Давайте сделаем это по-быстрому!

Накануне любого праздника оживление царит не только в торговых точках, но и в банках, активно предлагающих населению экспресс-кредиты – те, которые можно получить быстро и без справок о доходах. В этом году банки, работающие в сегменте экспресс-кредитования, возлагают на предновогодние деньки особые надежды, поскольку в последнее время идет замедление роста портфелей «экспрессов», а доля POS-кредитов и вовсе снижается.
Кредитные качели
Как уже не раз отмечалось, в 2011 году были побиты многие рекорды в сфере потребительского кредитования (в широком смысле этого слова). За первые девять месяцев в целом по России объем розничного кредитования увеличился на 24% (до 5065 млрд руб.), при том что в 2010 г. за такой же период рост составил всего 8,3%. В то же время доля проблемных кредитов уменьшилась с прошлогодних 7,5% до 5,9%. Меняется и структура портфеля: самый активный рост демонстрируют кредиты наличными (сейчас их доля — 47,3%) и кредитные карты (7,1%), а вот доли ипотеки, автокредитов и POS-кредитов, наоборот, снижаются.
Обычно в пору кризиса банки прежде всего сокращают (а то и вовсе прекращают) предоставление самых высокорисковых продуктов, к которым относятся выдаваемые в магазинах POS-кредиты (POS = point of sale, точка продаж) и так называемые денежные экспрессы — кредиты наличными, которые можно получить без справок о доходах. В 2008 году так все и происходило: с ноября началось замедление темпов роста кредитования, а с февраля 2009 года и вплоть до марта 2010 года кредитный портфель неуклонно сокращался. Зато и оживление рынка розничного кредитования началось именно с сегмента высокорисковых кредитов.
Именно поэтому у ряда экспертов вызывает озабоченность наметившееся нынешней осенью снижение темпов роста портфелей POS-кредитов. По данным ЦБ РФ, в октябре практически у всех лидеров этого рынка (банков «Хоум Кредит», «Ренессанс Кредит», «Русский стандарт», ОТП Банка и Кредит Европа Банка) прирост оказался примерно в два раза меньше, чем в августе. Это пока еще не сокращение портфелей, но симптом неприятный.
Правда, представители омских подразделений ряда банков, занимающихся экспресс-кредитованием, наличие такой тенденции не подтверждают. В частности, директор по розничному бизнесу оперофиса Альфа-Банка Евгений СЯГЛОВ заявил, что «Спрос на данный вид кредитования только увеличивается». Начальник управления развития продуктов и проектов Дирекции потребительского кредитования ОТП Банка Александр ВАСИЛЬЕВ уверяет: «Наоборот, мы видим стабильный рост продаж, который в ОТП Банке превышает средние показатели по бизнесу. По состоянию на 1 ноября доля ОТП Банка на рынке предоставления POS-кредитов достигла исторического максимума и превысила 20%. Аналогичная ситуация наблюдается и в омском подразделении».
Руководитель по розничному бизнесу дирекции «Сибирь» банка «Хоум Кредит» Александр ВАВИЛОВ отмечает: «В этом году рост рынка экспресс-кредитов несколько замедлился, но пока говорить о снижении спроса рано. В нашем банке продажи стабильно растут, а если говорить о предновогоднем сезоне, то он для нас традиционно пиковый. В декабре рост выдач банка увеличивается до 50% по сравнению с ноябрем». Что ж, поживем – увидим. Возможно, предновогодний бум и в самом деле изменит картину к лучшему.
Маленькие и большие хитрости
Хоть товарные, хоть денежные экспресс-кредиты – вещь, безусловно, удобная: не нужно тратить время на сбор справок, да и оформление происходит достаточно быстро. Если не за 10-15 минут, как обещает реклама, то за час-два уж точно можно управиться. Но за удобство приходится платить, и платить немало. Как правило, стоимость быстрых кредитов в разы превышает стоимость тех, что предоставляются по классической схеме — на основании документов, подтверждающих размер доходов заемщика. Например, в банке «Русский стандарт» потребительский кредит в размере 300 тыс.-1 млн руб. на срок от 6 до 36 месяцев можно получить под 24% годовых, но для этого нужна копия трудовой книжки. Кредит до 300 тыс. руб. на тот же срок выдается без справок, но уже под 36% годовых.
Повышенные проценты – плата за риск, поскольку доля просроченных POS-кредитов существенно превышает приведенную выше среднюю цифру по всему розничному портфелю. По итогам второго квартала 2011 года, опубликованным в журнале «Профиль» в середине ноября, доля просрочки у шестерки лидеров рынка POS-кредитования колебалась от 10,26% («Русский стандарт») до 28% («Ренессанс Кредит») всего объема задолженности.
Но высокий уровень процентных ставок – это еще полбеды. В отличие, к примеру, от ипотечных кредитов, условия которых стандартизованы, четко прописаны и которые поэтому несложно сравнивать друг с другом, программы POS-кредитования разных банков сравнению поддаются с большим трудом. Причин тому как минимум три.
Первая и самая главная: во многих случаях точный размер ставки определяется индивидуально для каждого клиента по результатам скоринга. Какие именно параметры, указанные в анкете-заявлении, и в какой степени влияют на размер ставки – известно только разработчикам соответствующих компьютерных программ. Тайна сия велика есть! Дабы у самих клиентов или сотрудников банка не возникало соблазна корректировать анкетные данные с целью улучшения условий кредитования.
Скажем, в ОТП Банке по продукту «Оптимум» (сумма 2-300 тыс. руб., срок 3-36 месяцев) ставка может составлять от 31,75% до 46,6% годовых, а по продукту «0-0-25 plus» (те же суммы на срок от 3 до 25 месяцев) — от 8,03% до 114,24%. В Альфа-Банке ставка по POS-кредиту (сумма 4-581 тыс. руб., срок 3-36 мес.,) колеблется от 14% до 60% годовых. А в МБРР можно без справок получить кредит наличными в размере 20-75 тыс. руб. на срок 3-36 мес. под 17,9-34,9% годовых. Банк «Восточный экспресс» по всем продуктам публикует ставки для новых клиентов и уже проверенных, но при этом предупреждает: по каждому клиенту ставка определяется индивидуально и может отличаться от заявленной в большую или меньшую сторону.
Вторая причина: помимо процентной ставки, в ряде банков существуют и другие платежи. Несмотря на опубликованные в ноябре разъяснения Высшего арбитражного суда (ВАС) и сложившуюся судебную практику, признающую незаконной плату за открытие или ведение ссудного счета, комиссию за выдачу кредита, рассмотрение заявки и иные действия в рамках услуги по предоставлению кредита.
К примеру, в НБ ТРАСТ кредит «Деньги сейчас» (сумма 5,99-100 тыс. руб., на срок 6-24 месяцев) выдается под 26,9% годовых, но при этом ежемесячно взимается 1,89% от суммы кредита за обслуживание счета, а также разовая комиссия в размере 2% от суммы (минимум 990 руб.). Продукт под названием «20-15-10» (за 10 минут 20 тыс. руб. на 15 мес.) выдается под ту же ставку, но разовая комиссия составит 2,19%, а ежемесячная может варьироваться.
Получив кредит «На мобильный» или «На бытовую технику» в банке «Ренессанс Капитал» под 24%, надо будет вдобавок ежемесячно платить за обслуживание кредита по 1,99% от его суммы. Такую же плату за обслуживание взимает и Альфа-Банк, а также разовую комиссию за выдачу (до 300 руб.). Кроме того, придется платить и за выпуск карты (300-399 руб. в зависимости от ее типа), и за снятие наличных (7%), и за внесение денег на счет через кассу банка (250 руб. за операцию).
Еще одна причина, которая мешает потенциальным заемщикам самостоятельно подобрать себе более выгодный продукт – то, что программ кредитования очень много (порой — не один десяток), вдобавок некоторые из них существуют в нескольких вариантах. При этом в разных точках продаж одного и того же банка наборы вариантов могут отличаться, и не каждый из них может быть применим к конкретному товару. А за одним и тем же названием могут скрываться очень разные условия.
Например, в банке БНП Париба (торговая марка Cetelem) есть кредит под названием «1,5% в месяц». В зависимости от срока кредитования (4, 6 или 10 месяцев) и первоначального взноса (0-50% стоимости товара) ставки по нему могут составить от 28,56% до 60,34% годовых.
Пожалуй, самая сложная система расчета ставок принята в банке «Пойдем!». Скажем, по кредиту на неотложные нужды они исчисляются в процентах в день, размеры ставок зависят от суммы кредита, причем в первый месяц действуют одни ставки, а начиная со второго – другие. При наличии страховки ставка снижается. Кроме того, финансовый консультант может увеличить или уменьшить базовую ставку, но при этом полная стоимость кредита (ПСК) не должна отличаться от базовой более чем на 20%. В итоге ПСК для сумм до 60 тыс. руб. может составить 87-100%, а для сумм свыше 150 тыс. руб. – 44-48% годовых.
Согласно тем же разъяснениям ВАС при заключении договора недопустимо навязывать заемщику дополнительные условия – например, о страховании. За исключением тех случаев, когда страхование является условием для получения льгот по кредиту (пониженной процентной ставки и т.п.). В большинстве банков именно так и поступают: при наличии страховки действуют одни ставки, при отсутствии — другие. И гораздо выгоднее застраховаться. К примеру, в банке «Восточный экспресс» за присоединение к программе страхования надо заплатить 0,4% от суммы кредита, а без страховки ставка окажется выше стандартной на 7% годовых.
Как уже сообщалось, с 1 ноября банкам запрещено накладывать ограничения на досрочный (полный или частичный) возврат полученных кредитов. Тем не менее такие ограничения до сих пор встречаются. Так, «Ренессанс Капитал» разрешает гасить досрочно «Кредиты без переплаты», выданные на срок 6 и даже 4 месяца, не ранее чем через 3 месяца. В банке «Русский Стандарт» досрочное гашение возможно только полное, в дату очередного платежа.
Новогодние подарки
Традиция предлагать «новогодние» вклады существует уже давно. А в этом году многие банки в ожидании предпраздничного бума ввели «новогодние» кредиты или запустили специальные акции. В большинстве случаев новые предложения отличаются от стандартных пониженной ставкой. Скажем, «Ренессанс Капитал» выдает «Кредит в новогодней комплектации» в размере от 30 до 500 тыс. руб. на 6-45 месяцев под 18,8% годовых наличными или с зачислением на карту с бесплатным годовым обслуживанием и бесплатным снятием наличных. Полная стоимость кредита за 12 месяцев составит 20,51%.
В банке «Западный» кредит «Новогодний» можно получить в сумме от 10 тыс. до 1 млн руб. на срок от полугода до 5 лет. При этом минимальная ставка по нему составляет 10,9%, максимальная – 26%, но чаще всего он выдается под 19-22% годовых. Разовая комиссия составляет 3% от суммы.
Банк «Хоум Кредит» к празднику запустил новый продукт «Без формальностей»: до 150 тыс. руб. можно получить на срок до 4 лет. Дополнили линейку также кредит с отложенным платежом – первый взнос заемщику предлагается внести в течение 60 дней, и «прощенный платеж» – если заемщик аккуратно вносит платежи в течение всего срока, последний за него вносит сам банк. К сожалению, ни на своем сайте, ни в ответ на посланный запрос банк так и не сообщил ставки по этим кредитам.
«Новогодний кредит» с отсрочкой платежа на 2 месяца предложил и банк «Восточный экспресс». Для новых клиентов при сумме кредита 25-100 тыс. руб. ставка по нему составит 27-30%, при сумме 125-200 тыс. руб. – 24-27%. За снятие наличных взимается 3,5% от суммы (от 135 руб.). Для лояльных клиентов ставки зависят от типа карты и будут ниже на 5-7%. Деньги зачисляются на карту, при этом выпуск карты Visa Instant Issue стоит 800 руб., а годовое обслуживание Visa Classic – 600 руб., начиная со второго года.
А в ОТП Банке — сразу два новогодних продукта. По одному из них предлагается отсрочка первого платежа сроком на 1 месяц, по другому – сроком на 2 месяца. К сожалению, оба предложения действуют только до 31 декабря 2011 года. Предложениями остальных банков можно будет воспользоваться и в январе.
Альфа-Банк предложил нечто совершенно иное: совместно с компанией ДНС он проводит акцию «Купи больше и выиграй автомобиль». Согласно условиям акции, автор самого оригинального ответа на вопрос «Зачем мне нужен автомобиль?» получит в подарок новый «FORD FOCUS 3».
Полезные советы
Подводя итог, хотелось бы дать несколько полезных советов тем, кто хочет воспользоваться экспресс-кредитом. Прежде всего не стоит принимать первое же попавшееся на глаза предложение получить кредит за 10 (15, 30 и т. д.) минут. Как правило, в крупных магазинах бытовой и компьютерной техники (по единодушному мнению представителей разных банков, именно эти группы товаров пользуются наибольшим спросом у омских заемщиков) присутствуют представители сразу нескольких кредитных организаций. Если предстоит крупная покупка, лучше потратить лишние полчаса и выяснить, что могут предложить конкуренты.
При этом не стоит пытаться уточнить процентную ставку по кредиту – как правило, такую информацию в магазине (а часто – и в офисе банка) получить невозможно. Но вам охотно посчитают и распечатают размер ежемесячных платежей исходя из ваших персональных данных и предполагаемых параметров кредита. Приплюсуйте к ним разовую комиссию и расходы на страховку (если таковые имеются), и вы получите полную стоимость кредита. Эти цифры уже можно сравнивать.
Ни в коем случае не стоит ориентироваться на название продукта! Рекламная фраза «удорожание всего 1% в месяц» даже в одном и том же банке для разных программ может означать и 27%, и 47,7% годовых (ОТП Банк). В Cetelem ставка по кредиту «1% в месяц» может составлять от 23,86% до 41,58% годовых. А одинаковое название «10-10-10» в разных банках оборачивается в одном случае 23,4-23,7% годовых без дополнительных платежей (Русфинанс), в другом — 26,9% годовых плюс разовая и ежемесячные комиссии (НБ ТРАСТ).
Не надо также забывать, что вам придется нести и другие расходы – комиссии за безналичный перевод средств или внесение наличных в счет погашения кредита. Способов гашения существует немало, и почти все эти операции – платные. Обычно без комиссии можно перевести деньги по системе Интернет-банк, внести через платежный терминал или банкомат того банка, где вы брали кредит. Но лучше эту информацию уточнить до подписания кредитного договора.
Да и платеж платежу рознь. Отправляя деньги через почтовое отделение (по системе КиберДеньги), будьте готовы раскошелиться: для Омской области перевод размером до 1000 руб. стоит 25 руб. + 7% от суммы, до 5000 руб. – 95 руб. + 6% от суммы сверх 1000 руб. и т.д., причем идет такой перевод 5-7 дней. Перевод по системе Contact обойдется в 1,2% от суммы (минимум 50 руб.) и поступит в банк на следующий день. Размер комиссии при использовании терминалов Элекснет существенно зависит от банка-адресата и колеблется от 0 до 2%.
И еще один нюанс. В Совкомбанке и товарные, и денежные кредиты выдаются на одинаковых условиях, под 29% годовых. Но это – исключение. Еще одно исключение – банк «Русфинанс», где выгоднее брать товарные кредиты. Уровень ставок по большинству из них колеблется в пределах 22-30%, максимум – 39% годовых при сумме до 180 тыс. руб., а по кредитам наличными зашкаливает далеко за 65% при максимальной сумме в 50 тыс. руб. Во многих других случаях кредит наличными дешевле, чем POS-кредит, полученный в том же банке.