Банки ринулись кредитовать население.
С 1 января 2002 по 1 января 2003 года объем кредитов, выданных омскими банками и филиалами физическим лицам, увеличился на 80,5%, в то время как предприятиям и организациям — всего на 40,4%.
Конечно, в рублях показатели юридических лиц выглядят куда солиднее: 13,8 млрд против 22 млрд «частников». Но ведь еще три года назад (по сотсоянию на 1 января 2000 года) общий объем выданных омичам потребительских кредитов лишь ненамного превышала 0,1 млрд.
По итогам 1999 года начисленная среднемесячная зарплата одного работника составила 1165 рублей. А средневзвешенная процентная ставка по частным кредитам в рублях на срок от трех месяцев до года колебалась тогда в пределах 50-60% годовых.
Вполне естественно, что желающих получить кредит на таких условиях было очень мало.
Да и банки не очень-то рвались кредитовать «по мелочи»... Не надо быть крупным специалистом в банковском деле, чтобы понять: куда проще выдать десять кредитов по 1 млн, чем 1000 кредитов по 10 тыс. рублей. Жаждущих кредита предприятий было пруд пруди, а банков не слишком много, и потому они могли выбирать клиентов по своему вкусу.
Но время шло, и ситуация менялась. С одной стороны, росли доходы омичей: в 2002 году в расчете на одного работника было начислено в среднем за год уже 3 334 рубля зарплаты. (Да и платить деньги стали гораздо регулярнее...) С другой стороны, кредиты стали гораздо дешевле. К концу 2002 года средневзвешенная ставка по кредитам в рублях, выдаваемым частным лицам, снизилась до 22,5-26%.
А главное, многие банки — как местные, так и представленные на омской земле своими филиалами — стали выдавать кредиты физическим лицам гораздо охотнее. Почему? Во-первых, кредитных организаций в регионе стало гораздо больше, и теперь уже у клиентов появилась возможность выбирать банк. И банкирам волей-неволей пришлось пересматривать свое отношение к кредитованию предпринимателей и рядовых граждан.
Во-вторых, при ближайшем рассмотрении физические лица оказались весьма выгодными клиентами. Прежде всего, они дисциплинированнее юридических и реже допускают просрочку платежей по кредиту. По итогам 2002 года доля просроченной ими задолженности составила менее 1,5% от общей суммы долга (у юридических лиц
— более 4%).
Кроме того, юридическое лицо может списать на себестоимость проценты по кредиту, превышающие учетную ставку ЦБ РФ не более чем на 3% (с 14 февраля 2003 года пределом стал 21% годовых). А потому брать более дорогой кредит предприятие согласится только в исключительных случаях. Частные лица готовы заплатить и больше.
Вдобавок суммы потребительских кредитов из года в год становятся все более серьезными, а современные банковские технологии позволяют сократить до минимума трудозатраты на оформление каждого такого кредита. Так что количество банков, согласных кредитовать омичей (хотя и далеко не всех), постоянно растет. Более того, банки стали бороться за таких клиентов, как прежде боролись только за солидные предприятия.
ДУРЯТ НАШЕГО БРАТА...
А как только дело доходит до борьбы, в ход порой идут и не совсем корректные приемы. Речь идет прежде всего о недобросовестной рекламе. В последнее время она приняла такие масштабы, что Главное управление ЦБ РФ по Омской области было вынуждено вмешаться и в середине апреля разослать во все работающие в регионе кредитные организации письмо с предупреждением о недопустимости подобной практики и возможных санкциях.
Нашим читателям наверняка попадались рекламные объявления, в которых тот или иной банк предлагает супервыгодные процентные ставки по вкладам. Но при этом ни слова, ни полслова о том, что рассчитывать на такой доход могут лишь вкладчики, которые разместят в банке не менее 500 000 рублей на несколько лет. А во всех остальных случаях ставки будут существенно ниже...
Или, скажем, предлагается взять кредит под очень небольшие проценты. Но опять-таки ничего не говорится ни о том, каким образом будет производиться гашение и на какую сумму будут начисляться эти проценты, ни о дополнительных затратах, которые в совокупности могут существенно увеличить проценты по кредиту.
А между тем распространение столь лихо усеченных сведений категорически запрещено законом РФ «О рекламе» и указом Президента РФ «О защите прав потребителей от недобросовестной рекламы». И санкции за это предусмотрены нешуточные.
Если банк впервые уличен в неблаговидных действиях, ЦБ РФ вправе наложить на него штраф в размере 0,1% от величины его уставного капитала (УК) либо приостановить проведение им отдельных операций (например, приема вкладов или выдачи кредитов) на срок до полугода.
В случае повторных нарушений штраф возрастает до 1% от УК, операции могут быть приостановлены уже на год, да и руководству банка не поздоровится: ЦБ РФ может назначить сроком на полгода временную администрацию или вовсе сместить руководителей банка со своих постов. Не исключена и крайняя мера — отзыв лицензии...
Впрочем, это все касается банкиров. А как же быть их клиентам? Самый главный и вполне универсальный совет: не спешите! Для начала узнайте, какие условия предлагают другие банки. Внимательно изучите все условия договора, который вам предлагают заключить. Не поленитесь и прочитайте весь его текст, включая приложения и примечания, напечатанные самым мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать вопросы, если вам что-то неясно. Надеемся, что хорошим подспорьем станет и наш обзор см. стр. 5-7).
Раиса ЛОПУХИНА.
