Александр СВИЖЕВСКИЙ, директор представительства ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»: "У нас это называется «загонялы», когда отмывают бомжей и приводят к нам оформлять потребительский кредит".

Банк «Хоум Кредит» специализируется на потребительском кредитовании. Именно поэтому обозреватель «КВ» Екатерина СЕРВАХ обсудила состояние дел и проблемы этого рынка с руководителем омского представительства этого банка.
— Как вы относитесь к тому, что сейчас потребительским кредитованием занимаются не только банки?
— Буквально вчера разговаривал с предпринимателем – он торгует одеждой. Спрашиваю: почему вы с нами не работаете? А он: так это ж надо расчетный счет открывать… Я сначала подумал: он не понял, что имелось в виду потребительское кредитование. Оказывается, он говорил именно об этом: «Вот с «Ариадной» никакого счета не нужно – получаю наличные, и все».
Такие организации существуют до тех пор, пока есть предприниматели, которым не интересно открывать счета. Я сомневаюсь, что их становится больше. Сложно представить себе предпринимателя, у которого есть достаточно крупный бизнес или планы развития, работающего без открытия банковского счета.
— Тем не менее к ним обращаются граждане, которым нужен потребительский кредит, зачастую даже не подозревая о том, что это не банк.
— А гражданам, по большому счету, какая разница?
— Разница большая: ведь их не касаются законы и правила, написанные для банков. Какими методами они будут действовать, если человек не сможет вернуть им полученные средства?
— У нас это называется «загонялы», когда отмывают бомжей и приводят к нам оформлять потребительский кредит. Берут, скажем, телевизор за 70 тысяч, потом продают за полцены, а ему отдают, может, тысячу или две, чтобы он испарился. Ему этого достаточно. Вот так и появляются деньги на «ссуды без залога и поручителя».
— А что-нибудь можно с этим сделать?
— Понимаете, формально все вроде бы правильно: человек, паспорт, он лично присутствует и подписывает документы. Но уже с самого начала это – мошенник.
— Вычислить их, видимо, невозможно.
— Но мы же видим… Сейчас их меньше стало, а в 2007-2008 годах было много. Приезжает к магазину автобус или «газель» – насобирают людей по деревням… Организаторы – лица примелькавшиеся, но они стоят в стороне и шепчут людям на ухо, что те должны говорить. Их сразу видно: если человек ищет что-то для себя, он сначала посмотрит, поинтересуется характеристиками. А эти идут напрямую к представителю банка: нужен ноутбук такой-то. Он уже и цену знает с ходу. Ты хоть узнал, есть такой в магазине? — Есть!
— И с неграмотными клиентами наверняка приходится сталкиваться?
— Да. Но должен сказать, что народ поумнел. Где-то в 2009 году начали вчитываться в договоры, задавать вопросы. Представительство банка работает в Омске с 2004 года, а я – с 2006-го, и уже какие-то изменения вижу. Люди научились сравнивать разные банки. Приходят в офис, спрашивают: а у вас какие условия? Начинают считать. У многих хватает ума понять, что одна ставка не отражает всей стоимости кредита – учитывают дополнительные платежи.
— То есть люди стали грамотнее?
— Грамотных стало больше. И мы со своей стороны пусть маленькие шаги, но делаем. На сайте банка есть отдельная страничка, где разложены по полочкам все банковские термины, каждый продукт. Разработана специальная памятка для клиента. Ответив на вопросы анкеты, он может понять, какой кредитный продукт ему нужен. Но одни мы все население не научим.
21 ноября у нас впервые был день открытых дверей в 26 городах России, в том числе в Омске. Мы работали в консультационном режиме — отвечали на вопросы. Люди просто с улицы заходили и спрашивали: можно ли досрочно погасить кредит, чем ваш продукт отличается от такого-то, а какие у вас вклады, а это что? Конечно, в следующий раз мы уже будем заранее готовиться, чтобы народ шел целенаправленно. Шариками оформим…
— Почему шариками?
— Мы в 2008 году открывали 3 офиса – в один день, 30 сентября. Самый пик кризиса, все закрываются, а мы тут ленточки режем… Так уж получилось. Все офисы надули шарики красные и белые – цветов нашего банка, и они недели 3 провисели. Мы мониторим входящий поток – кто откуда пришел: по объявлению, через знакомых, живет рядом… Так вот, по всем трем офисам 25% пришли «на шарики» – посмотреть, что там такое. Дешевый, но суперэффективный маркетинговый ход!
Однако заниматься просвещением должны не только банки и СМИ, но и государство. Считаю большим и верным шагом то, что принято решение об отмене всех комиссий, чтобы одна ставка определяла стоимость кредита.
— В вашем банке сейчас что взимается дополнительно к ставке?
— Ни-че-го! Со второй половины 2008 года абсолютно прозрачная ситуация: только ставка. Полностью от жалоб мы, конечно, не уйдем. И чем шире клиентский круг, тем больше жалоб. Комиссий у нас сейчас нет, жалобы через суды или Роспотребнадзор поступают к нам по старым договорам. Многие кредиты уже полностью погашены, но, услышав по телевизору или прочитав о том, что кто-то добился отмены комиссии, люди поднимают свои старые договоры и начинают внимательно изучать, под чем они когда-то подписались.
Срок исковой давности составляет 3 года, и к нам сейчас приходят люди, которые 3 года назад получили кредит, 2 года как рассчитались, а вот теперь вдруг оказывается, что они морально страдали все эти 3 года и требуют компенсации. Основной поток пошел после ноября 2009 года, когда в Перми заемщику удалось отсудить у Сбербанка комиссию за ведение ссудного счета.
Но таких комиссий у нас и не было никогда – только разовые за выдачу кредита. Эти комиссии у ряда банков есть и сейчас. Но судебная практика по таким делам противоречивая: где-то признают правоту клиентов, где-то – нет. Бывает, что судьи, слыша слово «комиссия», даже не разбираются, о какой именно комиссии идет речь.
— Вынуждена вас огорчить: в законопроекте Минфина признаются правомерными все комиссии, в том числе и за открытие ссудного счета.
— Но по большому счету наличие комиссий на стоимость кредитов не влияет. Можно ведь говорить отдельно о процентной ставке и комиссиях, а можно — о размере эффективной ставки, куда включены все дополнительные платежи. В любом случае стоимость кредита определяет только рынок.
— Сейчас полная стоимость кредитов в разных банках отличается в разы.
— В 2 раза может отличаться даже в рамках одного банка.
— И нередко комиссии служат как раз для того, чтобы воспользоваться неграмотностью клиентов и спрятать часть стоимости.
— Я всегда говорю, когда меня об этом спрашивают: забудьте про процентные ставки! Не надо в это вникать! Достаточно знать размер ежемесячного платежа. Как правило, используется аннуитетная схема гашения, то есть все платежи одинаковы. Умножаете размер платежа на число месяцев и прибавляете разовые платежи, если они есть. Сравните результат с суммой кредита и делайте вывод – устраивает это вас или нет.
В конечном счете потребителю надо знать именно это, а не разбираться в том, что включает в себя эффективная процентная ставка, а полная ли это стоимость, а какие еще есть комиссии… Не нужно это! Поэтому мы своим клиентам просто распечатываем график платежей и крупными цифрами указываем сумму переплаты.
— Стоимость кредитов в последнее время понижается…
— Конечно. Сейчас у нас минимальная ставка 19,9% — еще год назад таких цифр в принципе не было. И максимум, что мы тогда могли предложить клиентам, – 100 тысяч рублей, а сейчас – до полумиллиона. Я же говорил: стоимость кредита определяет рынок, а на рынке сейчас много желающих заняться потребительским кредитованием.
— Как изменилась расстановка сил на рынке экспресс-кредитования после того, как туда пришли новые участники: Альфа-Банк, НБ ТРАСТ и другие? Ощущается усиление конкуренции?
— Конечно. Вы же понимаете, что с увеличением числа банков клиентов не стало больше. Ведро одно, и из него раньше трое пили, а теперь трубочек стало больше. И от того, какого диаметра эти трубочки и кто как быстро может действовать, зависит, кто снимает сливки.
— Но вам удается удерживать свое положение?
— Давайте смотреть объективные цифры. В 2008 году наш банк входит в тройку участников. Сегодня, по разным источникам, доля рынка нашего банка в целом по России 27-29%. По Омску долю никто не считал, но точно известно, что порядка 300 тыс. омичей либо являются, либо были нашими клиентами.
Говорят, что не так тяжело стать лидером, как оставаться на этих позициях. Мы это чувствуем. Но, как говорил один известный человек, «все, что нас не убивает, делает нас сильнее». Приходится больше шевелиться. Нет времени довольствоваться достигнутыми позициями. Мы увеличиваем штат торгового отдела, потому что работы действительно прибавилось.
— За счет чего можно выиграть в тех точках, где сидят представители 3-5 банков?
— Помогает наличие собственной клиентской базы, с которой мы ведем работу и после погашения кредита: рассылаем наши предложения, предлагаем обратиться в офисы. В нашей базе по стране сегодня – 18,6 млн человек. Вдумайтесь в эту цифру: это практически каждый четвертый или пятый из экономически активного населения России. Потому к сладкому пирогу под названием «Хоум Кредит» уже начинают присматриваться другие. Получить такую клиентскую базу – значит обеспечить себе преимущество на много лет вперед.
На руку нам сыграло и продолжает играть сравнение с другими банками и лояльность наших партнеров. А они помнят 2008 год – как упал оборот в их магазинах, когда они работали с другими банками. Тогда некоторые банки, находясь в магазинах, фактически перестали кредитовать — уровень одобрения был на уровне максимум 10-15%. А «Хоум Кредит» не переставал кредитовать ни на один день. Мы тогда сильно увеличили свой клиентский портфель.
— Видимо, у них изменились правила скоринга в связи с кризисом. А вы свою схему не корректировали?
— Наш банк входит в мощную финансовую систему – группу PPF. Так просто ее не пошатнуть. Даже если предположить, что в какой-то момент появятся проблемы у нашего банка, всегда есть поддержка со стороны группы. Поэтому даже в кризис мы чувствовали себя уверенно и схему не меняли. Наши партнеры не почувствовали кризиса в рамках наших отношений — его не было.
И мы очень быстро среагировали в конце 2008 года – приняли эффективные решения: изменили продуктовую линейку, отказались от длинных кредитов (авто- и ипотеки), полностью пересмотрели персонал. И благодаря всему этому вошли в десятку самых прибыльных банков наряду с государственными.
— А сейчас вы не собираетесь снова заниматься длинными кредитами?
— Сегодня в Сибири уже есть пилотный проект по автокредиту – он запущен в Новосибирске. Такие проекты есть и в других регионах страны. В 2011 году он придет и в Омск. Про ипотеку пока ничего сказать не могу — во всяком случае, относительно первой половины 2011 года.
— Спасибо за откровенный разговор!