Минфин хочет наказать рублем «слишком щедрые» на вклады банки

1 ноября на сайте Минрегионразвития опубликован проект изменений в закон о страховании вкладов, подготовленный Минфином. По сути, предлагается сделать две вещи: увеличить с 700 тыс. до 1 млн руб. максимальный размер страховки, выдаваемой в одни руки, и установить повышенные взносы в страховой фонд для банков, привлекающих вклады под высокие проценты.
В интересах 0,6%
Разговоры о том, что пора бы увеличить предельный размер страховки, которую могут получить от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) вкладчики банка с отозванной лицензией, ведутся уже давно. Авторы законопроекта мотивируют необходимость повышения сразу тремя причинами: накопленной инфляцией, повышением уровня доходов россиян и межстрановой конкуренцией.
Согласно расчетам сотрудников АСВ, 1 млн руб. сегодня как раз примерно соответствует 700 тыс. руб. по состоянию на осень 2008 года, когда и была установлена эта планка. Реальные доходы населения, по данным Минфина, за 4 года выросли на 50%. А в других странах (включая сопредельные Азербайджан, Казахстан и Украину) компенсации по вкладам куда выше российских. Так что не исключен переток вкладов от нас – туда.
По данным АСВ, в целом по России насчитывается 1,1 млн вкладов размером от 700 тыс. до 1 млн руб. Некоторые СМИ (включая «Российскую газету») на основании этого пишут о 1,1 млн человек, в интересах которых и пересматривается страховой лимит. На самом деле точное или даже примерное число вкладчиков подсчитать в принципе невозможно: у нас в стране гарантируется тайна вкладов, а потому во всех отчетах фигурирует количество открытых счетов. Одному вкладчику может принадлежать и 2, и 10, и 100 раз по 700 тыс. или 1 млн руб.
В последнем обзоре представительства АСВ по Сибирскому федеральному округу приведен средний размер вклада в диапазоне от 700 тыс. до 1 млн руб. – по состоянию на 1 июля 2012 года он равнялся 836,3 тыс. руб. Средняя сумма вклада из диапазона «свыше 1 млн» — 5,2 млн (и за 3 месяца выросла на 0,7 млн) руб. Так вот, те и другие в сумме дают 53,5% всего депозитного портфеля СФО, а по количеству – только 0,9% от общего числа вкладов. Соответственно, доля депозитов, которые размером превышают прежний лимит и вписываются в новый, составляет около 0,6% всех депозитных счетов сибиряков.
Возможно, в других регионах она и отличается, но вряд ли намного. Так стоит ли ради них огород городить? Судя по данным того же АСВ и ГУ ЦБ по Омской области, самые высокие темпы прироста в последние годы демонстрируют как раз самые крупные вклады. Видимо, вкладчиков не слишком тревожит то обстоятельство, что застрахованы их средства лишь отчасти. А те, кого это тревожит, могут разбить вклады на суммы до 700 тыс. руб. и отнести в разные банки.
Похоже, это увеличение – всего лишь «бантик», призванный скрасить впечатление от второго предложения Минфина.
Налог на щедрость
Предложение дифференцировать взносы в страховой фонд в зависимости от уровня риска конкретного банка – само по себе вполне здравое и логичное. Но бес, как всегда, кроется в деталях. Не надо быть доктором экономических наук, чтобы понять: вероятность не справиться с обязательствами перед вкладчиками и потерять лицензию зависит не только (и даже не столько) от размера предлагаемых банком процентных ставок. Куда важнее то, как банк распорядится деньгами вкладчиков.
Однако Минфин предлагает поступать очень просто: те банки, у которых доходность хотя бы одного из вкладов минимум на 2 процентных пункта превысит показатель, установленный нормативным актом Банка России, должен будет заплатить взносы в страховой фонд по повышенной ставке. Сейчас единая для всех банков ставка составляет 0,1% от объема депозитов, привлеченных в течение квартала. С превысивших норматив предлагается взимать до 0,14%, а в отдельных случаях (которые пока четко не прописаны) – до 0,3% от привлеченной суммы.
Нормативный показатель для рублевых и отдельно – для инвалютных вкладов ЦБ будет устанавливать ежемесячно, не позднее трех рабочих дней до начала очередного месяца. Как он будет рассчитываться? На основании чего? Нынешний индикатор, который Банк России непонятно как каждые 10 дней рассчитывает исходя из ставок банков ТОП-10, вряд ли можно считать справедливым ориентиром. Если на то пошло, логичнее было бы взять за основу ставку рефинансирования ЦБ. А если уж среднюю, то по всем российским банкам, чтобы нивелировать региональные и индивидуальные особенности.
Вот только допустят ли такое главные лоббисты – те самые ТОП-10? Маловероятно. Но неужели никто из инициаторов предлагаемой реформы не задумывается о том, к каким последствиям она может привести? Речь даже не о судьбе небольших банков, которые сейчас фондируются преимущественно за счет средств вкладчиков. Вопрос вопросов – а как поведут себя сами вкладчики? Безропотно пойдут туда, куда их станут загонять? Станут искать другие способы сохранения от инфляции нажитого непосильным трудом? Или просто исчезнут как класс, вспомнив про матрасы, чулки и стеклянные банки? И самое главное – кому от этого станет лучше?
Рабочая группа должна внести доработанный проект в правительство до 15 ноября. Если поправки примут с той же скоростью, что и в 2008 году, первые результаты можно ожидать уже к лету 2013 года. Очень не хотелось бы увидеть толпы вкладчиков, штурмующие банки, которые вынужденно понизили ставки до среднепотолочного уровня.