Ставки сделаны!

Семнадцатого февраля официально опубликован Закон № 11-ФЗ о внесении изменений в статью 29 Закона «О банках и банковской деятельности». Он запрещает банкам в одностороннем порядке изменять величину и/или порядок определения ставки по кредитным и депозитным договорам, а также величину комиссионного вознаграждения для заемщиков-граждан.
Порочная практика
Необходимость в пересмотре статьи 29 возникла в период кризиса, когда некоторые банки стали активно использовать возможность, неявно в ней заложенную. Прежняя редакция закона разрешала банкам менять в одностороннем порядке условия кредитования, если это было четко прописано в договоре. Однако банки прописывать подобные «мелочи» в договорах нередко забывали.
Большинство банков не практиковало пересмотра условий действующих кредитных договоров вне зависимости от наличия в тексте соответствующей оговорки. Большинство, но не все. Об этом свидетельствуют данные Союза заемщиков и вкладчиков России: с октября 2008 года по март 2009 года было зарегистрировано более 35 тысяч обращений по поводу пересмотра ставки по кредиту или требования досрочных выплат по ссудам. Причем некоторые банки и вовсе стали явным образом включать в текст договора пункты, дающие им право на пересмотр отдельных условий.
Вот цитата из текста договора о потребительском кредитовании, опубликованного на сайте Мастер-Банка (в редакции от 22 октября 2009 г.):
5.4. БАНК вправе:
5.4.1. В одностороннем порядке изменить процентную ставку за пользование кредитом по Кредитному договору, о чем ЗАЕМЩИКУ направляется письменное сообщение за 30 (Тридцать) дней до даты ее изменения. В сообщении также указывается новый размер Ежемесячного платежа, рассчитанный исходя из размера новой процентной ставки. Датой получения ЗАЕМЩИКОМ сообщения считается дата, наступившая по истечении пяти календарных дней с даты, указанной на оттиске почтового штемпеля на квитанции об отправке БАНКОМ заказного письма с сообщением.
Изменение процентной ставки может производиться не чаще одного раза в месяц, не более чем на 2 (Два) процента годовых в связи с изменением ставок по кредитным ресурсам, привлекаемым БАНКОМ.
Омский филиал этого банка массовым кредитованием никогда не занимался, но нельзя исключить, что подобные пункты (или подобная практика «по умолчанию») использовались другими банками, работающими на омской земле, но не публикующими на сайтах тексты своих договоров. Правда, по итогам проведенного блиц-опроса выявить таковых не удалось.
Директор по розничному бизнесу оперофиса «Омский» ОАО «Альфа-Банк» Евгений СЯГЛОВ считает: «На самом деле это не такая уж заметная проблема, поскольку банки изменение ставок почти не практикуют. Исключения, вероятно, возможны. Принятый закон — разумная инициатива, которая должна стабилизировать ситуацию с кредитованием и ликвидировать даже эти небольшие исключения».
Такого же мнения придерживается и директор Омского филиала Банка Москвы Алексей ВАРЛАШКИН: «Закон сам по себе правильный, хороший, потому что он делает одинаковыми правила игры для всех банков и для всех заемщиков. Но коснется он только тех, кто не совсем правильно играл». Примерно в том же духе высказались и другие опрошенные. А заместитель директора филиала Примсоцбанка Владимир ЗЕМЛЯКОВ отметил, что изменять ставки, особенно по физическим лицам – «себе дороже». И в самом деле, сиюминутный выигрыш вряд ли компенсирует потерю доверия клиентов.
Плавающие ставки
Банкиров можно понять: выдавая, к примеру, ипотечный кредит сроком на 20-30 лет, никто не в состоянии предусмотреть, что за этот срок может произойти со стоимостью кредитных ресурсов. Терпеть убытки в случае их удорожания не хочется никому. Но и завышать «на всякий случай» ставки – тоже не лучший выход. Желающих брать дорогие кредиты найдется не много, а вот риск их невозврата возрастает вместе с ростом ставки. То же самое (но, так сказать, с обратным знаком) касается и ставок по депозитам.
Выход из затруднительного положения найден давно: кредиты и депозиты с плавающими ставками. В этом случае в договоре прописывается не конкретная величина ставки, а формула ее расчета, включающая некую переменную величину. Ставки по вкладам в рублях обычно привязывают к ставке рефинансирования Банка России, по рублевым кредитам – к MosPrime (стоимости денег на российском межбанковском рынке), по валютным продуктам – к Libor (индикатор, основанный на ценах Лондонской валютной биржи).
Такие продукты на российском рынке существуют уже несколько лет, но широкого распространения пока не получили. Однако отказаться от возможности их применения было бы неправильно. Именно поэтому формулировку статьи 29 смягчили. Закон вступает в силу через 30 дней после его опубликования и обратной силы не имеет. Так что заемщикам и вкладчикам, ранее заключившим договоры со «скользкими» пунктами, остается лишь надеяться на благоразумие и добрую волю банков.