Каждый шестой заемщик уже стал персоной нон грата

Кредитная история – это своего рода досье, в котором аккуратно собраны все сведения, касающиеся взаимоотношений заемщика с банками-кредиторами. Титульная часть содержит информацию о заемщике: его ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС… В основной части представлены данные о его месте жительства и регистрации, а также обо всех полученных кредитах с указанием суммы, срока, порядка погашения. Здесь же помещаются (при наличии) резолютивные части судебных дел, сопряженных с кредитом. В закрытой (дополнительной) части перечислены кредиторы заемщика и те банки, которые запрашивали у БКИ кредитный отчет по нему.

Печальные истории
В начале 2013 года Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) объявило, что количество кредитных историй, информация о которых хранится в бюро, превысило 100 млн. А количество заемщиков, данные о которых доступны кредиторам, составило 60 млн человек, т. е. примерно 80% экономически активного населения нашей страны. Правда, при более тщательном рассмотрении выяснилось, что эти цифры требуют корректировки.
Тревогу забил Банк России, который ведет Центральный каталог кредитных историй. В нем хранятся титульные части кредитных историй, полученные ото всех 26 БКИ, действовавших в России на 1 января 2013 года. Общее число титульных частей на тот момент составляло 175 млн, из которых 174,6 млн — по физлицам. При том, что численность всего населения России — 143,056 млн человек, из них в трудоспособном возрасте — 87,055 млн.
Искажение статистики происходит из-за «пустых» кредитных историй, которые БКИ генерировали не по факту предоставления кредита, а в момент подачи клиентом кредитной заявки. Кроме того, из-за смены фамилий, паспортов, адресов и других атрибутов, а также из-за разных форматов данных в каждом БКИ на одного и того же гражданина может существовать несколько титульных частей. Если эти искажения убрать, то окажется, что на 1 января общее число заемщиков составляло 47 млн, из них 46,9 млн — это физические лица.
Зато достоверно известно, что в 2012 году число отчетов, запрошенных у НБКИ кредиторами, выросло на 35%. Только в декабре бюро предоставило партнерам более 8 млн таких отчетов. Причинами роста стало увеличение числа заявок на кредиты и все большее распространение скоринговых методов оценки банками потенциальных заемщиков. Если в 2011 году скоринговые оценки НБКИ использовали менее 50 кредиторов, то в 2012 году их количество превысило 100.
Из года в год количество накопленных в БКИ кредитных историй растет, а их качество столь же неуклонно снижается. Согласно данным БКИ «Эквифакс кредит сервисиз», в 2007 году доля заемщиков, ни разу не допускавших просрочки в обслуживании кредитов, составляла 67,1% от общего числа, а по итогам 2012 года она сократилась до 56,1%. При этом доля заемщиков с технической просрочкой (от 1 до 30 дней) на конец прошлого года составляла 19,76%, а с более продолжительными просрочками — 24,14%.
Примерно такую же картину отмечает и НБКИ: за год общее количество кредитных историй с просрочкой в его базе выросло на 41,46%, а кредитных историй с просрочкой более 90 дней увеличилось на 42,3%. Понятно, что в такой ситуации банки самое пристальное внимание уделяют кредитной истории потенциального заемщика. Может быть, даже большее, чем величине его дохода.
И если у граждан, нарушивших пару раз график погашения кредита на несколько дней, имеются серьезные шансы при необходимости получить еще один кредит, то у злостных нарушителей таких шансов нет. Тем более что в их число нередко попадают самые закредитованные россияне, имеющие кредитные истории более чем в пяти банках. В аналитическом отчете бюро кредитных историй «Эквифакс» отмечено, что таковых сейчас — 3,52% от общего числа должников, то есть в 35,2 раза больше, чем в 2007 году.
Существенно возросла за последние 6 лет и доля тех, кто имеет кредитные обязательства перед тремя-четырьмя банками. В 2007 году таких было чуть более 4%, а в апреле 2012-го — уже 21,19%. К середине июня 2013-го данный показатель вырос до 25,42%. Для многих заемщиков, гасящих по 5 (а то и больше) займов одновременно, кредитная нагрузка становится непосильной. Да и просто упомнить график платежей и четко соблюдать его не так-то просто.
Глава банка ВТБ 24 Михаил ЗАДОРНОВ образно назвал этих граждан «долговыми наркоманами». По его оценке, таковых в России 4,5-5 млн человек. К сожалению, в основном это люди со средними и низкими доходами и уж точно не отличающиеся высокой финансовой грамотностью.
Особенно огорчительно, что среди них довольно много граждан в возрасте 18-24 лет. За последний год доля займов, просрочка по которым составила более 30 дней, у молодых заемщиков выросла с 12% до 15%. Тем самым они испортили свою кредитную историю всерьез и надолго (сведения хранятся в БКИ 15 лет с момента последней записи).
Как попасть в историю
По оценке коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», за первое полугодие 2013 года физическим лицам будет выдано кредитов более чем на 8,5 трлн руб., или на 29% больше, чем за 6 месяцев 2012 года. А просроченная задолженность физлиц на 1 июля 2013 года может составить 364,1 млрд руб. По мнению экспертов, во втором полугодии следует ожидать роста обоих показателей.
Однако большинство россиян пока что имеет небольшую кредитную нагрузку либо не имеет ее вовсе. Именно на них рассчитывают банки, строя планы по увеличению объема выдачи потребительских, ипотечных и автокредитов. Но вот парадокс – во многих случаях отсутствие кредитной истории ничуть не лучше, чем наличие подпорченной. В большинстве банков этот факт является «отягчающим обстоятельством», а кое-где – даже стоп-фактором.
Поэтому банкиры дают такой совет: если вы планируете через некоторое время воспользоваться ипотечным кредитом или сделать крупную покупку с использованием заемных средств (скажем, приобрести автомобиль), заранее проведите предварительную подготовку.
Можно купить в кредит кофеварку, сотовый телефон и т.п. или просто получить энную сумму наличными «на потребительские цели». Еще один удобный способ – завести кредитную карту либо оформить кредитный лимит к уже имеющейся. Только не забудьте потом хотя бы пару раз воспользоваться этим лимитом!
Если погасить свой долг во время грейс-периода (у большинства банков он составляет до 51 дня), проценты по кредиту платить не придется. Зато у вас появится чистенькая кредитная история, которая для любого банка является лучшим подтверждением благонадежности заемщика. А это значит, что вероятность удовлетворения заявки на кредит будет выше, процентная ставка по нему – ниже, да и прочие условия кредитования в большинстве случаев окажутся более льготными.
Особые условия для клиентов с положительной кредитной историей действуют во многих банках, а в некоторых для них даже существуют специальные продукты. Скажем, на прошлой неделе БИНБАНК запустил новую кредитную программу, которая так и называется – «Отличная история».
В рамках программы нецелевой потребительский кредит на срок до пяти лет в сумме до 3 млн руб. могут получить граждане РФ в возрасте от 22 лет на дату подачи заявки до 60 лет на момент погашения кредита с положительной кредитной историей в указанном банке либо в любом другом финансовом институте.
При этом под положительной кредитной историей понимается отсутствие непрерывной просроченной задолженности сроком более 30 календарных дней за последний год и просрочки более 90 календарных дней — за весь срок действующего или погашенного кредита, а также наличие погашенных кредитов суммой не менее 75 тыс. руб. В других банках требования к положительной истории могут быть иными, но различия вряд ли будут большими.
Без вины виноватые
К сожалению, некоторые россияне оказываются в числе злостных нарушителей не по своей вине. Для получения капитально испорченной кредитной истории порой бывает достаточно потерять свои документы (см., например, видеосюжет «Четыре долга и один потерянный паспорт» на портале Банки.ру). А иногда вполне достаточно и попадания ксерокопий документов в руки мошенников – таких историй в Интернете и других СМИ предостаточно.
При этом нередко пострадавший узнает о числящихся за ним долгах слишком поздно, когда сумма начисленных штрафов и пеней оказывается сравнимой с суммой основного долга. Мошенники не церемонятся — берут по чужим документам максимально возможные кредиты. И ни в чем не повинному человеку приходится потратить немало сил, времени и нервов, чтобы доказать свою непричастность.
Как пояснили в ГУ ЦБ по Омской области, гражданин вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории. Для этого необходимо подать в БКИ, где она хранится, заявление о внесении изменений и/или дополнений в нее. Если же БКИ оставит кредитную историю без изменения, человек вправе оспорить содержание кредитной истории в судебном порядке.
Но сделать это можно, разумеется, только после ознакомления со своей историей. А потому, как совершенно справедливо написал в своем комментарии один из посетителей портала Банки.ру, «проверять периодически кредитную историю для современного человека сродни профилактическому походу к стоматологу, — лучше перестраховаться и проверить, чем недоглядеть и потом страдать, — только не так страшно и дешевле».
История кредита
Все кредитные истории хранятся в одном или нескольких БКИ, список которых можно найти на сайте ФСФР России. Чтобы ознакомиться со своей кредитной историей, необходимо сначала узнать, в каком БКИ она хранится. Тот, кто знает свой код субъекта кредитной истории, может направить запрос через официальный сайт Банка России (www.cbr.ru, раздел «Центральный каталог кредитных историй»), заполнив соответствующую форму. Ответ из ЦККИ будет направлен на указанный в форме адрес электронной почты.
Код субъекта кредитной истории – это комбинация цифр и букв, которую заемщик придумывает сам и передает в банк при заключении кредитного договора. Сформировать код субъекта кредитной истории можно и позднее, обратившись в любую кредитную организацию (филиал или дополнительный офис) или любое БКИ.
Если кода субъекта кредитной истории нет или его значение утеряно, направить запрос в ЦККИ можно через любую кредитную организацию, БКИ или нотариуса. Для этого оформляется заявление, содержащее соответствующие сведения. После получения ответа заявителя информируют об этом в согласованном порядке. Услуга эта — платная.
Можно оформить запрос и телеграммой по адресу: «Москва ЦККИ». В запросе обязательно должны быть указаны ФИО заявителя, данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, а также адрес электронной почты, на который будет направлен ответ из ЦККИ. (Символ @ в адресе почты заменяется на (а) – буква «а» в скобках). Все данные запроса приводятся в тексте телеграммы с новой строки. Подпись субъекта кредитной истории заверяет работник отделения почтовой связи.
Если в течение трех рабочих дней после отправки телеграммы ответ не получен, ГУ ЦБ рекомендует обратиться в ЦККИ через интернет-приемную Банка России. В своем обращении необходимо указать дату направления телеграммы в ЦККИ, ФИО и адрес электронной почты, указанные в телеграмме. А после получения сведений о том, в каком БКИ хранится кредитная история, заемщик имеет право получить ее, обратившись туда один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату. Средняя стоимость получения кредитной истории — около тысячи руб.
На прошлой неделе российский финансовый холдинг Federal Finance Group сообщил о запуске в рамках проекта «Национальное бюро интернет-паспортов» сервиса, позволяющего в онлайн-режиме получить кредитную историю из НБКИ. Услуга эта стоит 999 руб. Клиенту необходимо создать интернет-паспорт, затем подтвердить свою личность и корректность персональных данных, оплатить запрос картой Visa или MasterCard и скачать файл с кредитной историей через свой «личный кабинет».
Справедливости ради надо отметить, что в последнее время российские заемщики при подаче заявки на получение кредита за рубежом все чаще стали предоставлять в европейские банки кредитные отчеты, полученные в РФ. Об этом сообщило НБКИ. Такую же тенденцию отметило и БКИ «Эквифакс». По сообщению этого бюро, особенно часто за кредитным отчетом обращаются покупатели испанской недвижимости.