Закредитованность россиян растет, но это временно.
В декабре в пресс-центре информационного агентства «Национальная Служба Новостей» состоялась пресс-конференция на тему «Время возвращать долги. Как бороться с массовой закредитованностью населения?».
К началу 2022 года уровень закредитованности населения вырос с 49 до 55% – именно такая доля заемщиков влезает в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Наиболее рьяные любители кредитоваться на эти цели отдают до 80% заработка. По данным Федресурса, в первой половине 2022 года 121 313 россиян были признаны банкротами.
Судебные приставы как арбитры
Заместитель председателя Комитета Госдумы по экономической политике Артем КИРЬЯНОВ отметил, что, несмотря на сложное экономическое положение в стране, в России достаточно низкий уровень безработицы – на уровне 4% или даже ниже:
– Это не должно быть успокаивающим фактором, потому что доходы россиян в лучшем случае сохранились на уровне 2019 года. Обращения в кредитные, микрофинансовые организации возрастают количественно: россияне берут взаймы если не больше, то, как мне представляется, чаще. Люди чувствуют себя достаточно напряженно. И в связи с этим мы обсуждаем законопроект о передаче Федеральной службе судебных приставов полномочий по контролю за кредитными и микрофинансовыми организациями в части взыскания просроченной задолженности. 6 декабря мы приняли решение по первому чтению. Не каждый человек в нашей стране имеет на сегодняшний день возможность отвечать по своим обязательствам, которые, в общем-то, он мог раньше рассчитать вполне верно. Ситуация могла ухудшиться, человек мог оказаться в трудной жизненной ситуации, тогда нужно разговаривать о том, чтобы реструктуризировать долг, уменьшить, возможно, процент. Это будет помогать не только человеку, но и кредиторам, которые дают деньги.
КИРЬЯНОВ пояснил, что идея законопроекта возникла после доклада представителя Минюста в Госдуме, сообщившего, что за последний отчетный период получено 32 тысячи жалоб, связанных с возвратом просроченной задолженности, – на тех, кто взыскивает долги. 80% жалоб приходится на банки и микрофинансовые организации:
– Мы добились того, чтобы коллекторские агентства прекратили кошмарить людей, хотя некоторые факты остаются. Остальная часть нуждается в регулировании. ФССП будет вести реестр таких кредитных и микрофинансовых организаций, и все эти структуры будут ограничены в своей деятельности: чтобы не было давления на должника, огромного количества личных звонков, звонков третьим лицам – соседям, родственникам. Появится обязанность записывать все сообщения в процессе общения с должником – и голосовые, и текстовые. Появится «интеллектуальный агент» – подключим искусственный интеллект. Не будет допускаться прямое взаимодействие с должником, если он на это не согласен. Безусловно, для службы судебных приставов это достаточно серьезная новая нагрузка, и мы должны подумать о дополнительном финансировании, но это уже в рабочем порядке будет решаться.
Депутат обозначил вопрос, который часто задают народным избранникам с самых различных, в том числе высоких трибун: зачем вообще существуют коллекторские агентства, если есть судебные приставы? На взгляд КИРЬЯНОВА, сбор просроченной задолженности через частный сектор создает поле для переговоров, улаживания конфликтов, обеспечивает возможность реструктуризации, облегчения кредитного бремени – все это непосильная ноша для государственной машины, ограниченной решениями суда:
– Я давно был в рабочей поездке в Соединенных Штатах, где нас знакомили в том числе с банковской сферой. У них это работает в духе «банк – друг человека», банк про тебя все знает, он готов прийти к тебе в трудную минуту, а не только забрать твое жилье. Дать денег именно столько, сколько тебе надо. То есть если, перенося ситуацию в наши реалии, человеку нужны взаймы 25 тысяч рублей, ему не выдают кредитную карточку на 250 тысяч под 30% годовых. Через год эти деньги все равно будут потрачены, потому что их всегда найдется на что потратить – даже в разы больше, чем планировалось. Если бы банки относились к своим клиентам, что называется, по-соседски, по-родному, исходя из конкретных задач клиента, то может быть микрофинансовых организаций и не существовало.
Кредитные каникулы как реальный инструмент
Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман МЕХТИЕВ поделился цифрами официальной статистики:
– По данным ЦБ за первое полугодие, уровень долговой нагрузки населения снизился с 11,4 до 11,2%. Эти же цифры остаются актуальными и по прошествии 9 месяцев. Несмотря на снижение доходов у некоторых сегментов населения, долговая нагрузка не выросла. Почему? Первое: люди стали более осознанно относиться к взятию средств в кредит. Второе: они гораздо точнее оценивают, сколько им нужно. И третье – мы видели такое уже в 2020 году, когда происходит некоторый шок, у людей снижаются не только доходы, но и расходы. Доходы снизились на X, а расходы – на 2X, люди начали использовать излишние средства на погашение задолженности. Подобное мы видели приблизительно в марте-апреле этого года, увидели в конце октября, в начале ноября. Это четко говорит о том, что поменялось поведение потребителей, соответственно, изменился андеррайтинг – оценка платежеспособности клиентов со стороны кредиторов. Все говорят, что банки снизили выдачи кредитов, а микрофинансисты увеличили. Это лукавые цифры! До сих пор уровень выдачи в микрофинансовых организациях не вышел на уровень февраля, седьмой-восьмой недели года.
В целом на задолженность россиян серьезно повлиял мораторий на банкротство, смысл введения которого экспертное сообщество так и не поняло:
– Он и не мог помочь физическим лицам. С первых же дней после начала специальной военной операции были введены кредитные каникулы, до этого была введена, образно говоря, неприкосновенность прожиточного минимума, уточнены и закрыты последние лазейки с неприкосновенностью социальных выплат. То есть все возможные выплаты, которые приходят от государства, в том числе от правительства или от президента, все пенсионные выплаты автоматически защищены, если человек об этом заявит. Все это никак не сказалось на долгах самих физических лиц, просто банки и микрофинансовые кредиторы получили возможность немножко очистить свои балансы, улучшить финансовые показатели.
Комментируя упомянутую КИРЬЯНОВЫМ ситуацию с жалобами на взыскания, МЕХТИЕВ привел цифры ФССП по количеству возбужденных административных производств в рамках статьи 14.57 КоАП о нарушениях интересов физлиц при возвращении задолженности:
– В отношении банков за весь прошлый год было возбуждено 123 административных дела, в этом году за 9 месяцев – 1097, чуть ли не в девять раз больше. При этом по коллекторским организациям в прошлом году таких дел было возбуждено 1205, а в этом году – 531 за девять месяцев. Поэтому да, нужно, чтобы регулирование было единообразным, надзор был в одном месте, правила – одинаковыми. Когда нам говорят, что коллекторы обязаны хранить записи разговоров три года, микрофинансисты полгода, а банкиры вообще не обязаны, то мне хочется спросить: когда человек жалуется, что ему нахамили во время телефонного разговора, как доказать, что этого не было на самом деле? Если человек врет, докажите, что это так, предъявите запись!
Спикер настаивал на необходимости внесения изменений в коллекторский закон:
– У страны обязательно должны плохо идти дела, чтобы человек мог взять кредитные каникулы? А если у человека плохо с финансами, когда в стране все хорошо? Мне кажется, если мы шаг за шагом в обсуждении с профессиональным сообществом устраним неточности в определениях, закроем законодательные дыры, чтобы действительно соблюдались интересы кредитора и должника, чтобы не было нарушений прав пользователей финансовых услуг, мы сделаем гораздо больше для общества, даже если вдруг долговая нагрузка начнет расти.
Статистика как лукавство
Президент Ассоциации российских банков, академик РАН Гарегин ТОСУНЯН вступил в дискуссию с заявлением, что статистика – вещь лукавая как таковая, подчеркнув, что представленные им сведения могут не совпадать с данными других участников мероприятия:
– Задолженность россиян перед банками на 1 ноября достигла своего исторического максимума. Это 26,2 трлн рублей, рост с начала года составил 7%. Доля необеспеченных потребительских кредитов с долговой нагрузкой более 80% составила 28% во втором квартале этого года, а уже в третьем квартале – 32%. Это то, что вызывает обеспокоенность у всех. Доля займов МФО с показателем долговой нагрузки более 80% составила 38% в первом квартале – еще более высокий показатель, и 41% во втором квартале. Объем просроченной задолженности продолжает расти и составляет более одного трлн рублей – впервые в июне мы перевалили за эту отметку. Это плюс 13% с начала года. По сегментам: 14% – кредитные карты, 9% – потребкредиты, автокредиты – 5,2%, и ипотека – 0,4%. Активно реструктурировалась задолженность – с начала года по август банки реструктурировали 755 тысяч кредитов на сумму почти 3,3 млрд рублей – это в 1,7 раза выше, чем за период ковидного 2020 года.
Что касается судебных банкротств, то, по данным ТОСУНЯНА, они за 9 месяцев выросли на 78% в сравнении с аналогичным периодом 2020 года, а по сравнению с 2021 годом – на 41%. За январь-сентябрь этого года 194 тысячи граждан были признаны банкротами с различными процедурами реализации имущества. Причем в 96% случаев инициаторами банкротства были сами граждане. Рекордсмены по числу банкротств – Краснодарский край, Московская область и Москва. Статистика же по внесудебным банкротствам (до 500 тысяч рублей) такова: за 9 месяцев их было примерно 4700, плюс 42% к предыдущему году, около 3600 процедур уже завершено. Лидерами по этой части оказались Челябинск, Оренбург, Омск и Санкт-Петербург.
В октябре средний размер гражданского потребкредита составлял примерно 200-300 тысяч рублей, это минус 20% к сентябрю. 46 трлн рублей потребкредитов было выдано юрлицам (плюс 9% к 2021-му). При этом если просроченная задолженность у физических лиц растет, то у юридических она сократилась на 5% с начала года – сказывается эффект реструктуризации. Также в 2022 году в три раза сократилась доля валютных кредитов – с 60 млрд в марте до 20-21 млрд в ноябре. Просроченная задолженность по ипотеке – 4% на ноябрь:
– Доходы населения в третьем квартале снизились на 3% и, по прогнозам Минэкономики, по итогам года упадут на 6,8%. Наблюдается рекордный рост потребительских цен и инфляции – на ноябрь это 12%. Общая картина состояния рынка, конечно, намного лучше весенних ожиданий, но она не внушает никакого оптимизма. Все будет зависеть от ситуации в экономике, а она не самая благостная.
Ипотека как мерило рынка
– Сегодня происходит заманивание людей в ловушку «кредит–залог», все эти рекламные ролики «Возьмите кредит под 0%»... Понятно, что это сыр в мышеловке. У вас просто будет завышена цена объекта недвижимости, и вы никогда не продадите его по той цене, по которой платите ипотеку. Иногда получается так, что человек платил 5-10 лет ипотеку, выплатил огромную сумму, но вынужден отдать квартиру, еще оставаясь должным банку. Ситуация очень тревожная. Государство с этим смириться не может – ему придется тратить десятки млрд, чтобы демпфировать риск. Регулятор проблему видит, председатель Банка России пообещала Госдуме, что будет подготовлен ограничивающий такие вещи механизм. Так что я ожидаю внесения в следующем году законопроекта, который охладит рынок, не допустит появления новых проблемных ипотечников и не позволит рынку ипотеки зайти в тупик, – добавил КИРЬЯНОВ.
– Согласен с коллегой, здесь никакого самоуспокоения быть не должно. Центральный банк как раз и принял меры по ограничению роста закредитованности во всех направлениях с первого квартала 2023 года для банков – новые макропруденциальные лимиты по показателю долговой нагрузки, срокам кредитования, объемам необеспеченных ссуд и так далее. Правда, Центральный банк говорит, что эти ограничения затронут не более 10% объема предоставляемых ссуд, но это все равно значимо. Банки очень осторожно сегодня относится к выдаче кредитов, но ипотека, конечно, объект особого внимания, – подтвердил ТОСУНЯН. – Поэтому банки и стремятся повысить первоначальный взнос, чтобы больше было гарантий, что не придется потом заниматься изъятием недвижимости. Хотя многие обвиняют некоторые банки в том, что они специально через залоговую стоимость создают ситуацию, при которой можно было бы как раз изымать недвижимость. Это проблемный сегмент, потому что он затрагивает базовую часть жизни населения.
– Более чем уверен, что в районе конца первого квартала, конца первого полугодия мы увидим вместо роста долговой нагрузки ее снижение. С одной стороны, население перешло к режиму экономии – раньше покупали любой ценой, теперь экономим любой ценой. С другой, изменения, инициированные Банком России, объективно приведут к тому, что банки будут меньше выдавать кредитов, – резюмировал МЕХТИЕВ.
Ранее репортаж был доступен только в печатной версии газеты «Коммерческие вести» от 14 декабря 2022 года.
