ремонта денежные выплаты, а так как все подорожало, средств компании начинает не хватать. Выходит бег по кругу: судебные риски, выплаты со штрафами, очередные лазейки для автоюристов. Нам нужно вернуться к выплатам без износа деталей. Это позволит решить проблему нехватки денег и походов в суды. В нашей компании мы столкнулись с валом претензий, исков о нехватке средств у предприятия, а штрафы идут в карман заявителю, чего раньше не было. Уже появились решения Верховного суда РФ, согласно которым выплата идет без износа, то есть вразрез с законом об ОСАГО.
Ольга ФЕДУЛОВА: Но ведь на страховые компании увеличивается нагрузка – запасные части гораздо дороже, чем раньше.
Сергей ЖИВОНИДКО: Мы оплачивали ремонт, платили чуть больше, да, но зато избегали проблем с судами и штрафных санкций. Нам проще заплатить условные 100 тысяч рублей, чем выплатить деньги с учетом износа, например, 80 тысяч рублей, но дать шанс заявителю пойти в суд и взять с нас дополнительно эту разницу в 20 тысяч рублей, только со штрафом и неустойкой. Коротко говоря, мы ремонтируем автомобиль и забываем об убытке, нам выгоднее закрыть вопрос за один раз.
Марат ИСАНГАЗИН: А откуда берутся эти суммы?
Ирина КУКУШКИНА, директор Омского филиала САО «ВСК», председатель Комитета по страховой деятельности при Омской ТПП: У нас есть единая методика расчета.
Александр КУЗНЕЦОВ: И справочник стоимости запчастей, обновляемый раз в квартал.
Валерий ТРОШКОВ, заместитель директора, руководитель Центра урегулирования убытков Омского филиала САО «ВСК»: С 11 сентября этого года Центробанк разрешил не спрашивать клиента, применять аналоговые детали или нет – то, о чем говорил Александр КУЗНЕЦОВ. Это сделано потому, что оригинальных запчастей в России больше нет и уже не будет. Это касается и каско. Закон по ОСАГО позволяет выполнить замену в течение 30 суток, но при нынешней логистике это невозможно. Станции тоже не хотят судиться, потому они и отказываются от ремонта. В справочнике деталей, который должен выйти 19 сентября, даже, говорят, не будут прописываться недоступные оригиналы, только их аналоги и цена на них. Да, автоюристы могут сейчас затащить в суд.. Раньше судьи смотрели на подтверждение затрат на ремонт, а не просто на экспертизу того, какие деньги придется потратить. По закону мы обязаны уложиться в 30 суток замены, даже если нет деталей. В итоге человек ничего не подписывает, пишет жалобы, а суд принимает решения по результатам экспертизы. Последнее взыскание в Омске было даже не по единой методике, а по дилерским ценам. Нонсенс! Конечно, страховая обжалует решение наверняка в течение года, с неизвестным результатом. Это очередной взрыв страхового рынка, который приведет к увеличению страховых взносов. Кстати, по данным ГИБДД, примерно 20-22% автомобилей в Омске по ОСАГО не застрахованы, в области их больше.
Юрий ЮРЕНКО, директор Омской городской службы аварийных комиссаров: В Омской области в среднем не застраховано по ОСАГО 26% автомобилей. Но в некоторых сельских районах, где мы оформляем дорожно-транспортные происшествия, количество машин без ОСАГО доходит до 60%. Стоимость полиса пугает людей, и они не страхуются. Если раньше полис стоил в среднем 5000-5500 рублей, то теперь 7000-7500 рублей. Штраф за отсутствие страховки минимальный – 400 рублей, если оплатил его в течение 20 дней. Мы спрашиваем потерпевших, и они честно нам объясняют: «Какой смысл нам страховаться? Сколько раз нас остановят?» Инспекторов на дорогах действительно стало меньше, а камеры такое не отслеживают. Какова вероятность, что человека остановят в районе? Это случится один раз в год, два? Заплатит человек 800-1000 рублей штрафа – все равно меньше, чем купить полис за 7500 рублей. Чем дороже полис, тем реже люди страхуются. А сейчас стало очень сложно оформить ОСАГО на полгода. И это решающий аргумент, например, для дачников, которые раньше были готовы заплатить за половину страховки, поскольку полис на год им попросту не нужен.
Марат ИСАНГАЗИН: Жаль за столом нет представителей ГИБДД. Кто-нибудь знает статистику по выписанным протоколам за отсутствие полиса ОСАГО?
Юрий ЮРЕНКО: Она минимальная. Да, проводятся рейды, но очень редко. Бывает, четыре экипажа заезжает в районы, и обнаруживается, что у 60% остановленных страховки нет вообще. Владельцы спокойно отдают документы, говорят: «Составляйте протокол. Я прямо сейчас поеду в банк и отплачу штраф, вместо 800 рублей заплачу 400». За теми, кто не оформлял полис по причине невысокого дохода, потянулись и те, у кого с доходом проблем нет. Мы встречаем порой очень дорогие машины, людей, у которых есть автомобиль на каждый день: спортивный для выходного дня, внедорожник для поездки в район, седан для города. Они нам говорят: «Сложили цены на ОСАГО, получилось 60-70 тысяч рублей в год. Зачем мне это нужно? Сколько раз меня за год остановят? Мне дешевле штраф заплатить». Такое отношение порождает безнаказанность. Ждем, когда появятся камеры, способные подобное отслеживать, чтобы пресечь эту тенденцию. И рейды надо чаще проводить. Причем чем дальше от районного центра, тем чаще отсутствует у автовладельцев полис ОСАГО. В деревнях так вообще никто не застрахован. Мы часто бываем в районах, и нередкий случай, когда в доме живут четыре семьи, но застрахован только один автомобиль, на котором выезжают в центр на закупки. Остальные машины не страхуются, ведь вероятность нарваться на штраф минимальная. И такая ситуация набирает обороты.
Марат ИСАНГАЗИН: А сколько стоит застраховать молодого водителя?
Юрий ЮРЕНКО: На Hyundai Solaris или там на ВАЗ-2110 13-15-20 тысяч рублей.
Валерий ТРОШКОВ: Если исполнилось 18 лет и только получены права, то есть стажа вообще ноль, то 27 тысяч рублей.
Юрий ЮРЕНКО: Вот приходит молодой водитель, слышит сумму 27 тысяч рублей, разворачивается и уходит. А ведь это категория самых аварийных водителей. Для тех, кто недавно попал в ДТП, тоже космический тариф – и они ездят без ОСАГО. Вот представим ситуацию: у вас есть полис ОСАГО, вы регулярно проводите техосмотр своего автомобиля, аккуратно водите. В вас въезжает молодой водитель, у которого за душой ничего, даже автомобиль и тот оформлен на папу или маму. Он разводит руками – денег у него нет, высудить с него тоже нечего, а так как и ОСАГО нет, то страховая компания вам ничего не компенсирует. У вас тоже возникнет резонный вопрос: зачем вам страховаться, если вы сами не провоцируете ДТП, а у реальных виновников происшествий нет полисов ОСАГО. Получается, несмотря на возложенную государством обязанность страховаться, на самом деле полис вам не пригождается в половине случаев. С учетом роста цен на полисы количество незастрахованных автолюбителей тоже будет только расти. Мы сейчас рекомендуем докупать полис от бесполисных.
Ирина КУКУШКИНА: Это называется мини-каско.
Юрий ЮРЕНКО: Да, тогда страховая компания, выдавшая полис ОСАГО, будет компенсировать выплату, если в вас въехал бесполисный водитель, а потом судиться с ним силами своего юридического отдела. Всех сейчас заряжаем на это. И это у нас еще ситуация чуть лучше в регионе, в некоторых ОСАГО нет у 70% автолюбителей и больше.
Максим ЗОЛОТАРЕВ, начальник отдела урегулирования убытков Омского филиала АО «АльфаСтрахование»: Дополню Юрия Александровича. При обращении по классическому ОСАГО, когда виновен наш клиент, мы общаемся и с потерпевшими, которые не застрахованы. Спрашиваем, почему они избегают своей гражданской ответственности. Нам как-то раз рассказали, что машина оформлена на жену, она раз в 10 дней выписывает договор купли-продажи, и ГИБДД не может наложить штраф. Это явное непонимание действующего законодательства, положения ЦБ об ОСАГО. При возникновении права собственности с момента подписания договора купли-продажи транспортного средства, акта приема-передачи, необходимо сразу застраховать свою гражданскую ответственность. В этом плане есть непонимание как со стороны сотрудников ГИБДД, так и нечистоплотных граждан, осознанно выписывающих договор купли-продажи, берущих на себя финансовые риски по компенсации причиненного ущерба в случае ДТП. Один из инструментов повышения культуры, понимания необходимости страхования своей гражданской ответственности – повышение штрафов и введение камер наблюдения, фиксирующих незастрахованные автомобили. Противниками мер могут выступать только не самые умные люди, не сталкивавшиеся с незастрахованными лицами и необходимостью искать имущество виновников ДТП при помощи судебных приставов.
Уголовные дела
Марат ИСАНГАЗИН: Так нужно бить во все колокола, привлекать внимание к проблеме на уровне области.
Ирина КУКУШКИНА: Сначала были поддельные полисы, страховщики встали стеной, потом пошли подставные ДТП, мы снова объединились. Омск в части «подстав» считается нетоксичным регионом. Нам бы ознакомиться со статистикой происшествий.
Юрий ЮРЕНКО: Так как представителей ГИБДД нет, могу озвучить то, что у меня есть. За восемь месяцев текущего года произошло 1276 дорожно-транспортных происшествий, в которых 100 человек погибли, 1670 пострадали. 10600 человек понесли материальный ущерб, на 6,8% ниже, чем в 2021 году. Но это только те ДТП, которые были оформлены в ГИБДД, а есть еще европротоколы, не учитываемые сотрудниками ГАИ. Европротоколы могут оформить не только аварийные комиссары, но и «дикие» автоюристы, которые, конечно, никакой статистики не ведут. Многие мошенники давно не прибегают к вызову аварийных комиссаров, а сами все фотографируют, оформляют и бесконечно заявляются на убытки. Совместными усилиями пытаемся поймать их. Но по долгу службу я плотно взаимодействую с ГИБДД и комиссарами из Новосибирска, Томска, Кемерова, и в Омске количество страховых мошенничеств гораздо ниже, чем по Сибири. Мы все эти схемы получаем на два-три года позже, к этому времени какие-то методы борьбы уже наработаны. Особенно токсичные регионы – Челябинск, Владивосток, Волгоград.
Ирина КУКУШКИНА: Да, мы очень плотно боремся с мошенничеством. В 2018 году объединились под эгидой Всероссийского союза страховщиков. В Новосибирске, например, он до сих пор не нашел должной поддержки, у страховщиков там до сих пор нет взаимопонимания с ГИБДД и УМВД. Мы же разработали этический кодекс, некую модель своевременной взаимопомощи.
Сергей ЖИВОНИДКО: В нашей группе состоят крупнейшие страховщики региона – в основном начальники отделов урегулирования убытков и безопасники, несколько директоров, в которой мы оперативно обмениваемся данными по подозрительным клиентам, проверяем водителей, потерпевших, заявителей. Если автомобиль уже «светился», смотрим убытки, фотографии предыдущих происшествий, сравниваем.
Ирина КУКУШКИНА: Очень включено в это УМВД, которому предоставляем полную документацию, мы ведь в этом напрямую заинтересованы.
Андрей АЛГАЗИН, начальник отделения по борьбе с организованной преступностью УМВД по Омской области: В 2014 году вырос лимит страховой суммы до 120 тысяч рублей, и мошенники поняли, что на этом можно заработать. В 2016-2022 гг. направлены в суд дела по девяти организованным преступным группам – это 207 преступных эпизода, 92 человека. Есть ряд лиц, в отношении которых прекращено уголовное преследование по нереабилитирующим обстоятельствам – то есть тех, кто признал вину и возместил суммы ущерба (61 человек, у каждого не более двух эпизодов преступной деятельности). Поначалу наши первые группы состояли из бывших аварийных комиссаров. Сейчас минимум раз в неделю собираю с сотрудников информацию по подобным преступлениям, закидываем ее безопасникам страховщиков. Они нам подтверждают или нет, были ли контакты с подозреваемыми в мошенничестве людьми. Собираем обратную связь, передаем документы на возбуждение уголовных дел. Сотрудники безопасности сами нам звонят, оказываем им методическую помощь, направляем, если надо, к оперативникам и следователям в районах.
Юрий ЮРЕНКО: Хочу добавить ложку дегтя в эту бочку с медом. Да, УМВД начало нас слышать, спасибо, суды тоже идут навстречу. Но речь идет о больших, серьезных организованных группах. Это, конечно, немало, но далеко не все. Мы же часто видим зарождение всего этого: кто-то покрасил сам машину, получил легкие деньги, повторил это три-четыре раза. Вынуждены ждать, копить материал, чтобы было больше выплат, больше обращений, чтобы компанию можно было признать потерпевшей.
Андрей АЛГАЗИН: Тут много законодательных нюансов. Подобная группа реагирования есть и при прокуратуре, мы туда часто пишем о наших проблемах. Были, например, проблемы с экспертизами.
Валерий ТРОШКОВ: Насколько я знаю, эта группа находится на стадии ликвидации. Нас туда, кстати, ни разу не приглашали.
Ольга ФЕДУЛОВА: Так, значит, нужно обратиться в прокуратуру и заново ее создать.
Валерий ТРОШКОВ: Видимо, там рассудили, раз у нас регион не настолько токсичный в плане мошенничеств, то группа нам и не нужна. Наверное, такой острой необходимости действительно нет. Мы даже перестали проводить очные встречи, нам быстрее и проще обсудить все в чате.
Владислав ШАПТАЛА, исполнительный директор ЦПМ Омского филиала САО «ВСК»: То, что наш регион стал нетоксичным, произошло благодаря работе многочисленных групп уголовного розыска за последние три-четыре года. В других регионах – упомянутом Новосибирске – такой практики не существует: очень мало возбуждается уголовных дел, а при перспективе направления в суд они вообще прекращаются. У нас, как было сказано, действительно есть проблема с возбуждением уголовных дел по единичным эпизодам, причем не в части покушения на мошенничество, а уже с учетом произведенной выплаты, проведенной экспертизы.
Юрий ЮРЕНКО: Нужно чаще освещать в прессе такие случаи, распространять в соцсетях, чтобы молодежь, ищущая легких денег, понимала, что это жестко наказывается. Для страховой компании, давайте будем честны, важнее не посадить за решетку человека, а чтобы он отказался от своих требований.
Ирина КУКУШКИНА: Это тоже предотвращает последующие шаги. Мы ведь показываем, что знаем о замысле и реагируем оперативно, можем довести до судебного разбирательства.
Андрей АЛГАЗИН: Согласен, если бы люди чаще видели, что за подобное можно получить пять-шесть лет лишения свободы, думаю, это остановило бы попытки получить легкие и быстрые деньги. Среди подозреваемых и обвиняемых лиц много перекупов, ремонтников и таксистов. Перекупы оформляют эти договоры купли-продажи на 10 дней и ездят так по полгода-год. Даже если установят отслеживающие камеры – хотя я только за – они будут фиксировать только бывшего собственника автомобиля.
Валерий ТРОШКОВ: Задача это отслеживать лежит на государстве, ведь это колоссальное количество недополученных налогов!
Александр ПОЛУЯНОВ, заместитель директора по продажам Омского филиала АО «ГСК «Югория»: Согласен со всеми предыдущими ораторами, мы тоже сталкиваемся с аналогичными проблемами. Участвуем в этой группе, контактируем с комиссарами, наша служба безопасности хорошо работает, много мошенников выявляем.
Европротоколы
Марат ИСАНГАЗИН: Давайте вернемся к затронутой теме европротоколов.
Ирина КУКУШКИНА: C первого ceнтябpя eвpoпpoтoкoл мoжнo oфopмить и в элeктpoннoм видe чepeз пpилoжeниe «Гocycлyги Aвтo» в paздeлe ДTП. То есть участник ДТП, не двигая машину, не приглашая аварийных комиссаров и сотрудников ГИБДД, с согласия виновника происшествия, при ущербе до 400 тысяч рублей (до 100 тысяч при отсутствии согласия виновника) может составить европротокол, прикрепив к нему фотографии места аварии в течение 30 минут.
Юрий ЮРЕНКО: Тут есть небольшая хитрость. Не все же не оформляют ОСАГО из принципа, кто-то может просто забыть продлить действие полиса. И попав в ДТП, такой человек способен предложить другому участнику происшествия вернуться на место аварии на следующий день, уже после оформления полиса и инсценировать его заново, тогда уже вызвав ГАИ. Мол, автомобиль принадлежит не ему, а без ОСАГО пострадавший все равно ничего не получит с виновника. Конечно, вот такие ситуации составления протокола онлайн поможет разрешить. Я регулярно отслеживаю появление подобных приложений, которые обкатывались в Москве и Казани, но все вернулось к обычному вызову комиссаров и ГИБДД. Слабо верю в развитие этой истории, потому что сайт Госуслуг переполнен возможностями от записи к врачу до продажи квартиры и частенько подвисает. К тому же хорошо пользоваться порталом, когда запланировал какое-то действие, а ДТП к таким не относится. Мне недавно звонил технический специалист государственной лаборатории экспертиз с просьбой прислать ему комиссаров. Хотя сам он разбирается в тонкостях ДТП лучше любого сотрудника ГИБДД или аварийного комиссара. И никакого спора не было, профессионал признавал свою вину, просто он находился в таком стрессе, что не мог успокоиться и сам все оформить. Мы распространяли листовки в автошколах с инструкцией о составлении европротокола, но все равно это применяется достаточно слабо: и потому, что тема плохо освещается, и потому, что ДТП всегда вызывает шок. Опять же, нужен смартфон и хорошо работающий интернет, а также стабильно, без сбоев работающие приложения. Когда все это заработает в полную силу, мы выдадим комиссарам планшеты, чтобы страховщики смогли более оперативно принимать решения по поводу происшествия.
Ирина КУКУШКИНА: У нас единичные случаи составления европротоколов.
Максим ЗОЛОТАРЕВ: У нас даже есть отдельное удобное приложение, через которое клиент может сам заявить о страховом случае по ОСАГО или каско, минуя поездку в офис, но я бы не назвал его очень популярным. Подтвержу слова Юрия Александровича: либо нет технической возможности, либо проще по старинке приехать с бумагами.
Валерий ТРОШКОВ: В Омске есть Интернет, но через 350 метров его уже нет. На месте ДТП не ловит, а в соседнем месте уже другие координаты, что непозволительно для протокола.
Суды
Марат ИСАНГАЗИН: Очень много судебных процессов с участием страховых компаний. Прокомментируете?
Александр КУЗНЕЦОВ: Года полтора-два назад наши юристы были задействованы в 400-500 судебных делах. Сейчас это количество сократилось в 10 раз. В основном дела связаны с требованиями клиентов возмещения полной стоимости, штрафом, пенями, неустойкой, компенсацией морального ущерба. Убыток, реально оцениваемый в 30-50 тысяч рублей, возрастает до 200-300 тысяч рублей. Несколько лет назад в воронежском суде появилось дело с фальшивым омским полисом. Мы отправили заверенную копию воронежским юристам. Суд длился полтора-два месяца. В итоге с нас взыскали ущерб 400 тысяч рублей, неустойку 400 тысяч, штраф 200 тысяч, за моральный вред еще сколько-то, в сумме миллион с хвостиком. Что сделали истцы? Они пришли не с фальшивым полисом и квитанцией, а с копиями, заверенными у нотариуса, а фальшивые «оригиналы» уничтожили.
Максим ЗОЛОТАРЕВ: Мы тоже заметили: если спор ведется между страховой компанией и физическим лицом, состязательность процесса пропадает. Каждая из сторон должна доказать существование обстоятельств, на которые ссылается. Но суды стали заведомо вставать на сторону потребителя, не вникая в ситуацию, было ли со стороны физического лица злоупотребление или нет. Пример: страховщик осмотрел первичный автомобиль, произвел расчеты, а потребитель повез на экспертизу машину в разобранном виде. При этом страховщик на экспертизу не приглашается, ему не предъявляются скрытые повреждения, которые тот банально и не мог видеть. Непредоставление документов, непредоставление автомобиля к осмотру – явные злоупотребления правом. Но суды, по крайней мере, в Омске, не слушают аргументированную позицию страховщика. Мы просим, допустим, снижения неустойки по 333 статье ГК РФ, потому что она нерациональна: при ущербе в 100 тысяч рублей, неустойка не может быть 400 тысяч. Суд ее не снижает, что, на мой взгляд, ведет к неосновательному обогащению заявителя. В других регионах – Новосибирске, Кемерове, Красноярске есть состязательность процесса, но у нас 333 статья не применяется вообще.
Ирина КУКУШКИНА: Почему-то суды особо не вникают в тему ОСАГО.
Максим ЗОЛОТАРЕВ: С каско другая ситуация. Там Верховный суд РФ ясно обязал изучать условия договора, выслушивать обе стороны, назначать судебные экспертизы разного характера – почерковедческие, трасологические, автотехнические. У нас же типовые споры, которые рассматриваются по накатанной.
Юрий ЮРЕНКО: У судей позиция, что огромные страховые компании, зарабатывающие по стране миллиарды, пытаются поглотить маленьких людей, которые скромно продают какие-нибудь холодильники в супермаркете. А тут и юрист подсказывает, что кроме возмещения убытка, можно еще на штраф подать: и машину нормально отремонтировать, и телевизор домой купить, и жене сапоги, и самому юристу немало останется. Серьезно! Из 200 тысяч рублей можно легко «выдавить» 400 тысяч. Только таких «маленьких» людей становится все больше и больше.
Александр КУЗНЕЦОВ: На мой взгляд, массу проблем решила бы отмена закона о защите прав потребителей в сфере страхования
Валерий ТРОШКОВ: Так и было до 2012 года. Все штрафы – мизерные – шли в пользу государства, а не заявителя. Вернуть это, и сутяжничество сразу перестанет быть интересным и частным лицам, и юристам.
Александр КУЗНЕЦОВ: Тут еще один момент. Штраф по закону о защите прав потребителя касается и затрат человека, купившего холодильник за 10 тысяч рублей, обнаружившего дома, что тот не исправен, и потребовавшего его заменить. Человеку отказали, он пошел в суд, ему присудили холодильник и 50% от суммы штрафа. В страховании не так. Человек заплатил за полис 5000 рублей, а ему присудили 50 тысяч и еще 50 тысяч сверху. Почему не 25 тысяч – половину от штрафа?
Ирина КУКУШКИНА: Или почему не от уплаченных за полис 5000 рублей?
Максим ЗОЛОТАРЕВ: Вопросов к судам очень много. Например, даже по поводу расходов, которые взысканы как судебные. Есть ряд недобросовестных экспертных учреждений, работающих без кассового аппарата, то есть квитанции выдаются без чека. Мы, как страховщики, не можем такие расходы компенсировать, потому что нет подтверждения их несения. А суду достаточно квитанции, чтобы взыскать 10-15 тысяч рублей.
ОСАГО юрлиц
Марат ИСАНГАЗИН: Расширение коридора страхования, с которого мы начинали разговор, касается и юридических лиц?
Валерий ТРОШКОВ: Касается. Все убыточные автобусные и троллейбусные парки будут платить за ОСАГО по максимальному тарифу.
Ирина КУКУШКИНА: 26% – расширение коридора для физлиц, для юридических – 16%.
Александр КУЗНЕЦОВ: Несколько лет назад мы заключили договор страхования с одним омским ПАТП со 180 примерно автобусами. Отказать не могли, да и сумма хорошая – около двух миллионов рублей. Но за год наши выплаты составили больше трех миллионов.
Маргарита КОНОВАЛОВА: Так это еще хорошо! Обычно там выплаты – 270-300%.
Марат ИСАНГАЗИН: Все муниципальные парки убыточные и высокоаварийные, неудивительно.
Ирина КУКУШКИНА: Чтобы это изменить, проводится обучение водителей. В тех парках, в которых этим занимаются, аварийность ниже. С частными перевозчиками (раньше их называли таксопарками) та же история. Есть высокотоксичные, есть те, кто лучше отбирают водителей. А наша уже, страховщиков, задача – все это проанализировать и выставить подходящий тариф.
Александр КУЗНЕЦОВ: Подрезюмирую. ОСАГО образца 2003 года и нынешнее ОСАГО – небо и земля. ОСАГО в любом случае становится лучше. Так что все будет хорошо!
Ранее репортаж был доступен только в бумажной версии газеты «Коммерческие вести» от 28 сентября 2022 года.
