Но никто не помнит, что размер просроченных долгов, которые были проданы банками и до сих пор находятся в работе у различных организаций, занимающихся взысканием, – еще 2 трлн рублей.
В пресс-центре информационного агентства «Национальная Служба Новостей» состоялась пресс-конференция на тему «Жизнь в долг. Россияне установили рекорд по займам?». Россияне набрали рекордное за полгода число займов до зарплаты в мае 2022 года, сообщают СМИ. Согласно данным Национального бюро кредитных историй, в мае 2022 года было выдано 2,38 млн срочных займов – в размере до 30 000 рублей и сроком до 30 дней. В общей сложности было выдано 21,59 млрд рублей, что стало максимальным с декабря 2021 года и на 16% превышает показатель годовой давности. По данным ЦБ РФ, в январе-марте 2022 года россияне набрали микрозаймов на 175 млрд рублей. Эксперты прогнозируют, что займы сроком до 30 дней останутся наиболее динамичным сегментом рынка МФО в течение всего 2022 года.
Заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Владимир ШИКИН отметил, что займы до зарплаты – не новое явление на российском рынке:
– Я считаю, хорошо, что у российского потребителя есть возможность выбора между банковскими кредитами и займами в некредитных финансовых организациях. С чем мы столкнулись в конце февраля-начале марта, было похоже на то, что происходило в острую фазу пандемического кризиса. Тогда на фоне внешней нестабильности подавляющее большинство заемщиков сократило горизонты планирования, снизило потребительскую активность, но потребность в финансировании кассовых разрывов всегда сохраняется. В этом плане микрофинансовые организации оказались еще более востребованы, потому что у банков в апреле-мае был очень жесткий отбор заемщиков, на большие суммы кредитов спрос резко упал. В этот период доля выданных заемных средств концентрировалась в небольших займах, в том числе займах до зарплаты. Каких-то аномальных событий в спросе, выдаче я бы не отметил.
«Это не специфика российского рынка, мы переняли ее у Запада, там очень широко распространена практика занимать до зарплаты, – отметил президент Ассоциации российских банков Гарегин ТОСУНЯН. – У нас очень любят критиковать микроорганизации за запредельные проценты. Кредиты действительно дорогие, потому что сроки короткие. Если ты занял около 10 тысяч рублей, а вернуть через месяц надо 11 тысяч… Это как с жаждой, если она тебя реально мучает, то ты заплатишь и тысячу, и две».
Заместитель председателя экспертного совета Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг Эльман МЕХТИЕВ тоже высказался по теме:
– В периоды экономической турбулентности потребитель всегда считает, что у него плохо с финансовой грамотностью. Это проявляется в двух вещах. Люди сокращают запросы, переходят от модели потребительской к модели сберегательной. Сейчас это даже экономия на всем, чем можно. Также они сокращают количество денег, которые запрашивают у кредитных организаций. В отличие от 2020 года мы видим еще одну интересную вещь: тогда было гораздо больше помощи, социальных выплат. В этот раз надежды на них нет. Еще сократился горизонт планирования. По данным социологов, у населения горизонт планирования – сентябрь этого года. Если горизонт планирования такой короткий, значит и продукты финансовые – короткие.
МЕХТИЕВ высмеял лоббистов, которые считают, «что если снять ограничения по процентной ставке или понизить ее, то люди пойдут вместо микрофинансов в банки»:
– С 1 марта Банк России отменил так называемое ограничение по полной стоимости кредита на весь второй квартал, и мы не увидели, чтобы банки ломанулись, извините за выражение, кредитовать потребителей микрофинансовых услуг. Более того, банки перестали выдавать кредиты даже своим собственным клиентам. Летом всегда люди набирали побольше денег чтобы, уходя в отпуск, иметь больше возможностей. Поэтому да, есть некоторый всплеск займов, но нет никакого резкого роста.
ТОСУНЯН сообщил, что потребительский кредит вырос до рекордной цифры в этом году – 25,8 трлн рублей, рост за год составил 21%, с января по апрель – 6%. В январе был достигнут рекорд: выдано кредитов на более 900 млн рублей. В марте произошел резкий спад, кредитование практически остановилось за исключением ипотеки:
– Сейчас кредитный рынок восстанавливается, но это условное восстановление. Депозитная ставка пошла вниз (9-10%), банки могут расширять потребительское кредитование. Ипотека на этом фоне в апреле-мае показала рост в 2%, есть программы господдержки. Это очень важно, что ипотека как-то оживляется, потому что она тянет за собой и другие сегменты рынка. Это обнадеживающий фактор.
Еще парой наблюдений поделился МЕХТИЕВ:
– Долговая нагрузка никуда не делась. Размер просроченных долгов в банковской системе – больше 1 трлн. Но никто не помнит, что размер просроченных долгов, которые были проданы банками и до сих пор находятся в работе у различных организаций, занимающихся взысканием, – еще 2 трлн рублей. То есть 3 трлн – это просроченная задолженность, не списанная с физических лиц. И вдруг оказывается, что из-за снижения потребительского кредитования снизился уровень долговой нагрузки! Методология расчета долговой нагрузки, извините, требует кардинального пересмотра.
Эксперт также отметил рост ипотечной задолженности в апреле-мае:
– Льготы должны быть целевыми, потому что простое субсидирование ставки не позволяет тем, у кого не хватает денег на первоначальный взнос и на дальнейшее обслуживание, в экономически тяжелые времена выдерживать минимальный платеж. Должен быть другой механизм поддержки ипотеки.
Про наиболее востребованные кредитные продукты рассказал ШИКИН:
– Необеспеченные потребительские займы занимают львиную долю всей кредитной задолженности. Пять лет назад в структуре задолженности частных лиц перед финансовыми организациями доля залогового кредитования составляла не больше 40%. Залоговые кредиты – это ипотека, автокредиты, то есть целевые большие кредиты на серьезные покупки. Сейчас ситуация принципиально другая, в том числе благодаря действиям государства: доля залоговых кредитов в структуре задолженности россиян превышает 50%. С одной стороны, это говорит о том, что кредиты на чайники, скажем так, у нас уже не такие популярные, как были 5-10 лет назад. С другой стороны, это говорит о стабильности розничного кредитования во всех его сегментах, потому что залоговое кредитование отличается от беззалогового более качественным обслуживанием. Просрочка в ипотечном и автокредитовании существенно меньше, чем в беззалоговогом кредитовании.
По словам спикера, в сегменте ипотеки сильно повысился спрос на кредитные каникулы. Это связано с тем, что госпрограмма существенно модернизирована, установлены либеральные лимиты, под которые подходят более 80% выданных ипотечных кредитов. Заемщики, попавшие в ипотечное кредитование за счет льготных программ, испытывают определенные сложности, но практика 2020 года показала очень хорошую эффективность кредитных каникул. Подавляющее большинство граждан, которые брали каникулы, спустя полгода выходили в свой график обслуживания долга и продолжали нормально выплачивать кредит. В текущей ситуации можно предполагать, что повторится успех 2020 года.
Ипотека имеет просрочку всего 0,7%, добавил ТОСУНЯН. За весну россияне реструктурировали более 600 тысяч потребительских кредитов:
– К апрелю произошел рост ряда сегментов потребительского кредитования. Количество автокредитов за этот месяц выросло на 55%, количество выданных кредитных карт – на 6%. Средний чек потребительских кредитов – на 13%. Но надо, опять же отметить дифференциацию по регионам: в РФ он – 184 тысяч рублей, в Москве – 421 тысяча. Количество микрозаймов выросло на почти 16%, достигнув 2,3 млн штук. Уровень обращений за кредитами в этом квартале по сравнению с таким же кварталом прошлого года упал на 44%. Сократились обращения за счет добросовестных заемщиков. Не то что они не нуждаются в кредитах, просто боятся брать на себя ответственность. А как раз доля обращений потенциально рискованных заемщиков увеличилась. Конечно, резко выросли отказы. Потому что обращаются люди, которые не собираются возвращать средства, либо представители криминального бизнеса, которые не против платить по высоким ставкам и в 20%, и в 30%, поскольку их бизнес сомнительного свойства.
ШИКИН уточнил, что уровень одобрения кредитных заявок сейчас в банковской системе примерно на десять процентных пунктов ниже, чем это было в конце прошлого года, а среднестатистический россиянин ежемесячно отдает на обслуживание своих кредитов четверть доходов:
– Банки остаются в ситуации с крайне низким аппетитом к риску. Причины две: во-первых, это ухудшение входящего потока, во-вторых, опасения относительно того, насколько стабильны будут доходы заемщиков. Прогнозные модели поведения заемщиков, прогнозы по доходам сейчас находятся в стадии корректировки в банковской системе. Как долго это продлится, к сожалению, не могу сказать, но уровень одобрения сейчас крайне низкий.
В свою очередь МЕХТИЕВ сообщил, что в ноябре прошлого года был проведен опрос: 77% запрашивающих кредитную историю делали это один раз в жизни:
– Кредитная история может появиться и без вас. Нужно включать двухфакторную идентификацию на госуслугах, чтобы ваши персональные данные не были украдены. Большинство мошеннических кейсов происходит именно из-за этого. Проверять кредитную историю нужно минимум два раза в год, это бесплатно. Возьму отрасль интернет-торговли. В России 350 тысяч курьеров. Теперь при найме у потенциальных курьеров очень часто спрашивают согласие на запрос кредитной истории. Работодатели должны понимать, кому дать заказ с маленькой стоимостью, а кому можно доверить заказ с большой. Кредитная история уже влияет не только на то, по какой ставке ты получишь кредит или заем, а даже на то, получишь ли ты доход. Кредитная история – ваш нематериальный актив, все больше сфер будут ее запрашивать, потому что это верный показатель того, как вы относитесь к своим обязательствам.
Ранее репортаж был доступен только в печатной версии газеты «Коммерческие вести» от 13 июля 2022 года.
